郵儲銀行擁抱“數字經濟”

文/摘自《中國商報》

郵儲銀行擁抱“數字經濟”

文/摘自《中國商報》

經過10年的發(fā)展，目前郵儲銀行已形成住房貸款、汽車貸款、額度類貸款三大類產品，覆蓋客戶各類消費需求，重點支持百姓教育文化、旅游休閑、養(yǎng)老健康、綠色環(huán)保等新興消費領域

銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）以“共享2017走進數字時代”為主題，在北京啟動了2017年“幸福·加郵”社區(qū)行活動，不但隆重發(fā)布“郵享貸”“郵薪貸”兩款嵌入消費場景的互聯網消費金融產品，還與汽車電商平臺、保險公司合作，推出了電商平臺專屬車貸產品和基于互聯網的助學貸款產品。

截至2016年末，郵儲銀行擁有營業(yè)網點近4萬個，覆蓋中國除港澳臺外的全部城市和98.9%的縣域地區(qū)，服務客戶超過5億人。在英國《銀行家》雜志“2016年全球銀行1000強排名”榜單上，郵儲銀行按2015年末的總資產排名第22位。

當郵儲銀行站在下一個十年的路口，迎來的是消費提速和“數字經濟”疊加的時代。在這樣的大時代背景下，郵儲銀行提出了“以金融為中心，打造全場景式覆蓋的一

近日，中國郵政儲蓄站式家庭生態(tài)經濟圈”的目標，實現目標的重要舉措之一則是，不斷升級“線下+線上”互聯網金融服務平臺。

郵儲銀行實現目標的行動，正在加速落地。

“互聯網金融+”實踐

郵儲銀行副行長曲家文在“郵享貸”“郵薪貸”發(fā)布會現場表示，步入“數字時代”，郵儲銀行在互聯網金融領域不斷探索，致力于為客戶提供體驗更加良好的金融服務，將加快打造“三個銀行”。

據介紹，“三個銀行”是指開放協(xié)作、利用云計算打造的平臺銀行，“體驗＋智能”的智慧銀行，以及平等共享的普惠銀行。此概念的提出充分體現了當代商業(yè)銀行在“互聯網金融＋”領域的創(chuàng)新實踐。

郵儲銀行打造的平臺銀行是行業(yè)中率先建成的互聯網金融云平臺，它對內整合中國郵政集團優(yōu)勢資源，發(fā)揮資金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天優(yōu)勢，對外推進跨界合作，目前已接入573家互聯網企業(yè)，實現了行內外信息整合和數據共享，是一個開放、融合的互聯網金融綜合服務平臺。

郵儲銀行充分發(fā)揮貼近客戶的網絡優(yōu)勢，為客戶提供便捷的金融服務

目前，國內銀行業(yè)信息化水平不斷提升，商業(yè)銀行積極開展數據集中工程、傳統(tǒng)銀行與虛擬銀行的結合都備受關注。郵儲銀行提出的智慧銀行，不僅將手機銀行、個人網銀、微銀行等電子渠道，整合為品種齊全、體驗良好、富有洞察力的線上交易服務平臺，并依托4萬個營業(yè)網點、10萬臺自助設備，打造設備豐富、流程便捷、智能高效的線下服務平臺。電子渠道與實體網絡互聯互通，協(xié)同發(fā)展，形成了線下實體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進的智慧銀行新格局。

成立10年來，郵儲銀行始終如一地踐行普惠金融宗旨，“三個銀行”中的普惠銀行即立足于服務社區(qū)、服務中小企業(yè)和服務“三農”，通過O2O線上線下相結合的普惠金融服務渠道，積極打造普惠金融特色銀行。

曲家文還介紹，順應國家“互聯網+”的戰(zhàn)略部署，郵儲銀行創(chuàng)新推出了“互聯網金融+”模式，逐步形成“互聯網金融+消費”“互聯網金融+農村電商”“互聯網金融+跨境電商”等新模式，通過跨界融合、平臺共享，推出了一系列創(chuàng)新產品，不斷豐富郵儲銀行互聯網金融數字化生態(tài)圈。例如，通過利用大數據技術，嘗試建立適應互聯網金融的風控模型和自動化的授信審批流程，已實現客戶從貸款申請、授信到支用、還款全過程在線辦理的網貸產品線——“郵e貸”系列產品；面向電商商戶推出了“商樂貸”；依托中國郵政農村電商平臺推出了“掌柜貸”；面向天貓購車客戶推出了“車秒貸”；針對郵儲銀行房貸客戶推出了“郵家貸”；基于跨境電商企業(yè)還即將推出“保稅e融”等網貸產品。

