“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”正大踏步而來(lái)

王梓輝

也許你已經(jīng)發(fā)覺，自己開始習(xí)慣在出門時(shí)不帶現(xiàn)金了。事實(shí)上，這一變化大規(guī)模發(fā)生在中國(guó)也就是這兩年的事，但它表現(xiàn)出來(lái)的勢(shì)頭令人咋舌?？雌饋?lái)，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的概念正在一步步成為現(xiàn)實(shí)。

正在快速步入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的中國(guó)

武漢市公交集團(tuán)票務(wù)管理公司青山分公司經(jīng)理陳金鳳面對(duì)無(wú)現(xiàn)金浪潮的態(tài)度其實(shí)很復(fù)雜。

每天早上8點(diǎn)30分，一個(gè)由她管理的32人小團(tuán)隊(duì)就會(huì)集中到這個(gè)位于武漢市青山區(qū)的辦公場(chǎng)地，其中點(diǎn)鈔員12人，復(fù)核員4人，再加上收納、機(jī)器管理員等大大小小處理其他事務(wù)的同事，她們要做的就是盡量快速地點(diǎn)清楚前一天歸屬于青山分公司的1338臺(tái)公交車上的零錢。

但無(wú)現(xiàn)金帶來(lái)的變革正迅猛地沖擊著她們的工作，大約5年前，刷卡和投幣支付的比例還是4∶6，現(xiàn)在已經(jīng)差不多到7∶3了。而就在不遠(yuǎn)的未來(lái)，因?yàn)橐苿?dòng)支付機(jī)具的普及，她們的工作量可能會(huì)進(jìn)一步減少。

一方面，陳金鳳和她的32位姐妹們一邊體會(huì)著工作量減少帶來(lái)的輕松生活，“畢竟我們這個(gè)職業(yè)也有職業(yè)病，比如頸椎和腰椎都不是很好”;另一方面，因?yàn)樾枰妩c(diǎn)的現(xiàn)金數(shù)量逐漸減少，她們也成為“點(diǎn)鈔員”這個(gè)職業(yè)的“守墓人”。

在剛剛過(guò)去不久的6月12日，武漢公交、武漢一卡通、武漢水務(wù)集團(tuán)、武漢天然氣公司、武漢電視臺(tái)和武漢大學(xué)、吉慶街、周黑鴨等武漢28家機(jī)構(gòu)和企業(yè)，宣布一起加入由螞蟻金服公司牽頭成立的“無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟”。此前，武漢市委書記陳一新在與馬云座談時(shí)，也提出要把武漢打造成“無(wú)現(xiàn)金城市”和“智慧出行城市”的標(biāo)桿。

作為全世界在移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)展最快的國(guó)家，政府的強(qiáng)勢(shì)入局正在更深遠(yuǎn)的層面上影響著這波浪潮對(duì)中國(guó)社會(huì)的沖擊。

今年5月，被稱為“互聯(lián)網(wǎng)女皇”的華爾街證券分析師瑪麗·米克（Mary Meeker）發(fā)布了2017年《互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)》（Internet Trends），報(bào)告中對(duì)于中國(guó)移動(dòng)支付表示出極大的關(guān)注。從數(shù)據(jù)上看，從2012年開始，中國(guó)用5年時(shí)間，從移動(dòng)支付交易額幾乎為零增長(zhǎng)到如今的5.5萬(wàn)億美元，而美國(guó)則只有1120億美元。這個(gè)變化相當(dāng)驚人，而2015、2016年正是增長(zhǎng)最迅猛的兩年。

如果你以為這件事還只停留在一、二線大城市就錯(cuò)了。根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)所做的《2016年移動(dòng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，城鄉(xiāng)移動(dòng)支付用戶的比例其實(shí)很接近?？h城的移動(dòng)支付用戶最多，占比為19.6%;省會(huì)城市列第二，占比為19.0%;農(nóng)村地區(qū)列第三位，占比為17.0%;地級(jí)市列第四位，占比為15.8%;直轄市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)分別為14.5%和14.2%。

