螞蟻“開放”疾行

張威++袁滿

螞蟻金服想打造一個大綜合的金融體生態(tài)。需要有足夠多的金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來才能夠?qū)崿F(xiàn)流量帶動特色自運營的目標(biāo)，而既然是合作，便有商業(yè)利益交換，雙方互利均衡才能合作穩(wěn)定

2016年完成45億美元的B輪融資，估值達(dá)600億美元，已經(jīng)成為中國估值最高的未上市公司，螞蟻金服在這一年（2017年）卻峰回路轉(zhuǎn)，重新力推脫胎之初的科技基因。

2016年10月12日，浙江省杭州市，一對雙胞眙女孩在云棲大會螞蟻金服展臺內(nèi)試體驗“掃瞼付”生物識別支付技術(shù)。通過人瞼識別等技術(shù)，用?！八⒉€”取代傳統(tǒng)密碼，更加安全、便捷。

今年以來，螞蟻金服聚焦商業(yè)、金融，先后在北京、上海等一線城市連續(xù)舉辦六場大型開放日活動。

商業(yè)領(lǐng)域的開放包括：打通支付寶線上線下支付，進(jìn)一步開放消費信貸產(chǎn)品花唄的使用。

金融領(lǐng)域主要向金融機(jī)構(gòu)提供理財平臺和AI（人工智能）技術(shù)。

螞蟻金服前身是支付寶，支付寶問世的初衷就是鏈接淘寶商家和平臺客戶。 “開放是我們的傳統(tǒng)文化，只是這一年我們理解得更深?！蔽浵伣鸱耸空f道。

2014年10月，支付寶改名為螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)，其業(yè)務(wù)除了支付寶，還包括支付寶錢包、余額寶、招財寶、阿里小貸以及網(wǎng)商銀行，旗下?lián)碛兄Ц杜普?、銀行牌照、保險牌照以及基金牌照等多個金融牌照。

螞蟻金服曾因上述諸多金融牌照被市場認(rèn)為朝著金融控股集團(tuán)方向發(fā)展。自2013年至2015年間，螞蟻金服兩個金融產(chǎn)品轟動整個金融市場并帶來深遠(yuǎn)的影響，一個是貨幣基金產(chǎn)品余額寶，一個是消費金融產(chǎn)品花唄。

然而到了2016年農(nóng)歷歲終年末，螞蟻金服卻經(jīng)歷了兩場小劫（圈子事件和僑興債事件），兩個事件之后螞蟻金服開始反思。

一方面開疆?dāng)U土遭到反噬，另一方面立家之本支付寶去年四個季度市場份額出現(xiàn)下滑走勢，支付寶去年四季度市場份額分別為：63.4%、55.4%、50.42%、54.1%。

螞蟻金服管理層開始觀察近幾年的發(fā)展，在商業(yè)領(lǐng)域，BD（business development）式的商業(yè)擴(kuò)張模式并沒有帶來預(yù)期的業(yè)務(wù)發(fā)展速度;在金融領(lǐng)域試水之后發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不是自己的優(yōu)勢。

當(dāng)時讓螞蟻金服上下都感到觸動的還有一件事，競爭對手微信支付的變化。艾瑞咨詢公開數(shù)據(jù)顯示，2015Q1到2017Q1，財付通年均復(fù)合增長率在479.97%，支付寶是181.85%。其中2016Q1，財付通較2015Q1同比增長率一度高達(dá)778.96%。

“財付通就是在微信開放平臺中做起來的，對開放起家的螞蟻金服來講也是一個打擊?！蹦郴ヂ?lián)網(wǎng)公司人士感嘆地說道。

今年初，螞蟻金服調(diào)整tech（技術(shù)）與fin（金融）的關(guān)系，表示未來只做tech，幫助金融機(jī)構(gòu)做好fin，而tech則是開放在金融領(lǐng)域的集中縮寫。

螞蟻金服CEO井賢棟近日強(qiáng)調(diào)，螞蟻的開放不會走回頭路，只會更加開放，我們把相應(yīng)的技術(shù)能力打磨好，成熟一個開放一個。

對此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是曾因余額寶而被革了命的國有大行人士提出了疑惑，“從經(jīng)驗來看，包括螞蟻金服在內(nèi)的BAT科技金融企業(yè)涉足金融都不是特別理想，那么與金融機(jī)構(gòu)合作是大勢所趨還是權(quán)宜之計不好判斷?！?/p>