瞄準更多潛在客戶

郵儲銀行副行長邵智寶在啟動儀式上表示，郵儲銀行成立10年來，著眼于國家經濟建設大局，自覺承擔“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責任，堅持服務“三農”、服務中小企業(yè)、服務社區(qū)的戰(zhàn)略定位，完成了從業(yè)務單一的儲蓄匯兌機構到有特色的全功能商業(yè)銀行的歷史性轉變,走出了一條融合普惠金融和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的特色道路。

“消費金融服務是郵儲銀行服務社區(qū)百姓，助力消費升級的重要手段，郵儲銀行將在網點、品牌等傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎上，積極擁抱‘互聯網+’，依托大數據和移動互聯技術，為客戶打造方便、快捷的互聯網消費金融全新體驗?！鄙壑菍毐硎?。

經過10年的發(fā)展，目前郵儲銀行已形成住房貸款、汽車貸款、額度類貸款三大類產品，覆蓋客戶各類消費需求，重點支持百姓教育文化、旅游休閑、養(yǎng)老健康、綠色環(huán)保等新興消費領域。

2016年郵儲銀行順應國家積極發(fā)揮新消費引領作用的政策導向，先后向市場推出旅游貸款、環(huán)保消費貸款等貸款產品，推出線上支用和刷卡支用功能，打通線下產品線上服務通道，備受市場關注；2017年，郵儲銀行進一步結合自身優(yōu)勢，擴充產品線，拓展服務領域和客群，客戶反響良好。

據了解，“郵享貸”是一款針對郵儲銀行現有優(yōu)質代發(fā)工資客戶的個人信用貸款產品。其特點是：針對優(yōu)質客戶進行主動授信，已授信客戶可通過網銀、手機銀行多種渠道申請，無需提供紙質資料，全線上辦理，平均申請5分鐘、最快3分鐘，放款實時到賬，最高可貸30萬元，最長期限24期，除買房、投資以外，其他合理消費需求均可滿足。

“郵薪貸”則是郵儲銀行面向更廣泛工薪階層人士發(fā)放，用于合法個人消費用途的人民幣信用消費貸款。通過大數據和新技術應用，實現了全流程在線辦理，客戶可通過郵e貸手機APP線上申請，全在線辦理，平均15分鐘、最快10分鐘，申請放款平均3分鐘、最快實時到賬，貸款額度最高可達30萬，期限最長可達3年。

郵儲銀行的布局，無疑是在進一步順應消費大潮的來臨。

郵儲銀行此次雙管齊下，在線上發(fā)力，通過“郵享貸”覆蓋優(yōu)質代發(fā)客戶客群，通過“郵薪貸”覆蓋外部優(yōu)質客戶和廣大普通收入人士，構建全方位的立體互聯網消費金融服務體系，將成為搶抓消費市場需求的又一利器。

消費信貸“互聯網+”升級

如果說“郵薪貸”是郵儲銀行面向普惠金融的大膽嘗試、“郵享貸”是基于自身資源的充分挖掘，那么與其他行業(yè)的公司聯手，他們推出的互聯網端的產品，則屬于郵儲銀行在“互聯網+”驅動下的跨界合作探索。

在啟動儀式上，郵儲銀行宣布了與長安汽車電商平臺的合作服務方案：郵儲銀行圍繞長安汽車的特點，打造一款線上線下相結合的O2O產品——電商專屬車貸。

“電商專屬車貸適應了汽車金融互聯網化的趨勢?！遍L安汽車電子商務中心總經理任 表示，長安汽車與郵儲銀行采用線上線下O2O結合模式，批量性導入全國經銷商辦理業(yè)務。

