互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

李燦1. 杜習(xí)芳2.

1.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行； 2.河南科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

李燦1. 杜習(xí)芳2.

1.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行； 2.河南科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，電子商務(wù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展迅猛，大眾越來(lái)越了解以及接受互聯(lián)網(wǎng)金融。大批用戶、資金的流失對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了一定的影響。認(rèn)真分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革具有重要意義。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，據(jù)此提出了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行業(yè) 第三方支付平臺(tái) P2P

阿里巴巴于2014年9月在紐約交易所正式掛牌交易，其股票代碼BABA，阿里巴巴從中籌資高達(dá)250億美元，刷新了IPO交易的記錄。如今互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展起來(lái)，就在2015年的“雙十一”，支付寶交易額達(dá)到912.17億，而無(wú)線交易額占比高達(dá)81.82%，互聯(lián)網(wǎng)金融正在不斷地更加深入地走進(jìn)人們的生活，依托于云計(jì)算，搜索引擎，社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。然而從第三方支付平臺(tái)到越來(lái)越被大家接受的網(wǎng)貸、理財(cái)平臺(tái)，都在一定程度上影響著傳統(tǒng)銀行業(yè)，它打破了傳統(tǒng)業(yè)行業(yè)壟斷的地位，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的壓力與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該意識(shí)到危險(xiǎn)的存在，轉(zhuǎn)變思想，不斷地深化改革，需找出應(yīng)對(duì)策略，以便更加適應(yīng)新的金融環(huán)境，得到更好的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行銀行業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域?qū)鹘y(tǒng)銀行業(yè)的影響

作為傳統(tǒng)銀行，其基本職能就是支付中介，用戶在銀行賬戶的存款通過(guò)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付。然而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)催生出更多的支付方式，人們有了更多的更加便捷的支付渠道?，F(xiàn)如今，消費(fèi)者可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易，首先將款項(xiàng)轉(zhuǎn)移至第三方支付平臺(tái)，待確認(rèn)收貨后，由第三方支付平臺(tái)將款項(xiàng)支付給賣家。第三方支付公司是一種信用中介，主要產(chǎn)品有微信支付、支付寶、易寶支付。財(cái)付通、QQ支付、寶付、匯付天下、快線等等。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測(cè)，第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模在2014年達(dá)23.3萬(wàn)億元，2015年達(dá)31.2萬(wàn)億元，2016年將達(dá)41.3萬(wàn)億元。

人們的消費(fèi)習(xí)慣隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展正發(fā)生著巨大的改變，快速發(fā)展的移動(dòng)通信技術(shù)和專業(yè)的移動(dòng)設(shè)備給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更好的發(fā)展平臺(tái)。安全防范軟件的開(kāi)發(fā)將吸引大量用戶使用移動(dòng)支付，特別是需要進(jìn)行大額支付的企業(yè)，將不再選擇傳統(tǒng)的銀行支付手段，而選擇更加安全便捷的移動(dòng)支付渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的支付手段不受時(shí)間空間的限制，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的局限，很大程度上提升了客戶的用戶體驗(yàn)，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶大批流失，從而使傳統(tǒng)銀行業(yè)無(wú)法及時(shí)獲取資金供求信息，影響其他業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)交易成本的降低更加促進(jìn)多方合作來(lái)發(fā)展移動(dòng)支付，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付領(lǐng)域影響更加深遠(yuǎn)。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下各種新興的支付渠道出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)所提供的憑證支付等手段逐漸被替代，傳統(tǒng)銀行業(yè)在支付領(lǐng)域的地位不斷下降。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在借貸領(lǐng)域?qū)鹘y(tǒng)銀行業(yè)的影響

