試論我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

許珣

中圖分類(lèi)號(hào)：F230 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1674-1145（2017）05-000-02

摘 要 文章主要針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)策進(jìn)行分析，結(jié)合當(dāng)下商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)象以及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題等為根據(jù)，從現(xiàn)代商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)以及相關(guān)優(yōu)化對(duì)策等方面進(jìn)行深入探索，主要目的在于更好的改善我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，制定更加適合我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)化對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 網(wǎng)上銀行 風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及的基礎(chǔ)上，信息化時(shí)代逐漸到來(lái)，特別是金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)全球化的影響，導(dǎo)致銀行逐漸開(kāi)始滲透網(wǎng)上銀行形式，子這種網(wǎng)上銀行形式屬于一種互聯(lián)網(wǎng)形勢(shì)下的虛擬銀行，主要利用計(jì)算機(jī)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為根據(jù)，這種網(wǎng)上銀行方式在現(xiàn)代商業(yè)銀行中的應(yīng)用，為銀行的交易以及社會(huì)群眾提供了更加便利的條件。當(dāng)然網(wǎng)絡(luò)是把雙刃劍，存在有利方面一定會(huì)包含不利因素，對(duì)于網(wǎng)上銀行中收益的基礎(chǔ)上，隱藏很多風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展以及存在風(fēng)險(xiǎn)，制定相關(guān)的優(yōu)化策略。對(duì)于網(wǎng)上銀行應(yīng)用至今，包含很多質(zhì)疑，需要根據(jù)其中的質(zhì)疑，進(jìn)一步進(jìn)行完善，幫助網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)真正的意義。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在不斷發(fā)展基礎(chǔ)上，非常重視網(wǎng)上銀行的完善。更好的促進(jìn)網(wǎng)上銀行發(fā)展能夠很好的提高商業(yè)銀行的發(fā)展收益，同時(shí)為商業(yè)銀行在市場(chǎng)發(fā)展中提高競(jìng)爭(zhēng)力，奠定堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)。當(dāng)然其中還存在一定問(wèn)題需要完善，具體包含以下內(nèi)容：

（一）網(wǎng)上銀行交易安全

網(wǎng)上銀行主要是通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行銀行教育，其中存在一定的交易風(fēng)險(xiǎn)，其中主要教育風(fēng)險(xiǎn)包含兩方面：首先是在社會(huì)發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新基礎(chǔ)上，很多高智商犯罪行為對(duì)網(wǎng)上銀行造成困擾，各種電腦黑客以及信息扒手等為網(wǎng)上銀行發(fā)展埋下安全隱患。其次是很多網(wǎng)上銀行客戶經(jīng)常受到各種網(wǎng)絡(luò)虛假信息迷惑以及網(wǎng)絡(luò)盜竊等導(dǎo)致自身信息泄露，資產(chǎn)受到侵犯，為網(wǎng)上銀行發(fā)展造成一定阻礙。

1.網(wǎng)絡(luò)竊賊的影響。所謂網(wǎng)絡(luò)竊賊主要指的是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)形式進(jìn)行高智商犯罪，利用黑客方式盜取網(wǎng)絡(luò)信息，將網(wǎng)上銀行的客戶信息竊取之后危害銀行客戶權(quán)益，在科學(xué)技術(shù)發(fā)展的當(dāng)下，這種行為越來(lái)越多，導(dǎo)致商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行手段嚴(yán)重的影響。很多居心叵測(cè)的犯罪人員根據(jù)自身掌握的技術(shù)利用互聯(lián)網(wǎng)形式盜取商業(yè)銀行的信息，甚至對(duì)于企業(yè)類(lèi)型的客戶信息進(jìn)行盜取，高價(jià)賣(mài)給競(jìng)爭(zhēng)者，這樣的事情屢見(jiàn)不鮮。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)咋2015年打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪團(tuán)伙達(dá)到120多起，其中包含很多網(wǎng)上銀行欺詐以及黑客竊取數(shù)據(jù)行為，社會(huì)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行安全發(fā)展等方面越來(lái)越重視。網(wǎng)上銀行中的很多黑客犯罪基本形式包含盜取客戶信息，制造出銀行假卡，在通過(guò)銀行將資金取出等。

2.網(wǎng)絡(luò)病毒的影響。網(wǎng)絡(luò)發(fā)展基礎(chǔ)上，為網(wǎng)上銀行提供更多發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)很多的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾畔⒒瘯r(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)上銀行發(fā)展越來(lái)越成熟，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行形式具有很大的打擊，同時(shí)網(wǎng)上銀行在很多銀行產(chǎn)品上進(jìn)行增多，在此基礎(chǔ)上，很多木馬病毒等逐漸開(kāi)始滲透到網(wǎng)上銀行發(fā)展中。例如我們經(jīng)常聽(tīng)說(shuō)的福祿多病毒、蠕蟲(chóng)病毒、米開(kāi)朗基羅病毒等，特別是網(wǎng)絡(luò)病毒更新?lián)Q代非?？欤?jīng)常讓人防守不及。這種網(wǎng)絡(luò)病毒的侵害，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的可信度受到影響，人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)常抱有懷疑的態(tài)度，這樣基礎(chǔ)下，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行發(fā)展緩慢。

