促進(jìn)農(nóng)村貧困婦女發(fā)展的金融精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新思路

游郭融 祝健

摘 要：農(nóng)村貧困婦女是金融精準(zhǔn)扶貧的重點(diǎn)對(duì)象，金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)于農(nóng)村婦女減貧脫貧及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。該文通過PEST模型，分別從政策法律、資金市場供求、社會(huì)信用和金融創(chuàng)新四個(gè)方面，對(duì)我國農(nóng)村婦女的金融扶貧現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并總結(jié)當(dāng)前金融扶貧工作中出現(xiàn)的問題。最后，結(jié)合我國農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)情況以及金融精準(zhǔn)扶貧面臨的困難與障礙，針對(duì)性地給出創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧路徑的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：金融精準(zhǔn)扶貧；農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)；資金供求失衡；農(nóng)村金融改革

中圖分類號(hào)：F323.89文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1637-5617（2017）02-0035-06

Abstract： The rural poor women are the key objects of the financial targeted poverty alleviation， which is of great significance to help the rural women to reduce and get rid of poverty and also improve the development of rural economy. By using the PEST model， the present situation of financial poverty alleviation of rural women in China was analyzed from the four aspects of policies and laws， supply and demand of capital market， social credit and financial innovation. And then the problems exited in the current financial poverty alleviation were summarized. Finally， the countermeasures were put forward to innovate the path for financial targeted poverty alleviation by combining with the entrepreneurship and employment situation of rural women in China and the difficulties and obstacles faced by the financial targeted poverty alleviation.

Key words： financial targeted poverty alleviation； entrepreneurship of rural women； imbalance between capital supply and demand； rural financial reform

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全球8億貧困人口當(dāng)中一半以上是婦女。在我國，貧困婦女總數(shù)有2550多萬人，其中大多數(shù)為農(nóng)村貧困婦女。農(nóng)村婦女長期受制于傳統(tǒng)思想，缺乏經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立性，受教育程度、就業(yè)機(jī)會(huì)及資源的占有率等與男性相比存在較大差距，導(dǎo)致農(nóng)村婦女貧困化程度明顯偏高，且將直接影響下一代子女的發(fā)展。因此，幫助農(nóng)村婦女脫貧致富，事關(guān)家庭幸福、社會(huì)和諧和國家長治久安。近年來，我國政府將農(nóng)村婦女減貧脫貧作為國家戰(zhàn)略重要組成部分，始終把緩解農(nóng)村婦女貧困程度放在優(yōu)先位置，統(tǒng)籌考慮各種因素對(duì)農(nóng)村婦女貧困的影響，制定實(shí)施了一系列有利于農(nóng)村婦女減貧脫貧和全面發(fā)展的政策措施。

隨著農(nóng)業(yè)女性化趨勢的逐步加強(qiáng)，農(nóng)村問題的核心在一定程度上可以說是農(nóng)村婦女的收入問題。實(shí)踐表明，提高農(nóng)村婦女收入需要通過外界幫扶和自主創(chuàng)業(yè)來達(dá)到目的，外界幫扶在一定程度上只能治標(biāo)不能治本，不能從根本上解決農(nóng)村婦女貧困問題。要提高農(nóng)村婦女的收入水平必須幫助她們實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，而農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)首先面對(duì)的是創(chuàng)業(yè)的資金來源，資金不足往往成為創(chuàng)業(yè)的突出瓶頸。據(jù)全國婦聯(lián)問卷調(diào)研顯示，36.9%的貧困婦女表示創(chuàng)業(yè)的首要困難是“缺少投資本錢”。在貧困婦女希望婦聯(lián)組織提供的幫扶方式中，“小額擔(dān)保貸款”占到第一位，達(dá)45.7%?？梢?，金融扶持及其小額信貸是幫扶貧困婦女創(chuàng)業(yè)的重要現(xiàn)實(shí)選擇。但由于長期以來我國對(duì)農(nóng)村小額信貸的各類研究和實(shí)踐都將貸款主體的男性和女性等同化和均質(zhì)化，社會(huì)性別基本上被忽略或籠統(tǒng)化，忽視社會(huì)性別因素對(duì)女性特別是農(nóng)村女性小額信貸的影響，因而金融精準(zhǔn)扶持農(nóng)村婦女發(fā)展問題的提出就顯得尤為必要。

