河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互聯(lián)網(wǎng)融資意愿分析

周明明 周子楊 王俊芹 王余丁

摘 要：本文選取了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基本特征、融資狀況及互聯(lián)網(wǎng)融資認(rèn)知等三方面指標(biāo)，運(yùn)用Logistic模型，分析新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互聯(lián)網(wǎng)融資意愿。研究表明：管理者文化程度、互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知程度、有無互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)歷、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境安全性對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互聯(lián)網(wǎng)融資意愿有正向影響；銀行貸款的滿意度對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互聯(lián)網(wǎng)融資意愿有負(fù)向影響。

關(guān) 鍵 詞： 互聯(lián)網(wǎng)融資；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；Logistic模型

一、引言

現(xiàn)代農(nóng)村社會(huì)中有文化、懂技術(shù)、會(huì)經(jīng)營的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已成為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，但由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體存在生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大、缺乏相應(yīng)的抵押品等特征，加之我國長期存在金融抑制，農(nóng)村征信體系的缺失，傳統(tǒng)融資模式已不能滿足新形勢下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求，使其很難通過銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資，融資缺口大大抑制了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。且多位學(xué)者對此進(jìn)行了深入探索，華中昱、林萬龍（2016）認(rèn)為貧困地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資渠道上仍以農(nóng)信社貸款為主，且抵押類擔(dān)保和擔(dān)保類貸款需求較為旺盛；但不論從融資成本和融資期限，還是融資金額方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的滿足程度都非常低；楊大蓉（2014）以浙江省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為例，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制補(bǔ)償?shù)那啡?，使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資出現(xiàn)了較大困境。

近年來， 互聯(lián)網(wǎng)金融因擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力，填補(bǔ)了傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場的空白，促使我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有著新的融資模式。且在2017年的中央一號文件中首次直接將農(nóng)村電商作為一個(gè)條目單獨(dú)陳列出來“促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、加工流通企業(yè)與電商企業(yè)全面對接融合，推動(dòng)線上線下互動(dòng)發(fā)展”。縱觀相關(guān)文獻(xiàn)，研究視角主要集中在供給方視角，即從互聯(lián)網(wǎng)金融自身展開的相關(guān)研究，包括互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因、優(yōu)劣勢、發(fā)展機(jī)遇等，研究方法也多以定性分析為主，而從用戶使用方的研究相對較少，實(shí)證研究更為缺乏。鑒于此，本文通過調(diào)查問卷對河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是否愿意互聯(lián)網(wǎng)融資的意愿進(jìn)行相關(guān)調(diào)查，并從用戶使用需求方——新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體微觀視角出發(fā)，通過構(gòu)建Logistic模型深入分析影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的因素。本文的研究目的在于，深層次挖掘影響河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體使用互聯(lián)網(wǎng)融資的內(nèi)在動(dòng)因，一方面為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供相應(yīng)的理論依據(jù)，另一方面，為河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供新的融資渠道，解決其融資難的問題。

二、數(shù)據(jù)來源與分析

（一）數(shù)據(jù)來源

本文主要以農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為調(diào)研對象，采用分層隨機(jī)抽樣的方法進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，調(diào)研地點(diǎn)覆蓋了河北省保定、邯鄲、唐山、張家口、衡水5個(gè)地級市城市，問卷采用實(shí)地調(diào)查和通過電子郵件發(fā)放兩種方式進(jìn)行，共發(fā)放問卷200份，其中問卷共收回189份，回收率為94.5%。由于問卷涵蓋的內(nèi)容比較多，根據(jù)研究所需要的數(shù)據(jù)進(jìn)行審核和篩選，最終確認(rèn)調(diào)查問卷中有效問卷為177份，無效問卷為12份，問卷的有效率為93.65%，其中專業(yè)大戶49個(gè)，家庭農(nóng)場88個(gè)，農(nóng)業(yè)合作社35個(gè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)5個(gè)。

