探析互聯(lián)網(wǎng)金融之第三方支付的現(xiàn)狀

章桃旭

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，且滲透范圍正不斷擴(kuò)大，呈現(xiàn)出持續(xù)、穩(wěn)定的擴(kuò)大態(tài)勢(shì)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要組成形式，其中非金融機(jī)構(gòu)指的是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)作的電商企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)以及第三方支付機(jī)構(gòu)等。第三方支付指的是電子商務(wù)交易與國(guó)內(nèi)外銀行簽約的第三方支付平臺(tái)，它可以解決了以往信息不對(duì)稱問(wèn)題，可以為銀行及使用者雙方提供支付服務(wù)。本文重點(diǎn)分析第三方支付的現(xiàn)狀，指出了其存在的優(yōu)缺點(diǎn)，并分析了第三方支付的未來(lái)發(fā)展方向。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 現(xiàn)狀

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的興起，互聯(lián)網(wǎng)滲透到各個(gè)行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)張趨勢(shì)是必然的。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的第三方支付平臺(tái)的發(fā)展深入滲透到許多行業(yè)，改變了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。雖然第三方支付平臺(tái)目前仍然存在很多問(wèn)題，不是很完善，但在未來(lái)的發(fā)展和實(shí)踐中才能解決這些問(wèn)題，第三方支付將以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)成為最具潛力的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的新領(lǐng)域。

一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，第三方支付發(fā)展十分迅速，用戶數(shù)量也在持續(xù)飆升。第三方發(fā)展的實(shí)體基礎(chǔ)為網(wǎng)上銀行，自2002年以來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)成立，它實(shí)現(xiàn)了各商業(yè)銀行系統(tǒng)間的信息資源共享，銀行卡可以跨行、跨地區(qū)使用，有效解決了以往異地跨行的支付問(wèn)題，且消費(fèi)者可以在網(wǎng)絡(luò)上完成支付操作。同時(shí)，計(jì)算機(jī)、寬帶以及電子商務(wù)基礎(chǔ)等也屬于促進(jìn)第三方支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)第三方支付涉及的產(chǎn)品數(shù)量逐漸增多，其中包括支付寶、財(cái)付通、易寶支付以及京東支付等[1]，盡管服務(wù)企業(yè)較多，但業(yè)務(wù)的主要份額依然集中于部分大型企業(yè)，其中占比最大的便是阿里巴巴的支付寶，它也是國(guó)內(nèi)最大的支付平臺(tái)，居于第二位的是財(cái)付通。而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷完善，用戶正在養(yǎng)成使用移動(dòng)支付方法的習(xí)慣，且這種習(xí)慣的固化將會(huì)進(jìn)一步帶動(dòng)手機(jī)充值、線下支付等日常消費(fèi)支付的快速發(fā)展。

二、第三方支付服務(wù)平臺(tái)的優(yōu)缺點(diǎn)

2.1 優(yōu)點(diǎn)分析

首先是操作簡(jiǎn)單，相較以往復(fù)雜的支付方式，第三方支付平臺(tái)與眾多銀行合作的模式，方便了網(wǎng)上交易行為。第三方支付屬于開(kāi)放體系，可以支持國(guó)際范圍內(nèi)的多種銀行卡，且覆蓋了所有的支付服務(wù)。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)也支持用戶利用多種終端進(jìn)行交易活動(dòng)，不但支持計(jì)算機(jī)客戶端，還支持手機(jī)客戶端，為人們帶來(lái)了很大便利。其次是可以減少商家與銀行的交易成本，第三方支付平臺(tái)將零散小額交易集中化處理，降低了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)高度集成了多家商業(yè)銀行，節(jié)省了銀行與其他銀行之間網(wǎng)關(guān)界面的開(kāi)發(fā)與維護(hù)費(fèi)用。最后是相對(duì)安全，第三方支付平臺(tái)具備完善的服務(wù)系統(tǒng)，后臺(tái)詳細(xì)記錄了電子交易信息，以防交易期間出現(xiàn)抵賴行為，也可以為此后的糾紛問(wèn)題提供更多的依據(jù)。同時(shí)，交易時(shí)不需讓每一個(gè)收款人知道銀行卡以及賬戶信息，有效降低了銀行卡以及賬戶信息的泄密風(fēng)險(xiǎn)，確保了付款人的經(jīng)濟(jì)利益。