3.客戶保密意識(shí)不足。網(wǎng)上銀行對(duì)于客戶信息等管理非常嚴(yán)格，但是在實(shí)際網(wǎng)上銀行交易中，客戶對(duì)于自身銀行信息資料防范意識(shí)不足，加之很多簡(jiǎn)易版的網(wǎng)上銀行信息管理不當(dāng)，為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展造成困擾。網(wǎng)上銀行主要包含專(zhuān)業(yè)版以及大眾版，這兩種方式存在的根本區(qū)別在于安全性的高低。相比較來(lái)講，專(zhuān)業(yè)版的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行需要客戶親自攜帶自身證件到銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行，并且利用數(shù)字化形式將客戶信息進(jìn)行編輯，安全指數(shù)非常高。但是大眾版的網(wǎng)上銀行賬號(hào)基本都是個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)形式自動(dòng)申請(qǐng)，安全指數(shù)比較低，信息防范等手段不夠理想，這種現(xiàn)象的存在為網(wǎng)上銀行發(fā)展造成影響。

（二）網(wǎng)上銀行泡沫性風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)本身就處于一個(gè)虛擬狀態(tài)中，所以在一定程度上需要結(jié)合其中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格控制。并且網(wǎng)上銀行雖然應(yīng)用網(wǎng)路形式，但是并不是虛擬存在，在虛擬以及現(xiàn)實(shí)之間形成嚴(yán)重的泡沫風(fēng)險(xiǎn)。很多不夠理性的客戶輕易相信網(wǎng)絡(luò)中的各種虛假信息，將銀行信息等進(jìn)行輸出，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行存在一定的脆弱性，造成權(quán)益受到損害。再者很多網(wǎng)絡(luò)虛擬數(shù)據(jù)的產(chǎn)生以及影響，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行泡沫經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)加大。加之網(wǎng)上銀行管理體系不夠完善，監(jiān)督手段等還需要進(jìn)一步提升，所以很多時(shí)候不能及時(shí)對(duì)泡沫性危險(xiǎn)進(jìn)行控制。

二、改善商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

在進(jìn)行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策制定過(guò)程中，需要結(jié)合網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入分析，針對(duì)具體的網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)完善需要，制定適當(dāng)?shù)木W(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策。

（一）加大網(wǎng)上銀行證書(shū)認(rèn)證

不管是什么樣的銀行都需要證書(shū)作為證明，網(wǎng)上銀行證書(shū)主要是為了證明網(wǎng)上銀行的實(shí)用性，是網(wǎng)上銀行身份的證明，并且能夠?yàn)槿藗兲峁└映鋵?shí)的安全感。在進(jìn)行網(wǎng)上銀行交易期間，需要進(jìn)行網(wǎng)上銀行身份驗(yàn)證，同時(shí)對(duì)于交易信息等進(jìn)行加密處置，保證銀行信息的安全。當(dāng)下網(wǎng)上銀行證書(shū)形式應(yīng)用最廣泛同時(shí)也是安全系數(shù)最高的為數(shù)值證書(shū)機(jī)制，我國(guó)根據(jù)數(shù)據(jù)證書(shū)的要求在網(wǎng)上銀行中積極實(shí)施，為網(wǎng)上銀行建立明確的身份。提供更加適合網(wǎng)上銀行發(fā)展的穩(wěn)定環(huán)境，同時(shí)提供更加全面的法律作為重要保障。

（二）加強(qiáng)客戶信息防范意識(shí)

當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，雖然國(guó)家一直在進(jìn)行嚴(yán)格打擊，但是還需要群眾自身提高信息防范意識(shí)，這種雙管齊下的方式才能更好的制造安全網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。很多簡(jiǎn)易版網(wǎng)上銀行形式在網(wǎng)絡(luò)中還沒(méi)有徹底消失，利用賬戶以及密碼就能夠進(jìn)入到網(wǎng)上銀行中，需要提高對(duì)于網(wǎng)上銀行假網(wǎng)址以及各種網(wǎng)絡(luò)病毒的防范，提高安全意識(shí)基礎(chǔ)上，銀行客戶能夠正確進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)操作，提高自身信息的保密。例如銀行客戶需要對(duì)自己的銀行信息好好保管，盡量不要將銀行密碼徐寫(xiě)在比較暴露的地方，盡量不要告訴任何人銀行信息，對(duì)于一些不清晰或是突然提出來(lái)的網(wǎng)址等千萬(wàn)不要點(diǎn)開(kāi)，網(wǎng)頁(yè)上若是出現(xiàn)輸入個(gè)人信息的網(wǎng)頁(yè)一定不要輸入。對(duì)于一些殺毒軟件推薦的各種客戶端等不要輕易安裝，銀行客戶端一定要從正規(guī)網(wǎng)站下載，盡量不要在一些公共場(chǎng)所輸入自己的信息。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行管理制度

加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的管理制度，增加對(duì)于網(wǎng)絡(luò)虛假信息的打擊力度，制定嚴(yán)格的網(wǎng)上銀行管理法律，積極宣傳銀行信息安全意識(shí)。在銀行提升信息管理手段的基礎(chǔ)上，國(guó)家對(duì)于這方面也需要提高重視，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊，積極引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展奠定基礎(chǔ)，提高銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，利用高科技方式防止電腦黑客的入侵。同好網(wǎng)絡(luò)辨識(shí)能力，能夠第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)病毒，并且制定安全防范系統(tǒng)，阻止信息病毒對(duì)網(wǎng)上銀行的侵犯，結(jié)合社會(huì)以及銀行等多方面展開(kāi)網(wǎng)上銀行管理，更好的為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供安全保障。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行使用信息技術(shù)的重要體現(xiàn)，但是其中存在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)上銀行起到非常嚴(yán)重的安全威脅，需要結(jié)合網(wǎng)上銀行的具體風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的優(yōu)化措施，為網(wǎng)上銀行發(fā)展奠定安全基礎(chǔ)，并且促進(jìn)網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。

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