關(guān)于我國保險中介履行社會職能的思考

鄒旭芳

摘要：保險中介市場是保險市場交易量及其安全性的重要因素?；谖覈ｋU中介市場管理存在空位和保險中介從業(yè)人員素質(zhì)不高的現(xiàn)狀，提出提升保險中介市場社會職能效率的對策，一是主觀方面，積極加強對保險中介從業(yè)人員的職業(yè)教育和培訓(xùn)；二是客觀方面，一定要加強保險中介市場的管理。

關(guān)鍵詞：保險中介市場；問題；對策

中圖分類號：F842 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）015-0-01

一、前言

保險中介機構(gòu)是保險市場發(fā)展的重要因素。目前，我國保險中介市場相對于保險市場的發(fā)展需求而言，還是存在著很大程度的不足，嚴(yán)重影響了保險中介機構(gòu)的社會職能的發(fā)揮，導(dǎo)致保險業(yè)發(fā)展的更高速發(fā)展。因此，必須從當(dāng)前存在的問題出發(fā)，引導(dǎo)并監(jiān)管保險中介市場進入有序、高效的運作狀態(tài)。

二、保險市場對保險中介社會職能的要求

（一）保險中介市場是提高保險市場交易安全性的重要保障

保險，作為風(fēng)險分散的重要手段，是風(fēng)險承擔(dān)者轉(zhuǎn)移風(fēng)險的選擇途徑之一。但是，由于保險產(chǎn)品本身所具有的或然性和保險交易信息的不對稱性，所以作為保險市場中的保險交易而言，也會具有保險產(chǎn)品交易的風(fēng)險性。適合保險產(chǎn)品保障的消費者購買保險產(chǎn)品，能夠給保險銷售公司帶來收益的機會；高風(fēng)險的、不適合保險產(chǎn)品保障的消費者購買保險產(chǎn)品，將會給保險銷售部門帶來巨大的風(fēng)險。保險中介自然是充當(dāng)了保險交易雙方規(guī)避和減小交易風(fēng)險的重要角色。

（二）保險中介市場是提升保險市場交易量的重要促進因素

保險，不同于其他的消費品，在產(chǎn)品設(shè)計和消費上都具有極強的專業(yè)性。從保險產(chǎn)品的解讀，到保險交易的實現(xiàn)，再到相關(guān)權(quán)益保護機制的了解，都要求消費者必須具有相當(dāng)豐富的保險知識。對于更多的消費者而言，由此花費更多的時間和精力都是不適合的。然而，保險知識的匱乏必然會帶來消費者和保險市場的脫節(jié)。于是，保險中介市場就成為了有效聯(lián)系消費者和保險市場的重要媒介。

三、保險中介市場社會職能履行不到位的表現(xiàn)

對于保險中介市場而言，提高保險市場交易安全性和提升保險市場交易量是最要的兩項職能。而且，這兩項職能應(yīng)該是同等重要，以此來推動保險市場的發(fā)展。但是，目前的保險中介市場卻出現(xiàn)了不惜代價追逐利益，甚至使用欺騙和誘導(dǎo)手段引誘消費者被動消費保險產(chǎn)品的不良現(xiàn)象，非常不利于保險市場的發(fā)展。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，會造成消費者對保險市場的恐懼，會帶來未來保險市場的虧空。由此“重利輕信”必然進一步加劇保險市場的不穩(wěn)定性因素，加重消費者的不安全體驗，不利于保險市場的穩(wěn)定和發(fā)展，如此以往，后果將不堪設(shè)想。

