第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的現(xiàn)狀、風(fēng)險及對策

于 林

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的現(xiàn)狀、風(fēng)險及對策

于 林

本文總結(jié)了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的概念和特點，分析了第三方支付平臺的現(xiàn)狀及風(fēng)險，并針對風(fēng)險出現(xiàn)的原因和特點提出了切實有效的對策建議，以期促進第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的良好健康發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展尤其是電子商務(wù)的日益普及，使用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺進行交易已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分。與傳統(tǒng)支付方式相比較，第三方支付平臺有靈活性高、成本低、方便快捷等優(yōu)勢，但是，毋庸置疑，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺確實也存在著不可忽視的風(fēng)險和不足。所以立足于第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的現(xiàn)狀，提出切實有效的防范風(fēng)險的對策對促進第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的健康發(fā)展有重要意義。

第三方支付的概述

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的含義

所謂第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，就是是依托發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨;買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的特點

優(yōu)點

兼有監(jiān)督保管職能，信用中介。第三方支付平臺實質(zhì)上只是一個有監(jiān)督保管職能的中介，買方購買商品的貨幣暫且存放到該處，待賣家發(fā)貨買方確認收貨時第三方交易平臺才會把資金轉(zhuǎn)移給賣方，這樣通過對雙方行為的約束提高了交易的安全度和可靠度。

提供多種服務(wù)。隨著第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺交易范圍的擴張，越來越多的貼心服務(wù)的出現(xiàn)使它展現(xiàn)出了傳統(tǒng)支付方式無法比擬的優(yōu)勢。手機充值、淘票票、酒店預(yù)訂、滴滴打車等只要綁定銀行賬戶都可以通過第三方支付平臺來完成購買和支付，甚至美團、百度糯米等團購APP的出現(xiàn)，使使用第三方支付平臺的消費者可以享受到商家提供的優(yōu)惠價格。

交易程序簡單，方便快捷。第三方支付平臺已與較多商家和銀行建立起良好的合作關(guān)系，使用者足不出戶就可以享受到在銀行可以接受到的大多數(shù)服務(wù)，省去了叫號排隊、ATM取款機出現(xiàn)故障等問題，節(jié)約了時間，給使用者帶來了極大的便利。再者，由于第三方支付平臺已與多家銀行合作，所以進行交易時也省去了安裝銀行證書的步驟，從而簡化了交易程序。另一方面第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺不僅僅支持電腦端這一終端交易活動，移動電話端、手機端等均不受限制，這就使第三方支付平臺的靈活性大大提高，使用者可以隨時隨地實現(xiàn)收付款，極大地方便了買賣雙方的交易活動。

缺點

與銀行之間的激烈競爭。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺與銀行之間存在著很微妙的關(guān)系，二者既有合作又有競爭，一方面第三方支付平臺與網(wǎng)上銀行職能交叉，分流了銀行部分客戶，吸收了部分資金，銀行也采取相應(yīng)措施打壓第三方支付平臺。另一方面，第三方支付平臺依托銀行技術(shù)，對銀行依賴性強，加之傳統(tǒng)上人民對于銀行的信賴程度以及銀行可以和客戶進行面對面的交流安全系數(shù)高于第三方支付平臺，給第三方支付平臺帶來了強有力的競爭壓力。

相關(guān)法律法規(guī)不健全。我國第三方支付平臺迅猛發(fā)展，但是立法速度卻遠遠沒有跟上來，這樣就使得法院在受理與之相關(guān)的金融案件時無最合適法律可以依據(jù)，再加上網(wǎng)絡(luò)的虛擬性所導(dǎo)致的取證困難，給相關(guān)部門對事件和當(dāng)事人的處理增大了難度。

資金流轉(zhuǎn)效率低。第三方支付平臺作為信用中介暫時保管買方所付貨款，待買方確認收貨時再將貨款轉(zhuǎn)移給賣方，這樣“錢貨兩清”就需要一定的時間，無法實施結(jié)算，資金流轉(zhuǎn)時間長，降低了流轉(zhuǎn)速度。

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的發(fā)展歷程

我國最早的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)是成立于1998年的民營企業(yè)——守信易支付平臺。1999年3月守信易支付平臺開始運營，是中國首家實現(xiàn)跨行跨地區(qū)交易的網(wǎng)上支付平臺。

2002年3月，經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準設(shè)立中國銀行卡聯(lián)合組織，其總部位于上海。各銀行實現(xiàn)了互聯(lián)互通，促使銀行卡跨銀行跨地區(qū)和跨國境使用。

隨著電子商務(wù)的崛起和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益完善，越來越多的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺如雨后春筍般層出不窮。在第三方支付平臺市場中占有較大額度的兩大支付平臺—支付寶和財付通都是在2005年成立的，此外，PayPal高調(diào)打入中國市場，另外還有50家公司在同一年相繼成立。

由于政府缺乏配套措施監(jiān)管運營，第三方支付行業(yè)內(nèi)亂象叢生。直到2010年，央行出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，確立了第三方支付的管理辦法和細則。

