電子銀行風(fēng)險系統(tǒng)運營與管理

陳瑞晞

摘 要：本文通過描述互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展態(tài)勢和隨之給電子銀行帶來的風(fēng)險形勢，并根據(jù)中國人民銀行《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》的系統(tǒng)建設(shè)要求，描述了建立電子銀行風(fēng)險系統(tǒng)的必要性和緊迫性。本文闡述了電子銀行風(fēng)險系統(tǒng)建設(shè)的三大目標(biāo)，并圍繞三大目標(biāo)設(shè)計了五個具體環(huán)節(jié)，通過對五個具體環(huán)節(jié)涉及內(nèi)容的分別描述，分步驟說明了電子銀行風(fēng)險系統(tǒng)運營與管理工作的具體方式方法。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險系統(tǒng) 運營與管理

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）07（a）-022-03

互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年出現(xiàn)持續(xù)騰飛的態(tài)勢，業(yè)務(wù)涉及范圍已不再是2005年以前僅為金融業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持的范疇，隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺快速發(fā)展、眾籌融資平臺起步、第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司獲批、直銷銀行模式遍地開花等業(yè)態(tài)形勢，現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷增多。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展勢頭，電子銀行業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險形勢日趨嚴(yán)峻。監(jiān)管強(qiáng)度不斷加大，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來更多挑戰(zhàn)；個人信息的應(yīng)用得到深度挖掘，但相應(yīng)的個人信息保護(hù)意識、保護(hù)機(jī)制和合理使用邊界均未清晰確立；社會信用體系在艱難的建立過程中，道德底線被一再挑戰(zhàn)；互聯(lián)網(wǎng)詐騙手段層出不窮、花樣翻新；電子銀行行業(yè)規(guī)則未全面確立，無序競爭仍然存在。

為了有效增強(qiáng)現(xiàn)有網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全防范能力，促進(jìn)網(wǎng)上銀行規(guī)范、健康發(fā)展，中國人民銀行在收集、分析評估檢查發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全問題和已發(fā)生過的網(wǎng)上銀行案件的基礎(chǔ)上，有針對性的提出了《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》要求，其中要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點，建立完善的網(wǎng)上銀行異常交易監(jiān)控體系。

鑒于上述情況，保護(hù)電子銀行特別是網(wǎng)上銀行客戶的交易安全勢在必行，電子銀行有必要建立一個安全高效的風(fēng)險系統(tǒng)。

電子銀行風(fēng)險系統(tǒng)引入的初衷是能夠?qū)崿F(xiàn)對電子渠道高風(fēng)險交易的智能事中干預(yù)，有效保障客戶的資金安全。該系統(tǒng)能夠依據(jù)客戶不斷積累的電子渠道交易數(shù)據(jù)，分析和更新客戶交易習(xí)慣，通過配置風(fēng)險預(yù)警規(guī)則對交易進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，針對未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的交易直接放行，針對確認(rèn)欺詐的交易直接阻斷，針對疑似欺詐交易增加附加認(rèn)證，可通過人工外呼干預(yù)或者個性化安全保護(hù)問題等手段進(jìn)行加強(qiáng)認(rèn)證，客戶驗證成功后方可流轉(zhuǎn)資金，否則立即阻斷交易。

1 電子銀行風(fēng)險系統(tǒng)建設(shè)三大目標(biāo)

三大目標(biāo)包括準(zhǔn)確識別風(fēng)險、實時干預(yù)風(fēng)險、高效處置風(fēng)險。具體描述如下。

1.1 準(zhǔn)確識別交易風(fēng)險

即系統(tǒng)需要實時、準(zhǔn)確評估電子渠道的交易風(fēng)險，能夠全面收集各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、渠道信息和外部數(shù)據(jù)，真正做到全方位、立體式、多角度的風(fēng)險防控。全面收集客戶信息主要包括三部分內(nèi)容，第一部分是客戶所有電子渠道歷史交易信息的收集，第二部分是客戶實時交易數(shù)據(jù)的收集，第三部分是客戶名單類數(shù)據(jù)的收集。

1.2 實時干預(yù)交易風(fēng)險

即系統(tǒng)通過對客戶信息的收集，針對不同的交易場景和交易風(fēng)險特點，定制個性化的風(fēng)險預(yù)警規(guī)則。風(fēng)險預(yù)警規(guī)則可以依據(jù)歷史積累的風(fēng)險事件總結(jié)的風(fēng)險特點進(jìn)行制定，也可以依據(jù)客戶歷史交易行為的分析和本次實時交易的特點進(jìn)行比對的方式進(jìn)行制定。當(dāng)風(fēng)險預(yù)警規(guī)則識別出異常風(fēng)險交易后，可通過阻斷的方式直接拒絕交易，也可通過人工外呼干預(yù)或者個性化安全保護(hù)問題等手段對交易增加附加認(rèn)證，對于通過附加認(rèn)證識別出來的欺詐交易再做拒絕處理。

