傳統(tǒng)銀行業(yè)春天何在

文/龍煦霏

傳統(tǒng)銀行業(yè)春天何在

文/龍煦霏

近日，五大銀行相繼公布年報(bào)，凈利潤同比增長情況如下：工商銀行0.4%，農(nóng)業(yè)銀行1.86%，中國銀行－3.67%，建設(shè)銀行1.45%，交通銀行1.03%——這成績一目了然，傳統(tǒng)銀行走下神壇了。

盈利情況不佳，裁員在所難免，除了交行以外的四大行，全年裁員18824人。風(fēng)光不再，大老爺坐不住了，那么，傳統(tǒng)銀行業(yè)的春天在哪里呢？

2017年，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然乏力，我國面臨的外部環(huán)境依然復(fù)雜。美國新任總統(tǒng)特朗普上任后推行的一系列貿(mào)易保護(hù)主義新政，使“逆全球化”的趨勢有所抬頭。歐洲方面，英國脫歐加速，希臘債務(wù)危機(jī)依然沒有緩解，難民問題依然存在。亞洲方面，韓國政局不穩(wěn)，日本經(jīng)濟(jì)依舊增長乏力，這些因素使得亞洲金融市場的動蕩仍將持續(xù)。國內(nèi)方面，2017年我國經(jīng)濟(jì)增長處于高速換檔期，正在經(jīng)歷結(jié)構(gòu)性調(diào)整的陣痛。2017年也是“十三五”規(guī)劃的關(guān)鍵之年，國內(nèi)繼續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，“三去一降一補(bǔ)”仍在持續(xù)推進(jìn)。在這種形勢下，傳統(tǒng)銀行業(yè)如果還是依賴“重資產(chǎn)”的線下發(fā)展模式，高成本、低效率地運(yùn)行，一定不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也就勢必阻礙自身的發(fā)展。為此，傳統(tǒng)銀行需要轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，拓展新技術(shù)的應(yīng)用，向智能方向發(fā)展，真正實(shí)現(xiàn)“華麗轉(zhuǎn)身”。

龍煦霏

2008年以來，全球金融危機(jī)的影響導(dǎo)致世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)低迷，包括雷曼兄弟在內(nèi)的世界多家擁有悠久歷史的銀行也沒能熬過資本的嚴(yán)冬，最終宣布破產(chǎn)。曾幾何時(shí)，如果在中國提問：“你會擔(dān)心銀行破產(chǎn)嗎？你的錢存在里面安全嗎？”相信很多人會表示完全不擔(dān)心，因?yàn)殂y行的背后是一個(gè)國家的信用，永遠(yuǎn)盈利似乎是所有人都愿意相信的“真理”。然而，在2016年的陸家嘴論壇上，央行副行長張濤拋出一個(gè)重磅炸彈——允許銀行破產(chǎn)。一時(shí)之間，各種言論甚囂塵上，老百姓最恐懼的是省吃儉用攢下的積蓄存入銀行會化為烏有或被減量兌付。既然如此，我們也可以將“允許銀行破產(chǎn)”看做是將銀行推向市場的信號，去除依賴心理的銀行會以人文關(guān)懷的思路去服務(wù)顧客，修煉內(nèi)功，積極應(yīng)對用戶的多樣化需求和迅速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融，從而在激烈的市場競爭中立于不敗之地，否則就會被儲戶和市場無情地淘汰。

無論傳統(tǒng)的銀行業(yè)如何轉(zhuǎn)型升級，最終它的服務(wù)對象總是人，因此在整個(gè)轉(zhuǎn)型理念中要貫徹人文關(guān)懷的理念，體現(xiàn)對人的尊重，才能真正提供客戶滿意的服務(wù)。在這里我們不妨借鑒一些國際銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。JP摩根、匯豐銀行、渣打銀行等老牌銀行，都在做以客戶為中心的轉(zhuǎn)型，借助大數(shù)據(jù)的支持，細(xì)分客戶市場，實(shí)現(xiàn)了對客戶的精準(zhǔn)化管理。這些銀行借助自己建立的客戶管理體系，更好地提升了用戶體驗(yàn)，提升了效率。匯豐銀行利用自身開發(fā)的功能全面的網(wǎng)銀平臺，為企業(yè)客戶提供了各種定制化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，整個(gè)供應(yīng)鏈會為企業(yè)提供所需的流動資金、長短期貸款服務(wù)、循環(huán)融資服務(wù)等，以此來解決企業(yè)客戶的實(shí)際資金需求。針對個(gè)人客戶，花旗銀行根據(jù)大數(shù)據(jù)提供的信息，能夠把握個(gè)人客戶的生活需求如求學(xué)、置業(yè)、成家等需求，實(shí)施交叉銷售，提升了客戶的消費(fèi)體驗(yàn)。

