淺析大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的法律控制

鄂雙雙

（山西大同大學(xué)政法學(xué)院，山西 大同 037009）

【摘 要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融的發(fā)展，低成本、低門檻的網(wǎng)貸市場(chǎng)迅速進(jìn)入大學(xué)生群體，并利用低收入的大學(xué)生群體逐漸膨脹的物欲迅速擴(kuò)張?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)貸缺乏國(guó)家和社會(huì)的監(jiān)管，在校園中大肆擴(kuò)張，許多大學(xué)生因?yàn)橐粫r(shí)的金錢需求而陷入無(wú)法抽身的泥淖之中。本文分析了大學(xué)校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀，基于目前的網(wǎng)貸法律監(jiān)管的現(xiàn)狀，提出了幾點(diǎn)防止校園網(wǎng)貸失控的法律策略，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸市場(chǎng)提供借鑒。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融；網(wǎng)貸；法律法規(guī)

一、大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀

2016年3月，鄭州某大學(xué)的一名學(xué)生為購(gòu)買體育彩票使用同學(xué)身份信息從多個(gè)網(wǎng)貸公司借款，最終貸款總額高達(dá)60萬(wàn)元，該同學(xué)無(wú)力償還，最終因壓力過(guò)大選擇了跳樓自殺，這一消息引起了社會(huì)各界的關(guān)注。在這一事件中涉及到的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)高達(dá)十幾個(gè)，包括、A貸、B貸、C貸等多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)。該學(xué)生跳樓自殺事件得到了全國(guó)范圍的關(guān)注和討論，反映出了目前我國(guó)對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管力度的不足以及相關(guān)立法的落后。2015年進(jìn)行的全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查顯示，有超過(guò)8%的大學(xué)生通過(guò)貸款的渠道獲取資金啊，其中，有3.44%的大學(xué)生曾經(jīng)使用或正在使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款。速途研究院的一項(xiàng)調(diào)查顯示，61%的大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)傾向于分期付款的消費(fèi)方式。目前，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融高速發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司想要把業(yè)務(wù)拓展到大學(xué)生群體之中，大學(xué)生群體的消費(fèi)力較高，同時(shí)消費(fèi)時(shí)的盲目性大，大部分電子商務(wù)平臺(tái)為了刺激消費(fèi)提供分期付款，打白條等消費(fèi)方式，這在一定程度上刺激了一部分大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款。從目前校園網(wǎng)貸市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，許多網(wǎng)貸公司為了搶占大學(xué)生網(wǎng)貸市場(chǎng)，降低了網(wǎng)貸的門檻，只要求學(xué)生提供身份證件、學(xué)生證以及電話號(hào)即可進(jìn)行借貸行為。另外，由于不同的網(wǎng)貸公司之間的客戶信息資源不共享，所以導(dǎo)致一部分學(xué)生在多個(gè)平臺(tái)大量借款，陷入背負(fù)巨額貸款無(wú)法償還的境地。

二、規(guī)范我國(guó)大學(xué)生網(wǎng)貸行為的法律對(duì)策

（一）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的監(jiān)管

目前，我國(guó)的網(wǎng)貸公司進(jìn)入市場(chǎng)的門檻很低，金融市場(chǎng)上能夠找到大量的P2P網(wǎng)貸公司，大多數(shù)往貸公司的注冊(cè)資本較低，很多互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸公司滲入到大學(xué)校園中進(jìn)行無(wú)序的擴(kuò)張發(fā)展，通過(guò)廣告大肆宣傳其“零擔(dān)保、零利率、零手續(xù)費(fèi)”的借貸模式，吸引了大量的大學(xué)生群體，但是，當(dāng)學(xué)生完成借貸后往往會(huì)發(fā)現(xiàn)廣告中宣傳的借貸模式與現(xiàn)實(shí)并不相符。并且，互聯(lián)網(wǎng)借貸公司為了迅速開(kāi)拓市場(chǎng)規(guī)模，給校園借貸助理高額的提成，誘使借貸助理盲目的擴(kuò)大業(yè)務(wù)客戶。我國(guó)相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加快互聯(lián)網(wǎng)貸款的相關(guān)立法進(jìn)程，完善相關(guān)法律法規(guī)，用健全的法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，不能讓操作不規(guī)范、甚至違法的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸公司生存擴(kuò)張，提高互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融行業(yè)的整體服務(wù)水平。

（二）加大校園金融服務(wù)的宣傳，規(guī)范校園網(wǎng)貸秩序

為了搶占大學(xué)校園網(wǎng)貸市場(chǎng)，眾多P2P網(wǎng)貸公司進(jìn)行了大量的廣告宣傳，例如，馬上放款、零擔(dān)保、三十天免息等等，然而，實(shí)際情況是一部分P2P網(wǎng)貸公司利用還沒(méi)進(jìn)入社會(huì)的學(xué)生不敢反抗的心理，對(duì)有欠款的學(xué)生的欠款進(jìn)行復(fù)利計(jì)算，將網(wǎng)絡(luò)貸款從本質(zhì)上轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N“高利貸”，嚴(yán)重破壞了校園的金融秩序。所以，高校應(yīng)當(dāng)加大校園金融服務(wù)的宣傳力度，提升學(xué)生的法律意識(shí)，規(guī)范學(xué)生的金融行為，針對(duì)目前校園網(wǎng)貸典型問(wèn)題進(jìn)行積極干預(yù)，例如開(kāi)展校園專題活動(dòng)，組織相關(guān)專家講座等，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、理財(cái)觀。