據任 介紹，雙方合作的電商專屬車貸，通過無紙質資料授信審批的方式，大幅提升了客戶體驗，且審批流程快速，僅需1個工作日審批，2個工作日即可放款；目前“業(yè)務在全國開展，已經批量性導入729家經銷商，完成718家經銷商線下對接和簽約，完成后臺認證715家，在全國范圍內實現放款，單筆業(yè)務全流程處理到放款時限控制在2個工作日內完成”。

與長安汽車的合作，僅是郵儲銀行在“金融+互聯網+汽車”領域的一個案例。此前，郵儲銀行還聯合天貓汽車、一汽豐田等進行過類似合作。備受關注的阿里“車秒貸”，具有面向互聯網年輕客群、O2O業(yè)務模式、大數據審批、實惠便捷等特點，背后即有郵儲銀行的身影。

學生資助事關教育公平與社會公平，事關脫貧攻堅和共享發(fā)展理念的落實。在教育貸款領域，郵儲銀行與華安財產保險股份有限公司（下稱“華安財險”）宣布開展合作，將聯合推出的國家助學貸款和商業(yè)助學貸款，不僅構建了全方位的助學貸款服務體系，更是踐行了普惠金融、承擔社會責任的使命。

據華安財產保險公司信用保證險事業(yè)部總經理陳偉光介紹，自2006年開辦國家助學貸款保險（學貸險）業(yè)務以來，已累計承保國家助學貸款59.54億元，惠及家庭經濟困難學生54.19萬人。本次與郵儲銀行聯合推出的兩款助學貸款產品，從客戶生命周期角度，依據預期收入理論，充分考慮學生客群特點，以可預期的工作和收入作為還款保障，滿足學生求學期間的學費和必要生活費需求，科學設計還款期限，同時考慮客戶行為特征和互聯網金融趨勢，通過移動終端在線辦理，提升了客戶體驗。

車貸、助學貸款等信貸產品的升級，只是郵儲銀行消費信貸類產品升級的一部分。據了解，郵儲銀行的個人消費貸款已形成住房、汽車、額度類消費貸款為基礎，以嵌入消費場景的互聯網消費金融產品等為特色的消費貸款產品體系。

邵智寶表示，未來郵儲銀行將在這些產品線上深耕細作，借助互聯網技術，持續(xù)升級產品和服務。

社區(qū)行活動效果顯著

2016年3月8日，郵儲銀行啟動了第一屆“幸?！ぜ余]”社區(qū)行主題活動。該活動圍繞住房消費、汽車消費、出國留學及旅游消費等社會熱點，全年陸續(xù)推出了“幸福家庭季”“幸福享安居”“幸福四海游”“幸福購車季”四個主題活動。

彼時，郵儲銀行還和旗下中郵消費金融攜手家庭消費行業(yè)龍頭商企、經濟研究機構等共同發(fā)起成立了消費產業(yè)聯盟。

據悉，該產業(yè)聯盟聚集于親子、教育、醫(yī)療、汽車、房產等家庭消費領域，關注家庭消費相關產業(yè)研究，挖掘家庭消費的場景，推動成員單位在流量、產品、客戶渠道、金融等方面實現資源互補。

首站“幸福家庭季”活動于3月8日同步啟動。在此后的“幸福享安居”活動月，郵儲銀行聯合各合作方提供從購房、裝修到家居的一站式消費服務以及提供多種增值服務，幫助更多的普通百姓實現購房夢想；在“幸福四海游”活動月，郵儲銀行走入校園社區(qū)舉辦留學咨詢講座，為莘莘學子提供從籌備到留學的全方位留學金融服務；“幸福購車季”活動月里，郵儲銀行則聯合汽車廠家精選車型，走入社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，推進全新線上購車模式，推出貸款購車優(yōu)惠活動。

“我們在社會各界的支持下，收獲了諸多成果。一是將金融服務帶到百姓身邊，為客戶帶來方便；二是延伸了服務的深度，打造線下、線上全渠道、立體化的服務網絡；第三，也是最重要的收獲，開展了廣泛的合作，形成了‘金融+產業(yè)+互聯網’的消費信貸服務新模式?！编]儲銀行消費信貸部總經理李靜姝表示，郵儲銀行將“與消費企業(yè)發(fā)揮各自優(yōu)勢，開展深度合作，共同經營家庭消費群體，提升客戶體驗，實現多方共贏?！?/p>

