鐵路一卡通與中國鐵路銀行可行性淺談

趙嘉熙

文章編號：2095-6835（2017）10-0001-03

摘 要：在2011年，就有過中國鐵路總公司與中國銀行合作推出“中鐵銀通卡”的先例，但是，實現(xiàn)鐵路出行一卡通的暢想?yún)s從未被真正實現(xiàn)過，主要原因是沒能將這種出行一卡通的資產(chǎn)獨立，使其不受其他銀行機構(gòu)的約束。為了解決這個問題，中國鐵路銀行的想法被多次提出。建立中國鐵路銀行，不僅可以實現(xiàn)鐵路產(chǎn)業(yè)資金鏈的完整化，也可以保證民眾乘鐵路出行的自由度。從銀行業(yè)方面和鐵路業(yè)方面分別闡述了成立中國鐵路銀行的可行性及其優(yōu)勢，以期為日后相關(guān)工作的進行提供參考。

關(guān)鍵詞：中國鐵路；銀行；售票系統(tǒng)；一卡通票制

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2017.10.001

2011-03，中國鐵路總公司與中國銀行合作，推出了類似于鐵路乘車一卡通的“中鐵銀通卡”，但在實際運營過程中卻發(fā)現(xiàn)其使用范圍極小，只能在幾個有限的區(qū)段使用；預留車廂少，導致刷卡進站無座甚至無法刷卡進站。由于中鐵銀通卡是與中國銀行聯(lián)合推出的，無法保障卡的安全，甚至出現(xiàn)卡被盜刷的情況。最重要的是，中國銀行與中國鐵路總公司都不對其直接負責，不僅存取款困難，而且出現(xiàn)問題后難以直接找到負責方解決。所以，這種實驗性質(zhì)的鐵路一卡通最后的結(jié)果只能是泯然于眾。2014年，按照國務院《關(guān)于鐵路發(fā)展基金設(shè)立方案的批復》（國函〔2014〕52號）和《鐵路發(fā)展基金管理辦法》（發(fā)改基礎(chǔ)〔2014〕1433號），中國鐵路總公司作為政府出資人代表和鐵路發(fā)展基金發(fā)起人，準備設(shè)立“中國鐵路發(fā)展基金股份有限公司”。但近10年來，卻遲遲沒有人將鐵路乘車一卡通的發(fā)行與中國鐵路總公司的資金結(jié)合在一起，只是考慮依托中國鐵路總公司的資金成立中國鐵路銀行，并發(fā)行其附屬的銀行卡作為方便鐵路出行的一卡通。筆者考慮從一卡通對鐵路乘車的便捷性和成立鐵路銀行的盈利性入手，來論證該項目的可行性。

1 項目描述

1.1 項目背景

隨著我國鐵路網(wǎng)的建設(shè)與覆蓋，鐵路承擔的運輸客流越來越多。高鐵作為快捷、便利的出行方式，受到了人們的歡迎。傳統(tǒng)的鐵路售票方式具有一定的不便之處，且車票丟失之后補辦車票的手續(xù)十分煩瑣。雖然在2011年中國鐵總與中國銀行合作，推出了“中鐵銀通卡”，但是，中國鐵路專屬銀行——中鐵銀行還從未被提起，將鐵路乘車一卡通與自己公司下屬銀行的銀行卡聯(lián)合在一起更是未曾想過。另外，現(xiàn)有的中鐵銀通卡并沒有合理地解決座位分配問題，使用范圍也很小。

鐵路乘車一卡通也是中鐵銀行銀行卡，乘客可以刷卡乘車進站，根據(jù)出站刷卡自動扣費，實現(xiàn)不出站換乘，給乘客帶來極大的便利。同時，中鐵銀行將在全國各地火車站和各列列車上建立ATM機，使乘客在火車站就可以刷卡乘車、刷卡存取現(xiàn)金、刷卡消費，實現(xiàn)三位一體服務。另外，該一卡通是依托中國鐵路銀行建立的，可以實現(xiàn)銀行卡與公安聯(lián)網(wǎng)實名制，免除目前使用身份證和車票乘車的麻煩，實現(xiàn)一卡買票，一卡進站，一卡車上消費，一卡出站，車上丟失車上掛失。同時，通過鐵路一卡通積分累計，可以實現(xiàn)降價、升艙、優(yōu)先選座等優(yōu)惠。對于中國鐵路總公司來說，建立銀行產(chǎn)生的巨大利潤也可以投入到建設(shè)中國的鐵路事業(yè)中。

