“無現(xiàn)金城市”的支付愿景

薛世君+李靖

7月6日，支付寶宣布，將在今年的8月第一周（8月1-8日），攜手各個(gè)城市及無現(xiàn)金聯(lián)盟，共同打造全球首個(gè)“無現(xiàn)金城市周”。屆時(shí)，全國將一起進(jìn)入“無現(xiàn)金”時(shí)間，各城市將會(huì)用多種方式，來鼓勵(lì)用戶參與無現(xiàn)金城市建設(shè)。

來自第三方的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國第三方支付總交易額為57.9萬億元，同比增長85.6%。其中，移動(dòng)支付交易規(guī)模為38.6萬億元，約為美國的50倍。在某種程度上，隨著移動(dòng)支付的全速?zèng)_刺，中國已經(jīng)一只腳踏上“無現(xiàn)金社會(huì)”的門檻。

阿里打造“無現(xiàn)金城市周”

7月6日，在距離無現(xiàn)金社會(huì)建成還有1698天時(shí)，支付寶在官方微博宣布，將在今年的8月第一周（8月1-8日），攜手各個(gè)城市及無現(xiàn)金聯(lián)盟，共同打造全球首個(gè)“無現(xiàn)金城市周”。屆時(shí)，全國將一起進(jìn)入“無現(xiàn)金”時(shí)間，各城市將會(huì)用多種方式，來鼓勵(lì)用戶參與無現(xiàn)金城市建設(shè)。

雖然支付寶方面并未公布具體的鼓勵(lì)方式，但據(jù)其透露，鼓勵(lì)力度將是“空前”的，目前無現(xiàn)金聯(lián)盟商家已經(jīng)率先加入，其他商家還會(huì)陸續(xù)加入。這也有望成為全球規(guī)模最大的一場無現(xiàn)金活動(dòng)。

今年2月28日，支付寶曾表示希望用5年時(shí)間推動(dòng)中國率先進(jìn)入無現(xiàn)金社會(huì)，雖然當(dāng)時(shí)有人提出質(zhì)疑，認(rèn)為要實(shí)現(xiàn)這樣的目標(biāo)起碼要一兩百年，但實(shí)際上，全國各城市響應(yīng)的熱情和推進(jìn)速度，卻超出了不少人的預(yù)期。

就在剛剛過去的那一周時(shí)間里，連續(xù)有天津、福州、貴陽三個(gè)城市相繼宣布加入支付寶的“無現(xiàn)金城市計(jì)劃”，加上此前的杭州和武漢，全國已經(jīng)有五個(gè)城市開建“無現(xiàn)金城市”，可以預(yù)見，這個(gè)數(shù)字還將繼續(xù)快速增長。多地政府的加入，讓無現(xiàn)金城市建設(shè)進(jìn)一步提速，以福州為例，當(dāng)?shù)卣吞岢龅侥甑讜r(shí)全市90%的線下門店都支持移動(dòng)支付。

在這一計(jì)劃的推動(dòng)下，普通市民對無現(xiàn)金的感受也越來越明顯，有貴陽市民在最近體驗(yàn)了為期13天的“無現(xiàn)金挑戰(zhàn)”，結(jié)果全程只花費(fèi)2元5角。而一項(xiàng)來自微博的投票調(diào)查顯示，超過70%的網(wǎng)友認(rèn)為，現(xiàn)金已經(jīng)不是自己日常生活的必需品，因?yàn)槠涫褂矛F(xiàn)金的頻率需要按月甚至年計(jì)算，甚至有11%的人認(rèn)為現(xiàn)在自己已經(jīng)進(jìn)入了無現(xiàn)金社會(huì)。

作為“無現(xiàn)金城市計(jì)劃”的一部分，首屆無現(xiàn)金城市周的消息宣布后，有網(wǎng)友打趣說，那些還只能接收現(xiàn)金的地方得抓緊了，否則那一周，大家都不用現(xiàn)金了，這些地方怕是要沒生意了。支付寶表示，無現(xiàn)金城市周，會(huì)讓大家提前感受一下進(jìn)入無現(xiàn)金城市后的體驗(yàn)，按照其規(guī)劃，商業(yè)消費(fèi)、交通出行、公共服務(wù)這三大領(lǐng)域90%的場景都能使用移動(dòng)支付，會(huì)是一個(gè)城市邁入“無現(xiàn)金城市”的重要參考指標(biāo)。

移動(dòng)支付的中國現(xiàn)實(shí)

