郵儲銀行寧夏分行：“貸”老鄉(xiāng)奔小康

“確保2017年全區(qū)9個貧困縣信貸投放不低于10億元，持續(xù)支持2016年銷號貧困村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，扶持2017年銷號貧困村增強自我‘造血能力，順利實現(xiàn)2017年銷號目標?！备鶕?jù)寧夏回族自治區(qū)2017年脫貧工作目標，今年初，郵儲銀行寧夏分行及時制定了金融精準扶貧計劃。

近年來，郵儲銀行寧夏分行積極踐行“普惠金融”，專注于服務“三農(nóng)”、服務“小微”，尤其是在少數(shù)民族聚居、脫貧任務重的寧夏六盤山地區(qū)，不斷創(chuàng)新金融扶貧模式、深入開展普惠金融、持續(xù)探索金融扶貧示范區(qū)建設，助力當?shù)刎毨罕娒撠氈赂?，為寧夏脫貧攻堅作出了積極貢獻。

精準幫扶：撐起金融扶貧新天地

多年來，郵儲銀行寧夏分行堅守“三農(nóng)”金融服務領域，發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢、資金優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢，不斷探索精準扶貧的有效著力點，探索出了以支農(nóng)惠農(nóng)為著力點的金融精準扶貧模式，為精準扶貧提供了強有力的金融支持。

在金融扶貧政策方面，郵儲銀行寧夏分行建立了一系列精準扶貧的政策支撐。以支農(nóng)支小為重點，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，單列“三農(nóng)”和小微信貸規(guī)模，優(yōu)先滿足“三農(nóng)”和小微貸款需求。對建檔立卡貧困戶實行利率優(yōu)惠，及時指導分支行做好與政府扶貧辦相關合作協(xié)議簽署、業(yè)務宣傳等工作，確保了扶貧小額貸款穩(wěn)妥有序推進。

為鼓勵扶貧小額信貸業(yè)務發(fā)展，郵儲銀行寧夏分行創(chuàng)新激勵措施，推動金融扶貧政策落地執(zhí)行。加大對重點貧困區(qū)域授信政策的傾斜力度，開辟審批綠色通道，下放審批權(quán)限；對建檔立卡貧困戶實行優(yōu)惠政策，執(zhí)行人民銀行同期同檔次基準利率；強化對扶貧重點分支行資源傾斜，對不良貸款率實行差異化考核；重點建設了一批金融扶貧示范支行，對示范支行內(nèi)的產(chǎn)品創(chuàng)新需求給予支持，推動扶貧信貸創(chuàng)新產(chǎn)品在示范行落地。

在金融渠道打造方面，郵儲銀行寧夏分行立足基層渠道的建設，不斷拓展金融服務渠道。目前，郵儲銀行寧夏分行在全區(qū)有營業(yè)網(wǎng)點202個，覆蓋22個縣市區(qū)的60個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；其中，縣及縣以下網(wǎng)點87個，占全行網(wǎng)點總數(shù)的42%，這些網(wǎng)點在部分地區(qū)成為當?shù)匚ㄒ坏慕鹑跈C構(gòu)。

截至目前，郵儲銀行寧夏分行共有農(nóng)村網(wǎng)點56家，在縣及縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)共設置ATM機159臺，占全行ATM總數(shù)的34.79%；設“商易通”助農(nóng)取款點331處，助農(nóng)取款服務已覆蓋全區(qū)316個行政村。到2016年底，分行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)行銀行卡18.92萬張，交易筆數(shù)1558.27萬筆；發(fā)行具有轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠、異地存取優(yōu)惠和親情賬戶匯款免費的“鄉(xiāng)情卡”6.98萬張，有效降低了農(nóng)村地區(qū)客戶支付結(jié)算費用。

郵儲銀行寧夏分行還通過開展信用村鎮(zhèn)建設、分區(qū)包片客戶經(jīng)理、設立小額貸款咨詢點等方式，延伸服務觸角，擴大服務半徑，真正做到送金融下鄉(xiāng)，整村推進信用村126個，有效助推了農(nóng)村金融服務升級，打通了服務“最后一公里”，讓偏遠山區(qū)的農(nóng)村居民也能享受到便捷的信貸服務。

針對貧困地區(qū)特色主導產(chǎn)業(yè)、區(qū)內(nèi)精準扶貧創(chuàng)新項目等，郵儲銀行寧夏分行不斷推動貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，致力于打造精準扶貧產(chǎn)品的寧夏樣本。郵儲銀行寧夏分行將各級扶貧部門確立的建檔立卡貧困戶作為扶貧小額信貸的重點服務對象，在廣大農(nóng)村地區(qū)開發(fā)并推出了不需任何抵質(zhì)押的小額貸款產(chǎn)品。目前，由總行授權(quán)開辦了貸款期限3年以內(nèi)、金額5萬元以內(nèi)、免抵押、免擔保的建檔立卡貧困戶專屬扶貧小額信貸產(chǎn)品（惠農(nóng)易貸）。