（二）調(diào)查數(shù)據(jù)分析與結(jié)果

盡管農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在組織構(gòu)建、運(yùn)營模式等方面有著明顯的不同，但是從整體來看，他們都具有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的相關(guān)特征，及以市場化為導(dǎo)向，具有規(guī)?；?、集約化等經(jīng)營特征。然而，在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨資金約束性問題，結(jié)合調(diào)研所得資料和數(shù)據(jù)，本文得出以下結(jié)論：

1. 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍存在資金缺乏問題

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，面臨資金和財(cái)務(wù)問題的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體較多，其中高達(dá)121家，占比為68.4%；而面臨缺乏專業(yè)人士輔導(dǎo)、土地約束、缺乏政策支持的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分別占10.2%，5.7%，13%，還有少部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體認(rèn)為目前最大的障礙在于，其數(shù)量占比為2.8%（如圖1），這說明新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍存在資金匱乏問題。這是由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相對傳統(tǒng)農(nóng)戶而言，其規(guī)模比較大，在其成長初期需要注入大量資金用于預(yù)付土地租金、購買大型農(nóng)機(jī)具，而伴隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體集約化程度的不斷提高，其對信息化建設(shè)、水肥一體化設(shè)施、物聯(lián)網(wǎng)等農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化技術(shù)的投入也不斷增加，產(chǎn)生大量的資金需求，當(dāng)其發(fā)展到一定程度具備一定的規(guī)模時(shí)，在生產(chǎn)流動(dòng)性資金、季節(jié)流動(dòng)性資金方面有較大的需求，需要金融機(jī)構(gòu)的大力支持；然而，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)注重資金的安全性，而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相對于其他企業(yè)來說，市場風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)都比較大，因此，銀行很少為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸支持，此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的缺陷，主要服務(wù)于中小型企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融恰好能夠滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資要求。

2. 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知程度比較低

表1顯示了河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知程度，其中10.73%的人對互聯(lián)網(wǎng)有一定的了解，且有過借貸經(jīng)歷；而67.80%的人只聽說過，但無借貸經(jīng)歷；對互聯(lián)網(wǎng)很了解，并且經(jīng)常進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)借貸的人數(shù)為零；甚至有21.47%的人完全沒聽說過互聯(lián)網(wǎng)金融。由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，并且逐步向三農(nóng)領(lǐng)域擴(kuò)張，但對于農(nóng)村地區(qū)的大多數(shù)人來說也只是聽說而從未親身實(shí)踐過，因此，進(jìn)一步探索互聯(lián)網(wǎng)融資在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的制約因素是極其必要的。

3. 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資意愿不足

在有融資需求的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，僅有32.2%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體愿意進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資，而67.8%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不愿意進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資，由此可見，大部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資意愿是不足的。表2是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不愿進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資的原因分析，從中可以看到排在前兩位的是對網(wǎng)絡(luò)不信任以及認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)融資平臺不可靠，按照賦值法，其得分分別為1224和1184，這說明目前河北省農(nóng)民對于網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)融資平臺極其不信任，這是由于現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)不安全因素所決定的；其次，排在第三位和第四位的是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融沒有保障以及擔(dān)心資料泄露，得分為678和438，調(diào)查顯示，在其周圍有農(nóng)戶有過網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)歷，但由于需要上傳許多關(guān)于企業(yè)和農(nóng)戶自身的相關(guān)證件，涉及公司機(jī)密，因此，不愿意通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸；除此之外，還有少量的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不愿意進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資的原因在于擔(dān)心是高利貸公司，以296分居于第五位。

三、實(shí)證分析

（一）研究假設(shè)

近年來，我國一些學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)融資進(jìn)行了初步探索。其中劉志洋（2015）認(rèn)為影響消費(fèi)者用戶接受互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的因素既有用戶的自身因素，也有外部因素。包括個(gè)人消費(fèi)行為習(xí)慣、對風(fēng)險(xiǎn)的感知程度等內(nèi)部因素，以及金融機(jī)構(gòu)貸款的難易程度、復(fù)雜程度以及政府的支持力度等社會(huì)環(huán)境等外部因素；根據(jù)總結(jié)相關(guān)研究，本文將影響互聯(lián)網(wǎng)融資意愿的因素分為以下幾個(gè)方面：