1.2 營銷策略

鐵路乘車一卡通的創(chuàng)新之處在于創(chuàng)造性地將銀行業(yè)與鐵路業(yè)緊密結(jié)合在一起，因此，本文在討論相關(guān)營銷策略時，也分為銀行部分和鐵路部分闡述。

1.2.1 銀行卡

1.2.1.1 銀行營業(yè)網(wǎng)點普及，與其他銀行合作

我國現(xiàn)存四大行之所以客戶源大，是因為其普及程度高，因此，中鐵銀行營業(yè)網(wǎng)點的普及十分關(guān)鍵。在開展實際工作的過程中，中鐵銀行營業(yè)網(wǎng)點遍布各個火車站，以保證大多數(shù)縣或者縣級市有中鐵銀行營業(yè)網(wǎng)點。除此之外，在火車站外，也將根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況開通不同數(shù)量的營業(yè)網(wǎng)點，同時，每一家中鐵銀行也是火車票售票點。對于農(nóng)村地區(qū)，我們將考慮與各地農(nóng)村信用社合作，這些農(nóng)村信用社提供中鐵銀行部分業(yè)務代辦。隨著銀行的普及，ATM機除了分布在各火車站和營業(yè)網(wǎng)點外，還將分布在各列急速行駛的列車上?？梢韵胂?，一卡消費的餐車，甚至Wi-Fi和付費電影業(yè)務也會逐漸普及。

1.2.1.2 銀行資金

一般來說，銀行業(yè)務大同小異，無非存取貸匯中間業(yè)務和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務，銀行對資金的支配也往往相差甚微，中國鐵路銀行也無可厚非。其創(chuàng)新之處在于，中國鐵路銀行盈利所得會全部投資于中國鐵路建設(shè)。這樣做，既能減少國家對鐵路民生事業(yè)的補貼，節(jié)約國家財政支出，又能將人民的付出回饋于人民。在中國城際鐵路普遍發(fā)達的未來，中國鐵路盈利之后，鐵路銀行又能將客戶存款投資于鐵路，獲取的利潤也將再次投入鐵路建設(shè)，形成良性循環(huán)。

1.2.1.3 個人財務與旅行記錄積分

中國鐵路銀行最大的優(yōu)勢是與鐵路相結(jié)合，所以，持有中國鐵路銀行銀行卡的客戶也相當于持有中國鐵路總公司的會員卡。銀行卡不僅記錄著客戶在財務方面的交易歷史和喜好，同樣也記錄鐵路出行的偏好。而這一結(jié)合的最大優(yōu)勢就是可以在客戶乘坐鐵路之后累計積分，甚至像航空公司一樣累計里程，當累積到一定程度之后即可抵現(xiàn)金使用。而對于出行一定數(shù)量，存款達到一定的銀卡、金卡，甚至更高等級的會員來說，票價折扣、免費升艙、免費餐食、優(yōu)先購票、退改簽免手續(xù)費、車站接送和尊享休息室等服務也為其提供了極大的便捷。

1.2.2 鐵路卡

1.2.2.1 售票方式的改動

在項目初期，刷卡乘車未被完全推廣時，可實行暫時的票卡乘車分離策略，刷卡乘車作為一種新穎的方式將會慢慢被人們所接受，原有的售票方式基本保持不變，但售票策略有所改動，將其與中鐵銀行有機結(jié)合起來。

1.2.2.1.1 網(wǎng)上訂票

與現(xiàn)在一樣，12306網(wǎng)站仍會是主要的購票平臺，除了要求每個賬戶必須實名認證外，還要求綁定一張自己名下的銀行卡，推薦綁定中鐵銀行銀行卡（即“鐵路乘車一卡通”），這樣在購票付款時將會享受不超過5%的優(yōu)惠。對于火車票代買平臺（比如攜程網(wǎng)、去哪兒網(wǎng)），將尋求與其合作，出售部分代售權(quán)。這部分票源完全由其管理（票的售價，發(fā)售時間完全由其決定；車票是否售罄也與鐵總無關(guān)），并加收一定手續(xù)費，但在代買平臺上購買的火車票與12306上購買的車票完全一樣，都可在火車站辦理退票、改簽業(yè)務。

1.2.2.1.2 電話訂票

考慮到欠發(fā)達地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)還沒有普及，同樣保留了電話訂票方式。對于電話訂票的旅客，需在訂票后的5 d內(nèi)去就近車站或者營業(yè)網(wǎng)點付款取票，否則將會影響個人信用。

