“精算師職業(yè)的未來”大討論（續(xù)）

本刊整理報(bào)道

李政懷資深保險(xiǎn)精算專家中國(guó)第一代生命表負(fù)責(zé)人

嚴(yán)智康太平人壽運(yùn)營(yíng)總監(jiān)兼副總精算師

陳曦韋萊韜悅中國(guó)區(qū)壽險(xiǎn)咨詢總經(jīng)理

黃向陽中國(guó)人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院副教授

陳東輝瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁

楊步青上海財(cái)經(jīng)大學(xué)壽險(xiǎn)精算學(xué)教師

“精算師職業(yè)的未來”大討論（續(xù)）

本刊整理報(bào)道

由上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)精算專業(yè)委員會(huì)發(fā)起、組織并邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外若干資深人士參與的關(guān)于精算師職業(yè)的未來的大討論活動(dòng)，自本刊上月做了一期精彩片段的采擷后，引發(fā)熱議，故本刊繼續(xù)選編部分本次大討論的精彩內(nèi)容，與關(guān)注中國(guó)保險(xiǎn)及精算發(fā)展的業(yè)內(nèi)外人士分享。

不忘初心，繼續(xù)前行，走中國(guó)特色的精算之路

李政懷
資深保險(xiǎn)精算專家中國(guó)第一代生命表負(fù)責(zé)人

1997年10月，中國(guó)人民銀行保險(xiǎn)司正式啟動(dòng)了“中國(guó)精算制度建設(shè)”項(xiàng)目工作組（名譽(yù)組長(zhǎng)陳元，組長(zhǎng)馬鳴家），由魏迎寧和我擔(dān)任課題組副組長(zhǎng)，具體負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)工作。彼時(shí)，我們的目標(biāo)具體包括三項(xiàng)內(nèi)容：1）籌備成立中國(guó)精算師協(xié)會(huì)；2）建立精算報(bào)告制度；3）建立中國(guó)精算師資格考試制度。

二十多年過去了，那時(shí)候的理想實(shí)現(xiàn)了，中國(guó)精算事業(yè)的發(fā)展也到了一個(gè)新的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，我們需要認(rèn)真思考探索：下一個(gè)20年的路，究竟應(yīng)該怎么走？我的觀點(diǎn)是，中國(guó)精算事業(yè)大有可為！魯迅先生說過，世上本沒有路，走的人多了便成了路。作為探索中國(guó)精算之路的一匹老馬，我個(gè)人的思考是，中國(guó)精算事業(yè)必將走上一條中國(guó)特色的精算之路。

根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)和對(duì)這個(gè)社會(huì)的認(rèn)知，從精算師的角度，我理解的中國(guó)特色是：第一，經(jīng)濟(jì)體量已躍居世界前列；第二，人均GDP仍然不高；第三，居民財(cái)務(wù)保障體系尚在建設(shè)之中；第四，人口大范圍的遷徙和流動(dòng)仍在繼續(xù)；第五，人口結(jié)構(gòu)特殊；第六，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的市場(chǎng)化結(jié)構(gòu)和模式尚在不斷演進(jìn)；第七，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的超速發(fā)展。我們中國(guó)精算師會(huì)比國(guó)外精算師所面臨的問題及環(huán)境因素更加復(fù)雜。僅僅用過去傳統(tǒng)的知識(shí)和思維，是解決不好今后中國(guó)的很多新問題的。

中國(guó)的精算師就是要思考如何在這樣的特色環(huán)境下，為政府、為社會(huì)、為民眾解決各種風(fēng)險(xiǎn)問題。今天我倡議大家通過不斷的努力和學(xué)習(xí)，深入研究和認(rèn)知中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，集中我們的智慧尋找解決問題的新方法，探索和尋求解決中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)問題的最佳方案。以解決問題和創(chuàng)造價(jià)值為準(zhǔn)繩，不忘初心，繼續(xù)前行，走中國(guó)特色的精算之路，用自己的實(shí)踐來譜寫中國(guó)精算未來新篇章。