2011年5月26日，是第三方支付發(fā)展歷程中一個具有里程碑意義的日子，央行正式發(fā)放了首批支付牌照。目前為止，央行進行了多批支付牌照發(fā)放工作，已有200余家公司被授予支付牌照。

剛剛過去的2016年被譽為是“真正的第三方支付元年”。首先，以NFC支付為基礎(chǔ)的Apple Pay強勢入華，其次，微信、支付寶相繼對外發(fā)布公告表示收取手續(xù)費、服務(wù)費，再次，也是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的監(jiān)督元年，2016年9月1日，中國人民銀行于同年6月21日頒布的《非金融機構(gòu)支付管理辦法》正式開始實施，12月12日，中國銀行卡聯(lián)合組織正式推出《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼應(yīng)用規(guī)范》，之后還陸續(xù)發(fā)布了相關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)則和產(chǎn)品方案。

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的現(xiàn)狀

交易規(guī)模持續(xù)擴張，交易額不斷增長。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，第三方支付平臺規(guī)模持續(xù)擴張，交易額不斷增長。在用戶構(gòu)成方面，2015年我國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達到了4.16億，較2014年增長率為36.8%。從2009年起，第三方支付平臺交易額增長速度每年都可達到50%，2015年，第三方支付平臺交易額為31.2億元，增長35%左右，2016年總交易額為57.9億元，相比2015年增長率為85.6%。

業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴張。為滿足人民群眾日益多元化的消費需求，第三方支付平臺的業(yè)務(wù)范圍不斷擴張，生活繳費、信用卡還款、酒店預(yù)訂、教育支付、金融保險、投資理財、數(shù)字娛樂、醫(yī)療、物流、手機充值等領(lǐng)域也逐漸出現(xiàn)第三方支付平臺。

市場集中度高。目前我國已有200余家第三方支付平臺公司拿到了支付牌照，但市場集中度很高。按照市場份額來看，支付寶占據(jù)52.3%，，財付通以33.7%位列第二，兩家支付巨頭共占86%份額。拉卡拉、易寶、聯(lián)動優(yōu)勢、連連支付、平安付等，總共占據(jù)13%，其他的擁有支付牌照的第三方支付平臺市場交易額僅占1.4%，大多有牌照企業(yè)甚至處于無業(yè)務(wù)狀態(tài)。

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付進軍海外市場。隨著各國之間貿(mào)易關(guān)系日益密切，用戶對海外消費等跨進服務(wù)要求越來越高，進軍海外市場已成為第三方支付平臺謀求自身更好發(fā)展的必經(jīng)之路。2016年4月6日，支付寶進軍歐洲市場。在支付寶宣布進軍歐洲之日，微信宣稱將把“微信支付”業(yè)務(wù)擴展到臺灣。在國家政策鼓勵和支持下，中國第三方支付平臺跨境支付業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，全國已有28家第三方支付機構(gòu)成為跨境支付試點，跨境支付成為新的增長點。

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺存在的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺是依托互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展壯大起來的，同時又極大地受到互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的影響。盡管目前已有相對成熟的技術(shù)可以保障第三方支付平臺安全運行，但是黑客、電腦病毒等安全隱患仍舊不可忽視。

信息安全風(fēng)險。第三方支付平臺記錄著每一筆交易細則也儲存了所有客戶的個人信息，一旦病毒或者黑客入侵服務(wù)器，客戶的個人信息被非法獲取，將會出現(xiàn)嚴重的無法設(shè)想的后果。近年來，由于第三方支付平臺客戶信息泄露導(dǎo)致個人財產(chǎn)遭受損失，給家庭和社會帶來的不良影響，使信息安全問題成為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的首要問題。

資金安全風(fēng)險。雙方進行交易時，買方確認收貨資金才會從第三方支付平臺手中轉(zhuǎn)移給賣方，那么資金將會有一段時間滯留在第三方支付平臺處，隨著交易的頻繁發(fā)生，滯留資金不斷累積形成了巨額的沉淀資金。對于作為兼有保管監(jiān)督的信用中介的第三方支付平臺只有這筆資金的保管義務(wù)而不擁有所有權(quán)，目前國家并沒有出臺相應(yīng)的法律法規(guī)明確規(guī)定沉淀資金的使用對策和措施，這就為巨額沉淀資金提供了非法使用的可能性。

信用安全風(fēng)險。 我國征信體系不完善，第三方互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的使用者在登記個人信息時沒有機構(gòu)會證實所填信息是否符合這種情況，這就為信用風(fēng)險的發(fā)生埋下了安全隱患。再者，市場交易有著固定的流程，第三方支付平臺無法對客戶進行監(jiān)督，個別客戶為一己私利不按照既定流程進行交易，不履行約定，失信于另一方，導(dǎo)致產(chǎn)生信用危機。

