警惕民間借貸陷阱

江鵬程 章 麗

警惕民間借貸陷阱

江鵬程 章 麗

編者按

民間借貸作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。但是顯而易見，民間借貸的隨意性、風險性可能造成諸多社會問題。在借貸過程中應該注意些什么？如何保障自身權(quán)益？請看本期專題——

非法債務

案例再現(xiàn)：被告王某于2007年3月向原告李某借款1萬元，并出具借條一份。因原告李某多次向被告王某催討無果，遂向人民法院提起訴訟，請求判令被告王某歸還借款1萬元。被告王某則認為該借款是因六合彩輸錢而產(chǎn)生，屬非法債務，自己不應對此承擔民事責任。

在本案審理過程中，法院認定原、被告雙方存在合法的民間借貸關系。被告王某主張該借條是由六合彩形成，但由于其在出具借條前后，并未向公安機關報案，也沒有證據(jù)可以證明，因此法院對王某主張的事實不予認定，判決由被告王某償還原告李某借款。

提醒：在民間借貸糾紛中，有一部分借貸案件的被告往往以借款實際系賭博等非法債務形成進行抗辯，但又沒有證據(jù)證明，甚至從未向公安機關報案。對于此類案件，被告只要沒有充分的證據(jù)推翻借條的證明力，法院一般基于證據(jù)規(guī)則的規(guī)定，認定雙方之間存在民間借貸關系。因此，如果借貸可能涉及非法債務，當事人不要輕易出具借條；如因此發(fā)生糾紛或人身受到脅迫，當事人一定要及時向公安機關報案，或采用錄音等方式，以保全相關證據(jù)。

高利借貸

案例再現(xiàn)：2012年，張某通過他人介紹將30萬元借給葉某，葉某定期支付一定金額的款項，后張某向葉某催討借款30萬元，葉某認為借款系高利貸，且已歸還部分借款，認為所欠款項僅為6萬元。

針對此案所產(chǎn)生的糾紛，法院根據(jù)當事人的陳述以及葉某支付款項在時間和金額上有一定的規(guī)律性特點，認為葉某支付的款項實為支付借款的利息，且支付的利息為高利，故判決在正常民間借貸利率水平計算的基礎上，將高利部分抵扣本金后，由被告葉某對剩余借款本金承擔民事責任。

提醒：根據(jù)相關司法解釋的規(guī)定，超過中國人民銀行規(guī)定的同期同類基準利率四倍以上的，屬于高利貸，依法不予保護。法院支持最高支持年利率24%，也就是月利息2分計算。36%以上部分法院強制不支持，超過部分已經(jīng)付過的法院會強制返還。24%和36%之間，當事人自愿付的，法院不會強制管，但法院也不會支持。

借款手續(xù)不規(guī)范

案例再現(xiàn)：被告葉某因銀行還貸需要，通過被告張某聯(lián)系，于2012年9月12日向原告謝某借款60萬元，并出具借條一份，約定月利率為2%，未約定還款期限，由被告張某簽字擔保。因該款未還，故雙方訴至法院。被告葉某認為其與原告謝某不認識，其是向張某借款。借條是格式合同，當時未填寫出借人名字，因此，出借人應當認定為張某。

本案的糾紛點在于借款手續(xù)不規(guī)范導致的出借人不明。被告葉某主張出借人是張某，但謝某作為借條的持有者，在沒有相反的證據(jù)予以否認的情況下，應當認定謝某為本案借款的出借人，至于謝某與張某之間的關系不影響本案對出借人的認定，遂法院審理判決，由被告葉某歸還原告謝某借款60萬元。

提醒：出具借條一定要規(guī)范。借條應當包括以下幾方面內(nèi)容：出借人名字、借款金額、借款期限、有無約定利息及利息支付時間，借款人名字及借條出具時間。

還款手續(xù)不規(guī)范

案例再現(xiàn)：2011年7月，方某向嚴某借款30萬元，并出具借條，借款后，方某一直未歸還借款，嚴某向人民法院起訴，要求方某歸還借款。方某認為，其已向李某歸還10萬元，系歸還本案借款，但嚴某予以否認。

在本案審理中，法院首先認定了方某與嚴某之間存在合法的民間借貸關系，且嚴某已向方某提供了借款。案件中，方某主張支付給李某的10萬元是歸還本案借款，但由于出借人嚴某予以否認，因此，該事實無法得到確認，最終法院判決方某歸還嚴某借款30萬元。

