家用轎車(chē)?yán)蔚问鹿蕮p失自己擔(dān)

張博

家用轎車(chē)?yán)蔚问鹿蕮p失自己擔(dān)

張博

近日，北京鐵路運(yùn)輸法院開(kāi)庭審理了一起涉網(wǎng)約車(chē)保險(xiǎn)合同理賠糾紛案。由于網(wǎng)約車(chē)司機(jī)岳某某使用家庭自用轎車(chē)進(jìn)行營(yíng)業(yè)運(yùn)輸，屬于違規(guī)營(yíng)運(yùn)，法院一審駁回了岳某某要求保險(xiǎn)公司賠償修理費(fèi)和誤工費(fèi)的訴訟請(qǐng)求。

家用轎車(chē)?yán)蔚纬丝统鍪鹿仕髻r起爭(zhēng)議

2016年10月9日，岳某某駕駛自己的京×××××號(hào)小轎車(chē)在北京市海淀區(qū)永豐路交叉路路口由南向北行駛時(shí)撞到了馬路牙子，導(dǎo)致車(chē)輛受損。經(jīng)北京市公安局公安交通管理局海淀交通支隊(duì)溫泉大隊(duì)認(rèn)定，岳某某負(fù)此次事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后，岳某某及時(shí)向所投保的保險(xiǎn)公司報(bào)案，并要求被保險(xiǎn)公司依法在承保范圍內(nèi)向其支付該車(chē)輛的修理費(fèi)26 062.2元，但保險(xiǎn)公司拒賠。岳某某認(rèn)為，其車(chē)輛在保險(xiǎn)公司處投了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司拒不定損和理賠的行為嚴(yán)重侵害了其合法權(quán)益，并給其造成了誤工損失，對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任。為了維護(hù)自身的合法權(quán)益，岳某某向法院提起訴訟，請(qǐng)求法院判令：1.保險(xiǎn)公司賠償原告修車(chē)費(fèi)26062.2元、誤工費(fèi)3000元，共計(jì)29062.2元；2.本案的訴訟費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：被保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)是否改變了使用性質(zhì)，是否屬于免責(zé)條款的范圍，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠付岳某某。

法院判決保險(xiǎn)公司不承擔(dān)修理費(fèi)

在庭審中，保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)生交通事故的事實(shí)和責(zé)任認(rèn)定無(wú)異議，原告岳某某在保險(xiǎn)公司處投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)限額為10萬(wàn)元，但不同意原告岳某某的訴訟請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，1.按照家庭自用汽車(chē)責(zé)任免除第9條第5項(xiàng)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加，建議拒賠。原告改變車(chē)輛使用性質(zhì)，未通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司有免賠權(quán)；2.目前政府認(rèn)定私家車(chē)營(yíng)運(yùn)是非法的，保險(xiǎn)公司不可能對(duì)原告違法營(yíng)運(yùn)造成的損失進(jìn)行賠償，拒賠的決定既符合保險(xiǎn)合同的約定，也符合政府關(guān)于網(wǎng)約車(chē)的相關(guān)規(guī)定。

法院經(jīng)審理認(rèn)定了以下事實(shí)

2015年8月27日，王某某為其所有的車(chē)牌號(hào)為京××××號(hào)長(zhǎng)安牌客車(chē)在被告處投保了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“交強(qiáng)險(xiǎn)”）和商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)限額為10萬(wàn)元。王某某在投保單下方投保人簽名處親筆簽名確認(rèn)，并抄錄“本人確認(rèn)投保勾選險(xiǎn)種，經(jīng)保險(xiǎn)人明確說(shuō)明，本人已充分了解責(zé)任免除條款的內(nèi)容。” 原告對(duì)投保單不持異議。被告同意承保并簽發(fā)了交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)單號(hào)為××××），保險(xiǎn)單記載：1.被保險(xiǎn)人為王某某；2.車(chē)輛使用性質(zhì)為家庭自用汽車(chē)；3.財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；4.保險(xiǎn)期間自2015年10月13日0時(shí)起至2016年10月12日24時(shí)止。被告還簽發(fā)了神行車(chē)保系列產(chǎn)品保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單記載：1.被保險(xiǎn)人為王某某；2.車(chē)輛使用性質(zhì)為家庭自用汽車(chē)；3. 機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)賠償限額為71 400元，該險(xiǎn)種不計(jì)免賠；4.保險(xiǎn)期間自2015年10月13日0時(shí)起至2016年10月12日24時(shí)止。2016年8月18日，經(jīng)王某某申請(qǐng)、被告同意，上述保單被保險(xiǎn)人、車(chē)主由王某某變更為原告岳某某，號(hào)牌號(hào)碼由京××××變更為京×××××。