進(jìn)能貼近市場(chǎng)，退可守住底線，精算前景光明

嚴(yán)智康
太平人壽運(yùn)營(yíng)總監(jiān)兼副總精算師

關(guān)于精算師職業(yè)的前景問題，我的答案比較樂觀，主要來自以下兩點(diǎn)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的支持：

第一，精算師可以懂銷售，但是銷售很難通精算。前端的業(yè)務(wù)銷售和后端業(yè)務(wù)管控代表著看似對(duì)立卻不對(duì)等的兩個(gè)群體。作為后端業(yè)務(wù)管控專家的精算師卻可以精通銷售邏輯，打通前后兩端，在守住風(fēng)險(xiǎn)底線、保持公司財(cái)務(wù)狀況良好的前提下，利用自身技能助力公司及業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)目標(biāo)。如今越來越多的精算師直接加入到銷售前端或者間接地在中后臺(tái)給予業(yè)務(wù)支持便是最好的佐證。反之，銷售人員在從事銷售工作后想要通過長(zhǎng)時(shí)間高難度的學(xué)習(xí)掌握精算知識(shí)并具備精算思維的，卻鮮有人在。

第二，精算學(xué)科樹立了一個(gè)選拔人才的標(biāo)桿。優(yōu)秀企業(yè)的人才選拔理念通常強(qiáng)調(diào)員工的綜合素質(zhì)和全方位的能力。精算不僅給學(xué)習(xí)者提供了一個(gè)系統(tǒng)的知識(shí)體系架構(gòu)，其艱辛的考試過程全面鍛煉和考驗(yàn)學(xué)生的數(shù)理基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)能力、時(shí)間管理和抗壓能力，經(jīng)歷如此殘酷過程并能夠順利取得精算師資格的從業(yè)人員都證明了自身擁有極佳的綜合素質(zhì)，在漫長(zhǎng)的職業(yè)生涯中可以克服困難、與時(shí)俱進(jìn)，這恰恰是用人單位最看重的地方。

因而，精算師綜合素質(zhì)出類拔萃，進(jìn)能貼近市場(chǎng)前沿，退可守住風(fēng)險(xiǎn)底線，職業(yè)前景光明。

精算現(xiàn)代化和我們的追趕之路

陳曦
韋萊韜悅中國(guó)區(qū)壽險(xiǎn)咨詢總經(jīng)理

曾有人問我，按照目前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度，是否在不遠(yuǎn)的將來，凡事都會(huì)到線上，沒有線下代理人，也沒有線下客服？我的回答是，永遠(yuǎn)不會(huì)，哪怕現(xiàn)在需要人來做的事兒都被機(jī)器代辦了，還會(huì)有更多別的事兒需要人來進(jìn)行，只是那些事兒我們暫時(shí)想象不到而已。

就像現(xiàn)在柜面上的很多職員，雖然不點(diǎn)鈔了，但不都開始給老頭老太賣保險(xiǎn)了？只是到了那一步，保險(xiǎn)公司是不是還是保險(xiǎn)公司，精算還是不是咱們傳統(tǒng)定義上的精算，是不是還是這些當(dāng)下正值青壯年的人在做，就不得而知了。

一個(gè)聲音在呼喚一場(chǎng)革命，而你卻在問計(jì)劃和時(shí)間表，還有概念證明。我看到你眼中的抵觸、你眼中的不屑，辯駁的邏輯在你心中交織，認(rèn)真選擇用來開場(chǎng)的觀點(diǎn)。其實(shí)不必開口，因?yàn)閼?zhàn)斗已經(jīng)結(jié)束。而人生最值得回憶的事情，莫過于在年輕時(shí)曾奮不顧身地投身于一場(chǎng)革命。