不同的調(diào)查呈現(xiàn)的角度也許不同，但結(jié)論總是相差無(wú)幾。比如中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）所做的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查報(bào)告》顯示，截至去年12月，在線下實(shí)體店購(gòu)物時(shí)使用手機(jī)結(jié)算的比例已達(dá)50.3%，即使在四、五線城市，這一比例也分別達(dá)到43.5%和38%，農(nóng)村地區(qū)這一比例也達(dá)到31.7%。

所有的數(shù)據(jù)都顯示，盡管數(shù)字化支付在中國(guó)零售支付中的比例仍然不到三成，但從農(nóng)村到城市，整個(gè)中國(guó)社會(huì)都在共同經(jīng)歷著這場(chǎng)無(wú)現(xiàn)金化的變革。螞蟻金服公關(guān)部總監(jiān)朱健就表示他們的目標(biāo)是在商業(yè)消費(fèi)、交通出行、公共服務(wù)這三大層面都將移動(dòng)支付的比例提升至90%，而繼續(xù)在一線城市以外的地區(qū)拓展線下市場(chǎng)將會(huì)是未來(lái)幾年這個(gè)浪潮的努力方向。

印度總理莫迪帶來(lái)的沖擊

不過(guò)，雖然中國(guó)取得的成就令人側(cè)目，但在去年底，一位印度老人才真正讓全世界感受到了這種沖擊。

2015年5月22日，英國(guó)某購(gòu)物場(chǎng)所內(nèi)，消費(fèi)者使用信用卡付款

2016年11月8日，印度總理納倫德拉·莫迪（Narendra Modi）突然宣布，面值為500和1000盧比的紙幣——分別相當(dāng)于7.5美元和15美元左右——將從當(dāng)日午夜開始停止流通。這一消息震驚了印度人，他們提前4個(gè)小時(shí)才被通知他們的多數(shù)現(xiàn)金將成為廢紙，而這相當(dāng)于整個(gè)印度流通資金的大約86%。對(duì)于因?yàn)闆]有健全身份認(rèn)證體系而缺乏銀行卡使用習(xí)慣的印度居民來(lái)說(shuō)，他們“被迫”駛?cè)肓艘苿?dòng)支付的快車道。

盡管這一舉措在印度國(guó)內(nèi)引起了巨大的爭(zhēng)議，并對(duì)印度經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重沖擊，但以諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主約瑟夫·斯蒂格利茨（Joseph Stiglitz）為代表的學(xué)者卻對(duì)此表示了贊賞。在兩個(gè)月之后的達(dá)沃斯經(jīng)濟(jì)論壇上，他就呼吁美國(guó)政府應(yīng)該學(xué)習(xí)莫迪的舉措，因?yàn)檫@種向數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的收益“將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于要付出的代價(jià)”。

事實(shí)上，因?yàn)橥ㄟ^(guò)幾百年的努力建立了完善的信用體系，以美國(guó)為代表的歐美發(fā)達(dá)國(guó)家都有一個(gè)特性，就是信用卡交易在其日常交易中所占的比例非常高。即使要拋棄現(xiàn)金，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家仍然將目光放在了信用卡上。

瑞典被普遍認(rèn)為是全球在此方面的領(lǐng)跑者，在2015年的時(shí)候，紙幣和硬幣交易就只占其GDP的2%，當(dāng)年瑞典所有的消費(fèi)付款只有五分之一使用現(xiàn)金，反觀在世界其他地區(qū)平均有75%以現(xiàn)金付款。在2013年，瑞典有近24億筆信用卡和儲(chǔ)蓄卡交易，銀行卡還是其最主要的交易工具。

