互聯(lián)網(wǎng)保險五大發(fā)展趨勢

劉曠

互聯(lián)網(wǎng)云計算、AI技術、區(qū)塊鏈等新技術會推動整個保險行業(yè)快速變革，在政策、資本和市場的力量作用下中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度也會遠遠超過一些海外市場。

伴隨區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展加速，開始步入3.0時代。在這個全新的時代，互聯(lián)網(wǎng)保險又將如何演化？

政策監(jiān)管下，互聯(lián)網(wǎng)保險將回歸保險邏輯

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅猛，各大保險公司業(yè)績空前繁榮，然而由于監(jiān)管不到位，市場魚龍混雜，行業(yè)亂象叢生。保監(jiān)會雖然出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫停辦法》，將第三方平臺納入監(jiān)管體系，叫停許多打著“互聯(lián)網(wǎng)保險”旗號，實則兜售理財產(chǎn)品的行為，讓市場稍稍得到規(guī)范，但從市場反應來看，監(jiān)管力度仍有待提高。

在4月20日舉行的互聯(lián)網(wǎng)保險會議上，行業(yè)專家提出“保險姓保，監(jiān)管要信監(jiān)”，實質(zhì)直指保險要更加注重保險的本質(zhì)和功能。諾亞財富的一份白皮書顯示，目前整個社會高凈值人群對于保險本身的保障功能更加關注，而對它的投資功能相對弱化。也就是說，未來互聯(lián)網(wǎng)保險有望回歸保險邏輯，而市場的合規(guī)化將成必然趨勢。

我國香港的保險市場監(jiān)管相對成熟，無怪乎近年內(nèi)地客戶赴港投保成為熱潮。例如，按照香港保險監(jiān)理處的有關規(guī)定，在香港設立專屬自保公司，可以享受在規(guī)管上的寬免政策，包括降低最低股本規(guī)定及償付準備金規(guī)定等。再比如，香港80萬港元以下的保訴案例，發(fā)生分歧可以投訴香港保險索償投訴局，不需要花一分錢，超過80萬港元的索賠案例，才需要動用法律程序。

顯然，香港保險市場在人才、資源、信息、監(jiān)管等方面都要更加完善，內(nèi)地的互聯(lián)網(wǎng)保險或許可以借鑒香港的保險邏輯，有針對地進行借鑒和創(chuàng)新。

利益驅(qū)使下，互聯(lián)網(wǎng)保險B端市場將迎來大爆發(fā)

在意識到C端（客戶端）獲客難、互聯(lián)網(wǎng)的人口流量紅利消退、轉(zhuǎn)化程度低等痛點后，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛把目標轉(zhuǎn)至容易變現(xiàn)、用戶黏度高且不會輕易流失的B端（包括企業(yè)客戶和保險代理人）。

曲速資本統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年年初至2016年12月31日，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)共有50家公司獲得投資，近1/4的創(chuàng)業(yè)公司獲得資本支持，融資總額接近百億元。其中，2016年成立并獲得融資的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司共6家，其中5家為面向企業(yè)端、代理人或者顧問服務的平臺。

過去兩年，C端市場被看作是風口，但基于保險行業(yè)的基礎設施還不完善，很多保險公司的報價、核保、理賠、支付等接口沒有打通，于是To B公司成了關鍵作用一環(huán)。

如今可以看到，在B端的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)正受資本青睞，未來為獲得更多的資本加持，互聯(lián)網(wǎng)保險也必將“跑馬圈地”轉(zhuǎn)戰(zhàn)企業(yè)端，因此未來或有大爆發(fā)趨勢。

新技術推動下，互聯(lián)網(wǎng)保險邁上新臺階

互聯(lián)網(wǎng)保險以其平等、透明、直接、便捷，以及低成本和高效率的交流、交易，成為保險行業(yè)發(fā)展的大趨勢。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險的核心是“保險”，互聯(lián)網(wǎng)是技術和手段。

目前，可以運用到保險行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術包括區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等，這些技術也將會給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來消費場景、產(chǎn)品形態(tài)和保險營銷3大維度的顛覆，推動互聯(lián)網(wǎng)保險向新技術密集型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。

其一，互聯(lián)網(wǎng)保險相對于傳統(tǒng)保險來說最亮眼的點無疑是場景化消費，區(qū)塊鏈和AI技術等則是實現(xiàn)這一職能的關鍵載體。一方面，區(qū)塊鏈提供信息透明的特點滿足了消費者知情權和選擇權，解決了保險條款晦澀難懂的問題；另一方面，AI又能豐富消費者的產(chǎn)品體驗，刺激用戶更專業(yè)的保險需求，由此一來，今后的互聯(lián)網(wǎng)保險勢必往新技術驅(qū)動型經(jīng)營靠攏。

其二，場景的轉(zhuǎn)變驅(qū)動保險產(chǎn)品走向細分化，例如人群、險種、投保時間等保險要素都將細分，因此以往低頻、大額、高門檻的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品將會轉(zhuǎn)變?yōu)楦哳l、小額的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

