螞蟻出海：在“一帶一路”沿線復(fù)制支付寶

張燕

螞蟻金服董事長彭蕾

近日，在《中國經(jīng)濟(jì)周刊》-經(jīng)濟(jì)網(wǎng)推出的視頻節(jié)目“關(guān)于‘一帶一路，外國人有話說”中，來自“一帶一路”沿線多個(gè)國家的在華留學(xué)生在回答“最想帶回家的中國產(chǎn)品”時(shí)，很多人選擇了中國的電子支付。

在“一帶一路”的建設(shè)中，伴隨著經(jīng)濟(jì)合作的深入開展，金融市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)變得格外重要。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室李揚(yáng)對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示，金融市場的日漸完善，離不開開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行和企業(yè)“走出去”。以螞蟻金服為代表的中國金融技術(shù)企業(yè)，正在向 “一帶一路”沿線國家提供中國方案，來幫助當(dāng)?shù)睾献骰锇閷?shí)現(xiàn)金融服務(wù)的跨越式發(fā)展。

螞蟻觸角已延伸到多個(gè)國家

“這幾年，我們在‘一帶一路沿線國家開展了很多合作，把中國先進(jìn)的移動(dòng)支付技術(shù)帶到了印度、泰國、印尼、菲律賓等多個(gè)國家，和我們的合作伙伴一起打造當(dāng)?shù)匕娴摹Ц秾?，共同推進(jìn)無現(xiàn)金社會建設(shè)?！?螞蟻金服董事長彭蕾向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者介紹了目前螞蟻金服在“一帶一路”沿線國家推廣的經(jīng)驗(yàn)。

2015年，螞蟻金服首次入駐印度，與當(dāng)?shù)仉娮渝X包Paytm展開戰(zhàn)略合作。緊接著，螞蟻金服又將“觸角”伸向了“一帶一路”其他沿線國家。2016年，螞蟻金服與泰國支付企業(yè)Ascend Money簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將螞蟻金服的普惠金融模式復(fù)制到泰國。今年2月，螞蟻金服注資菲律賓最大數(shù)字金融公司Mynt。4月12日，螞蟻金服和印尼Emtek集團(tuán)宣布成立一家合資公司，開發(fā)移動(dòng)支付產(chǎn)品。4月19日，螞蟻金服宣布與東南亞最大的跨境電商平臺Lazada旗下在線支付公司HelloPay合并，而后者將改名為“Alipay”（即支付寶）。

“接下來還會與其他國家開展合作，螞蟻金服將在全球推出‘ 支付寶，改善當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)，特別是在一些不發(fā)達(dá)國家?！蔽浵伣鸱H事業(yè)部資深總監(jiān)郟航對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者說。

“與在歐美國家不同，螞蟻金服在‘一帶一路沿線國家不僅僅以服務(wù)當(dāng)?shù)厣虘艉椭袊慰蜑橹?，更多地選擇了‘技術(shù)分享+當(dāng)?shù)睾献骰锇槟Ｊ?，與合作伙伴共同打造當(dāng)?shù)匕嬷Ц秾??！迸砝俦硎?，在輸出金融服?wù)的過程中，她明確感受到，“一帶一路”沿線國家在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上還相對薄弱，比起單純的金融服務(wù)，中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對他們來說更為重要。

“這些國家人口密集，經(jīng)濟(jì)處在上升期，但金融體系發(fā)展較慢且不均衡，普通人獲得金融服務(wù)的成本非常高。在印尼，由于線下網(wǎng)點(diǎn)奇缺，許多人連手機(jī)充話費(fèi)都很困難。另一個(gè)有意思的現(xiàn)象是，在‘一帶一路沿線國家，當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)公司都在熱衷做‘當(dāng)?shù)匕嬷Ц秾?‘當(dāng)?shù)匕姘⒗锇桶?‘當(dāng)?shù)匕嫖⑿拧?dāng)?shù)匕娴蔚?……這是中國互聯(lián)網(wǎng)人曾經(jīng)熟悉的經(jīng)歷和回憶?！迸砝僬f。

對于螞蟻金服而言，進(jìn)入到這些人口紅利高的新興市場，在商業(yè)空間和商業(yè)模式上同樣也會獲得可持續(xù)的收益。

技術(shù)輸出的本地融合

“每個(gè)月、每天、每周，中國都在因?yàn)榧夹g(shù)的改變而發(fā)生進(jìn)步，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給中國社會帶來巨大的改變。我感到非常榮幸，能夠成為螞蟻金服和阿里巴巴的家庭成員，來見證中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的改變?yōu)樯鐣淼呢暙I(xiàn)?！?Paytm創(chuàng)始人ViJar這樣形容與螞蟻金服的合作。