但趨勢(shì)顯示，以智能手機(jī)為支付終端代表的移動(dòng)支付正在緩慢地改變這一切。

Swish作為瑞典最受歡迎的移動(dòng)支付系統(tǒng)正在慢慢侵蝕信用卡的陣地。在去年6月的時(shí)候，瑞典一半的人口都已經(jīng)成為他們的用戶，每月發(fā)生的支付行為超過(guò)900萬(wàn)次。在情況相似的近鄰丹麥，一款名為Mobile Pay的手機(jī)應(yīng)用擁有了其560萬(wàn)總?cè)丝谥械?00萬(wàn)用戶，在2015年產(chǎn)生了超過(guò)9000萬(wàn)筆交易。

曾經(jīng)在銀行和IT產(chǎn)業(yè)都工作過(guò)的高級(jí)工程師智煜徽對(duì)“無(wú)現(xiàn)金交易”與“移動(dòng)支付”這兩個(gè)概念有自己的認(rèn)知，在他看來(lái)，盡管還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，但移動(dòng)支付作為基于信息技術(shù)的成果，能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)連接數(shù)字化信息才是移動(dòng)支付區(qū)別于現(xiàn)有信用卡體系的最主要特點(diǎn)。

舉個(gè)例子，信用卡不僅要依托于POS機(jī)這種固定的機(jī)器，更重要的是，它沒辦法處理個(gè)人之間隨時(shí)可能發(fā)生的金融業(yè)務(wù)，無(wú)法通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行相關(guān)衍生服務(wù)的開發(fā)。比如它就沒辦法發(fā)紅包，也沒辦法通過(guò)用戶信息對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行更多數(shù)據(jù)上的個(gè)性化服務(wù)。

當(dāng)然，對(duì)于美國(guó)這樣的國(guó)家來(lái)說(shuō)，極為完備的信用卡體系已經(jīng)能保證他們?nèi)粘５臒o(wú)現(xiàn)金需求了，但從整個(gè)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)看，以智能手機(jī)為支付終端代表的“移動(dòng)支付”才是新的方向。

而中國(guó)和印度作為發(fā)展中國(guó)家的代表，顯示出了發(fā)展中國(guó)家在這個(gè)領(lǐng)域的“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，他們跳過(guò)了信用卡體系階段，直接抵達(dá)了移動(dòng)支付的最前沿。

政府的強(qiáng)勢(shì)入場(chǎng)

微信支付高級(jí)運(yùn)營(yíng)總監(jiān)黃麗認(rèn)為所謂的“無(wú)現(xiàn)金”對(duì)于普通用戶來(lái)講是一種趨勢(shì)，這種更便利、更靈活的生活方式的改變才是其本質(zhì)，它不只是一個(gè)金融方面的概念，而是包含了社會(huì)的方方面面。

最能反映這一本質(zhì)的就是政府部門的入場(chǎng)。仍然以武漢市為例，除了和螞蟻金服聯(lián)合宣布要把武漢打造成“無(wú)現(xiàn)金城市”的標(biāo)桿之外，由武漢市政府主導(dǎo)的改革顯然在步子上邁得更大。

武漢全市目前共有8000多臺(tái)公交車，從上個(gè)月開始，武漢市公交集團(tuán)開始加裝移動(dòng)支付的機(jī)具，到8月中旬就能實(shí)現(xiàn)8000多臺(tái)公交車的全覆蓋。這個(gè)效率可以說(shuō)很驚人了，畢竟這樣的安裝行動(dòng)只能在晚間開展。同樣的變化也發(fā)生在更先進(jìn)的BRT（城市快速公交系統(tǒng)）上。自去年12月28日運(yùn)營(yíng)開始，它們就開通了支付寶支付。從今年1月1日到6月12日，相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，武漢市一卡通支付的比例下降了7%，而支付寶的比例上升了6%，每天通過(guò)支付寶上車的人數(shù)超過(guò)5000人次。