金融精準(zhǔn)扶持農(nóng)村婦女發(fā)展，本質(zhì)就是從扶貧富民角度出發(fā)，利用財(cái)政扶貧資金扶持，通過信貸資金市場化運(yùn)作并建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，保障扶貧機(jī)制創(chuàng)新，從而解決農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)外部融資難問題，提高她們的發(fā)展能力和收入水平，為脫貧致富打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。這種促進(jìn)農(nóng)村婦女發(fā)展的金融扶貧與傳統(tǒng)扶貧不同。一是金融扶貧是開發(fā)式扶貧，金融扶貧資金通過有償使用，使農(nóng)村婦女轉(zhuǎn)變以往“等靠要”的思想，極大地鼓舞農(nóng)村婦女自我發(fā)展的積極性，引導(dǎo)其培育自主創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，讓扶貧工作真正從“輸血型”向“造血型”轉(zhuǎn)變。二是金融扶貧重在造血能力的培養(yǎng)，強(qiáng)調(diào)開發(fā)性和增強(qiáng)造血能力，注重提高農(nóng)村婦女的勞動(dòng)技能和發(fā)展能力，并將有限的資金用于支持和鼓勵(lì)農(nóng)村婦女發(fā)展生產(chǎn)的脫貧工作上，精準(zhǔn)對(duì)接，集中力量解決突出問題。三是金融扶貧資金是信貸資金，需要建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，才能保證金融機(jī)構(gòu)的信貸資金持續(xù)地對(duì)扶貧項(xiàng)目和貧困農(nóng)婦的投入。無疑，金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)于真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義。

1 金融精準(zhǔn)扶貧研究概述

農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的理論根源在于金融排斥，金融排斥是金融與貧困研究的主要理論基礎(chǔ)。20世紀(jì)80年代，麥金農(nóng)[1]和肖[2]首次將金融發(fā)展的研究對(duì)象指向發(fā)展中國家。他們認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)普遍存在金融市場的割裂和金融抑制現(xiàn)象，眾多的小企業(yè)和農(nóng)戶被排斥在正規(guī)金融體系之外，無法享受正規(guī)金融服務(wù)。為了應(yīng)對(duì)金融抑制和金融排斥，實(shí)踐中產(chǎn)生了現(xiàn)代意義上的小額信貸。喬安娜·雷格伍德[3]提出，小額信貸不僅能改善窮人生活，而且通過為低收入客戶或個(gè)體經(jīng)營者提供一系列的儲(chǔ)蓄與信貸等金融服務(wù)，能使經(jīng)濟(jì)弱勢群體獲得自身發(fā)展的一種支持。

國內(nèi)學(xué)者對(duì)金融排斥的研究起步較晚。周立等[4]最早使用“金融排斥”的概念，認(rèn)為我國金融發(fā)展的不平衡性顯著，金融發(fā)展水平較低的地區(qū)由于信息不對(duì)稱、可抵押物缺乏等因素，導(dǎo)致金融資產(chǎn)缺乏流動(dòng)性，產(chǎn)生金融排斥，降低了該地區(qū)的金融普及性。劉錫良[5]通過三個(gè)指標(biāo)即農(nóng)村資金是否得到有效利用、農(nóng)村儲(chǔ)蓄能否有效轉(zhuǎn)化為投資及農(nóng)村資金的流進(jìn)流出情況，調(diào)查得出當(dāng)前我國農(nóng)村普遍存在較嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象。何德旭等[6]從供求視角分析農(nóng)村金融排斥產(chǎn)生的原因，認(rèn)為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏金融資源，歸因于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營取向上對(duì)農(nóng)戶的金融需求存在較強(qiáng)的排斥性。國內(nèi)學(xué)者對(duì)于我國農(nóng)村金融市場的供給與需求問題的觀點(diǎn)大致分為3種：第一種觀點(diǎn)是以喬海曙[7]為代表的者認(rèn)為我國農(nóng)村金融抑制主要為供給型金融抑制；第二種觀點(diǎn)是以高帆[8]為代表的等學(xué)者認(rèn)為中國農(nóng)村金融抑制主要是需求型金融抑制；第三種觀點(diǎn)是馬曉河等[9]學(xué)者認(rèn)為中國農(nóng)村金融抑制為需求型金融抑制與供給型金融抑制共存，但需求型金融抑制是從屬現(xiàn)象。