在一系列產品、服務的推出和升級下，郵儲銀行的消費信貸業(yè)務亦迎來快速發(fā)展。截至2016年末，郵儲銀行消費貸款余額達到1.1萬億元，同比新增3647億元，增長近50%。

“E消費”+“E學堂”

“我們以‘共享2017，走進數字時代’為主題，在今天啟動新一年度的‘幸?！ぜ余]’社區(qū)行主題活動。此次活動的宗旨一方面是要促消費，借助互聯網、大數據技術給予廣大居民消費更方便快捷的支持，攜手更多消費企業(yè)繼續(xù)深入打造‘金融+產業(yè)+互聯網’的新服務模式，給客戶帶來更好的商品、更多的實惠和更優(yōu)的服務；另一方面是做公益，重點圍繞在校學生開展線上、線下相結合的金融知識普及教育，通過愛心傳遞，在當代大學生和我行郵愛公益基金資助的郵愛自強班建檔立卡，在貧困戶高中生之間建立起相互鼓勵的愛心之橋。”邵智寶表示。

據悉，2017年的“幸福·加郵”社區(qū)行主題活動將圍繞“E消費”和“E學堂”兩大主題進行。

在“E消費”主題中，郵儲銀行除了大力推廣自己的金融產品外，還將聯手各家消費企業(yè)，開展三項活動：“線上特惠日”、“消費享優(yōu)惠”和“愛車@家鄉(xiāng)”。

在“線上特惠日”活動中，從2017年4月起至2017年底期間，在每月的8日、18日、28日提款郵享貸、郵薪貸的客戶，都可以享受到產品利率的9折優(yōu)惠。

在“消費享優(yōu)惠”活動中，郵儲銀行將聯手消費合作企業(yè)，共同經營家庭消費群體，將金融產品綁定消費場景，嵌入“一站式家庭生活服務解決方案”。

此外，郵儲銀行還將開展“愛車@家鄉(xiāng)”活動。該活動依托“幸福加郵”微信公眾號進行，活動規(guī)則為：2017年成功申請郵儲銀行汽車消費貸款的客戶，向郵儲銀行“幸福加郵”微信公眾號發(fā)送所購愛車與家鄉(xiāng)風景、家人溫情瞬間等合照，即有機會通過評選獲得“回家加油”獎勵。

“我們希望通過開展這項活動，讓廣大百姓在享受方便性捷的購車體驗的同時，分享自己與愛車與家鄉(xiāng)的美好瞬間，共同感受祖國日新月異的變化和百姓安居樂業(yè)的幸福生活?！崩铎o姝說。

這些活動的推出，意味著郵儲銀行正在進一步將移動金融植入生活場景，并牢牢把握購車、家裝、教育、旅游等泛消費領域。輔以郵儲銀行的海量數據、多樣化的電子渠道、自動審批技術和強大的風控體系，郵儲銀行有望在存量客戶中，挖掘出可觀的增長點，尤其是過去因技術原因而服務不足的客戶。

如果說“E消費”更多是為了推動業(yè)務，“幸福·加郵”社區(qū)行活動的第二個主題“E學堂”，則似乎更多出于郵儲銀行作為一家大銀行的社會責任。“E學堂”主題下，郵儲銀行業(yè)也將在全年開展三項活動：“金融大講堂”“微信E學堂”和“點亮夢想”。在“金融大講堂”活動中，郵儲銀行將邀請金融、教育等領域的專家，并聯合各類教育機構，在全國各地高校舉辦上百場專題知識講座活動。

線下講堂的覆蓋面畢竟有限，因此郵儲銀行還將以“幸福加郵”微信公眾號為平臺，搭建線上E學堂，對精選的專題講座內容進行在線分享。同時，郵儲銀行還將在線上同步向學生推送簡單易懂的金融知識和風險提示，以幫助學生建立健全金融觀念。

此外，郵儲銀行還將開展“點亮夢想”公益活動。郵儲銀行將在“金融大講堂”進行期間，匯集高校學生對貧困學子的祝福，并將簽名與祝愿繪制成卡片，遞送到貧困高中生手中。