在傳統(tǒng)銀行業(yè)的模式下，中小微企業(yè)、工商個(gè)體戶等很難得到傳統(tǒng)銀行的資金支持，而互聯(lián)網(wǎng)金融很好地抓住機(jī)遇，為這一類客戶提供P2P的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，很好地規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，解決了中小微企業(yè)以及工商個(gè)體戶融資問(wèn)題。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可以使用戶體驗(yàn)到傳統(tǒng)銀行無(wú)法做到的便捷，因此發(fā)展十分迅速。自引入中國(guó)以來(lái)，2007到2014年七年的時(shí)間，已經(jīng)形成了1600多家P2P企業(yè)，2014年1月份全國(guó)P2P網(wǎng)貸總成交額111.43億元、平均期限為5.73個(gè)月、平均綜合年利率達(dá)到21.98%。

以阿里巴巴旗下的阿里小貸為例，自2010年06月成立以來(lái)，阿里小貸不斷發(fā)展，其產(chǎn)品主要分為以下三大板塊：（1）B2B（即企業(yè)對(duì)企業(yè)）模式下會(huì)員的阿里貸款；（2）B2C（即企業(yè)對(duì)個(gè)人）模式下的淘寶貸款；（3）C2C（即個(gè)人對(duì)個(gè)人）模式下的淘寶貸款

在B2B模式下，主要有“誠(chéng)信通”信用貸款以及網(wǎng)商貸，后來(lái)又逐漸衍生出現(xiàn)付寶、AE快速放款、阿里訂單貸款。在B2C，C2C模式主要提供的產(chǎn)品有淘寶訂單貸款、淘寶信用貸款、淘寶聚劃算專項(xiàng)貸款等。阿里小貸利用支付寶積累的大量客戶數(shù)據(jù)，并進(jìn)行數(shù)據(jù)分析來(lái)判斷客戶信譽(yù)作為放貸的信息參考，這樣的大數(shù)據(jù)信息使阿里小貸的不良貸款率控制在1%以內(nèi)。據(jù)證券網(wǎng)時(shí)報(bào)數(shù)據(jù)顯示阿里小貸累計(jì)放貸65萬(wàn)戶、戶均貸款余額低于4萬(wàn)元，截止2014年2月，放貸額累計(jì)1700億元以上。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)所服務(wù)的客戶與放貸的交易額都有很大的差異，所以符合銀行貸款條件的客戶基本不會(huì)流失，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸對(duì)銀行放貸的盈利情況影響較小，但是阿里小貸等網(wǎng)貸平臺(tái)和傳統(tǒng)銀行業(yè)并不能只做一個(gè)簡(jiǎn)單的橫向?qū)Ρ取２粩嗉铀侔l(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善，制度的不斷改進(jìn)，會(huì)更加有效地控制不良貸款率，更加高效地進(jìn)行資金配置，未來(lái)有極大的可能針對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的目標(biāo)客戶提供貸款，來(lái)爭(zhēng)奪傳統(tǒng)銀行業(yè)30%的放貸盈利，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

在過(guò)去，傳統(tǒng)銀行業(yè)壟斷整個(gè)理財(cái)行業(yè)，人們想要購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品只能通過(guò)傳統(tǒng)銀行，理財(cái)成本較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的壟斷局面，給客戶帶來(lái)了更多低成本選擇，比如余額寶（阿里巴巴）、理財(cái)通（騰訊）、零錢寶（蘇寧易購(gòu)）、活期寶（東方財(cái)富網(wǎng)）、百發(fā)（百度理財(cái)）、活期通（華夏基金）等等。

以余額寶為例，它是基于第三方支付平臺(tái)上的一種理財(cái)產(chǎn)品。消費(fèi)者將資金存入余額寶，不收取任何手續(xù)費(fèi)，操作十分簡(jiǎn)便，可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出或是網(wǎng)上消費(fèi)。從本質(zhì)上來(lái)看，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過(guò)程是購(gòu)買基金的過(guò)程，但又不同于用戶直接購(gòu)買基金。用戶直接通過(guò)傳統(tǒng)銀行購(gòu)買基金，其資金的流動(dòng)性受到限制，而用戶使用余額寶，資金流動(dòng)性不再受限制，可以隨時(shí)進(jìn)行線上支付和轉(zhuǎn)賬同時(shí)獲得和購(gòu)買基金等同的利益收入。余額寶的客戶數(shù)于2013年12月31日已經(jīng)達(dá)到4303萬(wàn)人，資金規(guī)模達(dá)1853億元，余額寶的用戶們已經(jīng)累計(jì)收到17.9億元的利潤(rùn)，1.15元以上的日每萬(wàn)份收益是貨幣基金中最穩(wěn)定的，對(duì)比同類貨幣基，其收益總額居第2位。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