雖然理論界對(duì)農(nóng)村金融排斥、金融抑制問題的研究取得了豐碩成果，但在農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧問題的許多方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，理論研究上也需要進(jìn)一步深入拓展，特別是在對(duì)農(nóng)村婦女發(fā)展與如何實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合的研究上還未充分展開。本文著重從農(nóng)村婦女發(fā)展與金融精準(zhǔn)扶貧角度入手展開研究，運(yùn)用PEST模型，結(jié)合我國農(nóng)村婦女金融扶貧現(xiàn)狀，分別從政治法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境及科學(xué)技術(shù)環(huán)境四個(gè)角度進(jìn)行分析，對(duì)農(nóng)村婦女金融精準(zhǔn)扶貧的宏觀環(huán)境進(jìn)行梳理，找出目前存在的問題，旨在對(duì)后續(xù)完善與發(fā)展農(nóng)村婦女金融精準(zhǔn)扶貧提出相關(guān)建議，力圖拓展當(dāng)前金融扶貧開發(fā)的理論視角。

2 基于PEST模型的農(nóng)村婦女金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀分析

2.1 PEST模型概述

PEST模型是指對(duì)宏觀環(huán)境的分析，P是政治（politics），E是經(jīng)濟(jì)（economy），S是社會(huì)（society），T是技術(shù)（technology）。PEST模型常用來分析目標(biāo)對(duì)象的宏觀發(fā)展環(huán)境，從政治法律、經(jīng)濟(jì)市場、社會(huì)文化和技術(shù)創(chuàng)新四個(gè)方面來分析影響或制約目標(biāo)對(duì)象發(fā)展的因素，為該對(duì)象的未來發(fā)展提出具有借鑒意義的參考意見。

關(guān)于農(nóng)村婦女金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀分析中的政治法律主要是指影響農(nóng)村婦女金融精準(zhǔn)扶貧的政治法律因素，包括政府的方針政策，國家的相關(guān)法律法規(guī)，稅收政策、信貸政策和補(bǔ)貼政策等宏觀經(jīng)濟(jì)政策。政治法律環(huán)境是影響農(nóng)村婦女金融精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵因素。經(jīng)濟(jì)市場主要是指金融精準(zhǔn)扶貧的資金供求情況。經(jīng)濟(jì)市場環(huán)境是影響農(nóng)村婦女金融精準(zhǔn)扶貧的決定性因素。社會(huì)文化主要是指金融精準(zhǔn)扶貧的社會(huì)信用方面。社會(huì)文化環(huán)境是影響農(nóng)村婦女金融精準(zhǔn)扶貧的主要因素。技術(shù)創(chuàng)新因素是指關(guān)于農(nóng)村婦女精準(zhǔn)扶貧的金融創(chuàng)新，主要從金融產(chǎn)品和金融監(jiān)管兩個(gè)部分來考慮。

2.2 運(yùn)用PEST模型分析農(nóng)村婦女金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀

2.2.1 金融精準(zhǔn)扶貧政策法規(guī) 金融精準(zhǔn)扶貧需要依托強(qiáng)有力的政策扶持。實(shí)踐證明，若金融精準(zhǔn)扶貧完全由市場來調(diào)節(jié)，只會(huì)加劇貧富分化的差距。要實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平和效率，勢必需要政府政策干預(yù)。我國當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧下的政策模式主要從財(cái)稅、金融和監(jiān)管三個(gè)方面同步并行。在財(cái)政稅收方面，包括對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼，以及對(duì)農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼等。在貨幣信貸政策方面，央行采取定向降準(zhǔn)及主要涉農(nóng)機(jī)構(gòu)采取差別化存款準(zhǔn)備金率等方式，來評(píng)估和完善正向激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)一步健全再貼現(xiàn)政策來優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的功能。在金融扶貧扶弱政策方面，2009年7月出臺(tái)的《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策、推動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》，將城鄉(xiāng)婦女納入了小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息范圍，為城鄉(xiāng)婦女發(fā)展提供了金融支持并且進(jìn)一步提高了服務(wù)工作力度?？梢哉f，政策力度不斷加大，政策所面向的對(duì)象不斷縮小，基本實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)二字。但面向農(nóng)村地區(qū)貧困婦女的具有針對(duì)性的政策，從長遠(yuǎn)來看，還需要不斷地補(bǔ)充和完善。