1. 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的自身因素

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的自身因素主要是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的類型、發(fā)展規(guī)模，管理人員的年齡、學(xué)歷等。理論上，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展規(guī)模的確會(huì)影響其是否愿意進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的規(guī)模越大，其所需要的周轉(zhuǎn)資金數(shù)量就越大，而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身擁有的資金已經(jīng)不能滿足其自身發(fā)展的需要，因此，從互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的欲望就越大，不同性質(zhì)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，其對互聯(lián)網(wǎng)融資的意愿也不盡相同。另外，管理人員的素質(zhì)水平也影響著該企業(yè)是否會(huì)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資，一般來講，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體管理人員的教育水平與進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資成正比，管理人員教育水平越高，對新鮮事物的接受能力越強(qiáng)，更容易使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融融資認(rèn)知層面因素

互聯(lián)網(wǎng)金融貸款技術(shù)因素主要包括新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度、有無互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)歷、互聯(lián)網(wǎng)融資操作復(fù)雜度等也會(huì)影響其對互聯(lián)網(wǎng)融資的意愿。首先，如果對互聯(lián)網(wǎng)金融有一定的了解，甚至有過互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)歷，則對互聯(lián)網(wǎng)融資的意愿越旺盛；若對互聯(lián)網(wǎng)金融基本不了解，甚至都沒聽說過，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對互聯(lián)網(wǎng)融資的需求就會(huì)較低；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興技術(shù)，人們接受并使用也需要一定的時(shí)間，若人們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)融資操作較簡單，則會(huì)有較多人去嘗試，其互聯(lián)網(wǎng)融資意愿就會(huì)越強(qiáng)烈。

3. 外部環(huán)境層面因素

外部環(huán)境因素包括兩方面，一是外部金融環(huán)境因素（本文中主要指的是銀行因素），二是外部社會(huì)環(huán)境因素。銀行因素主要是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體銀行貸款的障礙大小以及對銀行貸款的滿意程度。理論上分析，對銀行貸款的滿意程度與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是否進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資成反比，即如果新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對銀行貸款越滿意，就越不容易通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貸款；另一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所處的社會(huì)環(huán)境也會(huì)影響其決策，對互聯(lián)網(wǎng)融資意愿也會(huì)有所不同，這主要包括對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境安全性的評判、是否享有政府的政策支持等。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在是否進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資方面，首先會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境進(jìn)行評判，如果認(rèn)為目前我國互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境安全性比較高，那么進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資意愿也較大，反之，則意愿較弱；此外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是否享有政府資金的扶持也是影響其融資意愿的原因之一，若新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有相應(yīng)的政策支持或?qū)ｍ?xiàng)資金支持，加上其自有資金，企業(yè)可能基本滿足了其資金需求，因此，對于互聯(lián)網(wǎng)融資的意愿就會(huì)降低。

（二）模型選擇與設(shè)計(jì)

Logistic回歸是一種非線性分類統(tǒng)計(jì)方法，適用于因變量為二分類變量（可記為“0”或“1”）的研究方法。借助該模型能夠?qū)Χ诸愐蜃兞亢妥宰兞恐g進(jìn)行回歸建模，進(jìn)而探討影響二分性變量的主要因素。

二元Logistic回歸模型能確定解釋變量xn在預(yù)測分類因變量Y發(fā)生概率的作用和強(qiáng)度。假設(shè)X為反應(yīng)變量，P為模型的響應(yīng)概率，其回歸公式如下：