在醫(yī)療領(lǐng)域，已經(jīng)有不少公立醫(yī)院開始嘗試通過(guò)支付寶自動(dòng)掛號(hào)、支付醫(yī)療費(fèi)用，2016年，武漢就有超過(guò)100萬(wàn)人次使用支付寶掛號(hào)、就診;在安全領(lǐng)域，武漢市公安部門還和螞蟻金服共同合作，在全國(guó)率先推出了“電子身份卡”，讓用戶可以線上查看個(gè)人身份基礎(chǔ)信息、預(yù)約辦理身份證、出入境證件等;在商業(yè)領(lǐng)域，漢正國(guó)際中心與吉慶街這樣的武漢市地標(biāo)性商業(yè)中心也都與支付寶展開了官方合作，著力打造“無(wú)現(xiàn)金”化的商業(yè)體驗(yàn)。

武漢市互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主任黃長(zhǎng)清就對(duì)本刊表示，武漢市從2011年就開始了全面推進(jìn)智慧城市建設(shè)的征程，截至目前，武漢是國(guó)家唯一一個(gè)既是科技部又是住建部，還是工信部的智慧城市試點(diǎn)城市，而根本目的還是“努力提升城市的品質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力”。

政府的介入讓變革發(fā)生得更快，除了周黑鴨這樣的企業(yè)以及很多小商鋪，在武漢，你見到最多的移動(dòng)支付場(chǎng)景是那些市政機(jī)構(gòu)，比如交通、醫(yī)院、學(xué)校等等。這與其他很多地區(qū)頗為不同。螞蟻金服的相關(guān)工作人員就向記者“抱怨”，相似的工作在武漢推進(jìn)要比幾個(gè)一線城市容易多了。

雖然被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手搶了先，但微信支付高級(jí)運(yùn)營(yíng)總監(jiān)黃麗仍然表示從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看這是一件好事，因?yàn)檎呀?jīng)開始意識(shí)到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)能給社會(huì)帶來(lái)的好處，“只要步子邁出去了，不管是對(duì)友商還是對(duì)我們，都是一件好事情”。

當(dāng)然，因?yàn)橛辛斯俜綄用娴暮献?，我們?cè)谖錆h就很少能見到支付寶競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手們的身影，這里似乎變成了另一個(gè)杭州，成為支付寶的大本營(yíng)。這樣行政級(jí)別的“壟斷”雖然在效率上提高了，但也在某種程度上減少了消費(fèi)者的選擇，其中的利弊也許值得討論。

它都給社會(huì)帶來(lái)了哪些影響？

黃麗認(rèn)為，用戶的需求是需要分層去滿足的，移動(dòng)支付的出現(xiàn)其實(shí)是滿足了用戶在消費(fèi)過(guò)程中在支付手段上的一個(gè)補(bǔ)充。

但正如我們一再?gòu)?qiáng)調(diào)的那樣，支付手段的改變只是“無(wú)現(xiàn)金”變革中的一個(gè)角度而已。“讓商業(yè)更智能、讓金融更普惠，讓社會(huì)更高效”，這是支付寶提出的無(wú)現(xiàn)金給社會(huì)帶來(lái)的變化。而有評(píng)論將“無(wú)現(xiàn)金”比作一個(gè)神經(jīng)中樞也許更為傳神，因?yàn)樗梢匝由斓綇某燥垔蕵罚娇床∩蠈W(xué)，再到投資理財(cái)?shù)母鱾€(gè)末梢。

今年2月28日，支付寶公開對(duì)外界表示，希望用5年時(shí)間，推動(dòng)中國(guó)率先進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。在他們看來(lái)，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)不是“消滅現(xiàn)金”，而是指能用現(xiàn)金支付的地方都能用上移動(dòng)支付，讓“無(wú)現(xiàn)金”成為新的主流支付方式，讓支付不再受現(xiàn)金的約束。在那個(gè)時(shí)候，用戶只要拿著手機(jī)，不帶現(xiàn)金也能暢通無(wú)阻。