而擁有客戶量較少甚至沒有客戶流量的基金公司則表達(dá)了不同的看法?！斑@個開放是共贏！”某進(jìn)駐螞蟻金服開放平臺“財富號”的基金公司管理層人士說道。

螞蟻金服開放的終極目標(biāo)是要成為最懂商業(yè)和金融的開放平臺，打造一個集銀行、證券、保險于一體的綜合金融體生態(tài)，在激烈的競爭環(huán)境以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)警惕心仍很高的情況下，螞蟻金服的開放還有一段路要走。

路徑：商業(yè)—金融—信用

螞蟻金服的開放路徑就如同這些年的板塊布局路徑，從商業(yè)到金融再到最后的大數(shù)據(jù)信用。

螞蟻金服開放平臺是從2016年8月開始的，當(dāng)時配合平臺上線的另外一項計劃是“春雨計劃”：在三年時間里投入10億元資金扶持合作伙伴，目標(biāo)是100萬開發(fā)者和1000萬中小商戶機(jī)構(gòu)。

據(jù)《財經(jīng)》記者了解，商業(yè)領(lǐng)域平臺開放的思路是，希望把第三方ISV（獨立軟件開發(fā)商）、開發(fā)者、服務(wù)商等生態(tài)伙伴引入進(jìn)來，變成生態(tài)伙伴依托螞蟻的能力，去推廣他們自己的服務(wù)和業(yè)務(wù)，對比此前的模式，商家不僅是螞蟻的，更是ISV和服務(wù)商的。

4月28日，螞蟻金服在北京舉辦首場開放日活動，發(fā)布了支付寶“會員通”解決方案，主要是幫助零售企業(yè)打通線上線下的CRM（客戶關(guān)系管理）系統(tǒng)，推動新零售轉(zhuǎn)型;商業(yè)領(lǐng)域另外一個開放產(chǎn)品是備受天貓、淘寶歡迎的信貸消費產(chǎn)品花唄，加大線下布局。

從消費金融的市場情況來看，最近十年保持增長，尤其最近五年，每年增長率超過20%。在整個消費金融市場里面，日常用戶生活消費涉及到的消費信貸的占比持續(xù)上升。這是螞蟻金服向線下開放花唄能力的重要原因。

匯安融董事長徐衍認(rèn)為，消費分期產(chǎn)品解決的一個痛點，是用戶的消費欲望和消費能力之間的矛盾問題，而營銷費用能夠給商戶帶來的銷售額的增長有限?！拔覀冊诰€下推廣花唄分期以來，周均簽約門店達(dá)到186家?！?/p>

據(jù)《財經(jīng)》記者了解，未來花唄分期還將上線螞蟻金服開放平臺，在風(fēng)控審核的基礎(chǔ)上，開放給ISV等合作伙伴自主調(diào)用接口。“在花唄開放的第二階段，我們希望商家可自主配置營銷活動?！蔽浵伣鸱袠I(yè)總監(jiān)希金表示。

目前花唄用戶規(guī)模超過1億，其中90后用戶占47.25%，每4個90后中就有1個使用花唄，螞蟻的目標(biāo)是后續(xù)將通過與ISV的合作覆蓋約400萬家商戶。

螞蟻在金融領(lǐng)域開放的思路是：“我們不再碰產(chǎn)品了?！蔽浵伣鸱敻皇聵I(yè)群總裁樊治銘在一場金融開放日新聞發(fā)布會上說道。

井賢棟則用“一不小心”解釋了此前在金融領(lǐng)域的諸多嘗試，“我們擅長的是科技技術(shù)”。

螞蟻金服不再碰產(chǎn)品和僑興債事件有很大關(guān)系。以前金融領(lǐng)域只是做撮合交易，后來發(fā)現(xiàn)撮合交易也不是他們最在行的，所以就繼續(xù)向后退。

6月，螞蟻金服旗下的一站式理財平臺“螞蟻聚寶”改名為“螞蟻財富”，并正式上線“財富號”，隨后7家基金公司和7家銀行入駐該平臺。與“財富號”同一時間宣布開放的還有螞蟻金服的AI技術(shù)。