圖靈的測(cè)試尚且不重復(fù)，機(jī)器會(huì)更加公正、公平，但它永遠(yuǎn)不懂它正在交流的內(nèi)容，無法合理表達(dá)它計(jì)算的結(jié)果，從而引導(dǎo)最合理的決定。

回到經(jīng)驗(yàn)，這個(gè)被認(rèn)為是機(jī)器所沒有的東西，配合機(jī)器提供的冷冰冰的數(shù)字，最后讓我們做出了有溫度的決定。

一直以為，經(jīng)驗(yàn)來自于重復(fù)性信息的殘留，如同其他殘留一樣，它影響我們最后的決定。視覺有殘留，所以我們看到了連續(xù)變化的電影。味覺有殘留，所以要先吃橙子，再吃西瓜。情緒有殘留，所以你得到的結(jié)論很大程度上來自于接受信息的順序。

我最近開始思考可被編寫的認(rèn)知（engineerablerecognition）。自動(dòng)化之后，這或許才是機(jī)器智能的核心，這或許才是本次宏大的社會(huì)實(shí)驗(yàn)收官之處。就像變形金剛里的金字塔，給后面五年、八年后留個(gè)續(xù)集，順便回顧吧。

精算盆地的傳說

黃向陽
中國(guó)人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院副教授

傳說有個(gè)世外桃源，叫做精算盆地，四周環(huán)繞著監(jiān)管山脈，常人難以逾越，許多試圖穿越山脈進(jìn)入盆地的人，大都迷失在溝溝坎坎中。

盆地中多數(shù)居民的生計(jì)，就靠一條蜿蜒流過的大河，名叫保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)大河的源頭，據(jù)說在遙遠(yuǎn)的雪山，它穿過精算盆地，又消失在層巒疊嶂的監(jiān)管山脈深處。

精算盆地的居民們有一項(xiàng)獨(dú)門絕技，能夠從保險(xiǎn)大河中捕撈一種叫做數(shù)據(jù)的生物，加工之后賣給在保險(xiǎn)大河上討生活的過客，包括代理人、核保師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師或者頭銜前面帶有大寫的字母C的過客，準(zhǔn)確地說，他們是在分享這條河中的數(shù)據(jù)生物。

擁有這項(xiàng)獨(dú)門秘笈，精算居民們一直過著寧?kù)o而富足的生活。只是偶爾，每隔若干年，就還會(huì)傳來一些很不好的消息，比如說保險(xiǎn)大河要改改道，導(dǎo)致壽險(xiǎn)核保師的船員們被專家系統(tǒng)這種計(jì)算機(jī)時(shí)代怪物排擠，還有一條叫做DB制養(yǎng)老金的支流，因?yàn)楸O(jiān)管山脈的地震而消失，給一些精算盆地的居民帶來很大麻煩。

當(dāng)然也會(huì)有好消息。比如說西面監(jiān)管山腰上要建一座防洪防泥石流的RBC過程，北美和東面山脈的聽說之后也跟著要建各自的工程，分別叫S2和CROSS，不管有沒有用先建了再說，這些工程都需要大量的人力和數(shù)據(jù)，于是，盆地里的很多壯勞力都抽調(diào)到工地上干活去了，留下來的不得不加班加點(diǎn)，任勞任怨，只是希望山上的老板們少弄點(diǎn)新工程，尤其是用來做擺設(shè)的工程。

無論如何，盆地里的精算居民，已經(jīng)習(xí)慣了這種忙碌、勞累、但還算體面的生活，大都不想有什么變化，也不愿相信生活會(huì)有什么大的變化。反正有統(tǒng)計(jì)數(shù)學(xué)神廟的保佑、公式拜物教的信仰，還有什么好怕的呢？

