大學(xué)生網(wǎng)貸的消費(fèi)心理分析及對(duì)策研究

李艷艷　李微霞　許玉

【摘 要】 不良大學(xué)生網(wǎng)貸行為造成了經(jīng)濟(jì)損失、心理創(chuàng)傷、身體傷害乃至家庭破碎等社會(huì)和教育問題，給高校大學(xué)生思想政教育和日常管理帶來嚴(yán)重挑戰(zhàn)?；谛@網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析，進(jìn)行大學(xué)生特有的消費(fèi)心理特征探究，并從積極開展校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)、認(rèn)真做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范、開展困難生精準(zhǔn)扶貧三方面開展建議性對(duì)策研究。

【關(guān)鍵詞】 網(wǎng)貸；消費(fèi)心理；對(duì)策

【Abstract】 The social and educational problems of bad college students have caused serious problems such as economic loss， psychological trauma， physical injury and even family crushing， which brings serious challenges to the ideological and political education and daily management of college students. Based on the analysis of the status quo of campus network loan， explores the unique psychological character -istics of college students， and carries out the suggestions and suggestions from the aspects of actively carrying out the education of campus network loan， doing a good job of preventing and preventing campus network loan risk and carrying out poverty and poverty alleviation.

【Key Words】 net credit Consumer psychology countermeasures

【中圖分類號(hào)】 G643.4 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A 【文章編號(hào)】 2095-3089（2017）13-00-02

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展。2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)文規(guī)范大學(xué) 生信用卡管理，各大銀行提高了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)辦理門檻、甚至停辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)之后，校園網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入2011年的迅猛發(fā)展階段和2012年的高速增長(zhǎng)期。作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重要模式，P2P（Peer-to-Peer lending）網(wǎng)貸商業(yè)模式是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求的人群。它的社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率這三個(gè)方面。由于該行業(yè)剛剛開始起步，行業(yè)門檻過低，投資管理者缺乏相關(guān)知識(shí)經(jīng)驗(yàn)，并且該行業(yè)缺乏市場(chǎng)監(jiān)管，導(dǎo)致該行業(yè)亂象叢生。[1]因此，許多大學(xué)生校園網(wǎng)貸事件背離了緩解學(xué)生經(jīng)濟(jì)壓力、服務(wù)學(xué)生成長(zhǎng)成才的初衷，異化為違法犯罪、賺取高額利潤(rùn)的斂財(cái)工具。由此造成的經(jīng)濟(jì)損失、心理創(chuàng)傷、身體傷害乃至家庭破碎等社會(huì)和教育問題，給高校大學(xué)生思想政教育和日常管理帶來嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析

（一）網(wǎng)貸的對(duì)象 校園網(wǎng)貸平臺(tái)以大學(xué)生為主要對(duì)象開展業(yè)務(wù)。據(jù)2015年問卷調(diào)查結(jié)果顯示：有過網(wǎng)絡(luò)貸款行為的學(xué)生比例為21%，沒用過但有興趣使用的比例為50%。按2015年全國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)同比推斷，約有八百五十萬大學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)貸款。[2]有關(guān)資料顯示，網(wǎng)貸申請(qǐng)者以三本院校和高職居多。[3]

（二）網(wǎng)貸的途徑 據(jù)《中國(guó)青年報(bào)》記者調(diào)查，學(xué)生貸款的途徑主要有三種：一是學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，主要用來滿足大學(xué)生的購(gòu)物需求，比如趣分期、任分期等；二是單純的P2P貸款平臺(tái)，主要用于大學(xué)生的助學(xué)和創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，比如投投貸、名校貸等；三是阿里巴巴、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。[2]

（三）網(wǎng)貸的用途 調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：有62.2%的大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)分期貸款購(gòu)買了數(shù)碼設(shè)備；其次分別是游玩（占10.7%）、學(xué)費(fèi)（占8.5%）、衣服鞋帽（占6.9%）、聚餐買零食（占2.6%）、化妝品（占1.8%）等。[4]由此可見，大學(xué)生網(wǎng)貸用途主要為休閑娛樂（比例為74.4%）。

