發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織 實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)

楊志深+楊峰

摘要：梨樹縣作為國家金融改革重點試驗試范區(qū)之一，對農(nóng)村資金互助社的發(fā)展提出了“重點扶持，嚴(yán)格監(jiān)管，規(guī)范有序，融合發(fā)展”的指導(dǎo)思想。本文主要闡述了梨樹縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得的成績及提升措施。

關(guān)鍵詞：梨樹；農(nóng)經(jīng)發(fā)展；措施

中圖分類號： F320.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2017.13.011

幾年來，梨樹縣經(jīng)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)成立的資金互助社有4家，內(nèi)部資金互助社有29家。到目前經(jīng)批準(zhǔn)的4家資金互助社累計吸收社員股金6.4億元，投放資金6.1億元，入社農(nóng)戶達(dá)1.6萬戶，創(chuàng)直接經(jīng)濟(jì)效益近5300萬元。內(nèi)部互助的29家，入社農(nóng)戶達(dá)1.4萬戶，入社股金為2.68億元，為入社農(nóng)戶提供資金扶持4.58億元，互助社內(nèi)部積累225萬元。成為國家商業(yè)銀行的重要補充，極大地支持了廣大農(nóng)民的生產(chǎn)和生活。

1準(zhǔn)確定位，服務(wù)發(fā)展

解決了農(nóng)村金融市場信息不對稱、交易成本高的難題，增加了農(nóng)戶貸款的方便性，促進(jìn)農(nóng)民增收。農(nóng)村資金互助社是區(qū)域內(nèi)互助，其服務(wù)范圍限定于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，服務(wù)對象限定于經(jīng)過本社信用考察的社員，信用調(diào)查過程簡便迅速且準(zhǔn)確有效，調(diào)查過程成本較低，在風(fēng)險可控的前提下能方便快捷的為農(nóng)戶提供資金支持，及時滿足社員生產(chǎn)、生活資金需要，而且還款方式靈活，促進(jìn)社員對市場商機(jī)的把握，社員增收效果明顯。

1.1調(diào)整生產(chǎn)關(guān)系，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村資金互助社是新型的農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系組織體，通過資金的余缺調(diào)劑，能使兼業(yè)化分散的農(nóng)戶和不同生產(chǎn)主體的農(nóng)戶通過資金聯(lián)接在一起，進(jìn)而推動農(nóng)戶快速地組織起來，并能形成利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的共同體。通過信用合作為基礎(chǔ)，資金聯(lián)合為主要手段，資金聯(lián)合使農(nóng)民組織起來后，可促進(jìn)農(nóng)村一定范圍內(nèi)從事種植、養(yǎng)殖、運輸、加工、流通等不同的生產(chǎn)主體的農(nóng)戶聯(lián)合在一起，通過有效組織實現(xiàn)生產(chǎn)和流通的合作，適應(yīng)生產(chǎn)方式變革的要求，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

1.2建立農(nóng)村資金“蓄水池”，發(fā)揮造血功能

資金互助社在區(qū)域范圍內(nèi)調(diào)劑資金余缺，社員手中的余錢存放到互助社，互助社又將資金投放到社員的生產(chǎn)、生活中，建立起農(nóng)村資金的蓄水池。同時，互助社產(chǎn)生的剩余，除了提取公積金、公益金外，通過股金分紅、盈余返還等形式繼續(xù)投入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，形成循環(huán)機(jī)制，發(fā)揮造血功能，達(dá)到由“輸血”到“造血”的目的。

1.3提高農(nóng)民信用組織化程度

農(nóng)村資金互助社通過信用這一紐帶將農(nóng)戶生產(chǎn)關(guān)系組織起來，農(nóng)民通過參與信用合作組織，誠信意識和相應(yīng)素質(zhì)、能力不斷增強，農(nóng)民信用組織化程度明顯提高。

2管控風(fēng)險，規(guī)范運行

2.1社員信用過濾機(jī)制

區(qū)域內(nèi)常住戶籍或居住滿三年并且有固定住所，誠實守信，聲譽良好且符合《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》要求條件的自然有主體資格參加農(nóng)村資金互助社。成為社員必須經(jīng)過信用審查，完成“自愿提出書面入社申請——資格審查——批準(zhǔn)入社——繳納股金——頒發(fā)社員股權(quán)證”的法律程序，通過這道嚴(yán)格程序，將優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶篩選出來并入社。

2.2封閉性原則

資金互助組織要求必須實行社員制，只能在社員內(nèi)部進(jìn)行信用交易活動，堅持先入社，后交易原則，嚴(yán)禁對社員以外開展吸儲放貸或直接投資等信用活動。

2.3民主管理和監(jiān)督原則

按照章程要求設(shè)立社員大會、理事會和監(jiān)事會三會制度，所有重大事項要求經(jīng)過三會的討論和決策并監(jiān)督實施，有效保障資金使用效率。

2.4審慎經(jīng)營原則

互助社規(guī)定單戶社員貸款最高額度不得超過資本凈額的5%，最大10戶貸款最高額度不得超過資本總凈額的50%，資本充足率任何時點不得低于8%。最高貸款額度不超過自有股金的10倍，而且互助社建立了自動充實風(fēng)險資本機(jī)制，有效降低信貸風(fēng)險。

2.5機(jī)制建設(shè)

互助社社員申請貸款，必須以其配偶或家庭中另一有生產(chǎn)經(jīng)營能力的成員為保證人，同時必須由本社另一戶社員信用擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任，進(jìn)一步降低了貸款逾期風(fēng)險。

3扶管并重，健康發(fā)展

3.1疏堵結(jié)合，有序發(fā)展

對一些按照要求發(fā)展的農(nóng)村資金互助社給予法人資格，明確其合法地位。由銀監(jiān)部門或政府金融主管部門對現(xiàn)有和準(zhǔn)備成立的資金互助社進(jìn)行嚴(yán)格審批之后頒發(fā)金融許可，規(guī)范運行機(jī)制，給予政策保護(hù)，再扶持發(fā)展壯大，對于不符合政策規(guī)定且整改不力的資金互助社，要及時打擊和查封，有效保護(hù)誠信經(jīng)營的互助社，保障信用合作市場的穩(wěn)定運行。

3.2強化監(jiān)管，化解內(nèi)險

一是落實監(jiān)管主體，明確農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實行專業(yè)化監(jiān)管；二是加強指導(dǎo)和服務(wù)。協(xié)調(diào)有關(guān)部門在人才培訓(xùn)、項目扶持、規(guī)范管理等方面給予全方位指導(dǎo)和服務(wù)；三是建立保險制度。探索建立以政策性保險為主、商業(yè)性保險為輔的保險體系，增強農(nóng)村資金互助社化解意外風(fēng)險的能力；四是建立商業(yè)銀行托管制度。資金互助合作社要選擇一家銀行機(jī)構(gòu)為其互助資金存放、支付及結(jié)算的合作托管銀行。由銀行提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)、風(fēng)險預(yù)警和財務(wù)輔導(dǎo)等監(jiān)管業(yè)務(wù)。

作者簡介：楊志深，本科學(xué)歷， 高級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；楊峰，本科學(xué)歷， 高級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。