解碼眾邦銀行

蔣李

核心提示：眾邦要做的，是國(guó)內(nèi)尚在起步階段的交易服務(wù)銀行。通俗而言，就是圍繞買賣各環(huán)節(jié)產(chǎn)生的金融需求而開展業(yè)務(wù)的銀行。

在武漢漢口北熙熙攘攘的商業(yè)景象中，有棟大樓特別引人注目，那就是湖北第一家民營(yíng)銀行——眾邦銀行。

也許你很好奇，想要上街去找找它的網(wǎng)點(diǎn)。抱歉！眾邦銀行出生于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，目前只有一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。想要偶遇，上網(wǎng)也許比上街更靠譜。

也許你盼望一場(chǎng)開業(yè)大酬賓，買一筆定制理財(cái)產(chǎn)品，那你可能會(huì)失望，比起銀行傳統(tǒng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，眾邦銀行更關(guān)注千千萬萬的生意人。

如此神秘的眾邦銀行，到底做的是哪些人的生意？做的又是什么生意？

卓爾控股董事長(zhǎng)、眾邦銀行黨委書記閻志表示：“眾邦銀行將是一個(gè)有溫度的銀行，致力于滿足每一份看起來微不足道的金融需求，讓民營(yíng)企業(yè)享有及時(shí)、普惠的金融服務(wù)，成為最具影響力的中小微金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)交易銀行?！?/p>

“就缺一家民營(yíng)銀行”

近年來，隨著民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的“玻璃門”被打破，民營(yíng)銀行逐漸成為風(fēng)口。目前，全國(guó)已批準(zhǔn)籌建民營(yíng)銀行17家，眾邦銀行是第12家開業(yè)的民營(yíng)銀行。

為什么民營(yíng)企業(yè)紛紛開銀行？做金融“躺著賺錢”、暴利行業(yè)才是高級(jí)玩法……這是外界幾乎一致的初始判斷。

但對(duì)閻志來說，這個(gè)判斷似乎過于簡(jiǎn)單。

因?yàn)樽繝柨毓煽偛课挥谖錆h市黃陂區(qū)，又趕上了漢正街升級(jí)轉(zhuǎn)型機(jī)遇，于是誕生了漢口北。因?yàn)橛辛藵h口北，就深度進(jìn)入了交易市場(chǎng)這個(gè)領(lǐng)域。

后來，因交易市場(chǎng)必須互聯(lián)網(wǎng)化，便有了“卓爾云市”智能交易市場(chǎng)；因?yàn)橐晟浦悄芙灰坠δ?，又有了卓集送、卓金服、卓服匯……

還缺什么？想來想去，便是缺一個(gè)有著完備風(fēng)控體系的民營(yíng)銀行。

談及設(shè)立民營(yíng)銀行的初衷，閻志表示，這是企業(yè)發(fā)展到一定階段后的產(chǎn)物，“我們了解到身邊民營(yíng)企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，希望成立銀行給他們提供幫助”。

不過，籌建之路可謂一波三折。

實(shí)際上，卓爾控股早在4年前就聯(lián)手8家企業(yè)開始籌備民營(yíng)銀行，并于2013年底向政府遞交了申請(qǐng)報(bào)告。

2015年5月，《支點(diǎn)》記者采訪武漢金融局局長(zhǎng)方潔時(shí)還了解到，該民營(yíng)銀行有著“堪稱豪華”的股東名單——都是實(shí)力雄厚的湖北民營(yíng)企業(yè)。

后來，這一方案有了不少變更，時(shí)間也向后推延。

在這一過程中，民營(yíng)銀行在全國(guó)開始不斷升溫。

從試點(diǎn)到常態(tài)化設(shè)立，越來越多民營(yíng)企業(yè)“跑步入場(chǎng)”。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前至少50家上市公司已發(fā)布公告，擬進(jìn)軍民營(yíng)銀行。

2016年12月6日，銀監(jiān)會(huì)正式批復(fù)同意在武漢籌建眾邦銀行，這是湖北省首家獲批籌建的民營(yíng)銀行，也是2016年全國(guó)第6家獲批籌建的民營(yíng)銀行。

推進(jìn)工作十分順利。今年4月24日，眾邦銀行獲湖北銀監(jiān)局批準(zhǔn)成立。5月18日，眾邦銀行正式開業(yè)。

公開資料顯示，眾邦銀行由卓爾控股、當(dāng)代科技、壹網(wǎng)通科技、鈺龍集團(tuán)、奧山投資、法斯克能源等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本20億元。

