我國民間金融的發(fā)展特征及問題分析

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西北師范大學(xué)

【摘 要】民間金融，直觀來講，就是區(qū)別于正規(guī)金融并且游離于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外的一種非規(guī)范化的主要服務(wù)于小額借貸市場的金融的總稱。近幾年來，隨著金融監(jiān)管體系的日益健全，中小企業(yè)融資難問題的普遍存在，民間金融在我國開始逐漸出現(xiàn)并不斷快速發(fā)展，民間金融在帶來好處的同時(shí)也有其不可忽視的弊端，因此，對于民間金融的發(fā)展特征及其存在的問題進(jìn)行分析就顯得尤為重要。

【關(guān)鍵詞】民間金融；發(fā)展現(xiàn)狀；問題解決

一、我國民間金融的發(fā)展特征

民間金融即起源于民間的一種資金融通方式。它是對現(xiàn)有正規(guī)金融體系的一種補(bǔ)充，正是由于現(xiàn)有正規(guī)的金融體系存在缺陷，才導(dǎo)致了民間金融的產(chǎn)生。一方面來看，民間金融的出現(xiàn)完善了現(xiàn)有的金融體系，加速了資金的周轉(zhuǎn)，提高了資金的使用效率；但是另一方面，由于民間金融的隱蔽性、不規(guī)范性、不合理性等等原因，民間金融的出現(xiàn)又沖擊了現(xiàn)有的金融體系與金融制度，很多場合下，民間金融在挑戰(zhàn)著我國金融監(jiān)管法律的權(quán)威，利用法律的空子賺取高額利潤，嚴(yán)重?cái)_亂了我國的金融市場，任何事物都是有雙面性的，因此，我們應(yīng)該辯證的對待?？v觀我國民間金融的發(fā)展，可以總結(jié)出以下幾點(diǎn)特征：

（一）我國民間金融起源早，發(fā)展快

民間金融在我國出現(xiàn)的很早，同時(shí)出現(xiàn)之后又以一個(gè)較快的速度發(fā)展，民間金融在我國有著悠久的歷史，早在夏商時(shí)期就已經(jīng)產(chǎn)生了，距今已有4000多年的發(fā)展歷史，我們所熟知的夏商時(shí)期的實(shí)物借貸，宋朝的柜坊和飛錢以及明清時(shí)期的票號錢莊等都可以看作是民間金融在不同時(shí)代的不同表現(xiàn)形式。近幾年來，我國存在的為我們所熟知的民間金融形式有地下錢莊、典當(dāng)行、小額借貸公司和小額擔(dān)保公司等，在實(shí)踐當(dāng)中，民間金融的種類形式將會越來越豐富，民間金融將會成為小額資金融通的重要渠道；

（二）交易紐帶大多為血緣人情，但不斷多樣化

從歷史的發(fā)展上來看，早期的民間金融交易關(guān)系相對比較簡單，民間金融最早在親戚朋友之間產(chǎn)生，依靠血緣人情關(guān)系得以維持，而資金借貸也主要是為了滿足最基本的生活需要。在當(dāng)時(shí)以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主的自給自足的社會制度下，靠血緣人情關(guān)系連接的民間金融的產(chǎn)生有其必要的社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，同時(shí)由于當(dāng)時(shí)社會階層分化并不明顯。因此，此種“人情金融”得以以一種較快的速度發(fā)展。民間金融經(jīng)過不斷的時(shí)間的磨合，發(fā)展到現(xiàn)如今，它的形式也開始多樣化，交易關(guān)系也開始復(fù)雜化，一筆小額資金的借貸雙方不再是靠血緣人情關(guān)系所維系的親戚朋友，而是靠債權(quán)債務(wù)關(guān)系所維系的資金的供應(yīng)者和資金的需求者。民間金融的發(fā)展開始越來越符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展要求，開始逐漸成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中不可缺少的力量；

（三）交易比較松散，具有較強(qiáng)的隱蔽性和不規(guī)范性

民間金融區(qū)別于正規(guī)金融，正規(guī)金融領(lǐng)域如現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會三大支柱，銀行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)，他們有不同的權(quán)威的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，任一領(lǐng)域資金運(yùn)動都具有聯(lián)動效應(yīng)，涉及的金額比較大，一個(gè)操作差錯(cuò)就有可能帶來整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的波動。而民間金融由于服務(wù)于小額資金需求者，通常涉及的金額比較小、操作過程不規(guī)范、信用風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，導(dǎo)致了民間金融具有較強(qiáng)的不規(guī)范性、不合理性和隱蔽性。由于缺乏專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，民間金融的發(fā)展曾長期以一種扭曲的的方式進(jìn)行。而發(fā)展到現(xiàn)在，民間金融雖然依然沒有較為權(quán)威的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，但是隨著交易關(guān)系的變化，交易范圍的擴(kuò)大，交易效率的提高，民間金融的發(fā)展開始越來越呈現(xiàn)一種規(guī)范化的發(fā)展態(tài)勢。

