填補互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的空白地帶

哈今華

【摘要】面對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的立法、市場準入及市場監(jiān)管等方面的法律風(fēng)險，需構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險規(guī)避機制。既要加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，又要構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入與退出機制，建立征信制度，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與行業(yè)自律準則，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展水平。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 法律風(fēng)險 規(guī)避機制 【中圖分類號】D912.28 【文獻標(biāo)識碼】A

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)了高收益、安全性低之間相互矛盾的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面臨著一些異于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險，這可能出現(xiàn)多種危害，甚至?xí)l(fā)展成犯罪，不利于整個互聯(lián)網(wǎng)業(yè)金融業(yè)的發(fā)展。為此，必須在科學(xué)審視互聯(lián)網(wǎng)金融法律影響因素基礎(chǔ)上，采取科學(xué)有效的舉措，構(gòu)筑良好的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入尚缺乏相關(guān)的法律規(guī)定及監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)借助先進的信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，已實現(xiàn)信息同步傳送，這突破了傳統(tǒng)金融業(yè)所依賴的時空基礎(chǔ)，在接入互聯(lián)網(wǎng)后，就能完成金融交易，全面提升了金融業(yè)工作效能。因為互聯(lián)網(wǎng)金融都是在網(wǎng)上進行，節(jié)省了大量時間與精力，有效降低了金融業(yè)投資成本。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)的無國界性，便于開展跨國金融業(yè)務(wù)，有效推動了全球經(jīng)濟一體化進程。傳統(tǒng)意義上的地域監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)上已不能有效發(fā)揮效能，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能快速在全球范圍內(nèi)運作，加速資金流動，能讓金融機構(gòu)獲得最大經(jīng)濟效益。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效化與全球化，推動了金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

我國法律層面并未明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體地位及權(quán)益，這并不利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展。對金融機構(gòu)來講，不明確其權(quán)利與義務(wù)，容易出現(xiàn)不正當(dāng)競爭，觸碰法律紅線，損害金融秩序、導(dǎo)致行業(yè)混亂，對于其行為所承擔(dān)的相關(guān)責(zé)任，尤其是對法律空白地帶展開的一系列經(jīng)營行為，出現(xiàn)的不良后果，需在法律上予以說明，經(jīng)由法律途徑來解決。但對廣大消費者來說，在未明晰其權(quán)利與義務(wù)的情況下，難以保障其合法權(quán)益。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，決定其業(yè)務(wù)開展是創(chuàng)建在消費者的認可與信賴基礎(chǔ)上的，因而對消費者權(quán)益的保護具有非常重要的意義；另一方面，消費者在開展相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中本來就處在弱勢地位，使得其合法權(quán)益得到保障更加困難。

目前，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準入缺乏相關(guān)的法律規(guī)定及監(jiān)管。當(dāng)前，我國并未創(chuàng)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入機制，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在開展跨行業(yè)金融業(yè)務(wù)時，因為法律管控的缺失，難以界定金融活動的合法性，導(dǎo)致金融監(jiān)管困難，這樣一來，違法行為出現(xiàn)的可能性大大增加，不僅容易讓犯罪分子鉆法律的空子，也容易讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)碰觸法律紅線。一是從互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來看，并沒有從法律層面界定網(wǎng)絡(luò)銀行的準入門檻。網(wǎng)絡(luò)銀行將銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)結(jié)合，不僅面臨著傳統(tǒng)銀行法律風(fēng)險，也包括自身特點所產(chǎn)生的新型風(fēng)險，比如詐騙、計算機病毒等。另外，考慮到互聯(lián)網(wǎng)犯罪存在的隱蔽性，銀行也會面臨諸多信譽危機與訴訟方面的風(fēng)險。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則等并未得到嚴格執(zhí)行，對網(wǎng)絡(luò)信貸的資金源、投資額度等沒有進行明確規(guī)定，容易出現(xiàn)一系列的網(wǎng)絡(luò)借貸法律風(fēng)險。此外，因為涉及到多個不同法律關(guān)系和相關(guān)主體，尤其是眾籌資金在籌資、交付、返還及監(jiān)管的進程中，互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺在商業(yè)運作中存在風(fēng)險，容易出現(xiàn)法律糾紛。二是從產(chǎn)品的合法性來看，因為法律層面并未明確互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位，其衍生的產(chǎn)品也處在監(jiān)管的灰色地帶，容易出現(xiàn)非法集資等犯罪行為。由于互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)未確定行為本身的合法性，容易出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險，極易侵害雙方權(quán)益。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系并未創(chuàng)建，傳統(tǒng)監(jiān)管系統(tǒng)是根據(jù)傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)營制度，下面設(shè)立相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管對象以票證等實體從事金融活動。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有開放性、虛擬性特點，這導(dǎo)致傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系未全面發(fā)揮效能，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)無法受到有效的監(jiān)管，甚至容易引發(fā)金融危機。

