“螞蟻”進村，農(nóng)村金融大戰(zhàn)在即

徐坤

阿里布陣，開拓農(nóng)村金融藍(lán)海

2016年12月20日，螞蟻金服宣布全面開啟農(nóng)村金融戰(zhàn)略，將以三大業(yè)務(wù)模式服務(wù)“三農(nóng)”用戶全面需求，以3年“谷雨計劃”推進普惠金融扎根農(nóng)村。另外，螞蟻金服還宣布戰(zhàn)略投資中和農(nóng)信，成為中國扶貧基金會之后的第二大股東。據(jù)悉，雙方將攜手線上線下資源，共同打通農(nóng)村金融的“最后一公里”。

事實上，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里早已有先驅(qū)者布局農(nóng)村金融，如可溯金融、翼龍貸和農(nóng)發(fā)貸等，而螞蟻金服也并非剛剛?cè)刖帧?016年3月，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)群成立，布局農(nóng)村市場兩年后，這一業(yè)務(wù)線逐漸走向螞蟻金服版圖的中心區(qū)域。從2015年11月開始，螞蟻金服先后在河北清河、湖南平江和內(nèi)蒙古等地啟動了“旺農(nóng)貸”、精準(zhǔn)扶貧以及供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)模式。另外，螞蟻金服通過已有的網(wǎng)商銀行、支付寶平臺和螞蟻金服保險平臺來為全國范圍的涉農(nóng)用戶提供綜合金融服務(wù)。截至2016年12月中旬，螞蟻金服在支付、保險和信貸方面服務(wù)的涉農(nóng)用戶數(shù)分別達到1.5億、1.3億和3 300萬。

在螞蟻金服的戰(zhàn)略發(fā)布會上，農(nóng)業(yè)部財務(wù)司副司長秦維明也指出：“借助現(xiàn)代的科技，不僅可以實現(xiàn)農(nóng)村金融加速發(fā)展，甚至可能出現(xiàn)彎道超車現(xiàn)象?！币曰ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)引領(lǐng)創(chuàng)新，可以打通長期制約農(nóng)村金融的“最后一公里”，尤其是破解信息不對稱等關(guān)鍵因素的制約。

巨頭聚首，真刀真槍在所難免

作為國家政策大力扶植的領(lǐng)域，農(nóng)村金融毫無疑問是一塊廣闊的藍(lán)海市場，所以除了“螞蟻”進村，其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也早已蠢蠢欲動，其中最積極的就是阿里的老對手—京東。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，京東金融一直被視為與螞蟻金服的對手。2015年9月，京東金融發(fā)布了農(nóng)村金融戰(zhàn)略，以全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融為特色，通過京農(nóng)貸、農(nóng)村眾籌、鄉(xiāng)村白條和農(nóng)村理財?shù)犬a(chǎn)品線，拓寬“農(nóng)產(chǎn)品進城、電商下鄉(xiāng)”兩條路。截至2016年10月，京東已經(jīng)在全國1 500個縣、30萬個行政村開展各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，并構(gòu)建了一個以農(nóng)民個體、涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品消費者及眾多合作伙伴為核心的農(nóng)村金融生態(tài)圈，全面助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

目前，京東金融已經(jīng)和包括中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、新希望六和、杜邦先鋒和通威等在內(nèi)的40多家企業(yè)達成了深度合作。

有意思的是，阿里和京東這對老冤家在進入農(nóng)村金融領(lǐng)域時的套路出奇的一致，均由電商、物流和支付等業(yè)務(wù)“打頭陣”，繼而推出農(nóng)村金融一攬子服務(wù)。京東金融進入農(nóng)村市場，在一定程度上基于電商與物流的基礎(chǔ)。同時，也正是由于金融產(chǎn)品的支持，又反過來大大推動了京東電商在農(nóng)村的銷售。京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔表示，京東金融對于京東電商下鄉(xiāng)的推動作用是巨大的。

與京東相比，阿里更早將農(nóng)村淘寶作為集團重要戰(zhàn)略之一。一方面，支付寶強大的支付場景構(gòu)建起了螞蟻金服農(nóng)村金融的服務(wù)體系。另一方面，其借助電商下鄉(xiāng)多年來沉淀的交易數(shù)據(jù)，為農(nóng)村地區(qū)信用信息庫的生成奠定了基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)分析，可更好地確定農(nóng)戶信貸資質(zhì)。業(yè)界認(rèn)為，芝麻信用在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的優(yōu)勢，可以為螞蟻金服進入農(nóng)村市場消除不少障礙。

借助優(yōu)勢實現(xiàn)突破，不僅是螞蟻金服和京東金融深入農(nóng)村金融市場的重要手段，也是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與其他業(yè)界進行合作的理念。螞蟻金服與農(nóng)業(yè)部的合作，正是借助了互聯(lián)網(wǎng)平臺將大量的新型規(guī)模經(jīng)營主體和廣大保險機構(gòu)直接連接，再把農(nóng)業(yè)保障政策放進去，實現(xiàn)點對點、面對面服務(wù)，進行政策精準(zhǔn)對接。而螞蟻金服戰(zhàn)略投資中和農(nóng)信，也能夠幫助后者拓寬產(chǎn)品范圍，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算技術(shù)和大數(shù)據(jù)等降低成本，進而更好地提供農(nóng)村金融服務(wù)。

除了阿里和京東，另一大電商巨頭蘇寧同樣在布局農(nóng)村金融。2016年5月，蘇寧金融成立農(nóng)村金融事業(yè)部，同年8月與國內(nèi)第三方農(nóng)業(yè)服務(wù)平臺農(nóng)分期合作，打造了專為農(nóng)村市場的農(nóng)村信貸品牌“惠農(nóng)貸”，預(yù)計5年內(nèi)在全國市場通過多種方式投放涉農(nóng)貸款約10億元人民幣。據(jù)悉，蘇寧金融將重點為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人群提供三大服務(wù)：企業(yè)貸款、任性付和蘇寧眾籌。

阿里、京東和蘇寧三大電商巨頭齊聚，加上陸續(xù)入場的創(chuàng)業(yè)公司，農(nóng)村金融市場將有一場大戰(zhàn)爆發(fā)。然而，眾多參戰(zhàn)者在激烈競爭的同時，也必須合力解決這一市場存在的不少瓶頸。畢竟，農(nóng)村金融市場因其特有的客戶群體和組織結(jié)構(gòu)，將面臨比城市市場更大的挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)為主體多元、分散，各地發(fā)展不平衡；產(chǎn)品期限短、頻率高和數(shù)額??；金融服務(wù)成本較高；信息不對稱現(xiàn)象嚴(yán)重；缺乏有效擔(dān)保及傳統(tǒng)抵押品；正規(guī)金融機構(gòu)覆蓋面小、滲透率低等問題。

小編觀點

近年來，農(nóng)村金融逐漸得到政府的重視。由于城市市場逐漸飽和，而農(nóng)村市場存在萬億元人民幣的缺口，所以螞蟻金服、京東金融和蘇寧金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭以及各路資本、機構(gòu)紛紛涌入農(nóng)村金融這片藍(lán)海，亮出十八般武藝開發(fā)農(nóng)村新市場。就目前而言，農(nóng)村金融還存在多個痛點。由于市場特殊，農(nóng)村金融不能簡單移植城市金融的過往模式和經(jīng)驗，而需要從渠道、產(chǎn)品和服務(wù)等環(huán)節(jié)開創(chuàng)全新的農(nóng)村金融業(yè)態(tài)。