其中，卓爾控股為主發(fā)起人、第一大股東，認(rèn)購(gòu)該行發(fā)行股本的30%。

值得注意的是，民企參與設(shè)立民營(yíng)銀行的途徑主要有兩種：一是民間資本通過二級(jí)資本市場(chǎng)或參與銀行增資擴(kuò)股，進(jìn)入現(xiàn)有地方商業(yè)銀行；二是民營(yíng)企業(yè)主動(dòng)申請(qǐng)、全新設(shè)立銀行。

“其中，民營(yíng)資本控股現(xiàn)有商業(yè)銀行，從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，比全新設(shè)立民營(yíng)銀行相對(duì)容易些。”中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)宋清華對(duì)《支點(diǎn)》記者說。

卓爾控股為何選擇第二條“更復(fù)雜的道路”呢？在開業(yè)當(dāng)天，眾邦銀行股東之一、當(dāng)代科技創(chuàng)始人艾路明的一句話，恰可作為一個(gè)貼切注解。

“當(dāng)代集團(tuán)也參股過武漢農(nóng)商行、漢口銀行，但那都是象征性的，這次不僅深度參與，更可以自己決定?！卑访髡f。

華中科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)紅兵同樣表示，民營(yíng)企業(yè)主動(dòng)申請(qǐng)的銀行與參股國(guó)資銀行有著本質(zhì)區(qū)別，“民營(yíng)企業(yè)更加有話語權(quán)，更加靈活機(jī)動(dòng)，更能發(fā)揮市場(chǎng)化優(yōu)勢(shì)”。

“逼”出來的差異化玩法

從行業(yè)整體看，在利差不斷收窄、各行各業(yè)紛紛金融化的背景下，銀行“閉著眼睛也賺大錢”的暴利時(shí)代早已結(jié)束。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，2014年民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作啟動(dòng)時(shí)，民營(yíng)銀行是絕對(duì)熱點(diǎn)。但如今幾年過去了，民營(yíng)銀行越來越多，這一行業(yè)“風(fēng)口”已經(jīng)不復(fù)存在。

“我不認(rèn)同這一觀點(diǎn)。相比過去，民營(yíng)銀行的發(fā)展環(huán)境和機(jī)會(huì)沒有太大變化。”歐陽(yáng)紅兵表示，現(xiàn)在民營(yíng)銀行作為傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充，其數(shù)量不是太多而是太少。

在歐陽(yáng)紅兵看來，武漢至少可以容納10家以上民營(yíng)銀行，才能填補(bǔ)傳統(tǒng)銀行無法觸及的空白區(qū)域。

不過，客觀而言，挑戰(zhàn)也的確存在。

閻志坦言，民營(yíng)銀行在傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域沒有任何優(yōu)勢(shì)，一開始就必須尋求差異化、特色化發(fā)展，才能爭(zhēng)得一席之地。

這種壓力，的確“逼”得民營(yíng)銀行有了更多新玩法。

以第一批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行為例，微眾銀行為“個(gè)存小貸”，網(wǎng)商銀行為“小存小貸”，都以服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為重點(diǎn)。

出身于制造業(yè)的溫商銀行，則以產(chǎn)業(yè)鏈為經(jīng)營(yíng)特色，定位于“溫州區(qū)域小微客戶和縣域三農(nóng)金融服務(wù)”，主打特定區(qū)域。

落戶上海自貿(mào)區(qū)的華瑞銀行，則著力滿足“跨境業(yè)務(wù)需求”；天津金城銀行強(qiáng)調(diào)“公存公貸”，不接受個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)。

而眾邦銀行要“玩”的，是國(guó)內(nèi)尚在起步階段的交易服務(wù)銀行。通俗而言，就是圍繞買賣各環(huán)節(jié)產(chǎn)生的金融需求而開展業(yè)務(wù)的銀行。

“這是市場(chǎng)縫隙，也是上天留給我們的機(jī)會(huì)?！北姲钽y行行長(zhǎng)晏?hào)|順向《支點(diǎn)》記者表示。

這也是基于眾邦銀行的優(yōu)勢(shì)而決定的方向。

在眾邦銀行股東企業(yè)核心交易生態(tài)圈中，有卓爾云市、華棉網(wǎng)、中農(nóng)網(wǎng)、壹藥網(wǎng)等10多個(gè)年交易額超5000億元的平臺(tái)，活躍用戶超過20萬家。

單單一個(gè)卓爾云平臺(tái)，就有30萬商戶、1710家核心市場(chǎng)、1000億元交易額。

“初期，我們將圍繞發(fā)起股東企業(yè)的核心交易生態(tài)圈為起點(diǎn)，為平臺(tái)參與者提供支付、結(jié)算、貸款等上下游金融服務(wù)?！标?hào)|順說。

以天門棉花交易中心為例，上游有棉農(nóng)、收購(gòu)商等供應(yīng)商，下游則是布廠、服裝廠等消費(fèi)方。交易鏈中每個(gè)環(huán)節(jié)都有結(jié)算、融資等金融需求。