在本研究中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是否愿意通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資的因變量不是一個(gè)連續(xù)變量，有“愿意”或者“不愿意”兩種行為變量，屬于二分類變量，適用于Logistic回歸模型。由Logistic函數(shù)到基于Logistic回歸分析的互聯(lián)網(wǎng)融資意愿模型，首先需要重新定義P值，此時(shí)，P值被定義為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體愿意通過互聯(lián)網(wǎng)融資的概率，通過以上回歸公式整理得到：

公式中因變量p取0和1兩個(gè)離散值；自變量xi表示影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資的驅(qū)動(dòng)力。

（三）變量選取與定義

本研究通過對前人研究成果的分析和總結(jié)，結(jié)合河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的實(shí)際情況，對177份有效問卷的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，剔除研究中不可避免的局限性指標(biāo)，對被解釋變量“是否愿意互聯(lián)網(wǎng)融資（Y）”進(jìn)行賦值，如果新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體回答為“愿意”，那么賦值為1，若回答“不愿意”，則賦值為0；將影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是否通過互聯(lián)網(wǎng)融資的因素分為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的自身因素、互聯(lián)網(wǎng)金融融資認(rèn)知層面因素以及外部環(huán)境層面因素三類，并為其進(jìn)行賦值，具體相關(guān)說明見表3。

（四）Logistic回歸的估算結(jié)果及顯著性分析

在進(jìn)行l(wèi)ogistic回歸分析時(shí)，本文中自變量的篩選是按照逐步回歸的方法，即按照自變量對因變量的貢獻(xiàn)度進(jìn)行排序，按照從大到小的順序依次選擇進(jìn)入模型中，每加入一變量后，便要對該模型中的每一變量進(jìn)行檢驗(yàn)，剔除對因變量不顯示的自變量，不斷重復(fù)這一過程，直到?jīng)]有自變量可以納入，也沒有自變量可以剔除為止，即該模型所有自變量對因變量都顯著。對每一自變量（x1，x2，…x10）進(jìn)行單獨(dú)logistic回歸分析，目的是判別哪些指標(biāo)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互聯(lián)網(wǎng)融資意愿具有顯著性影響，并且剔除不具有顯著性影響的指標(biāo)，提高模型的準(zhǔn)確率，在進(jìn)行檢驗(yàn)過程中由于企業(yè)的性質(zhì)、發(fā)展階段、互聯(lián)網(wǎng)融資操作復(fù)雜度、管理者年齡和能否得到政府的支持不具有統(tǒng)計(jì)意義，將其剔除，最終logistic回歸模型結(jié)果見表4。

四、結(jié)果分析

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體層面

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的性質(zhì)不具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，這說明不同類型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對互聯(lián)網(wǎng)融資意愿不顯著。這是由于不同類型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間具有較大的共同性，即都是集約化、組織化成產(chǎn)，在考慮是否通過互聯(lián)網(wǎng)融資方面也表現(xiàn)出較大的相似處，因此新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的類型對于互聯(lián)網(wǎng)融資意愿影響不顯著。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展規(guī)模不具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，即新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展規(guī)模對其是否進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資沒有影響。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，規(guī)模較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體一般都已步入穩(wěn)定期，也能夠提供較為全面的財(cái)務(wù)證明以及資產(chǎn)狀況，很容易通過銀行獲得資金支持；其次，規(guī)模較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大多是村集體所有，政府也會(huì)相應(yīng)提供一些扶持，所以導(dǎo)致變量不顯著。管理者的年齡不具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。調(diào)查顯示，100%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中都已安裝寬帶，即使年齡較大的管理者也可以熟練運(yùn)用電腦上網(wǎng)，即可以接觸到互聯(lián)網(wǎng)借貸；其次，國家越來越注重新型職業(yè)農(nóng)民的培育，年齡大的管理者也可以接觸到相關(guān)的農(nóng)業(yè)知識培訓(xùn)，了解到相關(guān)的借貸渠道，因此管理者的年齡不是互聯(lián)網(wǎng)融資的顯著因素。管理者的文化程度在5%的統(tǒng)計(jì)水平上有顯著正向影響，這說明文化程度越高的管理者越容易接受新鮮事物，越容易為企業(yè)提供新的融資渠道。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融融資認(rèn)知層面

