保險(xiǎn)法中重復(fù)投保法律問題研究

王雷

【摘 要】本文主要針對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的概念與構(gòu)成要素進(jìn)行了分析，并重點(diǎn)研究了重復(fù)保險(xiǎn)的責(zé)任分?jǐn)偡绞?，針?duì)目前我國(guó)的重復(fù)保險(xiǎn)制度中的不足之處，提出了一些意見與建議，供相工作者參考與借鑒。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)法；重復(fù)投保；法律問題

從概念上來講，重復(fù)投保是指投保人以相同的標(biāo)的，利益以及相同事故分別于兩個(gè)或者兩個(gè)以上的人簽訂相同的保險(xiǎn)合同的行為。它一方面關(guān)系到保險(xiǎn)合同的損失填補(bǔ)原則；另一方面也與公平合理的界定保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)有很大的關(guān)系，所以重復(fù)保險(xiǎn)制度相對(duì)來說比較復(fù)雜，本文通過對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)相關(guān)的法律問題進(jìn)行解析，分析保險(xiǎn)制度的運(yùn)作方式，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)立法的完善具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、重復(fù)保險(xiǎn)的概念與構(gòu)成

1.重復(fù)保險(xiǎn)的概念

嚴(yán)格來說，重復(fù)保險(xiǎn)有廣義的定義與狹義的定義之分，從廣義上來說，重復(fù)保險(xiǎn)指的是投保人對(duì)同一標(biāo)的、同一利益以及同一事故，在同一時(shí)期與兩個(gè)或者兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。從狹義上來說，重復(fù)保險(xiǎn)指的是投保人對(duì)同一標(biāo)的、同一利益以及同一事故，在同一時(shí)期與兩個(gè)或者兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，并且所有保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。從上面的敘述中我們可以看出，狹義的重復(fù)保險(xiǎn)實(shí)際上就是在廣義的重復(fù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，又增加了所有保險(xiǎn)合同中繳納的保險(xiǎn)金額總數(shù)相加超過保險(xiǎn)價(jià)值這一附加條件。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)指的是投保人對(duì)同一標(biāo)的、同一利益以及同一事故，在同一時(shí)期與兩個(gè)或者兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。根據(jù)《海商法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人與多人同時(shí)簽訂相同的保險(xiǎn)合同，并且保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的，被保險(xiǎn)人可以向任何人提出賠償請(qǐng)求。很顯然，這兩部法律在對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的定義上是有很大差別的，這就給保險(xiǎn)糾紛的處理帶來了一些不必要的麻煩。在采用哪一種重復(fù)保險(xiǎn)較為合適的問題上，很多人都持有不同的看法，相對(duì)來說，廣義的保險(xiǎn)概念在語(yǔ)言表達(dá)方面更加適合我國(guó)得到語(yǔ)言表達(dá)習(xí)慣，也更能體現(xiàn)出立法過程中的簡(jiǎn)約原則。

2.重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素

關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素，我們從重復(fù)保險(xiǎn)的概念中就可以很明顯的看出來，它主要由以下四個(gè)主要因素構(gòu)成：第一，投保人應(yīng)當(dāng)以同一標(biāo)的及保險(xiǎn)利益與不同的保險(xiǎn)人簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)協(xié)議。第二，重復(fù)保險(xiǎn)必須是為了同一保險(xiǎn)事故而與多個(gè)保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，如果簽訂的保險(xiǎn)合同中，每份保險(xiǎn)所約定的保險(xiǎn)事故不相同，那么這種情況就不能稱之為重復(fù)保險(xiǎn)。在某種情況下，保險(xiǎn)事故可能會(huì)存在一些差別，但也可以作為重復(fù)保險(xiǎn)也進(jìn)行判斷。比如一個(gè)人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)投火災(zāi)保險(xiǎn)與運(yùn)輸保險(xiǎn)，假如他所投保的物品在運(yùn)輸過程中發(fā)生火災(zāi)事故，那么在補(bǔ)償時(shí)也可以作為重復(fù)保險(xiǎn)來進(jìn)行補(bǔ)償。第三，保險(xiǎn)人必須在同一保險(xiǎn)期間簽訂多個(gè)保險(xiǎn)合同，如果保險(xiǎn)人是在前一個(gè)保險(xiǎn)合同終止以后，另外一個(gè)保險(xiǎn)合同才生效，那么這兩份保險(xiǎn)就不能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。嚴(yán)格意義上來講，保險(xiǎn)期間的重復(fù)，也是不要求二者在時(shí)間上完全一致，只要二者有交集，那么就能夠構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。第四，投保人必須要與不同的保險(xiǎn)人簽訂不同的合同，如果投保人是與同一個(gè)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，那么就不能夠稱之為重復(fù)保險(xiǎn)。

二、重復(fù)保險(xiǎn)的責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

重復(fù)保險(xiǎn)的責(zé)任分?jǐn)偸且粋€(gè)非常重要的問題，各個(gè)國(guó)家也有很多不同的規(guī)定，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額中和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。在沒有特殊情況的前提下，各保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例來承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。根據(jù)不同國(guó)家的不同規(guī)定，可以把重復(fù)保險(xiǎn)的責(zé)任分?jǐn)偡绞椒譃橐韵聨追N：

第一，按比例責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)?。這種方式不對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行同時(shí)或異時(shí)之分，規(guī)定各保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)總金額之間的比例來進(jìn)行責(zé)任的賠償，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》與瑞士的《保險(xiǎn)契約法》均采用按比例責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)偟姆绞健?/p>

