商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與對策分析

蔣心盈+林慧

【摘要】近幾年來我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在社會經(jīng)濟生活中的地位顯著上升，本文在充分了解其發(fā)展背景及現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了其在業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險管理這幾方面中存在的問題，探索并提出了相應(yīng)的對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人信貸業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)管理 風(fēng)控管理

近年來，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)呈快速增長態(tài)勢，已涉及到個人工作、生活、學(xué)習(xí)各個領(lǐng)域。當(dāng)然在發(fā)展中也暴露出諸多方面的問題，亟待解決完善。因此，研究我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，分析存在的問題，從而制定并采取有效的應(yīng)對措施，改進和完善商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)刻不容緩。

一、商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

目前個人信貸業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行極其重要的業(yè)務(wù)組成部分，信貸規(guī)模日益擴大，截止2016年末已達33.37萬億，占全部貸款總量的30.67%，近年來，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展態(tài)勢，人行數(shù)據(jù)顯示，13年末全國個人貸款余額19.86萬億，近三年累計新增13.51萬億，累計增幅68.03%，其增長速度遠高于其他信貸業(yè)務(wù)。尤其是2016年度，當(dāng)年全國個人貸款新增占全部貸款新增的50.04%，其發(fā)展態(tài)勢不容忽視?；谏鲜銮闆r，各商業(yè)銀行高度重視個人信貸業(yè)務(wù)。

（一）個人經(jīng)營貸款

隨著我國個私經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，大量創(chuàng)立個私企業(yè)，融資需求不斷提升，尤其在中國沿海地帶，個人經(jīng)營貸款在幫助借款人生產(chǎn)經(jīng)營中起著重要作用。該類信貸業(yè)務(wù)借款主體為個人，較企業(yè)公司類貸款手續(xù)簡便、擔(dān)保方式靈活、發(fā)放速度快，由此受到市場普遍歡迎。并且由于該類貸款一般較基準利率上浮20%～50%，銀行貸款收益率較高，促使各家銀行迅速擴大信貸規(guī)模。

（二）個人消費貸款

個人消費貸款是銀行向個人發(fā)放的用于個人及家庭消費的貸款，涉及個人生活各方面的消費融資需求，越來越多的居民開始了解和選擇信貸消費。同時，該類貸款金額雖小、期限不長，但數(shù)量龐大，放貸成本低廉，也給銀行帶來了聚沙成塔的可觀效益。

（三）個人住房貸款

個人住房貸款是銀行向個人發(fā)放用于購買個人商品房的貸款。十多年來，我國房地產(chǎn)市場持續(xù)高速發(fā)展，旺盛的市場需求推動房價不斷攀升，使購房者承受的經(jīng)濟壓力不斷增大，越來越多的購房者選擇貸款買房，促使銀行住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。

二、商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)存在的問題

（一）信貸業(yè)務(wù)管理水平較低

1.組織構(gòu)架和制度不夠健全。目前大部分銀行其組織構(gòu)架和人員配置處在業(yè)務(wù)初期模式，已不能適應(yīng)當(dāng)前高速膨脹的業(yè)務(wù)需求，業(yè)務(wù)系統(tǒng)性、專業(yè)性、便捷性均存在問題。同時，尚未有相當(dāng)完備的相關(guān)業(yè)務(wù)制度和操作規(guī)程，導(dǎo)致信貸政策在統(tǒng)一性、延續(xù)性上出現(xiàn)諸多問題，客戶體驗很差，后續(xù)問題很多。

2.信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。目前商業(yè)銀行個貸從業(yè)人員整體業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍較弱，無論專業(yè)理論知識、業(yè)務(wù)管理基礎(chǔ)、具體實施經(jīng)驗等都相當(dāng)缺乏，很難應(yīng)對業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在貸前調(diào)查、貸中核查、貸后檢查各環(huán)節(jié)中問題頻出。

（二）信貸產(chǎn)品開發(fā)相對滯后

1.現(xiàn)有產(chǎn)品無法滿足市場需求。商業(yè)銀行相繼推出了一系列以期滿足不同客戶多樣化需求的不同信貸品種，但產(chǎn)品種類出現(xiàn)雷同和跟風(fēng)設(shè)計的問題。盡管創(chuàng)新“子產(chǎn)品”，但就貸款對象、條件和內(nèi)容而言，呈現(xiàn)類似甚至高度一致的狀態(tài)。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新動力和能力欠缺。個人信貸產(chǎn)品的規(guī)范性、安全性要求高，研發(fā)周期長、專業(yè)性強，多部門協(xié)同要求高，而目前銀行體系內(nèi)部產(chǎn)品創(chuàng)新機制尚不夠完善，在此狀態(tài)下個人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足、積極性不高，出現(xiàn)經(jīng)營部門需求旺盛而業(yè)管部門響應(yīng)不足的局面。