以支付寶為代表的移動(dòng)支付為什么風(fēng)生水起？這是“天時(shí)、地利、人和”綜合作用的結(jié)果。

天時(shí)，是全球向“無現(xiàn)金”邁進(jìn)的大趨勢。人和，是作為基礎(chǔ)設(shè)施的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)在中國快速普及。最重要的當(dāng)屬“地利”。目前中國人民銀行發(fā)放了267張支付牌照。2010年以來，中國第三方支付市場交易規(guī)模保持在50%以上的年均增速，經(jīng)過7年發(fā)展，中國移動(dòng)支付已經(jīng)成為全球的領(lǐng)跑者。

不久前，美國學(xué)者托馬斯·弗里德曼在專欄文章里寫道，他6月初在中國進(jìn)行的考察給他留下了非常強(qiáng)烈的印象，中國向無現(xiàn)金社會(huì)的轉(zhuǎn)型之快，反映在億萬人民都在用手機(jī)支付購買的東西上，攜帶現(xiàn)金的人越來越少。以至于報(bào)紙上出現(xiàn)了這樣的新聞：大城市的乞丐已開始用二維碼乞討。

托馬斯·弗里德曼說的這個(gè)事情一點(diǎn)都不假。前不久，在王府池子旅游點(diǎn)附近，一名乞討人員拿著一個(gè)筐子，里面放的不是零錢，而是一張付款二維碼。

今年4月18日，無現(xiàn)金聯(lián)盟就在杭州宣布成立，首批共有15個(gè)成員，杭州也成為了第一個(gè)進(jìn)入“無現(xiàn)金社會(huì)”的城市，成為中國乃至整個(gè)世界的樣本。

說到杭州這個(gè)“無現(xiàn)金城市”，今年3月底發(fā)生了這樣一則真實(shí)新聞，有兩名男子從外地到杭州搶劫了三家便利店，但由于消費(fèi)者多采用無現(xiàn)金支付，便利店里現(xiàn)金很少，兩名男子一共才搶到兩千余元，其中一人是從云南坐飛機(jī)到杭州的，算上路費(fèi)和工具費(fèi)，他竟然還“虧本”了。

如果說這個(gè)新聞太像一個(gè)頗具喜感的段子，那么在G20峰會(huì)的時(shí)候，一個(gè)名為阿福的外國人的經(jīng)歷，就有點(diǎn)行為藝術(shù)的味道了。這位仁兄以生存挑戰(zhàn)的方式，只帶一本護(hù)照和一部手機(jī)，從上海坐高鐵來到杭州體驗(yàn)了無現(xiàn)金的一天。從買地鐵票、坐公交車、喝茶，到逛花鳥市場、吃飯、逛西湖，無論多瑣碎的消費(fèi)場景，都可以使用手機(jī)支付。

高盛集團(tuán)近期發(fā)布的一份報(bào)告預(yù)測，不久的將來，包括中國在內(nèi)的許多國家都將進(jìn)入無現(xiàn)金社會(huì)。丹麥已經(jīng)宣布從今年的1月1日起，中央銀行關(guān)閉所有的印鈔部門，今后不再印刷現(xiàn)金，超市、餐廳和小商鋪也不再接受現(xiàn)金，整個(gè)社會(huì)進(jìn)入無現(xiàn)金時(shí)代。

一部手機(jī)在手，所有支付無憂，這當(dāng)然挺方便的，也很環(huán)保。據(jù)說每一次現(xiàn)金收付平均需要26秒，每一張紙幣平均帶有18萬個(gè)細(xì)菌，每生產(chǎn)15000張紙幣要砍掉一棵20年的樹。

但是并不是所有的人都對無現(xiàn)金社會(huì)樂見其成。13歲小女孩偷偷用媽媽手機(jī)給網(wǎng)絡(luò)主播打賞25萬元、接二連三的掃碼詐騙陷阱、勒索病毒肆虐等等支付安全漏洞現(xiàn)象就不說了，電子貨幣每一筆交易都能被追蹤，引發(fā)侵犯個(gè)人隱私的憂慮也不談了，單說“技術(shù)壁壘”帶來的不公平現(xiàn)象，比如說一些老人、低收入群體、小商販之類的人，或者不掌握移動(dòng)支付的技巧，或者壓根就沒有移動(dòng)支付賬號，豈不是要被無現(xiàn)金時(shí)代所“拋棄”？這恐怕就是無現(xiàn)金社會(huì)的隱憂之一了。

第三方支付的海外版圖

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2016年中國第三方支付交易規(guī)模達(dá)58萬億元，同比增長85.6%，按照市場份額算，支付寶以52.3%居首，騰訊財(cái)付通以33.7%位列第二， 兩家支付巨頭共占86%份額，組成第一梯隊(duì)。8家支付企業(yè)：拉卡拉、易寶、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、連連支付、平安付、百度錢包、京東支付和快錢，瓜分剩下13%，組成第二梯隊(duì)。其他的257張支付牌照企業(yè)的交易額僅占1.4%。