1.2.2.1.3 現(xiàn)場購票

現(xiàn)場購票即到火車站購票和中鐵銀行營業(yè)網(wǎng)點購票。需要指出的是，使用中鐵銀行銀行卡刷卡購票時，可享受一定優(yōu)惠。

1.2.2.1.4 刷卡乘車

中國鐵路銀行銀行卡（鐵路一卡通）最大的便捷在于實現(xiàn)一卡乘車。該卡作為預存卡、部分額度信用卡，在乘坐火車時，可以通過刷卡代替身份證進站，進站閘口刷卡記錄進站，上車刷卡預定座位打印作為憑條，下車刷卡釋放座位，可實現(xiàn)不出站換乘，在中轉(zhuǎn)列車上再次刷卡，直到到達目的地時出站刷卡完成完整行程段才會自動扣費。在初期，這種模式只適用于城際鐵路和部分高速鐵路，后期將會對部分普速列車普及，然而刷卡乘車會默認二等座或硬座，而且在價格優(yōu)惠的同時需要乘客自行承擔無座的風險。對于要求比較高的旅客，建議采用傳統(tǒng)方式購票。除此之外，12306為信用良好的會員開放座位預約，方便其刷卡乘車也是一種選擇。

1.2.2.2 乘車方式的改動

當前推行的中鐵銀通卡最大的限制在于只對自由席旅客開放2個車廂。在高峰出行的京廣等熱門線路上，時常發(fā)生進站不能乘車，等候時間過長的情況。而中國鐵路銀行一卡通或許可以通過開放全列車來解決這個問題，即在候車大廳安置座位預約機器，對座位有要求的旅客便可在候車時刷卡預約選座，甚至在無座情況下會為旅客推薦有座區(qū)段，盡量為旅客提供更好的出行服務，選座的乘客同樣會在車廂內(nèi)刷卡獲得座位憑條；對座位沒有要求的旅客，也可通過候車室安放的各車廂余座顯示來自行選擇上車的車廂，通過刷卡系統(tǒng)自動安排座位。值得一提的是，車廂上的刷卡只用作安排座位使用，真正的扣費判據(jù)是通過進站和出站的2次刷卡決定的。由于中鐵銀行卡與銀行身份信息綁定，信用評級也成為了約束旅客行為的重要手段。除此之外，刷卡乘車的巨大優(yōu)惠也會吸引乘客選擇刷卡出行。

1.2.3 優(yōu)惠模式

1.2.3.1 刷卡乘車優(yōu)惠

盡管刷卡乘車可能需要承擔沒有座位的風險，但是，巨大的優(yōu)惠依然會吸引人們使用中鐵銀行卡。對于刷卡購票的旅客，將會直接在票價上給予較大的折扣；對于換乘列車的旅客，也會根據(jù)進站和出站位置自動扣除兩地之間最短區(qū)段的費用。票價的優(yōu)惠會吸引長期火車通勤的旅客，免去了他們購票、取票的不便。

1.2.3.2 銀行會員評級優(yōu)惠

除了票價上的直接優(yōu)惠外，中鐵銀行一卡通與銀行卡結(jié)合的優(yōu)勢在于可以對用戶的使用情況進行評級。例如，在客戶刷卡乘車優(yōu)惠的同時，還會給予客戶一定的積分?？蛻舻你y行存款和信用等級等也是評級的關(guān)鍵條件。除了積分可以直接抵扣現(xiàn)金使用之外，綜合評級高的客戶還會享受免費升艙、優(yōu)先選座、高端休息室和車站接送等服務。與中國鐵路總公司直接結(jié)合的銀行卡，必定會帶給客戶鐵路出行直接的便利和福利。

2 行業(yè)及市場情況

2.1 銀行業(yè)狀況

銀行有悠久的歷史，它由古代錢莊慢慢衍變?yōu)楝F(xiàn)在這種形式。我國大大小小的銀行有很多，但這些銀行多數(shù)千篇一律，提供一樣的業(yè)務和服務，一樣的標準，沒什么特色可言，甚至將其稱為“惡性競爭”都不為過。將來銀行的發(fā)展趨勢是特色化、人性化和個性化，而中鐵銀行正好迎合了這3點。銀行業(yè)比較穩(wěn)定，它受經(jīng)濟發(fā)展狀況和國家安定狀況的影響。一般來講，只要國家安定平穩(wěn)，經(jīng)濟發(fā)展，銀行總是能開下去。當經(jīng)濟下滑時，銀行的利潤會受到影響，但是，在這種情況下，其他行業(yè)的前景也不容樂觀。雖然銀行在我國已經(jīng)處于飽和狀態(tài)，但有自己特色并做到個性化的銀行在我國還并不多見。中國郵政儲蓄銀行成立于2007年，憑借著自己獨有的運營特色，在不到10年的時間內(nèi)資產(chǎn)和利潤迅速增長，目前只落后于五大行。郵儲銀行之所以能取得如此大的成功，與其建立起自己獨有的特色有很大關(guān)系。按照目前的數(shù)據(jù)，以光大銀行為例，其2015年全年凈利潤為295億，筆者認為，中鐵銀行在成立10年后也能達到相同甚至更高的盈利水平，這些利潤可以用來填補鐵路建設(shè)上虧損的漏洞。