四、保險中介市場社會職能履行不到位的原因分析

（一）保險中介市場管理存在空位

保險中介市場本身的收益來源就是在于保險傭金的獲取，所以高報酬必定是保險產(chǎn)品市場促銷的重要手段。所以，從本源上來講，保險中介市場的“重利”現(xiàn)象的產(chǎn)生是存在必然因素的。在保險中介市場管理到位的前提下，這種高報酬機制必然會成為調(diào)動保險銷售人員工作積極性的重要促進因素，也能夠成為保險市場快速發(fā)展的推動力。然而，由于目前保險中介市場的管理不到位，使得這種高報酬機制成為保險銷售人員不遺余力、不惜代價，甚至采用欺詐手段誘惑消費者進行投保的動因，造成了社會對保險中介市場的畏懼和對保險產(chǎn)品的抗拒。事實證明，這種情況將會造成保險中介市場進一步發(fā)展的阻礙，也會嚴(yán)重影響到保險市場的進一步發(fā)展。

（二）保險中介市場從業(yè)人員素質(zhì)有待進一步提升

保險中介市場是一個龐大的市場，從保險行業(yè)發(fā)展的需求來看，對于保險中介從業(yè)人員的數(shù)量要求是極其巨大的。然而，在對大學(xué)生進行就業(yè)意愿的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，愿意保險中介從業(yè)人員的數(shù)量特別少。也就說，專業(yè)性的、高素質(zhì)的勞動力并不是很中意保險中介市場從業(yè)人員這種職業(yè)，相比較，即便是選擇保險行業(yè)，也是更青睞于內(nèi)勤職位。由此一來，在從業(yè)人員需求量大和與愿意從業(yè)人員數(shù)量少的矛盾中，保險公司的選擇便是：一是降低對保險中介從業(yè)人員的素質(zhì)要求；二是更是要加強其保險產(chǎn)品促銷的經(jīng)濟報酬力度。由此，給保險從業(yè)人員違反道德原則推銷保險產(chǎn)品帶來了動力和機會。

五、加強保險中介市場管理，提升保險中介市場社會職能效率

（一）主觀方面，積極加強對保險中介從業(yè)人員的職業(yè)教育和培訓(xùn)

培養(yǎng)從業(yè)人員通過提升業(yè)務(wù)水平來提高銷售業(yè)績的工作意識，從業(yè)務(wù)能力提高的角度提高其經(jīng)營效率和個人收入能力。一方面，要加強保險中介從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)。由于，保險中介從業(yè)人員本身業(yè)務(wù)水平的匱乏，有計劃的、有組織的職業(yè)培訓(xùn)空間大，必然會帶來保險中介從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力和水平的極大提高。而業(yè)務(wù)水平的提升，在帶給保險中介從業(yè)人員更多的銷售收入的同時，更會有效突破其產(chǎn)品銷售能力困境，會帶來更好的職業(yè)體驗，會形成良性的從業(yè)機制，既維護了保險公司的聲譽，也推動了保險中介市場的發(fā)展，推動了保險市場的發(fā)展。另一方面，就是要加強對保險代理人的職業(yè)道德教育和規(guī)范，提高保險代理人的職業(yè)道德素養(yǎng)。提高保險代理業(yè)務(wù)的社會效益，以此更有效地推動保險市場業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）客觀方面，一定要加強保險中介市場的管理

通過相關(guān)法律法規(guī)的嚴(yán)格執(zhí)行來規(guī)避不良的保險中介市場不良現(xiàn)象的發(fā)生。市場經(jīng)濟決定了其活動主體的利益追逐性。杜絕和減少由于利益驅(qū)動形成的道德風(fēng)險，關(guān)鍵在于市場的監(jiān)管。強有力的保險中介市場管理，給保險中介從業(yè)人員帶來的是更高的違約成本，必然會從利益角度有效減少從業(yè)人員道德風(fēng)險的發(fā)生。

六、結(jié)語

綜上，對于保險中介市場而言，提高保險市場交易安全性和提升保險市場交易量是最要的兩項職能。當(dāng)前，保險中介市場社會職能履行不到位的表現(xiàn)在于，保險中介市場從業(yè)人員素質(zhì)不高和保險中介市場管理的不到位。為保證保險中介市場職能的有效履行，必須提升保險中介從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)，加強對保險中介市場的監(jiān)督和管理。以此更充分發(fā)揮保險中介的職能和作用，有力促進保險市場的進一步發(fā)展。