（三）貸后管理和風(fēng)險控制能力較弱

1.貸后管理不到位。目前商業(yè)銀行的貸后管理存在許多隱患：一是在利潤效益驅(qū)動下，商業(yè)銀行關(guān)注點集中于信貸投放，而忽略了貸后管理工作；二是貸后管理職責(zé)缺乏落實，使貸后管理的效果大打折扣；三是一味追求直接業(yè)績效益的考核，忽視對貸后管理的激勵，使工作缺乏動力。

2.防范風(fēng)險手段單一。我國的商業(yè)銀行對于個人信貸業(yè)務(wù)，依然采用以信用和抵押擔(dān)保為主的手段控制信貸風(fēng)險，擔(dān)保方式總體而言較為傳統(tǒng)單一。此外，抵押物作為未來發(fā)生信貸風(fēng)險時的補救措施，存在諸多變現(xiàn)不確定的風(fēng)險

三、商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）全面提升自身業(yè)務(wù)管理水平

1.強化業(yè)務(wù)制度建設(shè)。各商業(yè)銀行必須高度重視制度建設(shè)工作，既要根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的基本特征和主要種類建立業(yè)務(wù)管理制度，又要貼合市場和客戶設(shè)計操作規(guī)程，使各級經(jīng)營管理和經(jīng)辦環(huán)節(jié)有明確的制度約束和操作指導(dǎo)。

2.提升從業(yè)人員素質(zhì)。個人信貸從業(yè)人員涉及業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，崗位差異性大，業(yè)務(wù)要求高，需結(jié)合其業(yè)務(wù)特點，加強從業(yè)人員綜合及專業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)提升。包括：強化信貸基礎(chǔ)體系化學(xué)習(xí)、系統(tǒng)性培訓(xùn)；引導(dǎo)個貸從業(yè)人員結(jié)合崗位實際，多方學(xué)習(xí)實踐，提升專業(yè)素質(zhì)；多形式多渠道及時傳導(dǎo)政策變化，使其迅速掌握并有效執(zhí)行。

（二）加強產(chǎn)品創(chuàng)新與市場推廣

1.建立產(chǎn)品創(chuàng)新機制。商業(yè)銀行要明確并制定有效的戰(zhàn)略發(fā)展方向，建立產(chǎn)品創(chuàng)新隊伍、流程和支持系統(tǒng)。對研發(fā)人員專業(yè)化培訓(xùn)，提升專業(yè)分析能力和創(chuàng)新能力。建立創(chuàng)新標準化和規(guī)范化制度，注重創(chuàng)新的整體協(xié)調(diào)性，著力于產(chǎn)品特色和競爭力。

2.加強市場研究分析和注重產(chǎn)品與客戶營銷。商業(yè)銀行要深入了解其個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場，不斷加強自身產(chǎn)品銷售數(shù)據(jù)分析及銀行同業(yè)產(chǎn)品運行分析，及時把握市場需求和發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變其傳統(tǒng)的營銷策略，以市場營銷觀念為指導(dǎo)，以需求為根本出發(fā)點，細分市場和需求，注重市場定位。要拓寬傳統(tǒng)的產(chǎn)品營銷渠道，開創(chuàng)如網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等多樣化的營銷方式，使更多消費者了解和接受個人信貸產(chǎn)品。

（三）完善風(fēng)控體系和貸后管理

1.做好風(fēng)險分類研判甄別和加強風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警。商業(yè)銀行應(yīng)該加強對風(fēng)險分類管理工作的重視，設(shè)置專門的人員，對不同的風(fēng)險進行甄別研究，結(jié)合專業(yè)系統(tǒng)的計算分析，以提高準確性和可信度，為風(fēng)險控制的進一步實施提供有效信息。商業(yè)銀行應(yīng)建立并不斷完善風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對風(fēng)險的變化趨勢做出預(yù)判，盡可能地將風(fēng)險防范關(guān)口前移。同時采用現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，通過信息系統(tǒng)模型監(jiān)測發(fā)現(xiàn)問題，并及時通過現(xiàn)場檢查核實，以提高風(fēng)險監(jiān)測的有效性。

2.落實貸后管理工作要求。商業(yè)銀行應(yīng)強化貸后管理意識，轉(zhuǎn)變重營銷、輕管理的觀念。利用貸后管理信息系統(tǒng)，提升管理質(zhì)量和效率。同時，應(yīng)根據(jù)個貸存量規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量情況等指標，選拔高素質(zhì)有經(jīng)驗人員充實貸后管理隊伍，不斷完善貸后管理績效考核體系，對貸后管理工作客觀評價、量化考核，確保激勵約束到位。

作者簡介：蔣心盈（1995-），女，浙江海寧人，漢族，本科在讀，研究方向：金融；林慧（1980-），女，浙江溫州人，漢族，碩士研究生，講師，研究方向：金融。