1.3 高效處置風(fēng)險交易

即系統(tǒng)需要記錄已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險交易數(shù)據(jù)，并對風(fēng)險交易涉及的賬戶發(fā)起保護(hù)處理，及時告知客戶風(fēng)險隱患，最大限度的避免客戶資金損失。與此同時，系統(tǒng)需要根據(jù)風(fēng)險交易數(shù)據(jù)特點，對風(fēng)險事件進(jìn)行匯總分析，找出風(fēng)險交易的共同特點后，反哺現(xiàn)有風(fēng)險預(yù)警規(guī)則缺失內(nèi)容并動態(tài)完善風(fēng)險預(yù)警規(guī)則體系。

2 電子銀行風(fēng)險系統(tǒng)運營與管理的五個具體環(huán)節(jié)

下面將繼續(xù)圍繞電子銀行風(fēng)險系統(tǒng)建設(shè)的三大目標(biāo)，通過以下五個具體環(huán)節(jié)整體開展系統(tǒng)的運營工作。

2.1 第一環(huán)節(jié)為風(fēng)險預(yù)防

風(fēng)險系統(tǒng)可以通過客戶畫像技術(shù)積累客戶歷史交易習(xí)慣對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)評級?？蛻舢嬒駜?nèi)容包括：家庭設(shè)備、鍵盤節(jié)奏、常用設(shè)備、工作設(shè)備、休息時間、工作時間、習(xí)慣時間、差旅城市、常駐城市、戶籍城市、常用網(wǎng)站、消費習(xí)慣、消費額度、繳費習(xí)慣、商戶類別、常用收款方、信用記錄、性別、年齡、學(xué)歷、資產(chǎn)、職業(yè)等。系統(tǒng)可以通過不斷豐富和更新以上信息內(nèi)容，作為客戶的歷史交易信息進(jìn)行留存，形成客戶風(fēng)險預(yù)警規(guī)則的參考依據(jù)之一。與此同時，系統(tǒng)還可以針對各個權(quán)威機(jī)構(gòu)的黑名單數(shù)據(jù)對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)評估。黑名單數(shù)據(jù)包括設(shè)備、地區(qū)、IP、賬號、手機(jī)號、證件號碼、姓名等。

2.2 第二環(huán)節(jié)為模型防控

基于第一環(huán)節(jié)的風(fēng)險預(yù)防手段，通過設(shè)定風(fēng)險模型建立風(fēng)險預(yù)警規(guī)則，風(fēng)險系統(tǒng)依據(jù)風(fēng)險預(yù)警規(guī)則實時識別風(fēng)險交易。風(fēng)險模型是基于客戶畫像技術(shù)積累的客戶歷史交易習(xí)慣和各個權(quán)威機(jī)構(gòu)的黑名單數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行設(shè)定的。以風(fēng)險模型為基礎(chǔ)設(shè)定風(fēng)險預(yù)警規(guī)則，需要將客戶當(dāng)前交易信息進(jìn)行收集后，與風(fēng)險模型進(jìn)行分析和比對，識別出異常風(fēng)險交易的過程即為模型防控?？蛻舢?dāng)前交易信息可以依據(jù)交易的不同特點采集不同的內(nèi)容，具體采集信息包括：交易人姓名、付款人卡號、收款人卡號、交易類型、交易金額、交易時間、應(yīng)用的電子渠道名稱等?？傊?，風(fēng)險預(yù)警規(guī)則的設(shè)置需要涵蓋電子銀行的登錄、查詢、簽約、動賬、修改等交易類型，以及客戶個人信息數(shù)據(jù)、客戶行為特點、客戶交易數(shù)據(jù)、客戶采用設(shè)備信息等。

2.3 第三環(huán)節(jié)為技術(shù)防控

基于第一環(huán)節(jié)的風(fēng)險預(yù)防和第二環(huán)節(jié)的模型防控設(shè)計出的風(fēng)險預(yù)警規(guī)則識別出的風(fēng)險交易，風(fēng)險系統(tǒng)采用智能的技術(shù)手段進(jìn)行處置。交易的最終處置方式無外乎放行正常交易和阻斷欺詐交易兩種形式，無論是放行還是阻斷都是基于風(fēng)險預(yù)警規(guī)則的判定結(jié)果后做出的交易處置方式。當(dāng)通過風(fēng)險預(yù)警規(guī)則判定交易為正常交易無異常風(fēng)險情況時，風(fēng)險系統(tǒng)將放行指令告知交易渠道完成客戶交易；當(dāng)通過風(fēng)險預(yù)警規(guī)則判定交易存在百分百的欺詐風(fēng)險（例如：交易中存在黑名單數(shù)據(jù)等），風(fēng)險系統(tǒng)將阻斷指令告知交易渠道完成客戶交易；當(dāng)通過風(fēng)險預(yù)警規(guī)則察覺交易存在潛在風(fēng)險，則風(fēng)險系統(tǒng)可智能增加一道附加驗證門檻（例如：通過客服人工對客戶進(jìn)行外呼驗證客戶身份和客戶交易意愿、請客戶通過電子渠道回答安全保護(hù)問題或請客戶增加指紋驗證等），如客戶通過附加驗證則放行交易，如客戶未通過附加認(rèn)證則阻斷交易。