提醒：借貸雙方，對于還款方式一定要有書面約定，如果無書面約定，每次向第三人支付款項，都應由出借人出具收條或書面指款，否則因還款手續(xù)不規(guī)范而引發(fā)的風險，只能由借款人自行承擔。

參謀貼士

借貸小知識

民間借貸合同無效的5種情形

根據(jù)《最高人民法院審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條規(guī)定：

具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；

（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；

（三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；

（四）違背社會公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。

擔保很重要

對于數(shù)額較大或存有風險的借款，應履行擔保和抵押手續(xù)，要求借款人提供具有一定經(jīng)濟實力的第三人為其擔保，或要求借款人以存單、債券、機動車、房產(chǎn)等個人財產(chǎn)作為抵押物，并都應訂立書面借貸協(xié)議。有些財產(chǎn)抵押，還應到有關部門辦理抵押物登記手續(xù)。這樣，借款人一旦出現(xiàn)無法償還債務的情況，可以向保證人追索借款或合法地以抵押物抵償借款。

債權(quán)保護有時效

按照《民法通則》第一百三十五條規(guī)定，出借人向人民法院申請債權(quán)保護的訴訟時效期限為2年。如借款期滿后又經(jīng)過2年，出借人不能證實期間曾經(jīng)催收過的，法律不予保護。為了防止超過訴訟時效，出借人應在時效屆滿前，讓借款人寫出還款計劃，訴訟時效就可以從新的還款期限起重新計算。

參謀問答

農(nóng)民有權(quán)讓政府出示征地文件嗎？

問：政府征地都由哪個部門審批？農(nóng)民有權(quán)利讓縣政府出示征地審批文件嗎？

答：根據(jù)《土地管理法》第四十四條規(guī)定：建設占用土地，涉及農(nóng)用地轉(zhuǎn)為建設用地的，應當辦理農(nóng)用地轉(zhuǎn)用審批手續(xù)。省、自治區(qū)、直轄市人民政府批準的道路、管線工程和大型基礎設施建設項目，國務院批準的建設項目占用土地，涉及農(nóng)用地轉(zhuǎn)為建設用地的，由國務院批準。在土地利用總體規(guī)劃確定的城市和村莊、集鎮(zhèn)建設用地規(guī)范范圍內(nèi)，為實施該規(guī)劃而將農(nóng)用地轉(zhuǎn)為建設用地的，按土地利用年度計劃分批次由原批準土地利用總體規(guī)劃的機關批準。在已批準的農(nóng)用地轉(zhuǎn)用范圍內(nèi)，具體建設項目用地可以由市、縣人民政府批準。上述規(guī)定以外的建設項目占用土地，涉及農(nóng)用地轉(zhuǎn)為建設用地的，由省、自治區(qū)、直轄市人民政府批準。

第四十五條規(guī)定：征地基本農(nóng)田、基本農(nóng)田以外的耕地超過三十五公頃的、其他土地超過七十公頃的由國務院批準，上述規(guī)定以外的，由省、自治區(qū)、直轄市人民政府批準，并報國務院備案。征收農(nóng)用地的，應當依照本法第四十四條的規(guī)定先行辦理農(nóng)用地轉(zhuǎn)用審批。其中，經(jīng)國務院批準農(nóng)用地轉(zhuǎn)用的，同時辦理征收審批手續(xù)，不再另行辦理征地審批；經(jīng)省、自治區(qū)、直轄市人民政府在征地批準權(quán)限內(nèi)批準農(nóng)用地轉(zhuǎn)用的，同時辦理征地審批手續(xù)，不再另行辦理征地審批，超過征地批準權(quán)限的，應當依照本條第一款的規(guī)定另行辦理征地審批。

關于您提到的征地時農(nóng)民是否有權(quán)利讓縣政府出示征地審批文件，根據(jù)《信息公開條例》規(guī)定，被征地農(nóng)民有權(quán)申請公開征地批準文件。

村集體把耕地強制收回合法嗎？

問：村民不愿意，村集體把耕地強制收回，這個做法是否合法？耕地征用后的年產(chǎn)值補助是每年都發(fā)還是一次性付清？

答：村集體把耕地強制收回，包括耕地在村集體內(nèi)部流轉(zhuǎn)和征為國有等情況，如果將耕地征為國有，根據(jù)《土地管理法》規(guī)定，實施征收的主體應為縣級以上地方人民政府。無論是征為國有，還是在村集體內(nèi)部流轉(zhuǎn)，都應按照《村民委員會組織法》相關規(guī)定，充分征得相關農(nóng)民意見。

對于征地補償費如何發(fā)放，目前各地發(fā)放方式不同，具體請咨詢地方相關部門。