2.2 缺點(diǎn)分析

首先是與銀行存在競(jìng)爭(zhēng)，第三方支付僅處于虛擬層次，真正的支付操作依然不能離開(kāi)銀行機(jī)構(gòu)的支持，為此，第三方支付必須與銀行展開(kāi)合作。但部分銀行為了進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)范圍，往往會(huì)與用戶直接接洽，此時(shí)銀行便不再是第三方支付的合作者，而變?yōu)榱烁?jìng)爭(zhēng)者。其次是安全問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)屬于第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)，但受互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放性、分享性以及協(xié)作性等影響，第三方支付平臺(tái)在支付期間很容易暴露客戶的信息。同時(shí)，目前網(wǎng)絡(luò)病毒十分復(fù)雜，這也增大了第三方支付的危險(xiǎn)性。比如部分黑客會(huì)侵入用戶計(jì)算機(jī)盜取銀行卡號(hào)與密碼，或者直接截取交易信息等。再次是相關(guān)法律條例并不完善，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)一直保持高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，使得我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的制定與實(shí)施完全無(wú)法跟上其發(fā)展步伐，網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)糾紛問(wèn)題，甚至還會(huì)出現(xiàn)利用互聯(lián)網(wǎng)詐騙的違法行為。由于這些違法行為都發(fā)生于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，增大了取證的困難性，而法律法規(guī)的不完善也使得相關(guān)部門處理事件時(shí)無(wú)證可依。最后是第三方支付平臺(tái)監(jiān)管缺乏力度，第三方支付企業(yè)雖然提供支付、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，但其卻并非銀行機(jī)構(gòu)，不適用銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，這也使得第三方支付行為得不到有效監(jiān)督，為資金的交易行為帶來(lái)了巨大的安全隱患[2]。由此，當(dāng)用戶因第三方支付服務(wù)出現(xiàn)資金缺失問(wèn)題時(shí)，相關(guān)部門往往無(wú)法明確承擔(dān)主體，甚至沒(méi)有明確的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管處理。

三、第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)

3.1 進(jìn)入多元化發(fā)展階段

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)的發(fā)展前景也越來(lái)越廣闊，很多第三方支付企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始調(diào)整格局，開(kāi)始涉及預(yù)付卡發(fā)行、互聯(lián)網(wǎng)支付以及移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)，且它們不僅發(fā)展上述的常規(guī)業(yè)務(wù)，也開(kāi)始面向新型的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在廣度方面，第三方支付平臺(tái)開(kāi)始涉足服務(wù)行業(yè)，而在深度方面，第三方支付企業(yè)也利用自身優(yōu)勢(shì)，出臺(tái)了更多新型業(yè)務(wù)，為企業(yè)創(chuàng)造了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。比如當(dāng)前的支付寶業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始涉及信用卡還款、滴滴出行以及外賣等領(lǐng)域，未來(lái)還會(huì)繼續(xù)擴(kuò)展至人們生活的各個(gè)領(lǐng)域。隨著第三方支付的多元化發(fā)展，在線支付與線下支付業(yè)務(wù)的結(jié)合趨勢(shì)也變得越來(lái)越明朗，比如從事銀行卡收單等業(yè)務(wù)的線下企業(yè)開(kāi)始涉足在線服務(wù)，而在線的支付企業(yè)也開(kāi)始將業(yè)務(wù)擴(kuò)展至在線的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)等，改變了以往單一業(yè)務(wù)行業(yè)的發(fā)展模式時(shí)，支付多元化已經(jīng)成為主流趨勢(shì)。