第二，比例責(zé)任與優(yōu)先承保兼顧分?jǐn)?。按照這種方式進(jìn)行分?jǐn)偟囊?guī)定中，把重復(fù)保險(xiǎn)又進(jìn)行了比較細(xì)致的劃分，有同時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)與異時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)兩種。對(duì)于同時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)，各個(gè)保險(xiǎn)人按照比例來進(jìn)行責(zé)任的分?jǐn)?；?duì)于異時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)合同簽訂的先后順序，當(dāng)合同簽訂時(shí)間靠前的保險(xiǎn)人承擔(dān)額不足以賠償全部損失時(shí)，由合同簽訂時(shí)間靠后的保險(xiǎn)人來承擔(dān)差額。異時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)認(rèn)為各保險(xiǎn)人都是連帶責(zé)任人，日本的《商法典》與法國(guó)的《商法》都采用這種方式。

第三，限額責(zé)任與連帶責(zé)任兼顧分?jǐn)?。這種方式不考慮保險(xiǎn)合同簽訂的時(shí)間順序，每個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)投保人的損失承擔(dān)連帶責(zé)任，并且以各自保險(xiǎn)金額為限來進(jìn)行賠償，如果保險(xiǎn)人超額給付保險(xiǎn)金，那么他可以按照自己的保險(xiǎn)金額與總金額的比例對(duì)其他保險(xiǎn)人享有求償權(quán)。德國(guó)的《保險(xiǎn)契約法》與英國(guó)的《海上保險(xiǎn)法》都采用限額責(zé)任與連帶責(zé)任兼顧分?jǐn)偡绞健?/p>

三、完善我國(guó)重復(fù)保險(xiǎn)制度的措施

在我國(guó)的重復(fù)保險(xiǎn)制度中，存在著一定的不足之處，很多情況下，被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益都不能受到有效的法律保護(hù)，嚴(yán)重?fù)p害了投保人與被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，因此，需要加強(qiáng)關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的立法規(guī)范，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

在我國(guó)的《保險(xiǎn)法》中，把保險(xiǎn)合同分為了兩種：一種是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；另一種是人身保險(xiǎn)合同，這種情況導(dǎo)致一些具有補(bǔ)償性的人身保險(xiǎn)沒有辦法用于損害補(bǔ)償原則，也沒辦法適用于重復(fù)保險(xiǎn)制度。重復(fù)保險(xiǎn)制度立法的宗旨是禁止超額保險(xiǎn)和平衡各方利益，所以我們應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)合同的分類方式進(jìn)行修正，在以人身與財(cái)產(chǎn)作為基礎(chǔ)分類的前提下，明確損失補(bǔ)償類保險(xiǎn)種類，將部分人身保險(xiǎn)中的補(bǔ)償性保險(xiǎn)納入其中，并且通過重復(fù)保險(xiǎn)制度加以規(guī)制。

我國(guó)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，我國(guó)的重復(fù)保險(xiǎn)采用比例分擔(dān)責(zé)任方式，但是對(duì)于比例分擔(dān)的具體方式和追償對(duì)象卻沒有進(jìn)行明確的說明，這可能會(huì)導(dǎo)致某些保險(xiǎn)人為了一己私利，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行推脫被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益沒有辦法等到保護(hù)。我國(guó)可以嘗試采用連帶賠償主義的立法形式，讓被保險(xiǎn)人享有任意索賠權(quán)，并尊重當(dāng)事人的意志自治，在所簽訂的保險(xiǎn)合同中，有關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)方式約定的按照約定進(jìn)行解決。對(duì)于保險(xiǎn)人賠付金額超過他應(yīng)當(dāng)賠付的范圍的，法律要保障該保險(xiǎn)人有向其他保險(xiǎn)人請(qǐng)求分?jǐn)偟臋?quán)利。

重復(fù)保險(xiǎn)的產(chǎn)生，是因?yàn)橛行┩侗Ｈ巳狈ΡｋU(xiǎn)知識(shí)或?yàn)橹\取不正當(dāng)?shù)美?，但是也存在著有些保險(xiǎn)人為了自己的利益誘使他人重復(fù)投保。在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，有些保險(xiǎn)人可能會(huì)以保險(xiǎn)人意圖獲取非法獲利、保險(xiǎn)目的違反法律規(guī)定等為借口推脫保險(xiǎn)責(zé)任。為了防止出現(xiàn)這種情況，我國(guó)要建立健全保險(xiǎn)領(lǐng)域的誠(chéng)信體系，可以規(guī)定由于保險(xiǎn)人未盡核保義務(wù)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人利益受損的，保險(xiǎn)人要付全部的保險(xiǎn)賠償責(zé)任，加強(qiáng)保險(xiǎn)人的責(zé)任心，維護(hù)投保人的合法權(quán)益。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，越來越多的人選擇購(gòu)買保險(xiǎn)防止意外事故的發(fā)生或者降低事故損失，但是，從目前來看，我國(guó)居民對(duì)于保險(xiǎn)的法律意識(shí)較為淡薄，對(duì)于保險(xiǎn)制度了解較少，很容易在投保時(shí)被不法分子所利用，因此，為了保障投保人的合法權(quán)益，相關(guān)部門一定要引起重視，加強(qiáng)重復(fù)保險(xiǎn)立法，提高保險(xiǎn)人的法律意識(shí)，維護(hù)投保人與被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳紅倩.重復(fù)保險(xiǎn)若干法律問題研究[D].華東政法大學(xué)，2010.

[2]任杰.我國(guó)保險(xiǎn)法上的重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)規(guī)則研究[D].吉林大學(xué)，2015.

[3]唐英.關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)法律問題的再思考——兼對(duì)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十六條的質(zhì)疑和修正[J].行政與法，2016（3）：96-103.