“財富號”開放之后，較之前的變化是，平臺上的金融機(jī)構(gòu)不再只是金融產(chǎn)品的后端提供者，可以利用螞蟻金服提供的用戶連接、用戶畫像、精準(zhǔn)營銷等一系列算法工具，構(gòu)建直連用戶的自運營模式。

不過，某入駐“財富號”的基金公司管理層人士向《財經(jīng)》記者表示，該平臺一期主要還是標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。平臺上的客戶屬性特征、標(biāo)簽性特征、智能化、特色化以及基金公司自行開發(fā)欄目都還沒有發(fā)揮出來。

“現(xiàn)在相當(dāng)于基金公司把自己的網(wǎng)站搬到平臺上，現(xiàn)在是有流量少特色。估計二期可能會好一些，如果都是產(chǎn)品展示就沒有太大意義?！鄙鲜龌鸸竟芾韺尤耸空f道。

另據(jù)《財經(jīng)》記者了解，目前在“財富號”平臺上，大部分銀行僅提供余額查詢、營銷活動展示，如果涉及理財產(chǎn)品合作，會從平臺跳轉(zhuǎn)到銀行頁面，而銀行理財也不是該平臺的重點。

螞蟻金服向金融機(jī)構(gòu)開放最有爭議的是AI（人工智能）。上述互聯(lián)網(wǎng)公司人士表示，判斷AI技術(shù)在哪個行業(yè)最先引起變革，主要看這個行業(yè)自動化、智能化的內(nèi)在需求外，還要看這個行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)積累、流轉(zhuǎn)、存儲和更新是不是達(dá)到了AI的要求。

那么，金融行業(yè)無疑成為首選，該行業(yè)是全球大數(shù)據(jù)積累最好的行業(yè)。需求層面，金融行業(yè)有著各垂直領(lǐng)域里最迫切自動化和智能化的需求。人工智能在銷售端的使用是客戶的智能分析以及客戶服務(wù)，在投資端應(yīng)用于量化投資以及智能投顧。

根據(jù)公開統(tǒng)計數(shù)據(jù)，雖然2016年資產(chǎn)管理市場規(guī)模已超80萬億元人民幣，但發(fā)展面臨不同程度的瓶頸。中信證券總經(jīng)理楊明輝舉例，在銷售端，以傳統(tǒng)的券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為例，行業(yè)平均傭金率從2012年的0.89‰，下降至2017年的0.37‰，競爭日益激烈，已逼近盈虧平衡點。而在資產(chǎn)端，則存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以為普通用戶量身定制產(chǎn)品等長期痛點。

不過，入駐該平臺的7家銀行均為股份制銀行，而并無一家大行。上述基金公司管理層人士表示，四大行客戶量很大，在金融科技的研究非常深入，投入不弱于科技企業(yè)，而且更了解金融屬性。

作為開放之后的結(jié)果，螞蟻金服另一項正在影響整個社會的是芝麻信用。支付寶事業(yè)群副總裁、支付寶班委律材表示，信用是開放之后的結(jié)果，而不是一個前提。

芝麻信用將廣譜多維的信息納入模型，在征得用戶同意的情況下，評分體系除了引入電商和互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)外，還從公安、司法、教育、工商行政等政府機(jī)構(gòu)引入個人基礎(chǔ)信息和行為信息數(shù)據(jù)。

螞蟻金服依然希望搭建信用體系。

據(jù)《財經(jīng)》記者了解，今年年初，螞蟻金服在北京舉辦了一場信用閉門開放會，參與人員主要來自各個領(lǐng)域的合作伙伴。此外，芝麻信用今年初開始為加入其信用十聯(lián)盟的ISV開發(fā)者，有一年的免費政策。同時，螞蟻金服推出3個信用試驗基地以及1億元的信用專項基金。

在信用開放的操作中，螞蟻金服正在將信用能力開放到一些具體場景之中，場景應(yīng)用之后的數(shù)據(jù)又可以回流構(gòu)成新的分析數(shù)據(jù)。

支付寶事業(yè)群副總裁鄒亮向《財經(jīng)》記者表示，開放平臺是助推螞蟻金服無現(xiàn)金戰(zhàn)略的一個舉措，希望通過平臺開放接入更多的合作伙伴實現(xiàn)無現(xiàn)金支付。