（一）傳統(tǒng)銀行應(yīng)不斷提升服務(wù)水平

從本質(zhì)上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠吸引大量客戶的優(yōu)勢(shì)是其便捷、高效、低成本的特點(diǎn)，它可以在很大程度上提升用戶體驗(yàn)，為客戶提供具有針對(duì)性的特色服務(wù)。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要轉(zhuǎn)變理念，提升服務(wù)水平。

1.進(jìn)行用戶市場(chǎng)細(xì)分，為客戶提供更全面的服務(wù)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)選擇差異化戰(zhàn)略，針對(duì)不同的客戶需求提供差異化的服務(wù)，這樣做既可以使用戶體驗(yàn)到更加貼心的服務(wù)，又能提高銀行運(yùn)作效率、擴(kuò)大銀行的服務(wù)范圍，例如為大企業(yè)提供資金管理的顧問(wèn)服務(wù)，同時(shí)發(fā)展針對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，開(kāi)拓中小企業(yè)市場(chǎng)；針對(duì)不同客戶需求，豐富理財(cái)產(chǎn)品。不同層次的客戶需要不同的理財(cái)產(chǎn)品，傳統(tǒng)銀行需提供更多的與市場(chǎng)需求相匹配的理財(cái)產(chǎn)品。

2.簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，為客戶提供更加方便的服務(wù)。隨著用戶市場(chǎng)的不斷細(xì)分，金融產(chǎn)品的不斷豐富，這就要求傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式需要向多元化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，其系統(tǒng)運(yùn)作方式呈現(xiàn)出多樣性，針對(duì)不同的客戶，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，去掉不必要的手續(xù)，真正為客戶著想，避免耽誤客戶時(shí)間，為客戶提供更加便捷的服務(wù)。

3.提高從業(yè)人員素質(zhì)，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。首先，銀行在選擇員工時(shí)要認(rèn)真審查，選擇具有創(chuàng)造性的高素質(zhì)員工；其次，銀行可以通過(guò)專業(yè)的培訓(xùn)不斷提高從業(yè)人員素質(zhì)，只有與時(shí)代進(jìn)步一致的高素質(zhì)的服務(wù)人員才有能力能為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為銀行發(fā)展提供更好的建議。同時(shí)，銀行可以建立線上線下的客戶反饋平臺(tái)，只有知道客戶需要什么，傳統(tǒng)銀行業(yè)才能適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展為客戶提供針對(duì)性的服務(wù)。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)內(nèi)部不斷深化改革

其一是在傳統(tǒng)銀行業(yè)內(nèi)部，各銀行之間競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，相互之間存在很大的壁壘，因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)內(nèi)部要不斷改革。我們現(xiàn)在處于競(jìng)爭(zhēng)激烈殘酷的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，只有合作共贏才是成功的出路，才能走地更加長(zhǎng)遠(yuǎn)。各銀行之間應(yīng)避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，相互合作，聯(lián)起手來(lái)來(lái)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的威脅，不斷討論研究改革方案，互幫互助，共同進(jìn)步。例如，各個(gè)銀行之間可以減少甚至取消跨行交易的費(fèi)用，這種做法雖然使銀行收入減少，但是贏得了客戶，為以后銀行在其他方面獲利提供鋪墊。另外，傳統(tǒng)銀行可以整合各地區(qū)分行系統(tǒng)，使跨地區(qū)交易更加方便快捷，做到交易不受地域的限制，同時(shí)，加快利率市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)，提高利率水平，以吸引更多的存款。