2.2.2 金融精準(zhǔn)扶貧資金供求 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村婦女發(fā)展的金融精準(zhǔn)扶貧，必須解決我國農(nóng)村金融始終面臨的問題，即農(nóng)村金融的供需失衡。一方面，在農(nóng)村無論是婦女創(chuàng)業(yè)還是發(fā)展都需要大量資金；另一方面，很多金融機(jī)構(gòu)紛紛從農(nóng)村撤出，把大量的資金投入到非農(nóng)貸款上，這使農(nóng)村金融的資金供求矛盾加重。而農(nóng)村金融的供求失衡問題嚴(yán)重地制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因而要從整體上改革農(nóng)村金融，平衡供需是關(guān)鍵。當(dāng)大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行紛紛從基層農(nóng)村撤離，銀行網(wǎng)點(diǎn)越來越少，扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大多只靠農(nóng)村信用社“孤軍奮戰(zhàn)”，導(dǎo)致金融支農(nóng)難以突出。滿足農(nóng)村金融需求如果僅僅是把城市資金吸引到農(nóng)村并不現(xiàn)實(shí)，應(yīng)該把農(nóng)戶資金留在農(nóng)村，這才是破解農(nóng)村金融難的有效之道。農(nóng)村婦女作為留守農(nóng)村的主體要實(shí)現(xiàn)其發(fā)展，就需要農(nóng)村金融改革圍繞其進(jìn)行，如何更好地幫助和扶持農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展，逐步成為了現(xiàn)階段及未來農(nóng)村金融改革的焦點(diǎn)。

在農(nóng)村金融市場上，合作金融機(jī)構(gòu)具有事實(shí)上的壟斷地位，它們背后依靠著政府多項(xiàng)優(yōu)惠政策的扶持，即使本身沒有完善的市場退出機(jī)制，也能夠在農(nóng)村金融市場上占據(jù)重要位置。由于政府對(duì)農(nóng)村金融市場的保護(hù)和限制導(dǎo)致其他金融機(jī)構(gòu)很難進(jìn)入該行業(yè)，造成了壟斷條件下的信息不對(duì)稱，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融市場的信貸配給失衡。合作金融機(jī)構(gòu)屬于正規(guī)金融，在貸款上有更加嚴(yán)格的條件，致使很多農(nóng)村婦女得不到其提供的貸款。而民間借貸作為正規(guī)金融貸款的替代產(chǎn)品，由于利率和風(fēng)險(xiǎn)都相較壟斷金融產(chǎn)品高出很多，從社會(huì)成本的角度上看，民間借貸直接導(dǎo)致社會(huì)效率的損失。盡管如此，我國農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍占一定比例。從1994年開始開展小額信貸業(yè)務(wù)，相較于業(yè)務(wù)情況慘淡的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)背景的小額信貸組織卻逐步發(fā)展壯大，甚至于在部分地區(qū)有很大的業(yè)務(wù)需求，在幫助貧困地區(qū)農(nóng)村婦女減貧脫貧的過程中逐步實(shí)現(xiàn)了自身企業(yè)的壯大和可持續(xù)發(fā)展。但由于其所處的非正規(guī)金融的背景，其生存和合法化問題也日益顯著。在市場經(jīng)濟(jì)的大背景下，我國農(nóng)村亟須進(jìn)行正規(guī)金融和非正規(guī)金融的市場整合。非正規(guī)金融在很多情況下并沒有得到真正認(rèn)可，而正規(guī)金融又存在一定的壟斷和官僚作風(fēng)，兩者之間邊界結(jié)構(gòu)清晰，二元結(jié)構(gòu)狀況十分明顯?？偟膩碚f，在我國農(nóng)村地區(qū)的整個(gè)金融市場，特別是在鄉(xiāng)以下地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位比較明顯，真正的競爭性市場并沒有形成。因而，在市場經(jīng)濟(jì)下，政府除了不斷扶持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，還要注意整合正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的聚集度，充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場的競爭效應(yīng)，以更好地支持農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

2.2.3 金融精準(zhǔn)扶貧社會(huì)信用 目前，我國還沒有一套完整的社會(huì)誠信體系。由2009-2015年農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款數(shù)據(jù)（圖1）可知，2011年以前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率呈下降趨勢，但2011年后不良貸款率緩慢開始上升，隨著農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，不良貸款余額持續(xù)上升。不良貸款情況直接反映了我國農(nóng)村社會(huì)信用的缺失。要想建立一個(gè)完善的小額貸款機(jī)制，信用體系必不可少。近年來，一些商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社都在積極探索，試圖建立有效的社會(huì)誠信記錄系統(tǒng)，比如農(nóng)村信用社開展了廣泛的信用村、信用戶調(diào)查評(píng)級(jí)活動(dòng)，在這方面取得了一定進(jìn)步，但是相對(duì)而言仍然十分粗糙，需要進(jìn)行多方面的改進(jìn)和完善。更重要的是，整個(gè)社會(huì)誠信制度的建設(shè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了一個(gè)部門力所能及的范圍，需要國家和政府大力支持和推動(dòng)，配合司法、行政、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)領(lǐng)域的體制改革。毫無疑問，統(tǒng)一建設(shè)的社會(huì)誠信體系，將會(huì)比分散割裂建設(shè)的誠信系統(tǒng)更加有效。而關(guān)于農(nóng)村婦女的誠信系統(tǒng)建設(shè)更可以作為社會(huì)誠信系統(tǒng)建設(shè)的試點(diǎn)。農(nóng)村婦女依托當(dāng)?shù)貗D聯(lián)，有較完整的信息檔案，可以促進(jìn)婦聯(lián)與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，共同制定并建立一套更具針對(duì)性的農(nóng)村婦女社會(huì)誠信系統(tǒng)。