目前螞蟻的開放生態(tài)初具規(guī)模，已經(jīng)推出芝麻信用分、安全服務(wù)接口、余利寶、會員通等涉及安全、信用、金融、營銷等不同類型的能力，開放超過1000個能力接口，API日調(diào)用量超過4億，覆蓋超過300萬商家機(jī)構(gòu)。

外因：競爭對手快速成長

如果說僑興債和圈子事件讓螞蟻開始反思在哪些方面不能夠做得更好，那么，競爭對手財付通因開放環(huán)境下帶動的支付市場份額，也開始讓螞蟻知道自己在哪個方面能做得更好。

根據(jù)艾瑞咨詢2017Q1第三方移動支付市場份額數(shù)據(jù)，財付通在2017年一季度第三方移動支付市場份額中占比達(dá)40%，再創(chuàng)歷史新高，而去年二季度時只有20%。

“我們一開始就是做開放平臺、生態(tài)，不和金融機(jī)構(gòu)搶生意?！彬v訊互聯(lián)網(wǎng)金融人士說道。

馬化騰去年對騰訊的三年發(fā)展戰(zhàn)略公開發(fā)聲：我們從什么業(yè)務(wù)都自己做，轉(zhuǎn)化為只做最核心的社交平臺和數(shù)字內(nèi)容，以及金融業(yè)務(wù)。對外說就是“兩個半”的平臺，其他的業(yè)務(wù)全部交給合作伙伴。

騰訊金融應(yīng)用場景中的開放平臺包括理財通、自選股以及微證券等。理財通做公募基金，合作伙伴包括華夏、易方達(dá)、匯添富等基金公司;自選股以提供咨詢?yōu)橹?，交易做的一?微證券公號和招商證券、華林證券兩家證券公司合作，提供刷臉開戶，一鍵購買股票。

“在上述的合作模式中，微信為合作伙伴提供客戶倒流，進(jìn)行交易。但是系統(tǒng)和賬戶都在證券機(jī)構(gòu)，所以，我們是想做鏈接器。”上述騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融人士說道。

據(jù)《財經(jīng)》記者了解，應(yīng)用兩年的微證券未來不排除接入微信錢包的可能。但是上線兩年只接入兩家證券公司，微證券仍處于試水階段。

上述騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融人士表示，刷臉開戶需要證券公司拿到無異議函，同時也要求證券公司的資質(zhì)比較好，未來還會繼續(xù)擴(kuò)大。

“微信開放能力很好，與它擁有高頻基礎(chǔ)用戶有關(guān)，做開放容易一些，支付越開放越好，不過在金融領(lǐng)域微信還缺少一定的殺手級產(chǎn)品。”上述互聯(lián)網(wǎng)公司人士說道。

從數(shù)據(jù)來看，螞蟻金服與騰訊也具備強(qiáng)大的對陣，支付寶用戶超過4.5億，余額寶用戶數(shù)超3億，花唄用戶超過1億;微信月活用戶9億，移動支付月活用戶超6億，信用卡還款月活用戶是5000萬-8000萬，手機(jī)充值月活躍用戶3億。

某互聯(lián)網(wǎng)金融人士向《財經(jīng)》記者表示，螞蟻金服是一個主動能動性很強(qiáng)的公司，但是，在新的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，螞蟻金服開放面臨的行業(yè)競爭并非騰訊一家。

國內(nèi)擁有最強(qiáng)AI的百度金融也在發(fā)力成為一家真正意義的金融科技公司。百度在全球擁有3大實驗室、6大研發(fā)中心，上萬研發(fā)人才，而且，百度的技術(shù)基因正在全面注入百度金融，其技術(shù)儲備主要包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)。

百度分管金融副總裁張旭陽向《財經(jīng)》記者表示，百度金融的愿景是，以智能投顧為基礎(chǔ)，依托百度大腦和人工智能，以及百度的大數(shù)據(jù)和云服務(wù)，為中產(chǎn)客戶提供相對專業(yè)、可信，更加公平的財富管理規(guī)劃服務(wù)平臺。百度在技術(shù)方面，特別是數(shù)據(jù)人工智能方面有一個基礎(chǔ)的優(yōu)勢，能夠為金融行業(yè)提升效率。