2.4 第四環(huán)節(jié)為風(fēng)險處置

具體內(nèi)容為：基于第三環(huán)節(jié)的技術(shù)防控措施基礎(chǔ)上，風(fēng)險系統(tǒng)針對阻斷的風(fēng)險交易迅速進(jìn)行全面風(fēng)險處置。需要系統(tǒng)逐筆智能分析、提煉并展示出阻斷交易的風(fēng)險特點，在此基礎(chǔ)上再進(jìn)行人工判斷，如確認(rèn)客戶在本人不知情的情況下賬戶被他人操控，需要及時通過客服人工聯(lián)系客戶，告知客戶存在的風(fēng)險隱患，建議客戶立即凍結(jié)賬戶防止資金被他人盜用，并對客戶進(jìn)行個人信息安全保護(hù)的再教育工作，同時建議客戶盡快去銀行網(wǎng)點更換賬戶并設(shè)置有別于之前的更加安全的密碼類信息；在此基礎(chǔ)上，風(fēng)險系統(tǒng)需要將客戶后續(xù)發(fā)生的其他交易逐筆進(jìn)行重點監(jiān)控，防止欺詐交易的再次發(fā)生。如發(fā)現(xiàn)客戶的交易中存在黑名單數(shù)據(jù)的情況，系統(tǒng)需要立即提煉交易相關(guān)數(shù)據(jù)，之后通過人工將以上信息告知公安等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行后續(xù)處置。

2.5 第五環(huán)節(jié)為風(fēng)險分析

基于第四環(huán)節(jié)的風(fēng)險處置基礎(chǔ)上，風(fēng)險系統(tǒng)針對所有欺詐交易的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析比對，如發(fā)現(xiàn)交易數(shù)據(jù)存在共同特征（例如：都向同一個收款賬號轉(zhuǎn)賬、都用同一個設(shè)備號進(jìn)行登錄等），一方面需要立即通過人工建立黑名單機(jī)制，將風(fēng)險數(shù)據(jù)加入風(fēng)險系統(tǒng)的黑名單庫中，便于對黑名單數(shù)據(jù)之后的所有交易進(jìn)行有效阻斷；另一方面立即通過人工將以上風(fēng)險信息告知公安等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行后續(xù)處置。與此同時，針對共同風(fēng)險特征，反哺第一環(huán)節(jié)的風(fēng)險預(yù)防和第二環(huán)節(jié)的模型防控內(nèi)容，一是查看風(fēng)險預(yù)防中的客戶畫像內(nèi)容是否存在疏漏并不斷完善優(yōu)化，二是查看當(dāng)前風(fēng)險預(yù)警規(guī)則體系是否完備，即是否準(zhǔn)確識別當(dāng)前最新的欺詐風(fēng)險特點并有效阻斷欺詐交易，如風(fēng)險預(yù)警規(guī)則體系不夠完善，則也需要不斷補(bǔ)充更新。

3 電子銀行風(fēng)險系統(tǒng)運營人員具體工作內(nèi)容

為使電子銀行風(fēng)險系統(tǒng)最大效用的發(fā)揮作用，除了系統(tǒng)本身的開發(fā)和運轉(zhuǎn)工作外，還需要大量的人工配合開展運營與管理工作。實際的運營場景中，具體需要三類運營人員：第一類為配合風(fēng)險系統(tǒng)建設(shè)的業(yè)務(wù)運營人員，第二類為配合風(fēng)險事件處置和分析的業(yè)務(wù)運營人員，第三類為對疑似欺詐交易進(jìn)行附加驗證和對客戶進(jìn)行風(fēng)險提示教育的客服人工外呼人員。

（1）配合風(fēng)險系統(tǒng)建設(shè)的業(yè)務(wù)運營人員重點圍繞電子銀行風(fēng)險系統(tǒng)的前三個具體環(huán)節(jié)配合開展運營工作。