3.2 遷移至移動(dòng)商業(yè)模式

當(dāng)前第三方支付行業(yè)涉及的范圍越來(lái)越廣，布局至人們生活的方方面面，而隨著用戶數(shù)量的不斷增長(zhǎng)，用戶支付需求也必將邁向多元化與差異化。對(duì)此，第三方支付企業(yè)除了找準(zhǔn)自身定位，并不斷創(chuàng)新產(chǎn)品及業(yè)務(wù)技術(shù)外，還應(yīng)實(shí)行差異化服務(wù)，尋求新的發(fā)展空間。在線支付格局已經(jīng)成為固定發(fā)展模式，此時(shí)第三方支付企業(yè)可以有效利用移動(dòng)支付方式，以尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在線支付最大的競(jìng)爭(zhēng)者是移動(dòng)支付，為此，第三方支付企業(yè)也開(kāi)始涉及移動(dòng)支付產(chǎn)品，比如支付寶推出了手機(jī)二維碼掃描支付以及條形碼支付等業(yè)務(wù)，中國(guó)銀聯(lián)以及移動(dòng)、聯(lián)通等運(yùn)營(yíng)商也開(kāi)始推出移動(dòng)支付產(chǎn)品[3]。除此之外，智能終端的不斷普及，以及移動(dòng)支付安全性的不斷提升，也必將推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，且隨著用戶對(duì)支付安全性要求的不斷提升，移動(dòng)支付也必將成為互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展的業(yè)務(wù)主流，未來(lái)第三方支付必將遷移至移動(dòng)商業(yè)模式。

3.3 布局重點(diǎn)集中于跨境支付

2013年國(guó)家外匯管理局出臺(tái)了《支付機(jī)構(gòu)跨境電了商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確指出支付機(jī)構(gòu)可以為小額電子商業(yè)交易雙方提供跨境支付服務(wù)，由此，支付寶、財(cái)付通、融通通信等多家第三方支付企業(yè)獲得了跨境支付業(yè)務(wù)的試點(diǎn)牌照，而這也為第三方支付企業(yè)提供了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，對(duì)跨境消費(fèi)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。同時(shí)，2015年中國(guó)人民銀行頒布的《人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)暫行規(guī)則》也標(biāo)志著人民幣的跨境支付系統(tǒng)開(kāi)始正式運(yùn)營(yíng)，而依托金融支付系統(tǒng)的第三方跨境支付業(yè)務(wù)的安全性也得到了明顯提升，有效規(guī)避了匯率風(fēng)險(xiǎn)，提升了公眾對(duì)跨境消費(fèi)的積極性。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)用戶在跨境支付時(shí)更傾向使用第三方支付平臺(tái)，由此，第三方支付企業(yè)應(yīng)抓住機(jī)遇，將跨境支付業(yè)務(wù)作為未來(lái)的布局重點(diǎn)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

3.4 與商業(yè)銀行共贏發(fā)展

隨著第三方支付企業(yè)的不斷普及，商業(yè)銀行與其競(jìng)爭(zhēng)也變得日益激烈，但雙方也始終存在合作關(guān)系。在風(fēng)險(xiǎn)控制以及資金管理方面，商業(yè)銀行具備較大的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，而在小額支付、業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及用戶體驗(yàn)方面，第三方支付企業(yè)明顯更具優(yōu)勢(shì)，由此，兩大結(jié)構(gòu)應(yīng)展開(kāi)多渠道的合作模式，利用彼此的發(fā)展優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)共贏。當(dāng)前，第三方支付企業(yè)的信用依然是廣大網(wǎng)絡(luò)用戶最為關(guān)注的問(wèn)題，而其與商業(yè)銀行展開(kāi)合作，可以提升自身的安全技術(shù)水平，降低安全認(rèn)證系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)成本。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以與第三方支付企業(yè)共同建立完善的防范信用體系，降低了電子支付風(fēng)險(xiǎn)，提升了交易的安全性，為廣大用戶營(yíng)造了更為健康有序的支付環(huán)境[4]。在金融體系中，商業(yè)銀行的位置無(wú)可替代，第三方支付企業(yè)只有與銀行展開(kāi)合作，才可以獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著科學(xué)技術(shù)以及通訊技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步打破了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的壟斷格局。而互聯(lián)網(wǎng)金融中最為關(guān)鍵的組成部分便是第三方支付，它不但填補(bǔ)了某些服務(wù)功能的空白，也提升了金融交易的成功幾率，改變了人們的生活方式。由此看出，第三方支付具備十分廣闊的發(fā)展空間，可以推動(dòng)我國(guó)金融體系的進(jìn)一步轉(zhuǎn)型。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 于海龍.互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付發(fā)展戰(zhàn)略研究——以支付寶為例[D].青島科技大學(xué)，2016（06）.

[3] 廖愉平.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究——以P2P平臺(tái)、余額寶、第三方支付為例（優(yōu)先出版）[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2015（03）.

[4] 梁燕子.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊---基于第三方互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的視角[J].金融理論與實(shí)踐，2017（02）.