大學(xué)生校園信貸現(xiàn)狀研究及P2P校園模式新探索

宋旭琦　徐慧婷

摘要：當(dāng)下，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代興起并不斷發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)隨之成為熱門。消費(fèi)信貸也迅速的滲入社會(huì)的各類群體中，影響著人們消費(fèi)和生活習(xí)慣。針對(duì)大學(xué)校園推出的校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，通過提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)快速發(fā)展起來，給大學(xué)生群體消費(fèi)帶來了極大的便利的同時(shí)，也帶來了不少的問題。文章在分析大學(xué)生消費(fèi)及信貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)P2P校園模式做出創(chuàng)新性的探索。

關(guān)鍵詞：大學(xué)校園；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

如今，面對(duì)一些價(jià)格昂貴的產(chǎn)品，例如筆記本電腦、智能手機(jī)等3C產(chǎn)品，很多大學(xué)生不再是“望洋興嘆”，而是通過分期付款、網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)方式提前享受這些產(chǎn)品，以滿足消費(fèi)欲望。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的一些企業(yè)也靈敏地感覺到了大學(xué)校園市場(chǎng)的潛力，并積極推動(dòng)校園信貸消費(fèi)的發(fā)展。已有的校園借貸平臺(tái)形式多樣但是質(zhì)量卻參差不齊。因此為了探索校園信貸發(fā)展中可以實(shí)現(xiàn)的、更為合適的模式，也為了提高大學(xué)生自主選擇借貸平臺(tái)時(shí)辨識(shí)能力，本文在認(rèn)識(shí)大學(xué)生消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，分析目前校園借貸的優(yōu)劣勢(shì)，并提出有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)方法，以探索更有發(fā)展前景的校園借貸新模式。

一、大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)的現(xiàn)狀調(diào)查與解析

隨著信貸消費(fèi)走入校園，大學(xué)生已經(jīng)成為還貸一族中的重要組成部分。近兩年來，校園貸款類平臺(tái)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，但由于監(jiān)管不力、制度尚不完善、學(xué)生的自制力不足等因素，屢屢出現(xiàn)大學(xué)生受騙、錢財(cái)流失的案例， 因此，正確的認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸帶來的影響，并以此引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀就變得尤為重要。本次調(diào)查主要針對(duì)在校大學(xué)生，學(xué)校所在地涉及武漢市、鹽城市、南京市、普定市、鎮(zhèn)江市等多個(gè)市區(qū)，數(shù)據(jù)來源具有一定的代表性。

（一）月消費(fèi)總額群體分布較為集中，貧富差距大

大學(xué)生總體的月消費(fèi)額主要集中于800～1200元和1200～2000元，低于800元或高于2000元的兩極分化現(xiàn)象較少，但貧困生的消費(fèi)額基本少于800元，生活標(biāo)準(zhǔn)與消費(fèi)能力方面正呈逐步拉大的趨勢(shì)。與此同時(shí)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學(xué)生間日常資金來源和家庭收入差距大。大部分學(xué)生主要的經(jīng)濟(jì)來源是家里提供，與此產(chǎn)生強(qiáng)烈對(duì)比的是，貧困生的經(jīng)濟(jì)來源則大多來自于兼職或社會(huì)性補(bǔ)貼。

（二）貸款額度呈性別分化趨向，消費(fèi)差異大

調(diào)查結(jié)果顯示，男生貸款額度明顯高于女生，40.54%的男生需要的貸款的額度為5000元以上，而60.34%的女生所需貸款額度為1000元以下。

受男女性生活習(xí)慣的影響，在貸款消費(fèi)方面，男生多購(gòu)買衣服首飾及電子產(chǎn)品，大多數(shù)女生則選擇投入資金購(gòu)買衣服及化妝品。

（三）借貸市場(chǎng)管理缺失，學(xué)生認(rèn)知度低

現(xiàn)如今，市場(chǎng)中針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)的P2P平臺(tái)已經(jīng)超過千家，平臺(tái)冗雜，大小規(guī)模不一，借貸周期、利率、額度等均不盡相同。大學(xué)生的貸款門檻低，但對(duì)貸款條款的認(rèn)知度低，很多學(xué)生僅僅聽過宣傳，但對(duì)具體的國(guó)家政策全然不知，這導(dǎo)致了“還與貸”得不到平衡性保障，易出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛，對(duì)部分大學(xué)生心理造成不良影響，進(jìn)而擾亂大學(xué)乃至社會(huì)秩序。