二、我國民間金融發(fā)展存在的問題

（一）民間金融發(fā)展不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)性高

民間金融的風(fēng)險(xiǎn)性來源于民間金融的隱蔽性和不合規(guī)性。首先，由于民間金融長期游離于國家宏觀監(jiān)管之外，缺乏合法合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，很容易造成風(fēng)險(xiǎn)失控；其次，民間金融的發(fā)展需要較高的資金成本來支持，通過民間進(jìn)行融資通常都要承擔(dān)巨大的借款成本，很多信用體系不好的中小企業(yè)，由于從銀行難以取得貸款，于是便通過地下錢莊等民間金融的形式進(jìn)行借款，相比較于迫切的資金需求，很多中小企業(yè)可能會咬牙承擔(dān)下巨大的借款成本，但是，巨大的資金成本是一種不經(jīng)濟(jì)的資金運(yùn)用方式，因此，會大大加重企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；最后，民間金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行程序往往缺乏規(guī)范性，內(nèi)部缺乏較為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)防機(jī)制，缺乏嚴(yán)格的自律性，同時(shí)，民間金融機(jī)構(gòu)往往是以小額支出撬動巨額資金，具有極高的杠桿投機(jī)性，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，最終會給存款人帶去巨大的損失；

（二）缺乏監(jiān)管，挑戰(zhàn)我國法律監(jiān)管底線

民間金融的發(fā)展一方面有利于資金的融通，但另一方面，由于民間金融是一種脫離于正規(guī)金融的非規(guī)范化金融形式，民間金融的不合理運(yùn)作嚴(yán)重影響了國家對金融市場的監(jiān)管效率。很多情況下，民間金融以一種隱蔽的方式在觸碰著國家法律的底線，發(fā)現(xiàn)則好，沒發(fā)現(xiàn)則很容易導(dǎo)致國家監(jiān)管的失效。同時(shí)，民間金融的存在帶來了資金的不和時(shí)宜的運(yùn)動，在國家的宏觀調(diào)控下，一定時(shí)期內(nèi)的貨幣供給量以及一定時(shí)期內(nèi)的貨幣流通量是有規(guī)模的，如果國家當(dāng)期的貨幣政策是緊縮的，旨在減少貨幣的供應(yīng)量，為經(jīng)濟(jì)降溫，而由于民間金融的存在，民間金融完全將國家的貨幣政策拋在一邊，此時(shí)，若通過民間金融的形式向社會上注入了大量的資金，則國家旨在減少貨幣供給的貨幣政策就難以達(dá)到預(yù)期的效果，反之，如果國家實(shí)行擴(kuò)張性的貨幣政策，而民間金融將社會上的資金大量吸收，則貨幣政策依然難以達(dá)到預(yù)期的效果。所以，民間金融的存在嚴(yán)重影響了國家貨幣政策的實(shí)施；

（三）扭曲市場，影響貨幣供求

民間金融的借貸成本很高，有些甚至是高利貸。那些具有迫切資金需求的借款人可能會被迫接受高成本，民間金融的利率很高，對于我國利率市場是一個(gè)很大的干擾，嚴(yán)重?cái)_亂了我國利率市場的秩序，正是因?yàn)槊耖g金融的存在，我國市場的利率就很難達(dá)到平衡，而過高的利率就意味著過高的資金價(jià)格，民間金融嚴(yán)重扭曲了資金市場價(jià)格，從而扭曲了資金的供求關(guān)系。

三、促進(jìn)我國民間金融正規(guī)化發(fā)展的建議

（一）建立健全民間金融相關(guān)法律法規(guī)，賦予民間金融合法化的身份

民間金融高風(fēng)險(xiǎn)性的一個(gè)重要原因就是民間金融的非合法化。借鑒正規(guī)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該認(rèn)識到民間金融在促進(jìn)我國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展上面的突出貢獻(xiàn)，從規(guī)范民間金融發(fā)展的角度賦予民間金融以合法化的身份，使其真正成為我國金融體系的重要補(bǔ)充力量。為了促進(jìn)民間金融與正規(guī)金融的快速融合，國家就要加快制定規(guī)范民間金融的相關(guān)法律法規(guī)，明確權(quán)責(zé)，保護(hù)正當(dāng)?shù)拿耖g金融行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益；

（二）建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，防范信用風(fēng)險(xiǎn)

民間金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)該建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，以防范信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，向正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)看齊，從人才管理、制度制定、操作規(guī)范、業(yè)務(wù)推廣與營銷等種種環(huán)節(jié)進(jìn)行變革，建立一套適合自己的機(jī)構(gòu)運(yùn)營模式，同時(shí)，應(yīng)該將征信與信用評價(jià)系統(tǒng)建立作為重點(diǎn)，建立一套高效的信用評價(jià)機(jī)制，做到切實(shí)了解借款人資信，從源頭上防范信用風(fēng)險(xiǎn)；

（三）約束高利貸放款行為，將利率控制在一個(gè)合理的范圍之內(nèi)

對于民間金融機(jī)構(gòu)的高利率放款行為應(yīng)依法取締，從法律上限制民間金融機(jī)構(gòu)的高利率放款行為，并將借款利率限制在一個(gè)合理的界限之內(nèi)，既可以維護(hù)借款人的利益又可以保證民間金融機(jī)構(gòu)有適當(dāng)?shù)睦麧櫍?/p>

（四）促進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)

雖然促進(jìn)民間金融的發(fā)展可以從加強(qiáng)監(jiān)管、完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、控制利率等方面來實(shí)現(xiàn)，但最重要的還是民間金融機(jī)構(gòu)從不正規(guī)化向正規(guī)化的轉(zhuǎn)變，為此，應(yīng)該加快民間金融機(jī)構(gòu)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，國家可以出臺一些鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相互合作的法規(guī)條例，促進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)的合法化。

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