大病“網(wǎng)絡(luò)互助”可行嗎？

劉怡仙+馮佳雯

在吳文兵看來，網(wǎng)絡(luò)互助模式是對中國醫(yī)保有效的補(bǔ)充，既往的醫(yī)療保險(xiǎn)是從中央到地方自上而下地推動，省市縣村，鏈條太長。而互助模式更扁平，平臺跟會員都是一個(gè)層級，效率更高。

“預(yù)存10元，最高可獲得30萬元互助金?！蹦闵约恿粢?，或會發(fā)現(xiàn)個(gè)人求助平臺“輕松籌”的捐贈鏈接上常有這樣的廣告語。

河南省蘭考縣的徐潔在一次捐助朋友后見到了這一信息。當(dāng)時(shí)，她只用了幾分鐘就登記加入了這個(gè)“輕松互助”計(jì)劃。直到自己患急性白血病入院治療，才發(fā)現(xiàn)自己可以獲得這筆30萬元互助金，全家人為此松了一口氣。

廣東潮州李巖的妻子此刻正因腸癌晚期躺在病床上。當(dāng)時(shí)，李巖“玩手機(jī)”的無意之舉，大大減輕了他和家人的負(fù)擔(dān)。

正是為幫助更多人應(yīng)對突如其來的大病，避免家庭因大病陷入經(jīng)濟(jì)困境，2016年，北京輕松籌網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡稱“輕松籌”）發(fā)起“輕松互助”計(jì)劃。針對18到50周歲會員的微愛大病互助行動中，只要預(yù)存10元，即可加入。經(jīng)過180天的觀察期，會員互助計(jì)劃即可生效。以后每逢會員中有人罹患限定30種大病中的一種，大家則幫助分?jǐn)?0萬元（低度腫瘤為6萬元）的互助申請。

近年來，此類互助平臺發(fā)展迅速，數(shù)量已超百個(gè)，融資數(shù)億元，用戶量達(dá)三千多萬。但其類似保險(xiǎn)模式似乎游離于監(jiān)管之外，也引發(fā)不少爭議及質(zhì)疑。

一人患病，眾人均攤

徐潔患的白血病是30種大病中較為常見的一種。家在河南農(nóng)村的她確診時(shí)，完全不知如何應(yīng)對。由于最小的女兒是唐氏綜合征患兒，徐潔必須留在家里照料，偶爾在附近餐館和農(nóng)莊打零工，只有丈夫有一份穩(wěn)定收入。2016年12月，徐潔患病四處求助時(shí)，一朋友建議她上“輕松籌”試試眾籌。一周后，徐的個(gè)人求助信息上了網(wǎng)。此后的一天，她丈夫在刷新籌款情況時(shí)發(fā)現(xiàn)妻子曾加入了互助計(jì)劃，于是，他半信半疑地?fù)芡溯p松互助計(jì)劃的客服電話。

十多天后，輕松互助計(jì)劃派員來調(diào)查核實(shí)徐潔患病等情況。臨走前，調(diào)查員告訴徐潔符合互助計(jì)劃的基本條件，等信息上報(bào)后，具體情況要等通知。

“輕松籌”聯(lián)合創(chuàng)始人于亮說，互助計(jì)劃核實(shí)程序嚴(yán)格，目前“輕松籌”將這塊工作外包給4個(gè)團(tuán)隊(duì)，由其負(fù)責(zé)調(diào)查申請者的相關(guān)情況。為了防止有人逆向選擇，帶病加入，他們設(shè)置了180天的觀察期，在觀察期內(nèi)生病無法獲得互助金，而40-50周歲的會員觀察期則延長到360天。

徐潔的會員生效時(shí)間是2016年12月7日，剛好在她確診前2周。輕松互助的公示頁面上顯示，她申請互助時(shí)，共有5759515人加入了此項(xiàng)計(jì)劃，每人將為她分擔(dān)0.05元。這筆費(fèi)用會在會員的賬戶上自動扣除，如果會員賬戶低于1元則要在兩個(gè)月內(nèi)進(jìn)行充值，否則將視為退出計(jì)劃。重新加入則要再度過180天的觀察期。

