中國環(huán)境污染責(zé)任保險具體制度探討

摘要：環(huán)境問題一直是當(dāng)今社會的熱點話題，對于環(huán)境問題，不僅需要事前的預(yù)防，也需要事后的規(guī)制。所以，環(huán)境污染責(zé)任保險是在發(fā)生環(huán)境問題后一個很好的時候解決措施。通過這一險種的設(shè)立，投保人一旦發(fā)生里了環(huán)境污染問題，就可以由保險公司賠付一定限額內(nèi)的賠償金。這減輕了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，同時也有助于彌補損失。因此，本文在這一險種的基礎(chǔ)上探討其在實施的過程中需要設(shè)立的具體制度。

關(guān)鍵詞：環(huán)境污染責(zé)任保險 具體制度 賠付

一、背景

當(dāng)前環(huán)境污染問題嚴(yán)重，已經(jīng)有許多學(xué)者就如何解決環(huán)境污染問題提出了相關(guān)的解決辦法。但是當(dāng)發(fā)生了環(huán)境污染問題后，如何解決環(huán)境污染帶來的損失也是一大難題。環(huán)境污染發(fā)生后帶來的是人身、財產(chǎn)的損失和環(huán)境的破壞。然而彌補這些損失和修復(fù)破壞的環(huán)境對于污染者來說是一筆不小的負(fù)擔(dān)。因此，環(huán)境污染責(zé)任保險就是一個很好的選擇。通過環(huán)境污染責(zé)任保險這一險種的設(shè)置，一方面可以減輕投保人（或受益人）因環(huán)境破壞而帶來的巨額賠償，另一方面也可以盡快修復(fù)損失，彌補給公民、環(huán)境帶來的破壞。雖然目前我國還未出臺這一險種，但是各地已經(jīng)開始了相關(guān)的試點工作，該險種也被寫入了《環(huán)境法》法條中。因此，設(shè)立這一險種勢在必行，在將來地相關(guān)立法工作中也需要對這一險種加以完善。所以，本文在結(jié)合具體的試點工作的指導(dǎo)內(nèi)容和各國的實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，從對保險公司的制度規(guī)制和從對企業(yè)的制度規(guī)制兩個方面，具體探討了環(huán)境污染責(zé)任保險在設(shè)立后的相關(guān)具體制度。

二、定義

對于很對人來說，環(huán)境污染責(zé)任保險可能聞所未聞。這一制度在我國一些地方開展了試點工作，但還未全面推向市場。環(huán)境污染責(zé)任保險，是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險。當(dāng)企業(yè)在投保這一險種之后，一旦發(fā)生了環(huán)境污染問題，就可以由保險公司在一定的限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。一方面可以減輕企業(yè)的賠付壓力，另一方面，也可以盡快彌補給社會帶來的各種損失。有環(huán)境污染帶來的損失往往是巨大的。一條河流污染，將會導(dǎo)致附近居民的基本用水問題無法保障，甚至?xí)蝻嬘梦廴舅炊l(fā)各種疾病。所以這也是這一險種需要推行的重要原因。

三、對保險公司的規(guī)制

（一）環(huán)境污染評估機制

對于環(huán)境責(zé)任保險的評估，需要建立事前評估和事后評估機制，以及追蹤評估機制。

1.事前評估。對于需要投保以及續(xù)保的企業(yè)，保險公司應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)場勘查與評估小組，對投保人可能造成的環(huán)境污染程度進(jìn)行實地考察和評估，劃分相應(yīng)的風(fēng)險等級，據(jù)此確定保險費用、最高賠付限額以及險種。

2.事后評估。當(dāng)被保險人出現(xiàn)了實際的環(huán)境污染損害之后，保險公司仍然需進(jìn)行實地的考察，通過對環(huán)境污染的真實性、程度、范圍的評估，確定是否賠償以及賠償?shù)臄?shù)額。

（二）追蹤評估機制

當(dāng)前環(huán)境責(zé)任保險的評估制度不健全，單靠事前評估可能會導(dǎo)致評估差異。同時，也不乏有企業(yè)為了降低保費會虛報環(huán)境污染的情況。再者，企業(yè)的發(fā)展速度快，在投保期間可能建設(shè)了新的環(huán)境污染項目。因此，單靠事前的評估是不夠的，保險公司應(yīng)當(dāng)建立追蹤評估制度，定期對于被保險人的環(huán)境污染情況進(jìn)行檢查，實時更新被保險人的環(huán)境污染情況，防止不必要的賠償金額。

1.專業(yè)保險機構(gòu)和一般保險機構(gòu)相結(jié)合。專業(yè)保險機構(gòu)，主要是指以國家專項基金、稅收以及政府補貼支持的國有性質(zhì)的保險機構(gòu)。一般保險機構(gòu)主要是指市場上存在的由市場杠桿調(diào)整的保險機構(gòu)。筆者建議將專業(yè)保險機構(gòu)與一般保險機構(gòu)結(jié)合。首先，對于環(huán)境污染風(fēng)險高的企業(yè)，由專業(yè)保險機構(gòu)來承保，受害人權(quán)益的保障性更強。環(huán)境污染風(fēng)險低的企業(yè)，由一般的保險公司承保，有助于環(huán)境責(zé)任保險迅速開拓市場。其次，突發(fā)性的環(huán)境污染由一般的保險機構(gòu)承保，而漸進(jìn)性的環(huán)境污染，其影響大、賠償數(shù)額大，由專業(yè)的保險機構(gòu)來承保，防止一般保險機構(gòu)因賠付能力不足導(dǎo)致破產(chǎn)，也能更好地保障受害人的權(quán)益。