2.2 市場情況

根據(jù)中國銀監(jiān)會年度末公布的數(shù)據(jù)，過去5年各年銀行業(yè)凈利潤如表1所示。

由此可見，銀行業(yè)依照過去的發(fā)展態(tài)勢，在未來幾年內(nèi)仍會有利潤的穩(wěn)步增長?？梢哉f，銀行業(yè)依舊是一個巨大的餡餅。而目前行業(yè)內(nèi)可與中國鐵路銀行競爭的幾家主要銀行與中國鐵路銀行相比，與鐵路相結(jié)合的個性化服務仍舊能給中國鐵路銀行帶來良好的市場份額和未來，主要競爭對手情況對比見表3.

3 發(fā)展前景與優(yōu)勢

3.1 銀行業(yè)

中國鐵路總公司一直存在“融資難，融資貴”的問題，籌辦與鐵路業(yè)密切相關(guān)的銀行，不僅可以更好地管理鐵路售票系統(tǒng)的資金，解決其投資回報周期長、成本高、風險大的問題，還可以實現(xiàn)鐵路業(yè)資金的自流通；再加上蓬勃發(fā)展的金融業(yè)扶持，中國鐵路銀行的盈利可以更好地被投入到中國鐵路建設(shè)中。擁有中國鐵路總公司這樣強大的資產(chǎn)背景，中國鐵路銀行必然能夠吸引更多的民眾將資金投入其中，而中國鐵路銀行獨有的、不可復制的與鐵路業(yè)的結(jié)合，更能夠吸引一些在許多家大同小異的銀行中徘徊的潛在旅客，和本無資產(chǎn)管理需求、卻需要中國鐵路一卡通便利出行的客戶。中國鐵路銀行的未來是可以預見的，它必定是積極而健康的。

3.2 鐵路業(yè)

有了中國鐵路銀行扶持的鐵路業(yè)，中國鐵路擁有更多可投入的資金，以保證鐵路科技的不斷發(fā)展和研制。鐵路的利潤直接投入鐵路，減少中間環(huán)節(jié)，是直接的互惠互利。而以中國鐵路銀行銀行卡為基礎(chǔ)的中國鐵路一卡通，將會改變未來的鐵路出行方式，如今的排隊買票、安檢時需要證票齊全、火車票丟失不予補辦、出行自由度小、換乘不易等缺點將會被大體解決。隨著鐵路網(wǎng)絡(luò)的逐步完善，火車出行將會成為與公交車、出租車一樣方便、普遍、自由度高的交通方式。另外，對于人們來說，中國鐵路銀行銀行卡的優(yōu)惠也是非常大的?？偠灾?，與銀行業(yè)掛鉤，實際上只由中國鐵路總公司負責的中國鐵路一卡通才能避免當今中鐵銀通卡出現(xiàn)的，由中國銀行與中國鐵路總公司合辦，卻無一為其負責的“踢皮球”現(xiàn)象。由鐵路總公司直接管理，才能保證新出行方式的實施和推進。

4 結(jié)束語

從當前的鐵路發(fā)展狀況來看，建立中國鐵路銀行，并實施中國鐵路一卡通是可行的，當然，這之中必然存在民眾提前買票觀念難以改變的情況，但從長遠情況看，對于中國鐵路的發(fā)展，中國鐵路銀行能夠吸引更多的鐵路旅客，并將龐大的資金和利潤投入到新鐵路的建設(shè)中，形成良性循環(huán)。對于普通民眾來說，中國鐵路銀行銀行卡，即中國鐵路一卡通不僅在票價上有優(yōu)惠，也給人們乘車出行帶來了極大的便利，提供了一種新思路。中國鐵路銀行必將是中國鐵路發(fā)展史上一次開天辟地的革新。

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