商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟首任聯(lián)席主席、中信銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人李如東認(rèn)為，百度在人工智能等技術(shù)上的投入是非常大的，而傳統(tǒng)銀行在這方面的技術(shù)研究還是相對比較薄弱，對銀行來說，看到百度開始對業(yè)界開放、輸出技術(shù)能力，是很欣喜的。它能給銀行未來在智能理財、智能客服、智能投顧等業(yè)務(wù)上帶來很多的幫助。

此外，典型自營機(jī)構(gòu)京東現(xiàn)在都開始做開放平臺。京東較早提出金融科技定位，提出將科技能力開放給金融和非金融類機(jī)構(gòu)，并于今年5月份對外宣布開放人工智能技術(shù)，截至今年3月底，國內(nèi)推出智能投顧理財服務(wù)的機(jī)構(gòu)已超過50家。

縱觀跑馬圈地正酣的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，開放雖然是新時期的重要戰(zhàn)略，但是金融牌照仍是各方角力的落腳點之一，也成為推動開放平臺戰(zhàn)略能走多遠(yuǎn)的重要砝碼。

騰訊手握支付、民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、小貸等牌照;京東金融具有小貸、第三方支付、保理和基金銷售、保險經(jīng)紀(jì)等牌照;而稍顯落后的百度金融也曲線設(shè)立了百信銀行，并擁有支付和小貸牌照。

在巨頭之中，規(guī)模最大的螞蟻金服手握支付、銀行、保險、基金等高含金量牌照，在牌照上，螞蟻金服擁有很大的優(yōu)勢。

上述互聯(lián)網(wǎng)公司人士表示，螞蟻金服在競爭中有自己的優(yōu)勢，螞蟻在金融領(lǐng)域的經(jīng)驗比較豐富，金融用戶也占很大優(yōu)勢，雖然AI不是國內(nèi)最強(qiáng)，但是AI在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也是走在前面的。

螞蟻金服的芝麻信用開放成為其推動信用社會的重要一環(huán)。支付寶事業(yè)群副總裁、支付寶班委律材認(rèn)為，“信用+是下一個十年最大的紅利?！?/p>

律材強(qiáng)調(diào)，萬萬不能把信用作為他們所謂的商業(yè)競爭策略來看待。開放的理解是大家一起來做更深入的結(jié)合，行業(yè)需要安全的能力，需要一些反作弊的能力，信用更加是大家需要的，但不是螞蟻要把信用作為一個競爭策略去用。

芝麻信用目前應(yīng)用的領(lǐng)域包括信貸、保險、交易、出行、招聘、交友、醫(yī)療、政務(wù)等。螞蟻金服表示，今后，芝麻信用將開放行業(yè)關(guān)注名單、芝麻認(rèn)證（包括實人認(rèn)證、信用評估等）、反欺詐類產(chǎn)品、蟻盾等數(shù)據(jù)產(chǎn)品，并與合作伙伴在產(chǎn)品內(nèi)容、渠道方面展開合作。

今年金融科技企業(yè)提及最多的詞是技術(shù)、平臺、開放。上述互聯(lián)網(wǎng)公司人士表示，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入一個新的領(lǐng)域肯定是各種嘗試，活蹦亂跳，經(jīng)歷完這個階段肯定都會有一個更穩(wěn)健的發(fā)展，要是一開始大家上來就說不做產(chǎn)品，只做平臺，沒有成功的產(chǎn)品就說開放，很難能說服別人。

張旭陽表示，互聯(lián)網(wǎng)金融公司不做金融產(chǎn)品研發(fā)，很難將技術(shù)融入到金融中，不論是fintech，還是techfin，金融和技術(shù)都不可分割。在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)金融公司不做金融就沒有辦法提升能力，比如一些互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，如果不試水，就不會知道消費金融的主要風(fēng)險點在哪里。在與黑色產(chǎn)業(yè)的攻防過程中，金融科技公司不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源，提升模型能力，并最終將這種風(fēng)險管理能力產(chǎn)品化，輸出給其他機(jī)構(gòu)。

未來：開放路之艱

在新的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，沒有誰還會靠自己解決問題，都在寄希望于生態(tài)做事情，這是大勢所趨毫無疑問，但是做平臺也沒有那么容易，甚至有時候不那么堅決，而且在這個過程中如何平衡要有取舍。