傳統(tǒng)銀行難道不做這些生意？

“尋找這些企業(yè)并與之對(duì)接非常耗時(shí)耗力，成本高。眾邦銀行擁有先天條件，能用更低的成本達(dá)到更好的效果?！睔W陽(yáng)紅兵如此解釋。

在發(fā)展初期就將平臺(tái)擁有的客戶群或上下游企業(yè)導(dǎo)入，不失為民營(yíng)銀行發(fā)展壯大的一個(gè)好辦法，這一成長(zhǎng)路徑也是阿里巴巴的金融成長(zhǎng)路徑。

早期，網(wǎng)商銀行也是憑借淘寶、天貓為基礎(chǔ)構(gòu)建生態(tài)圈，逐步延伸、拓展，構(gòu)筑金融帝國(guó)。

堅(jiān)持做“小”銀行

“銀行的三大功能是存、貸、匯。不少民營(yíng)銀行開業(yè)時(shí)，這些功能都不太完備，我們成立時(shí)便健全了這三大功能?！标?hào)|順說。

吸收存款，是銀行的基本功能之一，也是其他功能的基礎(chǔ)。過去，增加網(wǎng)點(diǎn)是銀行吸收存款的主要辦法，但民營(yíng)銀行卻無法延續(xù)這一模式。

目前政策規(guī)定，民營(yíng)銀行應(yīng)堅(jiān)持“一行一店”，在總行所在城市僅可設(shè)1家營(yíng)業(yè)部。

“這一規(guī)定，是為了讓民營(yíng)銀行走出一條與現(xiàn)有商業(yè)銀行不同的道路，但客觀上導(dǎo)致民營(yíng)銀行無法在線下大規(guī)模擴(kuò)大服務(wù)半徑?！彼吻迦A說。

正因如此，包括眾邦銀行在內(nèi)的大部分民營(yíng)銀行，都弱化物理網(wǎng)點(diǎn)屬性，將“互聯(lián)網(wǎng)銀行”作為重要標(biāo)簽。

作為線上業(yè)務(wù)補(bǔ)充，眾邦銀行僅在武漢漢口北注冊(cè)地設(shè)立概念體驗(yàn)店，在西北湖眾邦金融中心設(shè)立營(yíng)業(yè)部，個(gè)人客戶可開立銀行卡，辦理現(xiàn)金及信貸業(yè)務(wù)。

“我們不靠招客戶經(jīng)理、實(shí)地拜訪形式吸收存款，而是依托專業(yè)市場(chǎng)平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)方式，讓平臺(tái)交易商戶成為客戶?！标?hào)|順說。

發(fā)放貸款，則是銀行的主要利潤(rùn)來源。

在貸款業(yè)務(wù)上，晏?hào)|順一直強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持做“小”。所謂“小”，一是指融資金額小，1萬元都可以貸，二是指服務(wù)對(duì)象均為中小微企業(yè)。

“我們做的就是個(gè)體工商戶的生意?！标?hào)|順舉例，卓爾控股旗下專業(yè)市場(chǎng)平臺(tái)中，99%的商戶均為中小微企業(yè)。

商戶通過眾邦銀行APP提出融資申請(qǐng)，營(yíng)業(yè)部、線下體驗(yàn)店則作為線上補(bǔ)充，主要接受客戶咨詢和熟悉線上申請(qǐng)流程。

目前體驗(yàn)店僅有一家，但晏?hào)|順不排除建立更多體驗(yàn)店的可能性。

風(fēng)控，是貸款業(yè)務(wù)的靈魂所在。眾邦銀行能依托平臺(tái)數(shù)據(jù)，通過交易流水、銷售額等綜合考察其還款能力。

同時(shí)，政府也給了眾邦銀行諸多支持，銀行可通過社保、公積金、人行征信系統(tǒng)以及稅收、海關(guān)等各方面對(duì)客戶進(jìn)行考察。

用閻志的話來說，“眾邦銀行將借助智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)授信，讓商品與資本高效安全流動(dòng)?！?/p>

目前，眾邦銀行首期已推出應(yīng)收易、即時(shí)付、采購(gòu)贏等多款產(chǎn)品，中小微企業(yè)和商戶可通過線上融資，提前“收回”應(yīng)收賬款，提前足額支付貨款。

在資金匯兌服務(wù)方面，眾邦銀行正在將“眾邦支付”打造成漢口北等交易市場(chǎng)消費(fèi)場(chǎng)景中最優(yōu)選的結(jié)算方式。

基于以上布局，眾邦銀行下一步的重點(diǎn)，是將業(yè)務(wù)延展到全國(guó)其他交易平臺(tái)中。因?yàn)樽プ∫粋€(gè)交易平臺(tái)，就抓住了背后成千上萬的商戶。