（四）網(wǎng)貸的還款情況 網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳的“零利息”、“0.99%月息”，實(shí)則超過年息20%。3成學(xué)生高估了自身還款能力，[5]由此導(dǎo)致拆東墻補(bǔ)西墻、借新貸還舊貸的窘?jīng)r愈演愈烈。由于網(wǎng)貸平臺(tái)審核把關(guān)不嚴(yán)，甚至出現(xiàn)當(dāng)事者不知情的“被網(wǎng)貸”現(xiàn)象，按期還款的壞賬率比較高。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸的成因分析

在校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)“1分鐘申請(qǐng)，10分鐘審核，快至1天放款，0抵押0擔(dān)?！钡淖晕倚麄?，體現(xiàn)了網(wǎng)貸平臺(tái)本身風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和機(jī)制的缺乏，以及監(jiān)管主體和必要的監(jiān)管的空缺。源于大學(xué)生自身的消費(fèi)心理因素更是造成當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸事件的重要原因。

（一）虛高消費(fèi)期望與現(xiàn)實(shí)收入偏低之間的矛盾。消費(fèi)者期望是指消費(fèi)者根據(jù)主觀和客觀條件的分析，在一定的時(shí)間里希望達(dá)到的消費(fèi)（購(gòu)買）目標(biāo)或滿足需要的一種心理活動(dòng)。作為社會(huì)青年群體的大學(xué)生，接受社會(huì)新事物較多，具有消費(fèi)娛樂需求旺盛、信用消費(fèi)意愿強(qiáng)的特征。但是大學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，基本生活費(fèi)用來自父母給予的生活費(fèi)，群體整體收入較低。為滿足超出實(shí)際收入水平的虛高消費(fèi)期望，他們希望借助校園網(wǎng)貸平臺(tái)來解決經(jīng)濟(jì)窘迫問題。這為校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)提供了發(fā)展的土壤。

（二）提前消費(fèi)的消費(fèi)態(tài)度與滯后的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)之間的沖突。改革開放以來，西方的各種思潮隨之進(jìn)入中國(guó)。西方“超前消費(fèi)”的消費(fèi)觀念也悄然進(jìn)入我國(guó)，并對(duì)人們?cè)械摹肮?jié)儉”的傳統(tǒng)意識(shí)和存儲(chǔ)行為產(chǎn)生沖擊。年輕一代開始接收“提前消費(fèi)”觀念，甚至付諸行動(dòng)?！盎魈斓腻X，圓今天的夢(mèng)”這種蘊(yùn)含“提前消費(fèi)”觀念的話語，是許多校園網(wǎng)貸平臺(tái)打出的宣傳口號(hào)。這正好滿足了大學(xué)生解決“囊中羞澀”與“較高現(xiàn)實(shí)需求”矛盾的心理需求和現(xiàn)實(shí)需求，為大學(xué)生實(shí)施“超前消費(fèi)”提供了現(xiàn)實(shí)平臺(tái)。大學(xué)生雖然年滿十八周歲，對(duì)事物亦有清晰的判斷能力，但不具備以自己的勞動(dòng)賺取生活所需費(fèi)用的能力。在只有理論指導(dǎo)、沒有現(xiàn)實(shí)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入經(jīng)歷的大學(xué)身上，很容易高估自身還款能力，卻低估甚至忽視“網(wǎng)貸”存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而陷入“網(wǎng)貸”的陷阱無法自拔。

（三）消費(fèi)認(rèn)識(shí)模糊與消費(fèi)決策的混亂問題。網(wǎng)貸平臺(tái)公司通過粘貼于食堂、宣傳欄、學(xué)校附近的小廣告方式，引起大學(xué)生的無意注意。通過同學(xué)、室友、甚至個(gè)別學(xué)生干部的“現(xiàn)身說法”，以及“門檻低、無抵押、放款快”等噓頭和“零利率”、低利率虛假宣傳和信息包裝，完成無意注意向有意后注意的轉(zhuǎn)換，進(jìn)而在大學(xué)生沒有對(duì)網(wǎng)貸形成清晰認(rèn)識(shí)的情況下，誤導(dǎo)大學(xué)生前去辦理業(yè)務(wù)。周圍參與推銷的同學(xué)、室友在無形中充當(dāng)了參與決策群體的角色，產(chǎn)生信息性影響和規(guī)范性影響?！傲苛Χ小钡臎Q策根本受社會(huì)評(píng)價(jià)體系的過度影響發(fā)生扭曲和偏移，從而造成大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)決策體系的混亂狀態(tài)，產(chǎn)生過度消費(fèi)、甚至浪費(fèi)的現(xiàn)象。