即使螞蟻金服有著開放的傳統(tǒng)文化，但是在互聯(lián)網(wǎng)橫飛的時代，開放平臺成功與否并沒有一個標(biāo)準(zhǔn)，未來的前景也不能預(yù)估，螞蟻金服仍在試水中探索。

對于“財富號”平臺開放的風(fēng)險機(jī)制如何？樊治銘對外做出的解釋是，按照國家法律規(guī)定解決，我們平臺只是信息中介平臺。

興業(yè)銀行信用卡中心的汪宇對螞蟻“財富號”的價值解釋為：AI功能和互聯(lián)網(wǎng)場景以及巨大的流量?！白罱粌赡昊ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴(yán)，而金融機(jī)構(gòu)在做互聯(lián)網(wǎng)金融不得不面臨沒有移動互聯(lián)流量入口的痛點。”

汪宇表示，三年前余額寶推出之后，銀行紛紛推出各種寶寶，我估計銀行類寶寶最大規(guī)模不會超過1000億，最大的問題是沒有互聯(lián)網(wǎng)入口;第二個問題是隨著客戶移動化，但是銀行沒有辦法提供更多的移動業(yè)務(wù)，所以，銀行服務(wù)跟互聯(lián)網(wǎng)存在脫節(jié)的狀況。

開放之路也并非那般容易。

今年6月份，芝麻信用此前提供的700分以上可申請日本五年多次往返簽證最后無法實現(xiàn)，此事在上半年也引發(fā)市場爭議。經(jīng)螞蟻解釋，美行國際旅行社對日本大使館所要求的簽證要求存在誤解，且未能符合大使館的相關(guān)條件，因此，芝麻信用決定停止美行國旅提供的該項服務(wù)。

“此事雖然屬于旅行社失誤導(dǎo)致，但是芝麻信用在這個過程中也有一定的品牌和經(jīng)濟(jì)損失。”上述互聯(lián)網(wǎng)公司人士說道。

業(yè)內(nèi)人士指出，科技企業(yè)在開放過程中如何選擇合作伙伴以降低不確定風(fēng)險也成為開放平臺是否成功的重要參考標(biāo)準(zhǔn)。

在螞蟻金融開放路上必須要面臨的一個問題就是用戶信息保護(hù)問題。而近期螞蟻花唄收集個人信息是否越界也將個人信息保護(hù)推到制高點。

由于《網(wǎng)絡(luò)安全法》要求運營者明確披露搜集的信息內(nèi)容，6月30日，螞蟻金服旗下從事消費信貸業(yè)務(wù)的“花唄”發(fā)布了《花唄用戶服務(wù)合同》條款調(diào)整公告，透露了之前網(wǎng)絡(luò)運營商的搜集和使用個人信息的普遍做法。

根據(jù)《花唄用戶服務(wù)合同》第四條關(guān)于信息收集、使用和共享的內(nèi)容，其中牽扯用戶很多一般信息和敏感信息，這使得用戶感覺擔(dān)心和不解。

例如，用戶使用“花唄”的時候，需要向服務(wù)商提供姓名、身份證號、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址;“花唄”則要求得到用戶授權(quán)，向關(guān)聯(lián)公司、合作伙伴、部分政府機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)、公共事業(yè)單位（如公積金管理中心、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等機(jī)構(gòu)）采集與本服務(wù)相關(guān)的必要信息，比如工商注冊信息、訴訟信息、社保信息等。

有機(jī)構(gòu)人士分析認(rèn)為，“以‘花唄的授權(quán)書來看，存在多種界定不清晰的地方，例如授權(quán)的時效、用途的具體定義、轉(zhuǎn)授權(quán)的有效性等?！?/p>

面對這一事件，螞蟻金服近日公開回應(yīng)，相關(guān)部門出于未來風(fēng)控安全或優(yōu)化服務(wù)的需要，自行擴(kuò)大了可能采集的信息范圍，沒想到引發(fā)了爭議。

螞蟻金服表示，該公司非常重視個人信息保護(hù)，不濫用信息是基本原則。在操作上，嚴(yán)格遵循“個人同意”原則，在先行公開告知后，獲得用戶授權(quán)后才能采集，在處理中，由程序?qū)@些信息分類、脫敏后才能使用。目前已經(jīng)對相關(guān)爭議合同條款進(jìn)行了優(yōu)化。