“比如，全國(guó)棉花交易中心不止一家，當(dāng)眾邦銀行在天門棉花交易中心的存、貸、匯服務(wù)成熟后，便能復(fù)制到其他平臺(tái)。”晏?hào)|順說。

湖北應(yīng)有更多民營(yíng)銀行

作為在市場(chǎng)機(jī)制背景下建立的民營(yíng)銀行，眾邦銀行整套戰(zhàn)略已浮出水面，但現(xiàn)在就評(píng)價(jià)其發(fā)展前景還為時(shí)過早。

正如湖北銀監(jiān)局一位官員對(duì)《支點(diǎn)》記者說的那樣，“眾邦銀行才開業(yè)，過段時(shí)間再談更加合適”。

但可以肯定的是，眾邦銀行對(duì)卓爾控股的發(fā)展有著巨大助益。

對(duì)“線下轉(zhuǎn)線上、更懂批發(fā)市場(chǎng)”的卓爾控股而言，連接線上和線下使之結(jié)合的“潤(rùn)滑劑”便是金融。

在線下，卓爾控股擁有超過500萬平方米的漢口北國(guó)際交易中心及天津電商城，已開業(yè)項(xiàng)目還包括荊州卓爾城，武漢、長(zhǎng)沙的企業(yè)社區(qū)項(xiàng)目及漢口北工業(yè)城等。

在線上，“卓爾購(gòu)”“卓金服”“卓集送”三大電商平臺(tái)，為商戶提供在線批發(fā)、采購(gòu)管理、供應(yīng)鏈金融、物流信息交易匹配等服務(wù)。

其中，卓爾購(gòu)已覆蓋武漢、鄭州、西安、昆明、天津等20多個(gè)城市，入駐商戶超過11萬戶，年交易額約500億元。

此外，卓爾控股線上布局，還包括跨境電商交易平臺(tái)蘭亭集勢(shì)、國(guó)內(nèi)最大農(nóng)產(chǎn)品B2B平臺(tái)中農(nóng)網(wǎng)及卓農(nóng)匯、卓銅匯等產(chǎn)業(yè)垂直平臺(tái)。

在金融板塊，2016年卓爾控股成功收購(gòu)了嘉實(shí)資本旗下三家公司，形成了由嘉石榴、卓金服、眾邦融資租賃、眾邦商業(yè)保理、卓嘉資產(chǎn)等組成的金融矩陣。

加上已經(jīng)開業(yè)的眾邦銀行，卓爾金融服務(wù)矩陣又增添了一員大將。

對(duì)漢口北而言，眾邦銀行的開業(yè)也具有特殊意義。

漢正街是中國(guó)小商品市場(chǎng)發(fā)源地，當(dāng)安全隱患一度成為漢正街的標(biāo)簽時(shí)，替代漢正街而生的漢口北又站在了新的歷史機(jī)遇面前。

今年初，新上任的湖北省委副書記、武漢市委書記陳一新在考察漢口北時(shí)，勉勵(lì)漢口北打造“真正成為有國(guó)際影響力的商品交易中心”。

而位于漢口北、并重點(diǎn)服務(wù)交易市場(chǎng)的眾邦銀行，勢(shì)必將成為促進(jìn)漢口北發(fā)展的又一利器。

對(duì)整個(gè)武漢金融發(fā)展而言，眾邦銀行也有著特殊意義。

“眾邦銀行是武漢首個(gè)民營(yíng)銀行，其獲批籌建是國(guó)家對(duì)武漢城市圈科技金融改革創(chuàng)新的有力支持?！睔W陽(yáng)紅兵說。

武漢城市圈是國(guó)內(nèi)首個(gè)科技金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，試驗(yàn)區(qū)主要任務(wù)包括“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。

“武漢金融業(yè)有眾多短板，民營(yíng)銀行便是短板之一。眾邦銀行的出現(xiàn)，對(duì)健全武漢金融體系是有好處的。”歐陽(yáng)紅兵說。

據(jù)悉，武漢眾邦銀行的獲批，也讓其他企業(yè)看到了設(shè)立民營(yíng)銀行的希望。

湖北省還有多家民企正積極籌備民營(yíng)銀行。其中，凱樂科技籌建的“楚商銀行股份有限公司”已獲國(guó)家工商總局預(yù)核準(zhǔn)。

“在一些金融服務(wù)不能覆蓋或者覆蓋不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的地方，有必要設(shè)立更多的民營(yíng)銀行。未來，湖北設(shè)立幾十家民營(yíng)銀行都不為過?！睔W陽(yáng)紅兵說。（支點(diǎn)雜志2017年7月刊）