作為最主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，微信支付方面也不甘示弱。他們表示微信才是最早在國(guó)內(nèi)提出“無(wú)現(xiàn)金”概念的公司，早在2015年的時(shí)候，他們就提出了“無(wú)現(xiàn)金生活”的概念，并將諧音“發(fā)”的8月8日推為全球首個(gè)“無(wú)現(xiàn)金日”。今年，這個(gè)活動(dòng)將進(jìn)入第三年。

因?yàn)閺?003年開始就從事互聯(lián)網(wǎng)金融交易，支付寶在開始階段統(tǒng)治著移動(dòng)支付的市場(chǎng)，但如同上面所說(shuō)，微信支付通過(guò)微信紅包的刺激，充分利用自身在社交方面的優(yōu)勢(shì)，快速追趕著對(duì)手。去年第四季度，支付寶的市場(chǎng)份額從上年同期的71%猛跌至54%。同時(shí)，微信支付的市場(chǎng)份額從2015年第三季度的16%，大增至去年第四季度的37%。不過(guò)支付寶在去年第四季度已經(jīng)止住了市場(chǎng)份額的連續(xù)下滑，雙方目前的市場(chǎng)份額趨于穩(wěn)定。

2017年6月22日，德國(guó)網(wǎng)紅阿福在上海的菜市場(chǎng)、景區(qū)和街頭進(jìn)行無(wú)現(xiàn)金體驗(yàn)

瑪麗·米克在自己的報(bào)告中說(shuō)：“隨著移動(dòng)支付在中國(guó)越來(lái)越普及，使得共享單車、直播、付費(fèi)內(nèi)容等產(chǎn)業(yè)的崛起也成為可能?！敝霸乒P記產(chǎn)品“為知筆記”創(chuàng)始人李峻就對(duì)記者表示，云筆記產(chǎn)品近兩年的快速發(fā)展與移動(dòng)支付技術(shù)的成熟密不可分?！澳銜?huì)感覺非常深刻，付錢的效率提高很多了。當(dāng)用戶需要買東西的時(shí)候，他沒有障礙，他只要一猶豫可能就不買了，所以看上去用戶的付費(fèi)頻率會(huì)增加?！?/p>

而在金融領(lǐng)域，就像螞蟻金服CEO井賢棟提到的：當(dāng)過(guò)去現(xiàn)金交易的不透明性被打破時(shí)，信息將可被記錄和追溯，從而可以為原本沒有征信數(shù)據(jù)的小微企業(yè)建立其信用體系，解決小微企業(yè)的貸款難題。

當(dāng)然，社會(huì)本身就是一個(gè)復(fù)雜的綜合體，你永遠(yuǎn)可以找到它的兩面性，無(wú)現(xiàn)金也不例外。

此前，就在印度的“廢鈔”改革中，一些印度居民在排隊(duì)等候數(shù)小時(shí)兌換舊鈔票期間死亡，也有一些患者因?yàn)獒t(yī)院拒絕舊鈔而缺乏醫(yī)療幫助。據(jù)印度《先鋒報(bào)》消息，截至2016年11月21日，因“廢鈔”事件造成的死亡人數(shù)已有70人。

這些都給我們提了一個(gè)醒：當(dāng)無(wú)現(xiàn)金的浪潮一波波向社會(huì)的方方面面席卷而來(lái)，整個(gè)社會(huì)要做的不僅僅只是享受它帶來(lái)的好處，還應(yīng)該思考如何在這條路上走得更穩(wěn)一點(diǎn)。

今年4月，聯(lián)合國(guó)環(huán)境規(guī)劃署駐華總代表張世剛先生在支付寶組織成立無(wú)現(xiàn)金聯(lián)盟時(shí)說(shuō)道：“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的意義不僅僅在于紙張的節(jié)省，而在于金融在推動(dòng)綠色和包容性經(jīng)濟(jì)上的作用?！?/p>

這一變化將來(lái)究竟還會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生何種深刻的影響，仍然是值得思考的問(wèn)題，但毋庸置疑的一點(diǎn)是，手握著智能手機(jī)的你我，已經(jīng)成為無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的一員。