破譯民營銀行熱潮瘋狂來襲 “新生兒”成長煩惱頗多

張超

民營銀行尚屬銀行體系中的“新生兒”，在市場定位、合規(guī)經(jīng)營、業(yè)務(wù)開展等方面仍面臨一系列的問題，要在差異化、特色化發(fā)展上下足功夫

日前，北京銀監(jiān)局批復(fù)同意北京中關(guān)村銀行開業(yè)，標(biāo)志著北京市首家民營銀行正式落地。中關(guān)村銀行成為全國第 13家獲批開業(yè)的民營銀行。

隨著2016年底獲批的第二批民營銀行相繼開業(yè)，近期民營銀行熱度不斷升溫，4月份以來，已經(jīng)有武漢眾邦銀行、吉林億聯(lián)銀行和江蘇蘇寧銀行先后揭牌開張。截至目前，包括5家試點銀行在內(nèi)，銀監(jiān)會共批準(zhǔn)籌建的民營銀行達17家。

在一些業(yè)內(nèi)人士看來，尚屬于“新生兒”的民營銀行還需要走過一段摸索期，在市場定位、合規(guī)經(jīng)營、業(yè)務(wù)開展等方面仍面臨一系列的問題，必須要在差異化、特色化發(fā)展上下足功夫。

北京首家民營銀行股東全是門外漢

資料顯示，北京中關(guān)村銀行注冊資本40億元，主要由用友網(wǎng)絡(luò)、碧水源發(fā)起設(shè)立，合計共有11家上市公司參與籌建。其中，用友網(wǎng)絡(luò)出資11.92億元，占設(shè)立后銀行股權(quán)的29.8%，為該行第一大股東。碧水源、光線傳媒和東方園林分別出資10.8億元、3.96億元和3.96億元，位列第二和并列第三大股東之位，持股比例為27%、9.9%和9.9%。其他股東還包括東華軟件、華勝天成、東方雨虹、梅泰諾、鼎漢技術(shù)、旋極信息和恒泰艾普，持股比例均不超過5%。

北京中關(guān)村銀行的股東多為注冊于中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的科技創(chuàng)新企業(yè)，具有深厚的科技創(chuàng)新背景。據(jù)悉，該行設(shè)立的一大目的就是補充傳統(tǒng)銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的不足，以“服務(wù)科創(chuàng)”進行差異化功能定位，充分利用和發(fā)揮地緣優(yōu)勢。不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，北京中關(guān)村銀行的股東基本屬于銀行業(yè)的“門外漢”，相對缺乏經(jīng)驗，因此將面臨著合規(guī)經(jīng)營的挑戰(zhàn)。

從該行披露的高管人選名單中可以看出，這個班子的組成十分具有地域特色：董事長郭洪此前為中關(guān)村管委會黨組副書記、主任，行長王萌、副行長暴冰均來自北京本土的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，與中關(guān)村也有不少的交集。在分析人士看來，目前確定的多位北京中關(guān)村銀行高管都與中關(guān)村的發(fā)展相契合，這樣也更利于銀行的籌建和發(fā)展。

民營銀行熱衷遍地開花

2017年即將過半，除了已經(jīng)開業(yè)和獲批開業(yè)的民營銀行外，后續(xù)民營銀行的發(fā)起設(shè)立工作也獲得了政策的進一步支持。記者注意到，自今年初以來，已有河北、山西、黑龍江、江蘇、安徽、廣東、廣西、西藏、寧夏、上海等10個省市明確提出支持、推動民營銀行的設(shè)立或發(fā)展。

實際上，對于民營銀行的設(shè)立，早在黨的十八屆三中全會就提出，在加強監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)。2014年，銀監(jiān)會正式啟動了民營銀行試點工作，深圳前海微眾銀行等首批5家試點民營銀行率先獲批開業(yè)。

2015年6月，民營銀行的組建由試點轉(zhuǎn)為常態(tài)化設(shè)立。為破解小微企業(yè)“融資難”和民間資本的“投資難”，發(fā)改委于2016年10月發(fā)布《促進民間投資健康發(fā)展若干政策措施》，要求進一步加快民營銀行審批。由此，2016年成為民營銀行獲批籌建的爆發(fā)之年，共12家民營銀行獲批。僅2016年12月，就有武漢眾邦銀行、北京中關(guān)村銀行等7家民營銀行獲得籌建申請批準(zhǔn)。

截至目前，銀監(jiān)會共批準(zhǔn)籌建17家民營銀行，其中12家已先后開業(yè)，剩余5家的開業(yè)籌備工作也已進入收官階段。按照6個月的籌建期計算，今年6月底將再次迎來民營銀行開業(yè)高潮。

問題背后的革命

不過值得注意的是，這17家獲批籌建的民營銀行中，有8家定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行，其互聯(lián)網(wǎng)烙印主要來自于股東背景和背后龐大的互聯(lián)網(wǎng)資源。根據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，民營銀行必須實行“一行一店”模式，即在總行所在城市僅可設(shè)1家營業(yè)部，不得跨區(qū)域。在“一行一店”模式下，超半數(shù)的民營銀行定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行，既是順應(yīng)市場準(zhǔn)入規(guī)定，更是上市公司大股東業(yè)務(wù)拓展的指向，以及出于利用自身行業(yè)優(yōu)勢助力銀行發(fā)展的考量。

談及民營銀行面臨的問題，業(yè)內(nèi)人士指出，盡管銀監(jiān)會倡導(dǎo)民營銀行創(chuàng)新模式、差別化運營，但在運行過程中，倘若民營銀行業(yè)務(wù)與大中型銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，差異不大，特色不足，具體服務(wù)人群細分不夠，將很難走出特色化發(fā)展的道路，而這也正是當(dāng)前民營銀行亟須解決的問題。

民營銀行的成長煩惱恐怕遠不止于此。對于商業(yè)銀行來說，進行充分的信息披露是一個必選項，民營銀行雖是非政策性銀行，但商業(yè)屬性明確，且監(jiān)管部門沒有針對其關(guān)于信息披露的豁免條例，因此民營銀行也應(yīng)該在規(guī)定時間內(nèi)披露年報信息。

然而，當(dāng)前運營中的部分民營銀行信息披露的及時性存疑，將年報公開披露的更是“鳳毛麟角”。首批民營銀行開業(yè)已經(jīng)（或接近）兩年，運行了至少一個完整的會計年度，第二批民營銀行也從去年8月份起漸次開業(yè)。在這種情況下，目前僅有上海華瑞銀行和天津金城銀行在各自官網(wǎng)披露了2016年年報，其他相關(guān)民營銀行年報信息至今難覓，盈利情況更是難以具體量化，本報記者也將對此持續(xù)關(guān)注。

在不到兩年的時間里，我國民營銀行從無到有，且數(shù)量越來越多。但總體來看，它們?nèi)允倾y行市場中的“新生兒”，不僅所占的比重較低，而且無論是對傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融，均未表現(xiàn)出足夠的撼動性。加之起步晚、規(guī)模小、抗風(fēng)險能力相對弱，又恰逢經(jīng)濟進入“新常態(tài)”，同時面對利率市場化、金融脫媒加劇等一系列挑戰(zhàn)，仍然面臨很多困難。因此民營銀行成長的道路還很長，還需要不斷地汲取營養(yǎng)，強健體格?！?