因此，在精算盆地中，變革和歷史是個(gè)冷門話題，即使有些技能和規(guī)范方面的革新，也都是漸變型的。當(dāng)然，偶爾也有人提出一項(xiàng)很激進(jìn)的甚至很驚悚的革新方案，但一般都會(huì)被認(rèn)為是那些不安分的年輕人，在仰望星空或者流云的時(shí)候，宣稱自己聽到了神啟之后編出來的幺蛾子。多數(shù)居民更愿意相信是這些年輕人產(chǎn)生了幻覺。

可是，最近精算盆地的情形好像真的不太一樣了。

先是保險(xiǎn)大河里出現(xiàn)了一些叫做大數(shù)據(jù)的怪物，隨后又演變出一些更飄渺的關(guān)于數(shù)據(jù)科學(xué)、FinTech和API的傳說，尤其是有一個(gè)在空中徘徊不去的、像霧像雨又像風(fēng)的東東，叫“云計(jì)算”，把精算盆地里的生活攪得風(fēng)生水起。

有一天，一位游吟詩人來到精算盆地里，給大家?guī)砹藬?shù)據(jù)大洪水的故事。他描繪了一幅啟示錄般的景象，史無前例的大洪水，比監(jiān)管山脈的主峰還要高，已經(jīng)淹沒了好幾個(gè)盆地，只有搭上數(shù)據(jù)科學(xué)的方舟才能幸免于難。多么可怖的預(yù)言啊！

可是大家抬頭看到的，卻是萬里晴空啊，就算飄著幾朵“不詳”的云計(jì)算，大家還是不信這個(gè)游吟詩人，就連等著他唱《格薩爾王》的閑漢，也一哄而散了。

標(biāo)簽作用逐漸褪色，素質(zhì)價(jià)值更加珍貴

陳東輝
瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁

去年北美非壽險(xiǎn)精算學(xué)會(huì)（CAS）主席來訪，我對(duì)他說：精算是一種素質(zhì)（quality），而不僅是一個(gè)標(biāo)簽（qualification）。他表示非常贊同。

遙想精算的未來，可否這樣判斷？標(biāo)簽的作用可能會(huì)逐漸褪色，素質(zhì)的價(jià)值一定會(huì)越來越珍貴。

未來數(shù)據(jù)會(huì)像海水一樣把所有行業(yè)滋養(yǎng)在其中，數(shù)據(jù)的意義已經(jīng)超過石油以及工業(yè)的血液，因?yàn)閿?shù)據(jù)將成為所有決策的前提，而依賴數(shù)據(jù)進(jìn)行決策的根本原因在于風(fēng)險(xiǎn)無處不在。

精算，是利用數(shù)據(jù)對(duì)不確定性進(jìn)行刻畫的技能，具有天然的利用數(shù)據(jù)生成和洞察知識(shí)的能力，這種獨(dú)特的素質(zhì)今后將超越保險(xiǎn)領(lǐng)域，成為新一代基于數(shù)據(jù)的商業(yè)文明所必需的本能。

因此，精算師作為具備這種獨(dú)特素質(zhì)的人群，其價(jià)值不會(huì)消亡，其作用會(huì)更加基礎(chǔ)。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)的邊界將逐漸模糊，會(huì)逐漸融入生態(tài)圈的不同局部，保險(xiǎn)的決策將不再獨(dú)立和孤立，而可能成為日常決策場(chǎng)景中的一環(huán)，甚至不需要關(guān)注、無意識(shí)的一環(huán)。例如，車險(xiǎn)可能像水電費(fèi)一樣消融于汽車使用的過程中，壽險(xiǎn)將在AI自動(dòng)化的理財(cái)顧問的資管建議中隱身。

總之，過去獨(dú)特的保險(xiǎn)領(lǐng)地，可能會(huì)不復(fù)存在，而這一領(lǐng)地富有特色的一些標(biāo)簽：精算、核保、核賠，也不再需要以獨(dú)立的形式再固守崗位，而轉(zhuǎn)化為分散的、碎片化的技能和算法融合在服務(wù)流程之中。