2.保險費率與企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險管理水平掛鉤。首先，要對企業(yè)的環(huán)境污染情況劃分等級，據(jù)此來確定保險費率。同時，對于環(huán)境污染治理能力強的企業(yè)，可以對保險費給予一定的減免，對于環(huán)境污染治理能力差的企業(yè)，提高保險費率，促使企業(yè)改革自己的環(huán)境治理能力，通過保險費的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

四、對企業(yè)的規(guī)制

（一）環(huán)境信息公開制度

首先，建立信息公開制度，將企業(yè)過去的環(huán)境污染情況公開，作為保險公司確認(rèn)是否予以投保，以及如何確定保險費率和最高限額的依據(jù)。同時，由于環(huán)境責(zé)任保險賠償?shù)臄?shù)額較大，通過信息公開，可以使保險公司對投保人是否虛假投保的情況作出判斷。如果企業(yè)出現(xiàn)了騙保的情況，可以將其寫入社會誠信檔案，從而對企業(yè)進(jìn)行強有力的道德約束。

同時，對于政府來說，可以根據(jù)企業(yè)的投保情況，予以政策上的扶持與獎勵，并且對于誠信等級低的企業(yè)，也應(yīng)當(dāng)加大整改力度。最后，在企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染后的罰款上，可以根據(jù)誠信檔案，加重或減輕處罰。

（二）環(huán)境污染損害的賠償順序

由于環(huán)境污染損害的賠償數(shù)額大，對于造成污染的企業(yè)和保險公司而言都是一筆不小的款項，企業(yè)很有可能支付不了巨大的賠款，所以確立賠償?shù)捻樜挥葹橹匾?。筆者認(rèn)為，保險公司在扣除調(diào)查勘驗費、鑒定及相關(guān)合理費用之后可以按照下列順序賠付：

1.受害人的人身損害賠償及精神損害賠償；

2.受害人的財產(chǎn)損失；

3.污染物清理費；

4.環(huán)境污染的修復(fù)費用；

5.其他相關(guān)費用。

（三）企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新抵償制度

對于保險公司賠付后企業(yè)仍然無力償付的部分，一般由政府代為賠付，但是企業(yè)必須改進(jìn)自己的技術(shù)，降低環(huán)境污染風(fēng)險等級，來抵償應(yīng)支付的賠款。江蘇某法院就曾判決污染企業(yè)如果在一年內(nèi)進(jìn)行有效的技術(shù)改造，改造費用在賠償款內(nèi)抵扣。該做法重點在引導(dǎo)企業(yè)通過自身改造避免再次污染，從根源上解決環(huán)境污染問題。

（四）淘汰機制

雖然環(huán)境污染責(zé)任保險可以防止企業(yè)破產(chǎn)，但是設(shè)立該保險的最終的目的仍然是為了環(huán)境的改善，清潔生產(chǎn)，因此需要建立淘汰機制。即使對于重污染企業(yè)應(yīng)當(dāng)投保，但是對于一些國家不支持發(fā)展的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)通過淘汰機制逐漸引導(dǎo)其退出市場。

（五）完善激勵機制

針對目前企業(yè)投保積極性不高的情況，通過完善激勵機制，提高企業(yè)的投保積極性。

1.信貸支持。將投保企業(yè)的投保信息納入銀行等金融機構(gòu)的貸款考評項目中，對于投保企業(yè)，提高其信用等級，通過這種信貸支持的方式促進(jìn)企業(yè)投保。同時，銀行等金融機構(gòu)也可以通過信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，更多地支持綠色企業(yè)，并逐步減少和退出對高污染企業(yè)的信貸投放。

2.稅收減免。對于投保企業(yè)，可以在企業(yè)所得稅上采取稅收返還的鼓勵政策，提高企業(yè)投保積極性，減輕其稅收負(fù)擔(dān)。

五、結(jié)語

當(dāng)前我國的環(huán)境情況不容樂觀，環(huán)境污染責(zé)任保險的推廣勢在必行。目前，許多地方已經(jīng)開展了環(huán)境污染責(zé)任保險的試點工作，并且積累了一定的實踐經(jīng)驗。但是，環(huán)境污染責(zé)任保險推行的仍處于開端階段，我國的立法不夠完善，相關(guān)的經(jīng)驗仍然不足，并且試點中也出現(xiàn)了各種問題，投保人以及保險公司的積極性不高，因此出臺《環(huán)境污染責(zé)任保險法》是現(xiàn)階段的首要任務(wù)。本文在現(xiàn)有的相關(guān)立法的基礎(chǔ)上，結(jié)合各國現(xiàn)有的實踐經(jīng)驗，旨在為環(huán)境污染責(zé)任保險實施中需要推行的相關(guān)制度進(jìn)行了探討。但是，不難發(fā)現(xiàn)，要在我國全面推行環(huán)境污染責(zé)任保險還有很長的路要走。

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（作者簡介：王璐瑤，南昌大學(xué)法學(xué)院，本科在讀，研究方向：法學(xué)。）