技術(shù)安全風(fēng)險。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺進行付款交易時操作步驟及其簡單，只需輸入密碼就可以輕輕松松實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，甚至現(xiàn)在的滴滴打車、掃一掃二維碼等不需要支付密碼系統(tǒng)就會自動付款完成交易，于是不斷改善技術(shù)維持第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺交易安全顯得至關(guān)重要。

法律風(fēng)險。目前，我國缺乏相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范和引導(dǎo)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的發(fā)展。法律對于沉淀資金的使用權(quán)沒有明確作出規(guī)定，大多數(shù)的第三方商家會挪用這部分沉淀資金，對于第三方開發(fā)商對沉淀資金的處分是否合理合法、是否超出其經(jīng)營權(quán)限等問題都存在著質(zhì)疑。第三方支付的參與主體包括，買方、第三方支付平臺、賣方，第三方支付平臺將自己的身份定位為中介，這種定位會最大限度的維護自己的權(quán)利，當(dāng)交易過程中發(fā)生糾紛時就可以承擔(dān)較少的責(zé)任。依托虛擬的網(wǎng)絡(luò)進行交易，信息不對稱使得消費者處于弱勢地位，這就導(dǎo)致消費者的合法權(quán)益無法得到保障。

針對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺提出的對策

完善網(wǎng)絡(luò)個人信息。目前我國第三方互聯(lián)網(wǎng)交易平臺缺乏對客戶注冊信息真實性的監(jiān)督和管理，再加上個人信息無法得到及時更新，使得信用風(fēng)險發(fā)生幾率增大。而完善網(wǎng)絡(luò)個人信息，確?？蛻羲怯涀孕畔⒌恼鎸嵭钥梢源蟠蠼档托庞蔑L(fēng)險。

建立信用評分制度。客戶所進行的每一筆交易第三方互聯(lián)網(wǎng)交易平臺都記錄在后臺中，第三方平臺可以建立起統(tǒng)一的信用評分制度，并且對每一個客戶進行信用評分，防止因交易雙方信用不對稱產(chǎn)生的一系列問題。

強化互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)研究。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達的基礎(chǔ)上發(fā)展壯大起來的，因此對互聯(lián)網(wǎng)有著極強的依賴性，互聯(lián)網(wǎng)的安全對第三方支付平臺的安全有著至關(guān)重要的影響。要不斷強化互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)研究，升級軟硬件系統(tǒng)，同時引進國外先進的信息安全技術(shù)，設(shè)立專門人員維護互聯(lián)網(wǎng)安全，一旦發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)安全隱患，立即進行排查。

加強內(nèi)部員工建設(shè)，完善交易流程。第三方商家注重對員工的技術(shù)培養(yǎng)和道德培養(yǎng)，提高抵御互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險的能力，杜絕因內(nèi)部員工泄密而導(dǎo)致客戶信息外傳或者因經(jīng)受不住資金誘惑出現(xiàn)的卷款跑路等現(xiàn)象。此外，第三方商家應(yīng)規(guī)范交易程序，制定嚴格的交易規(guī)則，督促交易雙方進行合理合法的交易。

政法加強監(jiān)管，健全法律規(guī)章制度。政府要要完善健全法律法規(guī)規(guī)范第三方支付平臺的發(fā)展。對現(xiàn)行法律法規(guī)要明確、細化，對于尚未涉及到的互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為要及時加以收錄立法，要出臺新的法律法規(guī)來適應(yīng)第三方支付平臺業(yè)務(wù)的新變化新發(fā)展，設(shè)立第三方支付平臺市場準入機制，完善風(fēng)險追責(zé)機制等。政府要加大對第三方支付平臺的監(jiān)督，設(shè)立專門監(jiān)管部門，監(jiān)管部門要加大信息核對力度，制定身份驗證、數(shù)據(jù)保護等標準，從互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)安全、盈利水平等方面防范金融風(fēng)險發(fā)生，同時嚴厲打擊金融犯罪行為，為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的發(fā)展提供一個穩(wěn)定良好的環(huán)境。

消費者提高風(fēng)險意識和維權(quán)意識。消費者作為第三方支付的參與主體，在參與交易活動時理應(yīng)明白第三方互聯(lián)網(wǎng)支付存在著無可避免的風(fēng)險并且懂得如何規(guī)避風(fēng)險或?qū)L(fēng)險指數(shù)降到最低。政府也應(yīng)向消費者普及金融知識，講解互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險，教導(dǎo)消費者學(xué)習(xí)如何防網(wǎng)絡(luò)詐騙、防止個人信息被非法泄露等，提高消費者防范風(fēng)險的能力。當(dāng)消費者的自身合法權(quán)利受到侵害時，要學(xué)會運用法律武器維護自身的合法權(quán)益，主動及時聯(lián)系相關(guān)部門，協(xié)助相關(guān)部門處理糾紛，同時消費者應(yīng)正確使用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的金融產(chǎn)品，不應(yīng)產(chǎn)生利用僥幸心理，利用第三方支付平臺作出損人利己的違法行為。

（作者單位：曲阜師范大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院）