（四）消費(fèi)意志弱化和消費(fèi)倫理的缺失。在近期發(fā)生的網(wǎng)貸惡性事件中，過度消費(fèi)導(dǎo)致出現(xiàn)“連環(huán)貸”的現(xiàn)象。這體現(xiàn)了大學(xué)生在處理日常消費(fèi)行為時(shí)，無力處理消費(fèi)能力與消費(fèi)責(zé)任的關(guān)系，是當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)意志力弱化的表現(xiàn)。同時(shí)，“冒名貸”現(xiàn)象是一種惡意的個(gè)人信用透支行為，體現(xiàn)的是當(dāng)代大學(xué)生責(zé)任、道德、價(jià)值教育的缺失。

（五）大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)者法律保護(hù)意識(shí)淡薄。在我國(guó)，公民合法的消費(fèi)行為受法律的保護(hù)。我國(guó)《消法》第19條規(guī)定，“經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的真實(shí)信息，不得作引人誤解的虛假宣傳?！毕M(fèi)者因經(jīng)營(yíng)者利用虛假?gòu)V告或者其他虛假宣傳方式提供商品或者服務(wù)，其合法權(quán)益受到損害的，可以向經(jīng)營(yíng)者要求賠償。廣告經(jīng)營(yíng)者、發(fā)布者發(fā)布虛假?gòu)V告的，消費(fèi)者可以請(qǐng)求行政主管部門予以懲處。面對(duì)許多校園貸的“利滾利”、“巨額貸”現(xiàn)象，許多大學(xué)生默然選擇“離家出走”的逃避方式、息事寧人的“子債父還”方式，甚至走向犯罪、以至終結(jié)個(gè)體生命。非法的“裸條”、信息泄漏、電信騷擾、暴力催收等，更是個(gè)人名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)的踐踏。大學(xué)生淡薄的法律意識(shí)、消極的應(yīng)對(duì)方式，體現(xiàn)的是大學(xué)生個(gè)人保護(hù)意識(shí)的缺失。這也成了非法“校園網(wǎng)貸”的重要助推力。

三、規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸的措施途徑

不斷被媒體曝光的惡性大學(xué)生網(wǎng)貸事件，產(chǎn)生了較嚴(yán)重的社會(huì)危害和較壞的社會(huì)影響，引起了社會(huì)和政府的廣泛關(guān)注。這在呼吁立法機(jī)關(guān)健全法律法規(guī)、政府部門加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，也對(duì)高校如何建立互助性或相應(yīng)的引導(dǎo)性工作機(jī)制，開展教育引導(dǎo)工作、提高風(fēng)險(xiǎn)防空能力，做好困難學(xué)生幫扶等方面提出了較高的要求。