（三）行政部門加大力度規(guī)范校園網(wǎng)貸行為

我國(guó)關(guān)于P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的立法還不夠完善，監(jiān)管力度也不夠，許多商人看到網(wǎng)貸公司在大學(xué)生群體中能獲得的巨大利潤(rùn)后紛紛進(jìn)入這一市場(chǎng)，校園網(wǎng)貸公司的注冊(cè)門檻較低，在完成工商登記和工信部門的備案之后，就可以進(jìn)入校園網(wǎng)貸市場(chǎng)，因此，在這一市場(chǎng)上，存在著嚴(yán)重的惡性競(jìng)爭(zhēng)。一部分網(wǎng)貸公司運(yùn)營(yíng)制度不規(guī)范，為了逃避工商部門的監(jiān)管，他們?cè)诠ど痰怯洉r(shí)不將網(wǎng)絡(luò)貸款計(jì)入業(yè)務(wù)范圍，在與大學(xué)生簽訂借貸合同時(shí)，用其他合同代替借貸合同，通過(guò)這些手段逃避相關(guān)部門的監(jiān)管。行政部門需要嚴(yán)格監(jiān)管網(wǎng)貸公司的行為，對(duì)于校園網(wǎng)貸應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)定其利率，并明確指出學(xué)生借貸的金額。網(wǎng)貸公司與學(xué)生簽訂消費(fèi)信貸合同前，要對(duì)學(xué)生的貸款承受力進(jìn)行大致評(píng)估，假如網(wǎng)貸公司發(fā)放了超出學(xué)生承受能力的貸款，借貸合同不應(yīng)受到法律的保護(hù)。

（四）大學(xué)生網(wǎng)貸需要經(jīng)過(guò)其監(jiān)護(hù)人同意

大學(xué)生雖然是已經(jīng)成年人、或是即將成為成年人，但其社會(huì)閱歷較低，對(duì)于事物的判斷能力不高，所以其行為應(yīng)當(dāng)接受監(jiān)護(hù)人的看管。從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，大學(xué)生網(wǎng)貸需要征得監(jiān)護(hù)人同意是有理論依據(jù)以及事實(shí)基礎(chǔ)的，這一限制的理論依據(jù)是絕大多數(shù)大學(xué)生仍是限制行為能力人，至少當(dāng)他想要有大額借貸的法律行為時(shí)，他是限制行為能力人，必須受到監(jiān)護(hù)人的看管，征求監(jiān)護(hù)人的同意。事實(shí)基礎(chǔ)是，絕大部分大學(xué)生不具備償還大額貸款的能力，其監(jiān)護(hù)人會(huì)成為貸款的真正償還者，若在其不知情的前提下辦理大額貸款，卻要求其償還，這對(duì)監(jiān)護(hù)人是不公平的。這一限制在現(xiàn)實(shí)中已被采用，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)曾規(guī)定銀行在給大學(xué)生發(fā)行信用卡時(shí)，必須征求其監(jiān)護(hù)人的意見(jiàn)，在監(jiān)護(hù)人同意后才可發(fā)，這一限制明顯降低了校園信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。同樣，網(wǎng)貸行業(yè)也應(yīng)當(dāng)施行這一限制，且網(wǎng)貸公司有義務(wù)進(jìn)行審核工作，假如網(wǎng)貸公司未經(jīng)審核就與大學(xué)生簽訂貸款合同，那么網(wǎng)貸公司的出借行為就是效力待定行為，事后，若監(jiān)護(hù)人認(rèn)可借貸行為的發(fā)生，則借貸行為變?yōu)橛行袨椋粗?，若監(jiān)護(hù)人不承認(rèn)借貸行為的發(fā)生，則借貸行為被認(rèn)定為無(wú)效行為。

（五）設(shè)置大學(xué)生網(wǎng)貸的總額上限

網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)與借貸的總額成正比關(guān)系，借貸金額越高，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)越大，這一點(diǎn)是符合我們的常識(shí)的。目前，我國(guó)的網(wǎng)貸公司之間沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的信息分享平臺(tái)，一名大學(xué)生可以從多個(gè)網(wǎng)貸公司貸款，其貸款總額沒(méi)有限制，假如其在多家公司借貸的總額過(guò)高，那么，網(wǎng)貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)也將過(guò)大，因此，有必要設(shè)置大學(xué)生網(wǎng)貸的總額上限。筆者認(rèn)為，一名大學(xué)生一年內(nèi)網(wǎng)貸的金額上限設(shè)置為大學(xué)生平均年生活費(fèi)的五分之一較為合適，具體限制還需有關(guān)部門經(jīng)過(guò)詳細(xì)的調(diào)查分析后確定。同時(shí)，設(shè)定網(wǎng)貸總額上限也可為監(jiān)護(hù)人提供參考，幫助監(jiān)護(hù)人決定是否同意大學(xué)生的借貸行為。另外，網(wǎng)貸公司對(duì)于借款人的借貸金額限制亦有審核義務(wù)，不過(guò)，想要網(wǎng)貸公司履行這一義務(wù)，還要等到借貸信息平臺(tái)完善且與銀行信息平臺(tái)對(duì)接成功之后。

除此之外，管控大學(xué)生的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，需要構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，防范體系不僅要包含相關(guān)的法律制度，還要包含網(wǎng)貸保險(xiǎn)制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、借貸信息平臺(tái)制度等輔助制度。

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