被告提交了家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款，其中第6條約定：“下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：……（九）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓他人，被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本保險(xiǎn)合同第33條規(guī)定的通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故。第16條第2款約定：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)改裝、加裝或從事?tīng)I(yíng)業(yè)運(yùn)輸?shù)?，?dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。否則，因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。以上條款字體均加粗。第37條對(duì)“營(yíng)業(yè)運(yùn)輸”作出了定義：指經(jīng)由交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)營(yíng)運(yùn)證書(shū)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)死帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)從事旅客運(yùn)輸、貨物運(yùn)輸?shù)男袨?。未?jīng)交通運(yùn)輸管理部門(mén)核發(fā)營(yíng)運(yùn)證書(shū)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘阅怖麨槟康?，利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)從事旅客運(yùn)輸、貨物運(yùn)輸?shù)模暈闋I(yíng)業(yè)運(yùn)輸。原告稱(chēng)沒(méi)有收到該條款。

2016年10月25日，被告向原告出具了機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)拒賠通知書(shū)。拒賠通知書(shū)上記載：根據(jù)有關(guān)法律及保險(xiǎn)合同的規(guī)定，我公司保單××××1項(xiàng)下承保的京×××××機(jī)動(dòng)車(chē)于2016-10-09在北京市海淀區(qū)永豐路交叉路路口發(fā)生的事故損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任賠償范圍，對(duì)此我公司不能給予賠付。拒賠案件情況備注：出險(xiǎn)時(shí)標(biāo)的車(chē)在保險(xiǎn)期限內(nèi)，條款類(lèi)別為家庭自用汽車(chē)產(chǎn)品。車(chē)輛類(lèi)型為小型汽車(chē)，在2016-8-16過(guò)戶(hù)。發(fā)生事故時(shí)存在運(yùn)營(yíng)行為（滴滴約車(chē)）。依照家庭自用汽車(chē)責(zé)任免除第9條第5項(xiàng)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加，建議拒賠。

經(jīng)法庭詢(xún)問(wèn)，原告稱(chēng)其于2016年9月18日在滴滴平臺(tái)注冊(cè)，認(rèn)可被保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)正在運(yùn)送滴滴順風(fēng)車(chē)乘客。

法院審理認(rèn)為，家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)有關(guān)免責(zé)條款有效，并根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，法院認(rèn)為，原告通過(guò)滴滴平臺(tái)注冊(cè)并將被保險(xiǎn)車(chē)輛進(jìn)行旅客運(yùn)輸?shù)男袨轱@著增加了被保險(xiǎn)車(chē)輛的行駛風(fēng)險(xiǎn)，且原告未向保險(xiǎn)公司履行通知義務(wù)，故因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，被告不負(fù)有賠償責(zé)任。綜上所述，依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，判決駁回原告岳某某的訴訟請(qǐng)求。

法官說(shuō)法車(chē)輛使用性質(zhì)改變應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人

本案中，原告與被告簽訂的保險(xiǎn)合同，是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。保險(xiǎn)事故為被保險(xiǎn)車(chē)輛在使用過(guò)程中發(fā)生碰撞，造成該車(chē)損失。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款第16條第2款約定：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)改裝、加裝或從事?tīng)I(yíng)業(yè)運(yùn)輸?shù)?，?dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。否則，因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中，上述免責(zé)條款字體加粗，且王某某在投保單下方投保人簽名處親筆簽名確認(rèn)，并抄錄“本人確認(rèn)投保勾選險(xiǎn)種，經(jīng)保險(xiǎn)人明確說(shuō)明，本人已充分了解責(zé)任免除條款的內(nèi)容”，能夠證明投保人已收到上述保單和條款，并認(rèn)可保險(xiǎn)公司已經(jīng)就免責(zé)條款向投保人盡到了提示和明確說(shuō)明義務(wù)。故法院認(rèn)定上述免責(zé)條款生效，對(duì)合同雙方當(dāng)事人具有約束力。

王某某投保時(shí)保險(xiǎn)單記載的車(chē)輛使用性質(zhì)為“家庭自用汽車(chē)”，批單并未對(duì)車(chē)輛使用性質(zhì)作出變更。原告于2016年9月18日將被保險(xiǎn)車(chē)輛通過(guò)滴滴平臺(tái)注冊(cè)，且發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，原告正在運(yùn)送滴滴順風(fēng)車(chē)乘客，符合家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款第37條對(duì)于“營(yíng)業(yè)運(yùn)輸”的定義，故被保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)改變了車(chē)輛的使用性質(zhì)，符合上述免責(zé)條款規(guī)定的情形。

車(chē)主在遇到轉(zhuǎn)讓車(chē)輛、改變車(chē)輛使用性質(zhì)等情況下，應(yīng)主動(dòng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人，以避免保險(xiǎn)理賠中的糾紛。