（一）積極開展校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)工作。面對(duì)校園網(wǎng)貸這一新鮮事物，學(xué)校要結(jié)合專業(yè)、年級(jí)等實(shí)際情況，客觀分析它出現(xiàn)、存在和發(fā)展的根源、表現(xiàn)、途徑等，將校園網(wǎng)貸教育納入大學(xué)生思想政治教育工作的重要內(nèi)容，認(rèn)真開展引導(dǎo)工作。一是結(jié)合大學(xué)生網(wǎng)貸調(diào)研現(xiàn)狀分析，充分運(yùn)用主題班會(huì)、專家講座等方式開展校園網(wǎng)貸主題教育。通過傳統(tǒng)文化、紅色文化宣傳，加強(qiáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，培養(yǎng)選樹勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)方面的先進(jìn)典型。結(jié)合特殊時(shí)間節(jié)點(diǎn)，開展廣泛的大學(xué)生網(wǎng)貸宣傳教育教育月活動(dòng)，大力營(yíng)造崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境，幫助學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的生活習(xí)慣。二是充分運(yùn)用大學(xué)語文、大學(xué)生思想道德修養(yǎng)課、傳統(tǒng)文化選修課等課堂教育開展正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀教育，培養(yǎng)勤儉意識(shí)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)，樹立正確的價(jià)值觀、理性的消費(fèi)觀念。三是加強(qiáng)與家長(zhǎng)的溝通與聯(lián)系，幫助學(xué)生制訂消費(fèi)計(jì)劃，合理安排生活支出，鼓勵(lì)學(xué)生利用業(yè)余時(shí)間開展勤工儉學(xué)，不斷加強(qiáng)自我管理和自我控制能力。

（二）認(rèn)真做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作。學(xué)校學(xué)生工作、安全保衛(wèi)部門與轄區(qū)相關(guān)部門積極聯(lián)動(dòng)，面向全體學(xué)生組織“校園網(wǎng)貸”風(fēng)險(xiǎn)防范專題教育課，邀請(qǐng)公安、金融監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)安全等部門專業(yè)人員開展專題講座、報(bào)告會(huì)、論壇活動(dòng)。同時(shí)，及時(shí)向?qū)W生通報(bào)校園不良網(wǎng)貸典型案例，普及金融信貸知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，幫助學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)借貸的危害、防范網(wǎng)絡(luò)詐騙的基本知識(shí)及規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的政策與法律法規(guī)，增強(qiáng)學(xué)生自我辨識(shí)能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。加強(qiáng)校園安全隱患排查，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制。實(shí)施網(wǎng)格化規(guī)范管理制度，輔導(dǎo)員、班主任、黨員骨干隊(duì)伍密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、并解決學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題。對(duì)排查中發(fā)現(xiàn)的已經(jīng)參與網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生，要及時(shí)做好幫扶引導(dǎo)工作。

（三）經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶工作。大學(xué)生資助中心要進(jìn)一步加強(qiáng)資助宣傳，切實(shí)提高獎(jiǎng)助學(xué)金及相關(guān)貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，使那些需要資助，特別是在學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等方面有保障性需求的學(xué)生，都能夠明了政策、清楚辦理流程。進(jìn)一步完善資助體系，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生資助工作的科學(xué)管理和制度支撐，建立健全既有共性需求、又能體現(xiàn)個(gè)體差異的資助體系，充分挖掘校內(nèi)外資源，籌集專項(xiàng)基金，滿足學(xué)生拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等發(fā)展性需求。拓展資助渠道，積極探索新途徑，為學(xué)生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸服務(wù)，滿足學(xué)生臨時(shí)性需求。[6]努力做好困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶工作，不斷提高學(xué)生資助工作服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]李剛，麻清皓.大學(xué)生網(wǎng)貸評(píng)述[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2016（9）：P72.

[2]潘志賢.網(wǎng)絡(luò)貸款瘋狂入侵大學(xué)校園是福是禍？[N].中國(guó)青年報(bào).2016-3-21（4）.

[3]劉旭.校園貸是如何“套牢”大學(xué)生的？[N].北京青年報(bào)，2016-3-24（6）.

[4]杜會(huì)堂.中國(guó)大學(xué)生分期網(wǎng)貸真實(shí)需求報(bào)告[DB/OL].http：//tech.qq.com/a/20150121/011525.Htm，2015-1-21.

[5]胡春艷.天大學(xué)生調(diào)研發(fā)現(xiàn)：網(wǎng)貸流行三成受訪大學(xué)生高估還款能力[J/OL].http：//news.cyol.com/content/2016-10/28/content_14414112.htm，2016-10-28

[6]教育部辦公廳.關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知[EB/OL].http：//www.moe.edu.cn/srcsite/A12/moe_1407/s253/201610/t20161010_284192.html，2016-9-26.