同樣不幸患病的李巖妻子陳小云才二十多歲，孩子不到4周歲，確診患癌同樣十分突然。他們家中的經(jīng)濟(jì)情況尚能應(yīng)付，廣東潮州的社保能報(bào)60%左右，而且潮州市實(shí)行一體化扣費(fèi)，治療費(fèi)用每日扣除社保及大病醫(yī)保報(bào)銷費(fèi)用后結(jié)算，臨時(shí)自付費(fèi)用不高。對于李巖來說，互助金的30萬作用是保證他在無需賣房賣車的情況下，還能暫停工作，全心照料病人，否則僅依他夫妻二人的積蓄及工資，也難以應(yīng)付。

互助市場，需求不小

類似輕松互助這樣的網(wǎng)絡(luò)互助平臺目前已有不少，業(yè)內(nèi)公認(rèn)的這一模式的“鼻祖”則是張馬丁的康愛公社（曾名抗癌公社）。2011年，張馬丁一人組建抗癌公社，直到2014年10月份拿到第一筆天使輪融資后才逐漸組建團(tuán)隊(duì)。目前，康愛公社已有會員117萬多，總籌款近700萬元，資助46人。除了抗癌，也有“身故互助”、“爸媽互助”等面對不同人群的多種互助模式。

張馬丁開創(chuàng)這一模式，主要是因?yàn)樗赣H。2007年，母親患上癌癥，作為病人家屬，他見到了許多醫(yī)療保障上的缺憾，體會到普通人患病時(shí)的無奈與無助，決心要組建平價(jià)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方案。

幾經(jīng)嘗試，張馬丁產(chǎn)生了“可以組建一個(gè)以抵抗大病為主的組織”的想法。2011年該想法落地時(shí)，康愛公社就是人際黏度極高的社群互助組織，全國各地都有分社，社員自己在當(dāng)?shù)亟M織各類活動。據(jù)他們統(tǒng)計(jì)，康愛公社的QQ群有三四百個(gè)，微信群則更多。

第三方觀察平臺“今日互助”統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，僅2016年一年，就有20家互助創(chuàng)業(yè)平臺累計(jì)完成3億元融資，目前這一領(lǐng)域的玩家已超百名。作為互助平臺第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)調(diào)查聯(lián)盟的負(fù)責(zé)人，吳文兵目前已與其中的59家互助平臺合作，據(jù)他觀察，網(wǎng)絡(luò)互助平臺經(jīng)過2016年一年的爆發(fā)式增長，用戶量已經(jīng)超過3000萬，“一個(gè)保險(xiǎn)公司要有3000萬用戶，至少需要10年時(shí)間來發(fā)展?！?/p>

互助模式從誕生的那一刻起，公眾對它極似保險(xiǎn)運(yùn)作模式的質(zhì)疑就從未停止。保險(xiǎn)行業(yè)出身的張馬丁十分清楚保險(xiǎn)業(yè)的門檻之高：注冊資本不低于2億;完備齊全的一套風(fēng)險(xiǎn)管控體系;通過率不足7%、層層審批的保險(xiǎn)牌照申請機(jī)制。哪一項(xiàng)都不是他這個(gè)草根能玩得起的。

張馬丁所構(gòu)想的互助模式，為了與保險(xiǎn)相區(qū)別，采用免費(fèi)加入的形式。同時(shí)為了避開非法集資風(fēng)險(xiǎn)，互助金通過社員與社員間點(diǎn)對點(diǎn)的方式流通，但支付寶、微信等第三方支付工具認(rèn)為代扣有風(fēng)險(xiǎn)，雙方?jīng)]談攏，所以康愛公社只好退而求其次，找上海浦東新區(qū)凝心聚力社區(qū)發(fā)展公益基金會做第三方監(jiān)管，所有資金流通都由基金會完成。

2014年7月，泛華保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)起的泛華e互助平臺上線，在“免費(fèi)加入”的方式上做了新要求，會員需預(yù)繳受助金10元，保障其運(yùn)行所需的最低金額。與康愛公社類似，它也采用求助審核后募集資金的方式。