其二是傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融思維改變經(jīng)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能夠吸引大量客戶長(zhǎng)時(shí)間關(guān)注，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金的思維模式不同于傳統(tǒng)銀行，它的創(chuàng)新給用戶帶來(lái)新鮮感吸引力的同時(shí)也為用戶帶來(lái)了方便，這就滿足大多數(shù)用戶的需求，也不斷吸引著新的客戶。傳統(tǒng)銀行在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維的同時(shí)，加大信息技術(shù)的投入，利用新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展新的銀行經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建更加完善的服務(wù)體系，發(fā)揮成本優(yōu)勢(shì)，讓利于客戶，從而在不斷發(fā)展中占據(jù)市場(chǎng)。直銷銀行就是一種新型的銀行運(yùn)作模式。它借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)設(shè)備等進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，它具有互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間，地區(qū)的限制的特點(diǎn)，同時(shí)也具有相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融較高的安全性，有極強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)追求與互聯(lián)網(wǎng)金融合作

互聯(lián)網(wǎng)金融在給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)一定影響的同時(shí)也帶了一定的機(jī)遇。對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)銀行業(yè)在信用體系、監(jiān)管機(jī)制等方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)在不斷保持自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，更能滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。早在2010年4月7日，交通銀行與中國(guó)聯(lián)通建立合作關(guān)系，中國(guó)聯(lián)通為交通銀行提供互聯(lián)網(wǎng)和基礎(chǔ)通信業(yè)務(wù)。中國(guó)聯(lián)通與互聯(lián)網(wǎng)金融的全面合作有效地整合了雙方資源，為客戶提供了更好的服務(wù)與產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了通信業(yè)與金融業(yè)的共贏。

在這個(gè)大數(shù)據(jù)的時(shí)代，數(shù)據(jù)信息對(duì)于金融業(yè)起著至關(guān)重要的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大數(shù)據(jù)信息的分析，再加上傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)資金管理的成熟構(gòu)架，進(jìn)行支付平臺(tái)的整合，整合整個(gè)業(yè)務(wù)流程鏈條，全方位為電商提供金融服務(wù)，構(gòu)建高效率，低成本的電商交易平臺(tái)，保持銀行的支付領(lǐng)域地位。例如，在2012年6月，曾與阿里巴巴合作“網(wǎng)商貸”的建設(shè)銀行推出了“善融商務(wù)”電商平臺(tái)，平臺(tái)上的企業(yè)可以享受到在線交易、供應(yīng)鏈融資等等一系列網(wǎng)上服務(wù)，該平臺(tái)也為個(gè)人消費(fèi)者提供分期付款、個(gè)人融資等金融服務(wù)。“善融商務(wù)”早在2013年6月已經(jīng)累計(jì)擁有147萬(wàn)戶注冊(cè)會(huì)員，交易訂單累計(jì)成交37萬(wàn)筆，已認(rèn)證上線企業(yè)客戶數(shù)量約1.8萬(wàn)戶，實(shí)現(xiàn)交易金額89億元。

另外，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以與互聯(lián)網(wǎng)合作建立一個(gè)電子商圈，使銀行的線上業(yè)務(wù)、客戶的線下消費(fèi)、實(shí)體商家三者相結(jié)合，形成“電商系銀行”，構(gòu)建多方共贏的營(yíng)銷體系。

[1]張海超,張瓊丹,張義奎,李丹,劉素文,付強(qiáng).分析“余額寶”的發(fā)展模式及對(duì)銀行金融的沖擊[J].西南民族大學(xué)學(xué)報(bào),2013（06）：948-951.

[2]陳敬民.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的若干思考[J].金融縱橫,2013（09）：3-15.

[3]費(fèi)洋.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)分析[J].商,2014（02）：207.

[4]龔明華.互聯(lián)網(wǎng)金融:特點(diǎn)、影響與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].新金融,2014（02）：08-10.

[5]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融催生新型銀行運(yùn)作模式[J].金融會(huì)計(jì),2014（03）：35-40.

李燦（1988-），女，漢族，河南新鄉(xiāng)人，大學(xué)本科，就職于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。