基于這樣的判斷，精算的教育需要成為圍繞數(shù)據(jù)洞察的素質(zhì)教育，培養(yǎng)相對(duì)通用的分析數(shù)據(jù)、刻畫風(fēng)險(xiǎn)的基本技能，模糊保險(xiǎn)的屬性和傳統(tǒng)的學(xué)科邊界，將精算技能底層化、模塊化、組件化，易于與其他領(lǐng)域融合，這樣會(huì)更有利于在更加廣闊的天地弘揚(yáng)精算。

我心目中理想的精算師形象

楊步青
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)壽險(xiǎn)精算學(xué)教師

從全球視角看，精算師作為一種專門職業(yè)，其產(chǎn)生和發(fā)展有其必要性，就像會(huì)計(jì)師和醫(yī)生這些職業(yè)一樣，專業(yè)人員能做的，是那些沒受過訓(xùn)練的人沒法做或沒法做好的事情。

而這一點(diǎn)現(xiàn)在似乎已經(jīng)無法讓人信服。在人工智能時(shí)代的機(jī)器人，似乎無所不能，機(jī)器人醫(yī)生可以做精密的眼科手術(shù)，（德勤的）財(cái)務(wù)機(jī)器人可以代替會(huì)計(jì)師看財(cái)務(wù)報(bào)表并給出審計(jì)意見。那么精算師的工作呢？既然也不過是利用數(shù)據(jù)和模型來分析風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理方案，那人工智能的大數(shù)據(jù)分析速度和精確程度豈不是比人更好，為什么還要由精算師來做這些工作呢？

這大概就是官方都無法認(rèn)可精算人員這一稱謂的原因吧。

但是，人畢竟是人，既有動(dòng)物屬性也有社會(huì)屬性。人，會(huì)有感情，會(huì)有偏見，會(huì)有利他精神和為社會(huì)服務(wù)的信念。精算師在設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理方案的時(shí)候，不僅僅是從數(shù)據(jù)或模型出發(fā)，技術(shù)上的完美方案有可能會(huì)損害弱勢(shì)群體的利益，何況每個(gè)團(tuán)體的訴求也不完全能用數(shù)據(jù)或明確的語言來描述。精算師需要依據(jù)職業(yè)操守和行為準(zhǔn)則去平衡各個(gè)團(tuán)體的相關(guān)利益，人工智能永遠(yuǎn)無法取代人在這些軟技能方面的勞動(dòng)，只能服務(wù)于人。

也就是說，人工智能也有做不好的事情，這些事情才是精算職業(yè)存在的原因。

怎樣才能把機(jī)器人都做不好的事情做好呢？這就涉及到精算職業(yè)的作用了。

我想，任何一個(gè)能夠長(zhǎng)期存在的職業(yè)，不僅僅是有高超的技術(shù)，還應(yīng)該有為社會(huì)大眾服務(wù)的職業(yè)目標(biāo)，不是為少數(shù)人的利益服務(wù)。

而且，精算師職業(yè)要成為長(zhǎng)青樹的職業(yè)，必須有一套自我凈化和自律的體系，能夠過濾掉那些道德上有缺陷或屈服于權(quán)貴的所謂“專家”，一直保持較高的職業(yè)水準(zhǔn)和職業(yè)道德。

精算師協(xié)會(huì)是精算師的自律組織，其存在的目的不僅僅是培訓(xùn)專業(yè)技術(shù)人才，更重要的是維護(hù)整個(gè)職業(yè)的社會(huì)地位。

當(dāng)人們聽到精算師這個(gè)詞時(shí)，想到的不是夸夸其談的“專家”，不是目中無人、傲慢偏見的所謂權(quán)威，而是出言慎重、對(duì)社會(huì)和公眾有責(zé)任感的專業(yè)人員。

我心目中理想的精算師形象，就是當(dāng)社會(huì)公眾遭遇不公正對(duì)待時(shí)，精算師能夠挺身而出，堅(jiān)持說真話。

SIM