爆發(fā)式增長的背后，隱藏著大型第三方支付平臺對于海外市場的目光。無論阿里巴巴、騰訊還是百度，海外支付的競爭版圖都越來越清晰地呈現(xiàn)在人們面前。

阿里巴巴從2014年7月開始就已經(jīng)在海外支付市場有了“大動(dòng)作”，當(dāng)時(shí)的支付寶與環(huán)球藍(lán)聯(lián)達(dá)成戰(zhàn)略合作，聯(lián)合推出支付寶海外退稅服務(wù)。在不到兩年的時(shí)間里，支付寶退稅服務(wù)覆蓋到了韓國、英國、法國、德國等十幾個(gè)國家。此舉為支付寶進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌龃蛳铝艘欢ɑA(chǔ)。此后，支付寶推出“海外交通卡”服務(wù)，投資并收購印度版“淘寶”Paytm、投資了美國移動(dòng)電商Boxed等，一系列動(dòng)作布局境外發(fā)展。去年，支付寶已在俄羅斯、歐洲等地發(fā)布了支付寶應(yīng)用。

總的來說，到目前為止阿里巴巴比較看重印度、東亞和澳洲市場，并且始終在圍繞交易核心構(gòu)筑商業(yè)生態(tài)圈。最重要的是，在海外支付擴(kuò)張布局中，阿里的策略是雙管齊下：一方面通過投資并購電子商務(wù)、金融、O2O等相關(guān)企業(yè)為支付業(yè)務(wù)的進(jìn)入保駕護(hù)航；另一方面則通過支付寶與當(dāng)?shù)仉娚獭⒔鹑诩跋嚓P(guān)服務(wù)進(jìn)行合作，為改變當(dāng)?shù)赜脩袅?xí)慣進(jìn)行開路。

社交起家的騰訊相較電商起家的阿里，在第三方支付市場天生就處于劣勢地位。但其海外支付市場布局最早可以追溯到2010年，騰訊向俄羅斯DST集團(tuán)注資3億美元，并建立長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。而DST集團(tuán)則是印度電商平臺Flipkart和打車應(yīng)用Ola的投資方。此后，騰訊的海外投資基本都保持在社交和游戲行業(yè)，并未在電商、O2O領(lǐng)域進(jìn)行過多布局。

自2015年底，微信支付直接宣布向境外商家開放跨境支付功能，即微信用戶跨境購物無需再兌換外幣，只要結(jié)賬時(shí)讓收銀員掃描微信錢包中的二維碼，輸入密碼即可實(shí)現(xiàn)人民幣支付，而系統(tǒng)將自動(dòng)用外幣與境外商家結(jié)算。如今已經(jīng)在臺灣、香港、日本、韓國、泰國、澳大利亞、新加坡、美國、新西蘭等20多個(gè)國家和地區(qū)迅速覆蓋并普及。

從布局策略來看，騰訊對于針對商家的海外電商收單業(yè)務(wù)并未做過多努力，而在布局微信跨境支付業(yè)務(wù)雖然堅(jiān)持開放戰(zhàn)略，在個(gè)人跨境支出方面做出了直接開放。但至今為止只做出了基礎(chǔ)的解決方案，這一點(diǎn)和近年來騰訊在國內(nèi)的投資并購布局策略保持了一致——通過偏財(cái)務(wù)投資的方式給予合作企業(yè)較大的自主權(quán)和發(fā)揮空間，將龐大的服務(wù)市場留給更了解當(dāng)?shù)厥袌龅暮献骰锇椤?/p>

由于企業(yè)基因的差異，百度在第三方支付市場同樣處于劣勢地位。但百度存在技術(shù)優(yōu)勢。以百度地圖為例，目前已推出可以應(yīng)用在十幾個(gè)國家的搜索導(dǎo)航地圖，通過地圖來連接如加油、吃飯、住宿等各種消費(fèi)，意味著百度的劍鋒指向的是外國的旅游和O2O方面的高頻支付場景，這些市場對于第三方支付來說具有極大想象空間。

相比騰訊從電商領(lǐng)域著手，百度則是從相對更熟悉的O2O領(lǐng)域入手，無論是收購海外O2O企業(yè)，還是在這一領(lǐng)域針對個(gè)人支付業(yè)務(wù)做出服務(wù)拓展。就目前來看，百度的布局重心仍然放在通過技術(shù)作出的沉淀。

而相比在國內(nèi)的呼風(fēng)喚雨，BAT在進(jìn)入海外市場后，即使完成了對自身短板的補(bǔ)充，也還要面臨著早已領(lǐng)先出發(fā)的Apple Pay、Paypal等海外同業(yè)的競爭，短時(shí)間內(nèi)難以決出雌雄?？梢哉f，BAT的海外支付布局還有很長且艱辛的一段路要走。