互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知程度在5%的統(tǒng)計(jì)水平上有顯著正向影響，這說明對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知程度越高其越容易通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資。這是由于根據(jù)商業(yè)銀行法、貸款通則以及小貸公司的相關(guān)政策，只有獲得相應(yīng)的金融經(jīng)營許可證，并允許經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)才能進(jìn)行放貸。正因?yàn)榇?，P2P行業(yè)自誕生之日起一直陷于非法集資、非法吸儲的質(zhì)疑旋渦，這也使得P2P平臺在我國大眾的眼中常常與“騙子網(wǎng)站”聯(lián)系到一起，這是由于人們對于P2P的認(rèn)知匱乏、對于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬網(wǎng)站的不信任等原因造成的，因此，對于是否通過互聯(lián)網(wǎng)金融融資與人們對互聯(lián)網(wǎng)的觀念以及認(rèn)知程度有著較為密切的聯(lián)系，即互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知程度越高，其越愿意通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資。有無互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)歷在5%的統(tǒng)計(jì)水平上有顯著正向影響，調(diào)查結(jié)果顯示，曾經(jīng)有過互聯(lián)貸款經(jīng)歷的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互聯(lián)網(wǎng)融資意愿比較大，這是由于有過互聯(lián)網(wǎng)借貸經(jīng)歷的人們了解了互聯(lián)網(wǎng)借貸的方便性，并且懂得如何規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，而沒有互聯(lián)網(wǎng)借貸經(jīng)歷的人們則存在對互聯(lián)網(wǎng)的不信任，不愿意也不敢去嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)融資操作復(fù)雜度不具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，這說明互聯(lián)網(wǎng)貸款實(shí)際操作的復(fù)雜度并不是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所考慮的顯著因素。

（三）外部環(huán)境層面

銀行貸款的滿意度在5%的統(tǒng)計(jì)水平上有顯著負(fù)向影響，這是由于大部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在有融資需求時(shí)仍然會(huì)首選銀行貸款，這是由銀行業(yè)在我國金融業(yè)的地位所決定的，然而目前我國銀行業(yè)基于對風(fēng)險(xiǎn)的控制，需新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供擔(dān)?；虻盅何?，因此新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與銀行貸款的滿意程度呈負(fù)相關(guān)，即新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體若不能從銀行獲得貸款，急需獲取另一種融資方式，而此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰與銀行貸款形成互補(bǔ)，不需要資金需求方提供抵押物，因此新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體就愿意嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境安全性在5%的統(tǒng)計(jì)水平上有顯著正向影響，即互聯(lián)網(wǎng)安全性越高，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的意愿越強(qiáng)烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全性包括大數(shù)據(jù)信息來源的真實(shí)性、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的可靠性以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)性和信用水平等調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于電信詐騙案、互聯(lián)網(wǎng)融資平臺跑路等事件心有余悸，因此，在考慮是否愿意互聯(lián)網(wǎng)融資時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是其考慮的首要條件。

五、結(jié)論

本文主要以河北省的200家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)，對其互聯(lián)網(wǎng)融資意愿進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的互聯(lián)網(wǎng)融資意愿不足，通過logistic回歸法對其影響因素進(jìn)行分析得出：企業(yè)性質(zhì)、發(fā)展階段、管理人員年齡、互聯(lián)網(wǎng)融資操作復(fù)雜度、能否享受到政府財(cái)政撥款5個(gè)因素的影響不顯著；管理者文化程度、互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知程度、有無互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)歷、銀行貸款的滿意度、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境安全性等因素的影響比較顯著。其中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的安全性是首要因素，這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的融資手段，涉及了計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)等，存在多種風(fēng)險(xiǎn)。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然改變了傳統(tǒng)金融的服務(wù)形式與組織形式，但是其功能仍是在不確定環(huán)境中進(jìn)行資源的時(shí)間與空間配置，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

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