在第一環(huán)節(jié)風(fēng)險預(yù)防中：用于積累客戶歷史交易習(xí)慣的客戶畫像，需運營人員根據(jù)不斷豐富的交易場和客戶行為特點，持續(xù)豐富客戶畫像內(nèi)容，準(zhǔn)確描述客戶歷史交易習(xí)慣。并且，黑名單數(shù)據(jù)也是在持續(xù)更新的，因此也需要運營人員配合將更新后的信息加載到風(fēng)險系統(tǒng)中。

在第二環(huán)節(jié)模型防控中，風(fēng)險預(yù)警規(guī)則也需要根據(jù)不斷變化的風(fēng)險場景、不斷豐富的交易場景，以規(guī)則有效為前提，由運營人員進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警規(guī)則的增刪和參數(shù)的調(diào)整。

在第三環(huán)節(jié)技術(shù)防控中，針對疑似欺詐風(fēng)險交易的附加認(rèn)證手段，也需要根據(jù)監(jiān)管最新要求、認(rèn)證手段不斷豐富等，由運營人員持續(xù)增加和動態(tài)調(diào)整，通過不斷優(yōu)化附加認(rèn)證的相應(yīng)手段，更好的保障客戶的資金安全。

（2）配合風(fēng)險事件處置和分析的業(yè)務(wù)運營人員重點圍繞電子銀行風(fēng)險系統(tǒng)的第四和第五個具體環(huán)節(jié)配合開展運營工作。

在第四環(huán)節(jié)風(fēng)險處置中，需要配合風(fēng)險事件處置和分析的業(yè)務(wù)運營人員人工對欺詐交易逐筆進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，并總結(jié)欺詐交易特點。同時，如分析后確認(rèn)客戶在其本人不知情的情況下賬戶資金被他人操控，該運營人員還需第一時間將該客戶欺詐交易告知客服人工外呼人員，由客服人工聯(lián)系客戶進(jìn)行后續(xù)風(fēng)險處置，與此同時，如存在黑名單數(shù)據(jù)，該運營人員需聯(lián)系公安機(jī)關(guān)進(jìn)行風(fēng)險處置。

在第五環(huán)節(jié)風(fēng)險分析中，需要配合風(fēng)險事件處置和分析的業(yè)務(wù)運營人員將提煉后的單筆欺詐交易特點進(jìn)行匯總分析并總結(jié)共同欺詐特點，之后一方面提供給配合風(fēng)險系統(tǒng)建設(shè)的業(yè)務(wù)運營人員進(jìn)行第一環(huán)節(jié)風(fēng)險預(yù)防和第二環(huán)節(jié)模型防控的優(yōu)化完善，另一方面該運營人員需將欺詐信息加入風(fēng)險系統(tǒng)的黑名單庫中。

（3）對疑似欺詐交易進(jìn)行附加驗證和對客戶進(jìn)行風(fēng)險提示教育的客服人工外呼人員重點圍繞電子銀行風(fēng)險系統(tǒng)的第三和第四個具體環(huán)節(jié)配合開展運營工作。

在第三環(huán)節(jié)技術(shù)防控中，如疑似欺詐風(fēng)險交易的附加認(rèn)證手段為人工外呼認(rèn)證，則對疑似欺詐交易進(jìn)行驗證的客服人工外呼人員需要立即電話聯(lián)系客戶，驗證客戶身份和交易意愿后，判斷交易的放行和阻斷。

在第四環(huán)節(jié)風(fēng)險處置中，如該客服人工外呼人員接到配合風(fēng)險事件處置和分析的業(yè)務(wù)運營人員發(fā)送的疑似欺詐交易結(jié)果，則該客服人工外呼人員需要立即電話聯(lián)系客戶，告知客戶欺詐交易存在的風(fēng)險隱患，建議客戶立即凍結(jié)賬戶防止資金被他人盜用，并對客戶進(jìn)行個人信息安全保護(hù)的再教育工作，同時建議客戶盡快去銀行網(wǎng)點更換賬戶并設(shè)置有別于之前的更加安全的密碼類信息。

電子銀行風(fēng)險系統(tǒng)的建設(shè)和運營與管理的全流程中，都需要注意客戶敏感信息和交易信息的安全保護(hù)工作。一方面是客戶相關(guān)信息、系統(tǒng)交易日志等的加密保護(hù)，防止通過系統(tǒng)層面丟失和泄露客戶和交易數(shù)據(jù)；另一方面還需要對參與電子銀行風(fēng)險系統(tǒng)建設(shè)與運營與管理的相關(guān)人員，包括：配合風(fēng)險系統(tǒng)建設(shè)的業(yè)務(wù)運營人員、配合風(fēng)險事件處置和分析的業(yè)務(wù)運營人員、對疑似欺詐交易進(jìn)行附加驗證和對客戶進(jìn)行風(fēng)險提示教育的客服人工外呼人員，做好做實客戶敏感信息和交易信息的保護(hù)工作。

參考文獻(xiàn)

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