截至2017年3月末，郵儲銀行寧夏分行累計發(fā)放小額貸款超過100億元，筆均金額僅5.6萬余元，有效解決了超過15.2萬戶農(nóng)戶的資金短缺困難；涉農(nóng)貸款余額46.23億元，同比增長16.98%，高于各項貸款同比增速20.57個百分點；農(nóng)戶貸款占全部涉農(nóng)貸款比重的89.66%。與此同時，郵儲銀行寧夏分行積極助力貧困弱勢群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)，與人社局、共青團、個私協(xié)會、婦聯(lián)等合作開發(fā)了再就業(yè)小額擔保貸款、“婦女創(chuàng)業(yè)”貸款等小額貸款產(chǎn)品，累計發(fā)放貸款12.55億元。

普惠金融：探索金融扶貧新模式

精準扶貧一線是實施普惠金融的廣闊天地。郵儲銀行寧夏分行在寧夏全區(qū)各市縣的山區(qū)、金融服務匱乏地區(qū)建設了126個信用村，信用村以種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)為主，貸款覆蓋率達到80%以上。自郵儲銀行寧夏分行成立以來，已累計在寧夏全區(qū)120多個行政村整村推開金融扶貧，發(fā)放小額貸款100多億元，助推15.2萬戶農(nóng)戶脫貧致富，履行了服務“三農(nóng)”的社會承諾。

在整村推進金融扶貧，踐行普惠金融責任的工作中，郵儲銀行寧夏分行以固原市蔡川村為重點發(fā)展對象，創(chuàng)新產(chǎn)品，簡化流程，集中辦理，上門服務，將原先面對個體的零售業(yè)務轉(zhuǎn)化為面向合作社的批發(fā)業(yè)務，將商業(yè)銀行資源和客戶下沉到貧困村，推動了金融小貸與精準扶貧的有效銜接，實現(xiàn)了農(nóng)戶和銀行的互利共贏，為推廣普惠金融，實現(xiàn)精準脫貧創(chuàng)造了可復制的金融扶貧模式。

寧夏固原市原州區(qū)寨科鄉(xiāng)蔡川村地處六盤山特困地區(qū)，全村358戶1625人，是典型的純回民村，這里是“山溝中的山溝”，農(nóng)民靠天吃飯，歷史上曾是固原市最貧困的鄉(xiāng)村之一。經(jīng)過多次實地調(diào)研，郵儲銀行寧夏分行將蔡川村作為整村推進普惠金融的典型代表，提出了“產(chǎn)業(yè)引領+能人帶動+金融幫扶”的新型金融扶貧模式，被稱作“蔡川模式”?！安檀Ｊ健钡呐嘤桶l(fā)展，為金融助推脫貧致富樹立了典型，也為整村推進扶貧工作積累了可復制可推廣的經(jīng)驗和做法。

在實際工作中，郵儲銀行寧夏分行把金融小貸與扶貧開發(fā)相結(jié)合，突破了農(nóng)村普惠金融的難題。具體做法是：將業(yè)務聚焦小額貸款，對象瞄準普通農(nóng)戶，2008年先行在蔡川村進行試點。立足村民慣有的養(yǎng)殖傳統(tǒng)，選擇了13戶具有一定養(yǎng)殖基礎的農(nóng)戶，創(chuàng)新聯(lián)保方式，變5戶聯(lián)保為村干部、養(yǎng)殖能手等任意組成聯(lián)保小組擔保借款，用于黃牛育肥和肉羊繁殖，一年下來，戶均增收超過1萬元，且全部按時還款，收到了很好的經(jīng)濟效益和社會效益。

值得一提的是，郵儲銀行寧夏分行在蔡川村以“好借好還”小額貸款產(chǎn)品為抓手，通過“小額貸款+熟人社會+特色產(chǎn)業(yè)”，構(gòu)建了“銀行+合作社+農(nóng)戶”的金融服務模式。發(fā)揮村干部“村級致富帶頭人”的作用，將偏遠貧困地區(qū)“熟人社會”優(yōu)勢與郵儲銀行小額貸款有效對接，推動了蔡川村民生產(chǎn)經(jīng)營和生活條件發(fā)生了翻天覆地的變化，使該村人均純收入達到7350元，幫助蔡川村實現(xiàn)了脫貧致富，取得了商業(yè)銀行商業(yè)可持續(xù)“造血式”扶貧的良好成效。

經(jīng)過3年努力，郵儲銀行寧夏分行小貸投放實現(xiàn)了對蔡川村所有農(nóng)戶的全覆蓋，輻射帶動周邊9個村隊100余戶村民，推動了普惠金融破題。之后，又在全區(qū)推廣放大這一創(chuàng)新，至今累計發(fā)放小額貸款100多億元，為寧夏“整村推進”金融扶貧探索了一條新路子。