在風(fēng)險控制上，支付寶也曾有自己的委屈，例如網(wǎng)點賣貨用支付寶接口付款，曾經(jīng)出現(xiàn)網(wǎng)站卷款逃跑，用戶就會來找支付寶。避免出現(xiàn)這樣的情況，在準(zhǔn)入門檻和風(fēng)險控制上需要不斷地進(jìn)行干預(yù)。

某互聯(lián)網(wǎng)公司安全人士表示，開放越多風(fēng)險敞口則越大。但是，微博興起邀請大V開號，大V也會發(fā)給平臺帶來風(fēng)險的言論，但是平臺仍然不會選擇做一個小網(wǎng)站，因為平臺吸引人越來越多，服務(wù)的人越多，一定程度會消解這樣的風(fēng)險。

螞蟻金服想打造一個大綜合的金融體生態(tài)。就“財富號”來講，要有足夠多的金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來才能夠?qū)崿F(xiàn)流量帶動特色自運營的目標(biāo)，而既然是合作，便有商業(yè)利益交換，雙方互利均衡才能合作穩(wěn)定。

上述大行人士認(rèn)為，螞蟻平臺的分類數(shù)據(jù)是可以用的，但是對于金融機(jī)構(gòu)來說，核心為是否可以把數(shù)據(jù)都拿過來一塊做分析，如果僅僅是提供分析的結(jié)果，效果或許會打折扣。

“數(shù)據(jù)是流動性的，不是這個時點拿過來就可以控制，建立合作之后要一直往下走才好?！鄙鲜龃笮腥耸空f

對于螞蟻金服來講，用戶信息安全、不能泄露是其開放的前提基礎(chǔ)，這也需要平臺在開放中把握好尺度。

亦有互聯(lián)網(wǎng)金融人士表示，螞蟻金服的創(chuàng)新力不容忽視。拿余額寶舉例，就是非常好的金融產(chǎn)品，但是該產(chǎn)品創(chuàng)新過程中也有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)錯失合作良機(jī)。所以，在螞蟻金服新一輪開放中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是否、如何把握機(jī)會也是值得思索的問題。

2013年6月推出、由天弘基金作為管理人管理的余額寶余額達(dá)1.43萬億元。據(jù)預(yù)測，如果按照目前的增長速度，余額寶在2017年9月底的規(guī)模有望超過中國銀行2016年全年的個人平均存款余額（1.63萬億元）。

余額寶如此大規(guī)模被眾多基金公司遠(yuǎn)望，“基金公司都想接入啊，幾家公司的規(guī)模都沒有這一只大?！蹦郴鸸纠峡傂χ锌馈?/p>

此前，博時基金已接入余額寶頁面，據(jù)了解之后會有更多的貨幣基金接入，不過，基金公司人士指出，該開放的貨幣基金都是投資屬性，與余額寶的購買人群也沒有競爭沖突。

余額寶是否應(yīng)該向外開放仍存爭議。接近螞蟻金服人士認(rèn)為，余額寶屬于螞蟻金服創(chuàng)新的產(chǎn)品，沒有理由要求其向外開放。

開放的盈利模式備受外界關(guān)注，據(jù)《財經(jīng)》記者了解，螞蟻財富以收取代銷費為主。

在商業(yè)領(lǐng)域，律材表示，螞蟻金服不會針對客戶的增值空間分利，而是針對一些專門定制的能力標(biāo)價，比方說蟻盾，會分1.0、2.0、3.0，這種高級版可能會收費，初級版可能不一定收費，這只是打個比方。這些能力都會有一個輸出機(jī)制，在調(diào)用時候會知道成本數(shù)據(jù)。

螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍認(rèn)為，共享開放的挑戰(zhàn)在于，如何讓千千萬萬的及時性、小型化、豐富化的生產(chǎn)和服務(wù)，具備大企業(yè)的效率和能力。

“螞蟻金服通過開放去建設(shè)一個開放共享的生活服務(wù)生態(tài)，一定是螞蟻金服的平臺能力和生態(tài)伙伴的個性化服務(wù)相結(jié)合?！标慅堈f。