其三，在保險營銷上，云計算、大數(shù)據(jù)等新技術可以通過分析用戶長期大量的互聯(lián)網(wǎng)蹤跡，還原用戶社會背景、財富結(jié)構、消費習慣等特征，用以指導和驅(qū)動保險產(chǎn)品研發(fā)和營銷，將合適的產(chǎn)品銷售給有真實需求的客戶，改變傳統(tǒng)模式下推銷產(chǎn)品導致的擾民、誤導等問題，實現(xiàn)精準營銷。

從消費者的角度來說，人們這些年受到互聯(lián)網(wǎng)思維的熏陶，越來越多的人開始對人工智能產(chǎn)生興趣和信任，未來保險公司或許會直接使用機器人來代替銷售人員。據(jù)悉已經(jīng)有一家保險代理公司與臉書進行合作，借助聊天機器人Chatbot通過社交媒體賣保險。另外以云端智能為代表的人工智能技術在投資方面已有部分應用，在投資收益率方面已經(jīng)足以媲美甚至擊敗諸多人類投資者，完全可以用來給險資帶來穩(wěn)定的收益。

以新技術為核心手段從前端到后端對保險經(jīng)營實施全流程改造，會引發(fā)3大維度的改變。另外，在新技術驅(qū)動下，互聯(lián)網(wǎng)保險通過構建生態(tài)圈，不但可以利用跨界競合戰(zhàn)略建立競爭優(yōu)勢，還可以利用技術應用深耕保險領域，通過產(chǎn)品優(yōu)勢壓縮渠道成本，提高盈利水平，使整個保險業(yè)的商業(yè)模式邁上全新臺階。

科技發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)?；驕p少

保險科技的力量發(fā)展了，消費者的可保風險或在一定程度上相應減少。而在可保風險減少之后，帶來的可能是保費規(guī)模的減少。

例如，互聯(lián)網(wǎng)保險中很火的UBI保險，當人工智能發(fā)展后，申能設備后臺端根據(jù)駕駛員的駕駛行為對其進行定價，若是一個駕駛能力強的司機，保費就相應降低。波士頓咨詢的某項研究成果指出，未來的一段時間，比如1～2年或更長時間，UBI保險會對全球帶來300億～500億美元的保費降低。

可以看到，科技進步的結(jié)果就是產(chǎn)品定價更精準，從互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)來講，賠付率低了，相應的業(yè)務規(guī)模會減少。但在今后幾年內(nèi)，得益于互聯(lián)銷售渠道的便利性和互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新性，互聯(lián)網(wǎng)銷售保險仍有著很大的潛力。

資本加持下，互聯(lián)網(wǎng)保險從初露鋒芒走向爆發(fā)前夜

在發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險這個充滿潛力的領域后，嗅覺敏銳的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們率先紛紛殺入：騰訊殺入壽險業(yè)，子公司參股和泰人壽獲批籌建；螞蟻金服繼眾安保險后，又收購國泰產(chǎn)險，同時還聯(lián)合中國太平、太平人壽等公司成立阿里健康保險；蘇寧也將聯(lián)合衛(wèi)寧健康等成立金誠保險；百度也和安聯(lián)保險等成立了百安保險服務……

隨后是傳統(tǒng)巨頭，中國移動、中國郵政、前海金控、居然之家等各個領域的領先企業(yè)，也開始涉足該領域，和泰人壽、招商局仁和財險、招商局仁和壽險、前海再保險等，都已獲批成立。

還有一類是牌照加持的平臺，例如匯友建工、眾惠財產(chǎn)、信美人壽是2016年6月首批獲得批籌的相互保險組織，保險覆蓋面、滲透度必將進一步擴大。

這些巨頭們的紛紛入場，一則證明了互聯(lián)網(wǎng)保險是朝陽產(chǎn)業(yè)；二則預示了在巨頭入局后，這片領域便會被攪動起來，或真正迎來爆發(fā)前夜。

互聯(lián)網(wǎng)保險已然進入3.0時代，在當前態(tài)勢下，對于那些傳統(tǒng)的保險企業(yè)，未來也勢必將互聯(lián)網(wǎng)納入發(fā)展戰(zhàn)略中，互聯(lián)網(wǎng)云計算、AI技術、區(qū)塊鏈等新技術會推動整個保險行業(yè)快速變革，在政策、資本和市場的力量作用下中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度也會遠遠超過一些海外市場。

當然，這些新技術尚存一些亟待解決的問題。例如，UBI車險依然存在缺乏前裝市場、核心計算模型、統(tǒng)一標準等問題，并且暫時難以實現(xiàn)從車因子向人因子轉(zhuǎn)變等；區(qū)塊鏈去中心化的設計和理念過于理想化，目前難以規(guī)模運用，以及加密機制采用私鑰唯一驗證方式，難以滿足監(jiān)管部門對金融交易多種身份交叉驗證需求等。

由此可見，行業(yè)的深度創(chuàng)新目前還未實現(xiàn)，如何根據(jù)自身特色和優(yōu)勢，深挖細分市場需求，在激烈的競爭中獲得一席之地，是互聯(lián)網(wǎng)保險公司需要長期考慮的重要問題。因此未來誰能介入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更深，誰能抓住某一細分領域的核心，將更有可能成為創(chuàng)新領域的領導者。