截至2017年3月，郵儲銀行寧夏分行在蔡川村累計發(fā)放貸款2824戶1.11億元，推動蔡川村民生產(chǎn)經(jīng)營和生活條件發(fā)生了翻天覆地的變化，使該村人均純收入由2008年的不到2000元增長到2016年的人均收入7350元，幫助蔡川村實現(xiàn)了脫貧致富，取得了商業(yè)銀行商業(yè)可持續(xù)“造血式”扶貧的良好成效。值得一提的是，2016年12月31日，蔡川村在“十三五”開局之年已脫貧銷號。

情系“三農(nóng)”：大力推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革

為適應寧夏貧困地區(qū)扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，郵儲銀行寧夏分行從實際出發(fā)，提出了發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)是金融扶貧的根本的工作思路，持續(xù)不斷地加快精準扶貧產(chǎn)品和服務升級，逐步從服務單一農(nóng)戶到推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，從扶持農(nóng)戶種養(yǎng)殖到助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級，創(chuàng)新推出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款。

具體做法是：突出滿足貧困地區(qū)的家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，以及農(nóng)村小微企業(yè)、致富帶頭人等群體的資金需求，在金額、利率、期限、流程、擔保方式等諸多方面進行創(chuàng)新，充分發(fā)揮地方特色拉動、能人帶動對貧困戶脫貧的“傳幫帶”作用，幫助貧困戶、貧困村脫貧致富。截至2017年3月末，郵儲銀行寧夏分行累計向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款6.45億元，貸款余額3.4億元。

圍繞地方政府產(chǎn)業(yè)扶貧布局，郵儲銀行寧夏分行采取“銀行+合作社/致富能人+農(nóng)戶”模式，彌補了貧困戶沒有抵押擔保物的短板，進一步加大對涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)扶持力度，著力推進產(chǎn)業(yè)扶貧。以蔡川村為例，全村退耕還林還草達到6000多畝，種植玉米是當?shù)厝罕姷闹饕a(chǎn)業(yè)，具有發(fā)展草畜產(chǎn)業(yè)的突出優(yōu)勢。郵儲銀行看準該村養(yǎng)殖優(yōu)勢，大力推進金融小貸項目，滿足群眾的信貸需求，既調(diào)動了群眾舍飼養(yǎng)殖的積極性，也帶動了地方特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2008年，蔡川村在郵儲銀行寧夏分行的支持下，成立了原州區(qū)金羚牲畜養(yǎng)殖農(nóng)民專業(yè)合作社，為社員提供品種選育、養(yǎng)殖技術(shù)和市場銷售等服務，為養(yǎng)殖戶做貸款擔保人，同時負責農(nóng)戶借款的用途審查和監(jiān)督管理。目前，蔡川村合作社成員已經(jīng)輻射到周邊村鎮(zhèn)。

截至2017年3月末，郵儲銀行寧夏分行在蔡川村貸款余額370戶2366萬元，使該村80%以上農(nóng)戶從事牛羊養(yǎng)殖，牛、羊存欄數(shù)達到1300多頭、6500余只，分別是2008年的21倍和4倍。除養(yǎng)殖外，郵儲銀行寧夏分行還貸款支持村民在房前屋后種植紅梅杏500多畝；利用6000多畝退耕林，發(fā)展林下養(yǎng)殖業(yè)，全村養(yǎng)殖生態(tài)雞已達萬只，成為蔡川村新的經(jīng)濟增長點，種養(yǎng)業(yè)收入已占村民收入的60%以上。目前，郵儲銀行累計向蔡川村貸款超過億元。

“蔡川模式”的培育和發(fā)展，為金融助推脫貧致富樹立了典型，也為推進扶貧工作積累了可復制可推廣的經(jīng)驗和做法。郵儲銀行寧夏分行在蔡川村的實踐證明，只要選準適合群眾的扶貧產(chǎn)業(yè)，加以資金支持，就能激發(fā)貧困群眾的內(nèi)生動力，實現(xiàn)金融扶貧的真正價值。

2016年10月，郵儲銀行寧夏分行還與原州區(qū)政府、寧夏農(nóng)墾集團等合作，通過政府全額貼息，扶持村民養(yǎng)殖澳大利亞純進口牛安格斯牛，提升養(yǎng)殖業(yè)水平，推動養(yǎng)殖業(yè)升級，截至2017年3月末已累計發(fā)放安格斯牛產(chǎn)業(yè)貸款704戶6120萬元，下一步預計發(fā)放該類貸款過億元，整個項目涵蓋21個村，近1600戶。

下一步，郵儲銀行寧夏分行計劃通過未來五年的時間，初步建成全方位覆蓋貧困地區(qū)各層次和弱勢群體的產(chǎn)品體系和服務體系，形成一套行之有效、具有特色的金融扶貧工作模式，持續(xù)增加信貸投入總量。

按照計劃，“十三五”期間，郵儲銀行寧夏分行將持續(xù)增加貧困地區(qū)的信貸投入總量，在自治區(qū)扶貧重點縣信貸總投放不低于50億元，在全區(qū)800個貧困村中建設100個貧困信用村；力爭每年幫助2萬戶貧困戶，2016-2020年期間共支持10萬戶貧困農(nóng)戶脫貧和增收致富。