當(dāng)前普惠金融發(fā)展存在的問題與建議

王敏

摘 要：中共十八屆三中全會在《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》報告中提出了發(fā)展普惠金融，旨在讓更多人享有金融服務(wù)，更好地支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。普惠金融在破解農(nóng)村地區(qū)貸款難問題、扶貧救困等方面發(fā)揮了重要作用。本文以甘肅省莊浪縣作為研究對象，了解其普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，能為當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)發(fā)展普惠金融提供參考。

關(guān)鍵詞：普惠金融；莊浪縣；問題；參考

一、當(dāng)前普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）支付服務(wù)總體良好，數(shù)字支付需普及

2014-2016年，賬戶、銀行卡和數(shù)字支付交易筆數(shù)逐年增加，說明莊浪縣支付服務(wù)總體發(fā)展趨勢良好。2016年，“個人銀行結(jié)算賬戶人均擁有量”大于3戶，“銀行卡人均持卡量”大于1.5戶，而“人均移動支付開通量”和“人均網(wǎng)上支付開通量”均小于1戶；“銀行卡人均交易筆數(shù)”大于1，而“人均移動支付交易筆數(shù)”和“人均網(wǎng)上支付交易筆數(shù)”不足0.1筆，表明農(nóng)民群眾更傾向于選擇傳統(tǒng)的支付服務(wù)工具。非現(xiàn)金支付工具在2016年開通量快速增加，但每戶的擁有量仍不足0.1，“人均非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)”指標(biāo)值小于0.5，說明數(shù)字支付工具在農(nóng)村地區(qū)普及率較低。

（二）扶貧貸款數(shù)額較大，民生信貸不足

從數(shù)據(jù)來看，2014年，“精準(zhǔn)扶貧貸款余額占比”高達93%以上，扶貧支持力度較大。但是“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額”不足0.05%，“助學(xué)貸款余額占比”、“保障性安居工程貸款余額”均為0，沒有為民生領(lǐng)域提供足夠的資金支持。除此之外，由于小微企業(yè)缺少有效抵質(zhì)押物、風(fēng)險防控機制不健全和征信不良記錄等原因，大約三分之一的企業(yè)無法獲得貸款，例如：2016年，“小微企業(yè)申貸獲得率”低于75%。

（三）保險品種發(fā)展不平衡，部分業(yè)務(wù)發(fā)展空間較大

2014-2016年，“保險密度”降低了64元，降低到55元，“人壽保險普及率”小于0.1，原因是部分保險機構(gòu)盲目追求數(shù)量的增加，不注重服務(wù)質(zhì)量提升，甚至存在信譽不良情況，導(dǎo)致群眾不愿意在保險方面投入更多資金。另一方面，莊浪縣為農(nóng)業(yè)大縣，且自然災(zāi)害頻發(fā)，為防范風(fēng)險，政府部門高度重視農(nóng)業(yè)保險，積極引導(dǎo)農(nóng)戶參保投保，使“農(nóng)業(yè)保險普及率”指標(biāo)值高達1.36。

（四）物理網(wǎng)點布局較合理，但金融服務(wù)設(shè)施少

調(diào)查顯示，“銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率”大于1，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少有一個以上銀行網(wǎng)點。但“每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)”、“每萬人擁有的ATM數(shù)”和“每萬人擁有的POS數(shù)”均不高于10，還不能完全滿足群眾的需要，尤其在節(jié)假日，辦理業(yè)務(wù)需要長時間排隊等待，影響了金融服務(wù)的可得性和便利性。

（五）信用建設(shè)整體趨好，個人信用檔案還需完善

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：2014-2016年信用檔案建檔率逐年提高，尤其“企業(yè)信用檔案建檔率”、“農(nóng)戶信用檔案建檔率”均高于88%。而“個人信用檔案建檔率”低于50%，還需完善提高。

二、對策及建議

（一）推動數(shù)字支付工具使用，提高農(nóng)村支付結(jié)算質(zhì)量

一是涉農(nóng)金融機構(gòu)要遵循“先易后難、先簡后繁”的原則，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟活動的特點，不斷豐富創(chuàng)新支付結(jié)算品種，提高非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量。二是通過有效地宣傳方式，逐步推廣數(shù)字支付工具，提高農(nóng)民對現(xiàn)代化支付工具的認(rèn)知度，鼓勵農(nóng)民積極運用數(shù)字支付工具，提高結(jié)算效率。三是政府財政可以根據(jù)涉農(nóng)金融機構(gòu)非現(xiàn)金支付服務(wù)的不同業(yè)務(wù)品種、不同業(yè)務(wù)量給予一定的費用補貼，并免征涉農(nóng)金融機構(gòu)費現(xiàn)金支付服務(wù)收費收入稅費，從而調(diào)動涉農(nóng)金融機構(gòu)推廣運用數(shù)組支付服務(wù)的積極性。

（二）加快發(fā)展農(nóng)村人壽保險，完善農(nóng)村養(yǎng)老保險體系

一是保險公司可以通過招募在當(dāng)?shù)鼐哂袕V泛社會關(guān)系、活動能力強、品行端正、和信譽良好的農(nóng)民業(yè)務(wù)人員，積極做好保險知識的宣傳工作，真正了解農(nóng)民對保險的需求，提供所需的保險服務(wù)。二是采取為農(nóng)民提供免費醫(yī)療服務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品咨詢服務(wù)，擴大公司的知名度和影響力，改變農(nóng)民對保險的片面認(rèn)識。三是根據(jù)農(nóng)村地區(qū)整體消費能力不強的特點，創(chuàng)新適合農(nóng)村的保險產(chǎn)品，完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

（三）健全農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，提高金融服務(wù)水平

一是政府繼續(xù)加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度，擴大農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍；二是涉農(nóng)金融機構(gòu)增加ATM、POS等金融基礎(chǔ)設(shè)施在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村的布放量，方便農(nóng)民就近選擇金融服務(wù)；三是推進多功能金融綜合服務(wù)站建設(shè)，進一步豐富銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點的功能。

（四）推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

一是不斷完善金融信用信息基礎(chǔ)，持續(xù)推進小微企業(yè)和農(nóng)戶信用信息的征集和更新工作，幫助金融企業(yè)篩選優(yōu)質(zhì)客戶，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。二是探索建立農(nóng)戶電子化信息檔案和信用評價體系，優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境。三是緊密結(jié)合“三農(nóng)”特點，以普及信用知識、提高信用意識為重點，采取農(nóng)民喜聞樂見的宣傳方式，廣泛宣傳開展農(nóng)村信用創(chuàng)建的意義、重要性和目標(biāo)，提高各方參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的主動性和積極性。四是建立農(nóng)村信用建設(shè)工作督查制度，把推進農(nóng)村信用信息建設(shè)工作作為工作重要內(nèi)容，納入政府工作績效考核，開展督察督辦，促進工作開展。

參考文獻：

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