（四）學(xué)生償債能力不足，信貸環(huán)境混亂

調(diào)查顯示，絕大多數(shù)學(xué)生處于“月光族”的狀態(tài)，金錢管理意識(shí)較差，與此同時(shí)，購(gòu)物消費(fèi)毫無節(jié)制，“貪圖享受、提前消費(fèi)”的觀念也在大學(xué)生中間風(fēng)靡開來，受畸形消費(fèi)意識(shí)的誤導(dǎo)，越來越多的學(xué)生在無償還債能力的情況下向網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)尋求貸款，以滿足自身需求。信貸環(huán)境的混亂、市場(chǎng)監(jiān)管的不足導(dǎo)致企業(yè)還款得不到保障、學(xué)生信用降低。

二、校園P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的發(fā)展

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)在校大學(xué)生3000萬人，以人均借貸5000元來估量，校園借貸堪稱是一個(gè)千億級(jí)市場(chǎng)。以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)、獨(dú)立于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的個(gè)體借貸P2P平臺(tái)大量涌入大學(xué)生市場(chǎng)，為大學(xué)生生活、創(chuàng)業(yè)等提供簡(jiǎn)單、快速、方便的貸款服務(wù)，并在一定程度上幫助解決大學(xué)生的資金短缺問題。

從2013年7月第一家校園分期出現(xiàn)開始，短短兩年多的時(shí)間，校園借貸得到了極為迅猛的發(fā)展。大量風(fēng)投資金參與到校園借貸平臺(tái)的股權(quán)融資中，強(qiáng)大的資本推動(dòng)校園借貸快速地被大學(xué)生認(rèn)知并接受。

現(xiàn)如今，在校園借貸的快速發(fā)展進(jìn)程中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)順應(yīng)潮流抓住了機(jī)遇。在未來的競(jìng)爭(zhēng)格局中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)更將直面大學(xué)生群體，同時(shí)，隨著大數(shù)據(jù)模型的不斷完善，各平臺(tái)之間也應(yīng)該打破壁壘，共建針對(duì)大學(xué)生的征信體系和數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，完善平臺(tái)的風(fēng)控審核體系，共同維護(hù)行業(yè)生態(tài)圈的健康發(fā)展。

三、校園P2P模式現(xiàn)存的問題

很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛開始選擇在校園內(nèi)拓展其信貸業(yè)務(wù)， 推出各種專門針對(duì)大學(xué)生的金融消費(fèi)產(chǎn)品， 搶占校園消費(fèi)信貸的市場(chǎng)。 在此過程中，雖然校園的信貸消費(fèi)市場(chǎng)得到了開拓， 但也暴露出許多問題。

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入的主體資格審查不夠謹(jǐn)慎

具體分為兩個(gè)方面， 一是針對(duì)中小金融公司、借貸平臺(tái)的資質(zhì)審查問題；二是針對(duì)借款主體即在校大學(xué)生等金融消費(fèi)者申請(qǐng)借款的身份、信用審核問題。二者又是相互聯(lián)系的，后者的規(guī)范是建立在前者的基礎(chǔ)上的。通過一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向大學(xué)生提供 “裸條放款”，提供身份證和裸照即可放貸。 監(jiān)管的缺失， 準(zhǔn)入門檻低正是導(dǎo)致這些問題發(fā)生的直接原因。

（二）協(xié)議簽訂涉嫌非法經(jīng)營(yíng)的問題

雖然“校園貸 ” 類 P2P平臺(tái)放貸的利率并未超過銀行同期貸款利率的 4 倍， 一般年利率也還控制在20 % 以內(nèi)，因此，在法律上可能不會(huì)被認(rèn)定為高利貸。但是，從相關(guān)報(bào)道看，實(shí)際情況是這些平臺(tái)在收取約定的利息之外， 還會(huì)以罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等名目，收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款本息的巨額費(fèi)用，實(shí)質(zhì)上就是不折不扣的高利貸 。