新興科技已經(jīng)或?qū)⒁o我們的生活帶來極大的影響，有些甚至是顛覆性的。IBM院士兼首席創(chuàng)新官伯納德?梅耶遜曾經(jīng)表示，對于新科技，全球要達(dá)成原則性共識，以便充分利用這些新興科技所帶來的益處，同時(shí)也盡量防范其所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

積極開發(fā)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)。移動設(shè)備的普及化和云計(jì)算的推廣應(yīng)用，正在改變著人們與數(shù)據(jù)的交互方式。云計(jì)算的無限計(jì)算能力和不需要投入太多的IT基礎(chǔ)設(shè)施等優(yōu)點(diǎn)，恰好能夠使云計(jì)算在未來的幾十年中在包括醫(yī)療、教育、金融等領(lǐng)域中大有作為。傳統(tǒng)銀行可以應(yīng)用云計(jì)算的便捷、共享等特點(diǎn)，為優(yōu)化自身的數(shù)據(jù)治理體系打好基礎(chǔ)，利用大數(shù)據(jù)從海量的信息中獲取有價(jià)值的信息，進(jìn)行精準(zhǔn)化服務(wù)，降低運(yùn)營成本，進(jìn)一步提升創(chuàng)新空間。物聯(lián)網(wǎng)是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)物與物、物與人的連接。物聯(lián)網(wǎng)也給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來創(chuàng)新的空間，金融行業(yè)的根本是信用體系，而物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生使主觀信用體系變?yōu)榭陀^信用體系，提升了銀行的經(jīng)營效益、降低了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)銀行需要轉(zhuǎn)變發(fā)展思路

跟蹤研究區(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)峭ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)去中心化、分布式數(shù)據(jù)庫，屬于互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議的底層技術(shù)。幾年前，人們對區(qū)塊鏈的認(rèn)知僅停留在比特幣的底層技術(shù)層面上，隨著應(yīng)用的不斷深入，賦予區(qū)塊鏈的涵義正在不斷豐富。由于具有去中心化、安全性高、信息透明度高、不易被篡改等特點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)一經(jīng)推出便被寄予了厚望，很多科研部門開始攻關(guān)，研究將區(qū)塊鏈如何應(yīng)用于解決食品安全問題、法治建設(shè)、公共管理等各個(gè)領(lǐng)域。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，區(qū)塊鏈確實(shí)可以解決很多實(shí)際運(yùn)行中的痛點(diǎn)，如提高工作效率、降低操作風(fēng)險(xiǎn)、增加數(shù)據(jù)被私自篡改的難度等，然而在實(shí)際操作中，區(qū)塊鏈的推進(jìn)依然是一個(gè)較為漫長的過程。在監(jiān)管層面上，由于區(qū)塊鏈?zhǔn)紫缺粦?yīng)用在虛擬貨幣領(lǐng)域，因此國家持謹(jǐn)慎態(tài)度。從傳統(tǒng)銀行自身來看，只有少數(shù)的銀行成立了實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行前期的探索，但是由于需要重構(gòu)整個(gè)IT流程和業(yè)務(wù)流程，使銀行的自身積極性不高。從區(qū)塊鏈技術(shù)本身來說，又并非完全不可篡改，只要第三方達(dá)到4億美元就可以改寫區(qū)塊鏈賬本。同時(shí)，區(qū)塊鏈的計(jì)算性能相對較差，占用大量的存儲空間，這些都是有待提高的地方。

2016年中國銀行凈利潤負(fù)增長，農(nóng)業(yè)銀行凈利潤增長在五大行中排名第一也不到2%，今后的相當(dāng)一段時(shí)間里，每年的4月，傳統(tǒng)銀行業(yè)曬出的成績單可能還是灰頭土臉的。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行壓力依然較大的背景之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)如果要找到突破現(xiàn)階段的發(fā)展瓶頸，迎接下一個(gè)春天，就要面對挑戰(zhàn)，勇于變革，努力練好內(nèi)功，積極構(gòu)建“人文關(guān)懷”的服務(wù)氛圍，同時(shí)加速引入金融科技，以促進(jìn)金融與技術(shù)的深度融合。只有這樣，才能更好地適應(yīng)市場變化，進(jìn)一步增強(qiáng)防御風(fēng)險(xiǎn)的能力。