其他互助平臺也陸續(xù)借鑒了與基金會合作的方式。2015年受到IDG、高榕資本等5000萬投資的水滴互助宣布與中國社會福利基金會進(jìn)行合作，但3個(gè)月后結(jié)束了合作。2016年5月，輕松互助計(jì)劃正式上線前，他們選擇發(fā)起北京微愛公益基金會，“更好地與之適應(yīng)”。

目前，眾托幫以700萬會員領(lǐng)跑互助平臺，此外夸克聯(lián)盟、水滴互助等也運(yùn)行良好，他們的模式較類似，主打互助口號，但各自增加了意外互助、愛心扶老太太等不同的計(jì)劃。

政策之外，一種補(bǔ)充？

2016年3月，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中承諾年內(nèi)實(shí)現(xiàn)大病醫(yī)保全覆蓋。2017年政府工作報(bào)告則提出將城鄉(xiāng)居民醫(yī)保財(cái)政補(bǔ)助由每人每年420元提高到450元。國家的這些舉措將極大提高保障范圍和保障水平。不過，對于超出醫(yī)保目錄外的用藥和治療費(fèi)用仍時(shí)常成為大病患者家庭沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

康愛公社會員王慧穎在自家平房房頂上干活時(shí)意外跌落，陷入昏迷，在ICU住了兩個(gè)多月，有時(shí)一天費(fèi)用超過1萬。前前后后，治療費(fèi)用超過40萬，除醫(yī)保報(bào)銷，丈夫梁忠從康愛公社獲得了10萬互助金。

輕松互助會員楊靜與王慧穎類似，患的是神經(jīng)性腫瘤。楊在上海華山醫(yī)院治療期間，使用大量進(jìn)口藥及診療設(shè)備，十幾萬元的治療費(fèi)用只有約三分之一在醫(yī)保報(bào)銷范圍。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系姚奕老師提到，限于未額外收取保費(fèi)，目前大病醫(yī)保規(guī)定報(bào)銷范圍仍需遵從醫(yī)保三大目錄（藥品目錄、診療項(xiàng)目目錄、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)），“2015年，我國商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)增長率增幅達(dá)到52%，是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)中最高的，其中發(fā)展最快的就是重疾險(xiǎn)，這也是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀下應(yīng)運(yùn)而生的需求。”

在吳文兵看來，網(wǎng)絡(luò)互助模式是對中國醫(yī)保有效的補(bǔ)充，既往的醫(yī)療保險(xiǎn)是從中央到地方自上而下地推動，省市縣村，鏈條太長。而互助模式更扁平，平臺跟會員都是一個(gè)層級，效率更高。

根據(jù)國家癌癥中心在2017年2月4日世界癌癥日上公布的數(shù)據(jù)，目前我國惡性腫瘤發(fā)病率已達(dá)2.71‰，五年前這個(gè)數(shù)字還是2.65‰。世界衛(wèi)生組織預(yù)計(jì)今后二十年全球惡性腫瘤新發(fā)病例數(shù)將增加約70%。

張馬丁和他的團(tuán)隊(duì)計(jì)劃在2017年5月8日康愛公社成立六周年之際，正式推出名為“霍去病”的plus方案，在原有30種大病互助的基礎(chǔ)上，不限病種，不限醫(yī)保用藥，最高互助金可達(dá)100萬。

這一方案來自社區(qū)內(nèi)部成員長期的呼吁，原先的30種大病不足以覆蓋所有的風(fēng)險(xiǎn)，而對于一些像尿毒癥這樣需要持續(xù)治療的疾病，30萬的救助金也只能解燃眉之急。但這一方案只對社齡兩年的社員開放，只有一次申請求助的機(jī)會。

張馬丁說：“我們覺得這個(gè)問題的確是一個(gè)社會痛點(diǎn)，有社會需求。但必須做好透明化和第三方監(jiān)管?！?/p>

厘清概念，警惕風(fēng)險(xiǎn)