（三）存在虛假宣傳欺騙誘導(dǎo)的問題

P2P平臺(tái)在向大學(xué)生群體推銷業(yè)務(wù)時(shí)，往往不會(huì)如實(shí)告知借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)詳細(xì)告知貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式和可能產(chǎn)生的額外金額，反而經(jīng)常是以“零首付”、“零利息 ”等低門檻、低成本宣傳廣告進(jìn)行欺騙誘導(dǎo)，致使某些涉世不深、自制能力較弱而消費(fèi)欲望又旺盛的大學(xué)生上當(dāng)受騙，從而既侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán) 、自由選擇權(quán)和公平交易權(quán)， 又有欺騙誘導(dǎo)交易之嫌。

四、校園P2P新模式的應(yīng)對(duì)方法

針對(duì)現(xiàn)在校園P2P模式面臨的幾個(gè)主要問題，有以下幾點(diǎn)建議。

1. 立法機(jī)構(gòu)應(yīng)更加積極深入地參與進(jìn)來。應(yīng)加快規(guī)范金融消費(fèi)市場(chǎng)立法的步伐， 明確各類金融主體市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，明確無效和可撤銷的借貸合同的情形，明確司法救濟(jì)的途徑和方式。監(jiān)管部門不僅對(duì)于平臺(tái)要嚴(yán)格審核，還要建立個(gè)人信用檔案，形成統(tǒng)一的信用管理體系為了了解用戶信用借貸記錄和信用情況，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范市場(chǎng)借貸行為，讓借貸行為實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，方便信貸平臺(tái)在校園發(fā)展，讓大學(xué)生的不良借貸適可而止，杜絕極端事件發(fā)生。

2. 學(xué)校方面應(yīng)承擔(dān)起準(zhǔn)入的審核責(zé)任。對(duì)于進(jìn)入校園的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，加強(qiáng)監(jiān)管，為大學(xué)生借貸安全保駕護(hù)航。還加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生財(cái)商方面知識(shí)的普及和教育，幫助其樹立正確的消費(fèi)觀，普及正確的理財(cái)理念和基本的法律道德意識(shí)。

3. 平臺(tái)開發(fā)者應(yīng)避免模式上的同質(zhì)化。開發(fā)者在設(shè)計(jì)平臺(tái)運(yùn)作模式時(shí)應(yīng)該注重質(zhì)量和個(gè)性服務(wù)。有需求才會(huì)有市場(chǎng)，從大學(xué)生的消費(fèi)需求來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)只有提供更加個(gè)性化的業(yè)務(wù)和各類增值服務(wù)，才能保證大學(xué)生消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展提高信貸產(chǎn)品的質(zhì)量。

4. 校園借貸平臺(tái)還可以與第三方支付平臺(tái)合作。大學(xué)校園內(nèi)的在線消費(fèi)以及支付習(xí)慣已經(jīng)初步形成，因此在發(fā)展成熟的第三方支付平臺(tái)的基礎(chǔ)上推出借貸或分期服務(wù)，更能夠被大學(xué)生所認(rèn)可和信賴，在已有模式上尋找新突破。

在國(guó)家法律更加到位的保護(hù)下，在通過學(xué)校嚴(yán)格的審核與判斷下，走進(jìn)校園市場(chǎng)的借貸平臺(tái)也并未必完全可靠，更加關(guān)鍵的還是學(xué)生個(gè)人的經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)，大學(xué)生應(yīng)該注重培養(yǎng)正確的的金錢觀念、消費(fèi)觀念以及法律知識(shí)，運(yùn)用自己的財(cái)商尋找更加適合自己的借貸平臺(tái)。

五、總結(jié)

P2P模式正在興起階段，大學(xué)生思想活躍，觀念新穎，他們的消費(fèi)觀念和習(xí)慣已經(jīng)發(fā)生了改變，對(duì)新事物有強(qiáng)烈的求知欲，校園信貸作為新興潮流有廣闊的需求和市場(chǎng)。通過調(diào)查分析我們得知雖然目前校園借貸平臺(tái)還有很多的不足，但其前景是有發(fā)展勢(shì)頭的。未來是光明的，但發(fā)展的道路可能是曲折的。無論是對(duì)于監(jiān)管主體還是借貸雙方，本文提出的問題以及給出新對(duì)策都是有價(jià)值并且能夠?qū)嵭械?。我們相信，在市?chǎng)需求的推動(dòng)下，隨著不斷地創(chuàng)新和探索，校園信貸未來必將成為中小投融資者的廣闊舞臺(tái)。

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（作者單位：江蘇大學(xué)。本文指導(dǎo)老師：劉喜鵬）