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的規(guī)避機制

加強規(guī)范金融交易關(guān)系的法律法規(guī)建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融交易關(guān)系強調(diào)各金融主體間依托互聯(lián)網(wǎng)開展支付、貸款、產(chǎn)品購買等相關(guān)金融法律關(guān)系。需要明確交易中涉及各方的權(quán)利和義務(wù)，金融主體沒有按照法律及業(yè)務(wù)約束來行使權(quán)利時，要受到法律法規(guī)的處罰，保證行為的合法性，才能保障相關(guān)主體利益不受侵害。加強消費者權(quán)益保護的法律法規(guī)建設(shè)。從當(dāng)前法律法規(guī)的建設(shè)情況來看，我國缺少針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的上位法，在全面認清互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及到的相關(guān)消息后，創(chuàng)建消費者權(quán)益保護方面的法律，從法律層面界定其金融主體地位，明確金融主體的行為。加強監(jiān)管方面的法律法規(guī)建設(shè)。加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管很有必要，考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融全面降低金融機構(gòu)成本，積極創(chuàng)新服務(wù)，確保不同金融機構(gòu)間的服務(wù)、產(chǎn)品等實現(xiàn)共享，構(gòu)建科學(xué)機制。因此，政府應(yīng)堅持審慎、寬松的政策，依托相關(guān)的法律法規(guī)，全面做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入與退出機制。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)構(gòu)建了市場準入和退出機制，這有效保障了各大金融主體在金融市場中擁有足夠的能力去管控風(fēng)險，并確保經(jīng)營者、消費者的合法權(quán)益。針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場有關(guān)的機構(gòu)，做好規(guī)范化審核工作，明確其創(chuàng)設(shè)的條件，了解具體程序，采取牌照經(jīng)營機制，明確經(jīng)營范圍，建立類似于證券市場方面的強制信息披露、中間業(yè)務(wù)許可以及基金銷售等方面的制度，保證消費者知情權(quán)的同時，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的社會監(jiān)督。從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢來看，對專業(yè)化程度高、實力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)業(yè)務(wù)許可證，嚴控第三方支付平臺、P2P融資平臺資金流向與運作模式，對特殊性的互聯(lián)網(wǎng)金融實行資格準入機制，做好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人員、技術(shù)等標(biāo)準的配備工作，堅持優(yōu)勝劣汰的市場法則，科學(xué)處置好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場的準入與退出機制，要對潛在性的風(fēng)險做好管控，假如存在集中爆發(fā)的風(fēng)險，需果斷進行控制，而對符合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)退出機制的監(jiān)管主體，在法律監(jiān)管框架下，將其降到最低，特別是在企業(yè)提出破產(chǎn)時，應(yīng)制定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)破產(chǎn)相關(guān)的法律加以科學(xué)引導(dǎo)。

建立征信制度，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與行業(yè)自律準則。中國人民銀行頒布的《非金融機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等相關(guān)文件在對傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行監(jiān)管的同時，也需要強化對支付機構(gòu)的監(jiān)管，堅持與時俱進的理念，對相關(guān)文件加以革新與完善，使之能全面展示網(wǎng)絡(luò)反洗錢的復(fù)雜性。一是創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信制度，對支付平臺、P2P融資平臺等相關(guān)利益參與方的交易數(shù)據(jù)，創(chuàng)建信用數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)銀行和互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)之間的合作，實現(xiàn)資金第三方監(jiān)管。也要探索創(chuàng)建反洗錢調(diào)查工作數(shù)據(jù)庫，對跨區(qū)域、大額互聯(lián)網(wǎng)金融交易賬戶交易記錄、信息等開展重點排查，避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成違法犯罪的場所。

創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管與行業(yè)自律準則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采取政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的模式，在規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的同時，推動其健康發(fā)展。政府需要建立相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營范疇，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融行為的規(guī)范與標(biāo)準，實現(xiàn)良性競爭。與此同時，也要創(chuàng)建并完善相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護方面的法律制度，建立專業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護方面的法律法規(guī)，建立專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護組織，維護消費者合法權(quán)益，完善自治體系。尤其是我國在2013年頒布《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》后，強化了對身份識別、資金安全、風(fēng)險管控等方面的規(guī)定，建設(shè)了科學(xué)合理的風(fēng)險管控體系。

（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)）

【參考文獻】

①翁英超：《互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的防范研究》，《福建法學(xué)》，2015年第2期。

責(zé)編/宋睿宸 美編/楊玲玲