不少專家曾提出該模式具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長李曉林為此曾發(fā)表文章，警惕互助平臺與保險(xiǎn)相混淆。他首先認(rèn)為互助承諾難以兌現(xiàn)，屬于風(fēng)險(xiǎn)不對等的情況?！耙灾袊松肀ｋU(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男表為參照依據(jù)，可以做一個(gè)粗略的測算，比如，30歲男性的發(fā)生率大約為萬分之八（0.000783），51歲男性發(fā)生率大約為萬分之八十（0.00796）。很容易發(fā)現(xiàn)，30歲的男性群體每人分?jǐn)?40元，才能實(shí)現(xiàn)患者的30萬元互助金;而51歲的男性群體，每人需要分?jǐn)?400元，才能實(shí)現(xiàn)患者的30萬元互助金。這僅僅是6種大病的疾病率，如果是25種或者更多的疾病，其疾病率會更高，分?jǐn)偟腻X會更多一點(diǎn)?！崩顣粤纸淌谠谖闹蟹治?，“一旦人們發(fā)現(xiàn)要交的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了他的預(yù)期，選擇退出這個(gè)平臺，那一部分患病而真正需要這些錢治病的人，如何獲得互助金呢！”

有業(yè)內(nèi)人士表示，在正規(guī)保險(xiǎn)投保10元僅能獲得1萬元保費(fèi)，申請30萬元的互助模式難以持續(xù)，且互助平臺不按保監(jiān)會要求做準(zhǔn)備金及償付能力監(jiān)管，應(yīng)對不了極端風(fēng)險(xiǎn)。

康愛公社外聘精算師，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛則觀察到康愛公社平均會員年齡是30歲出頭（確切統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為32歲），算比較年輕。同時(shí)會員都為網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)生，可能逆選擇（即預(yù)知自己患病幾率大，故而加入互助團(tuán)體）風(fēng)險(xiǎn)比較小。

“如果年齡控制得比較低，這種互助形式還是不錯(cuò)的?！蹦祥_大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來也有相應(yīng)研究，他認(rèn)為作為一個(gè)新事物，新嘗試，全靠自律的互助平臺確實(shí)有隱藏風(fēng)險(xiǎn)。但如果經(jīng)營的都是短期險(xiǎn)，且參與人員短期年齡相對較低，那么保的，相當(dāng)于一個(gè)小概率事件。因?yàn)閮r(jià)格低，節(jié)省了保險(xiǎn)公司全套的管理成本，包括營銷、廣告宣傳等，網(wǎng)上互助也確有優(yōu)勢。

2014年，網(wǎng)上仍出現(xiàn)“9元投保，30萬元補(bǔ)助”的宣傳。中國保監(jiān)會此后多次發(fā)文警示。2016年4月，中國保監(jiān)會聯(lián)合14個(gè)部門印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，明確指出要重點(diǎn)查處非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問題?？淇寺?lián)盟與水滴互助等平臺陸續(xù)被約談。而運(yùn)營不善的蒲公英互助則在此之后選擇關(guān)停。

于亮承認(rèn)這的確存在非法經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，“輕松籌”在籌備前曾經(jīng)過一段觀望期，直到2015年10月，保監(jiān)會在其官網(wǎng)專門發(fā)布了《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動的風(fēng)險(xiǎn)提示》，于亮理解保監(jiān)會的意見是不要以保險(xiǎn)名義做虛假宣傳，不應(yīng)使用保險(xiǎn)術(shù)語影響公眾判斷，保持信息透明，互聯(lián)網(wǎng)互助平臺暫時(shí)不會被關(guān)停。于是，輕松互助上線后在互助公約上寫明此產(chǎn)品只是互助形式，不屬于保險(xiǎn)，另外不做出每位會員都能得到互助金的承諾?？淇寺?lián)盟也發(fā)表聲明將嚴(yán)守監(jiān)管要求，不觸碰“底線”。

“互助平臺不存在莊家，它只是一個(gè)機(jī)制，人人為我，我為人人，互助平臺的成員互相提供保障?！毙礻盆≌f，網(wǎng)絡(luò)互助本身不是保險(xiǎn)，雖然它按保險(xiǎn)原理運(yùn)作，但和保險(xiǎn)有實(shí)質(zhì)區(qū)別。網(wǎng)絡(luò)互助可以借用保險(xiǎn)的核保和核賠技術(shù)，使之發(fā)展得更穩(wěn)健。

“網(wǎng)絡(luò)互助是一種共享經(jīng)濟(jì)，共享經(jīng)濟(jì)的效率更高?！?/p>

（楊洋薦自《南方周末》）