Paytm是螞蟻金服首次技術(shù)出海，在海外市場復(fù)制支付寶的第一個(gè)成功樣本。根據(jù)郟航的介紹，一開始作為戰(zhàn)略投資者，螞蟻金服僅提供業(yè)務(wù)上的幫助。但是隨著合作深入，用戶數(shù)量的上升、業(yè)務(wù)場景的增加和交易筆數(shù)的增長都對Paytm的應(yīng)用架構(gòu)、擴(kuò)展性和穩(wěn)定性形成了挑戰(zhàn)。螞蟻金服的幫助范圍很快從資本擴(kuò)增到技術(shù)，一度曾派出100多名技術(shù)人員長期駐扎印度新德里。

郟航表示，與Paytm的合作經(jīng)驗(yàn)使得螞蟻金服改進(jìn)了隨后的經(jīng)驗(yàn)分享模式，隨著螞蟻金服在“一帶一路”沿線國家合作伙伴的直線增長，服務(wù)當(dāng)?shù)赜脩魯?shù)越來越多，而外派出海的技術(shù)人員數(shù)量卻像條“拋物線”。螞蟻金服在“走出去”的過程中逐漸開始本土化。

“一個(gè)產(chǎn)品只有本地化，才能獲得最大的成功，而本地化想做到極致，一定是本地公司。所以，我們一直尋求和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)合作，把他們需要的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)分享給它們，幫助它們節(jié)省開發(fā)階段的成本、縮短時(shí)間、避開彎路，快速成長。”郟航說。

Paytm之后，螞蟻金服在泰國、印尼、菲律賓等地的投資，全部走上了“技術(shù)分享+當(dāng)?shù)睾献骰锇椤钡哪Ｊ?。比如，螞蟻金服投資的菲律賓最大數(shù)字金融公司Mynt，旗下就擁有菲律賓最大電子錢包Gcash。

除了技術(shù)輸出，

螞蟻出海還帶出了什么

今年4月12日，Paytm宣布，其用戶達(dá)2.2億，首次超過Paypal，躍升全球第三大移動(dòng)電子錢包。這個(gè)數(shù)字意味著，每六個(gè)印度人，就有一個(gè)是Paytm用戶。

世界銀行扶貧協(xié)商小組駐印度高級顧問Anand Raman表示，Paytm的成功對改變印度傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，普及普惠金融意義非凡。不僅是金融，對于整個(gè)印度社會都帶來了一定程度的改變。

作為一個(gè)中低收入國家，印度仍有大量人口處于正規(guī)金融體系之外。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，全球有25億人享受不到基礎(chǔ)金融服務(wù)，印度占7億。13億印度人只有3億張銀行卡，2000萬人有信用卡，9億農(nóng)村人口中平均每2.7萬人有一家銀行，在偏遠(yuǎn)地區(qū)，很多人甚至沒見過銀行。金融普遍欠發(fā)達(dá)，印度社會對現(xiàn)金的依賴程度非常高。據(jù)估算，印度目前現(xiàn)金支付仍占總體消費(fèi)支付量的78%。而現(xiàn)金交易容易導(dǎo)致政府稅收損失，也容易滋生腐敗。Paytm業(yè)務(wù)的拓展無疑助力了無現(xiàn)鈔活動(dòng)在印度的推廣。

中歐國際工商學(xué)院金融學(xué)兼職教授、中歐世行普惠金融中心主任王君表示，通過移動(dòng)支付，把這些從來沒有機(jī)會獲得金融服務(wù)的人納入到正常金融體系，使得他們獲得便利的金融服務(wù)，這對這些國家減輕，甚至消滅貧困，提升社會福利都具有重要的意義。

“每一次去這些國家，我都能感受到這些國家的人民對我們發(fā)自內(nèi)心的歡迎，我想這就是習(xí)主席所說的‘民心相通?！迸砝傧蛴浾弑硎荆敖裉?，時(shí)代給了我們這個(gè)機(jī)會，我們可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的優(yōu)勢，把中國做得很成熟的普惠金融模式帶到‘一帶一路的沿線國家，推動(dòng)陸上、海上、天上、網(wǎng)上四位一體的聯(lián)通?！?