2.2.4 金融精準(zhǔn)扶貧金融創(chuàng)新 要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展，自負(fù)盈虧是最基本的要求?？v觀我國農(nóng)村現(xiàn)存的一些主要金融機(jī)構(gòu)的貸款項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)銀行的扶貧貸款是一種傳統(tǒng)金融政策支持下的補(bǔ)貼性信貸，這種國家補(bǔ)貼的方式不能夠從根本上保證其未來的可持續(xù)發(fā)展。而農(nóng)村信用社的小額信貸和商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款，也是在國家補(bǔ)貼和政策推動(dòng)下完成在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋，而且其在業(yè)務(wù)組織形態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上沒有擺脫傳統(tǒng)金融的一些弊端。所以，我國在小額信貸項(xiàng)目上并沒有行之有效的金融創(chuàng)新。而一些逐漸壯大的非正規(guī)金融的小額信貸機(jī)構(gòu)或項(xiàng)目試圖在產(chǎn)品創(chuàng)新上獲取成功，但由于受到體制約束并且其本身的許多不確定因素導(dǎo)致其產(chǎn)品創(chuàng)新并未達(dá)到實(shí)際效果，而且可持續(xù)發(fā)展往往也很難維持。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村婦女對(duì)金融服務(wù)的要求趨向多樣化。但是我國農(nóng)村現(xiàn)存的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)依然以傳統(tǒng)的存貸匯為主要金融業(yè)務(wù)，忽略甚至無視農(nóng)村婦女對(duì)當(dāng)下金融服務(wù)有更新的要求。在所提供的金融產(chǎn)品上，缺少針對(duì)農(nóng)村婦女的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新能力的缺乏嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融產(chǎn)品的現(xiàn)存供給與當(dāng)下逐步多樣化的金融需求的不匹配具體來說就是農(nóng)村信貸資金的供給不能夠充分支持新型農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需求。在農(nóng)村信貸資金的需求上，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展和壯大，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸資金的需求逐步加大，甚至于超出了農(nóng)戶小額信用貸款的范圍。現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品無論從其期限、品種還是方式上來看，都沒有較傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品有很大的突破，不能夠適應(yīng)和滿足各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求。而在信貸資金供給上，由于小額信貸都需要抵押物擔(dān)保，農(nóng)村婦女手頭所擁有的農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等財(cái)產(chǎn)難以變現(xiàn)導(dǎo)致價(jià)值評(píng)估麻煩，不能夠被視為合格的貸款抵押擔(dān)保品，故即使農(nóng)村婦女在未來有還款能力，目前由于難以滿足商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)合格抵押品的要求而卡在了審貸關(guān)上。

金融創(chuàng)新不應(yīng)只是產(chǎn)品創(chuàng)新，金融監(jiān)管創(chuàng)新也應(yīng)引起重視。在創(chuàng)新過程中由于政府的一些干預(yù)會(huì)削弱創(chuàng)新效果甚至于增加創(chuàng)新成本。例如各級(jí)政府高度重視農(nóng)村中小企業(yè)缺少抵押物出現(xiàn)的貸款難問題，試圖通過出資組建中小企業(yè)擔(dān)保公司來解決。然而，一些中小企業(yè)擔(dān)保公司由于發(fā)展環(huán)境不完善，加上缺少有效的監(jiān)管，致使其陷入經(jīng)營困境，不能使該政策有效地發(fā)揮作用，或者越位從事不該從事的其他活動(dòng)。這說明金融監(jiān)管創(chuàng)新相對(duì)滯后。監(jiān)管創(chuàng)新不足和不能建立有效的監(jiān)管體制，直接導(dǎo)致某些金融創(chuàng)新遲遲不能進(jìn)行。例如，由于不知道如何對(duì)分散的民間金融進(jìn)行有效監(jiān)管，至今非正規(guī)金融的合法性還是一個(gè)問題；再例如，對(duì)農(nóng)村信用社或者其他小型的農(nóng)村合作金融組織，一直沒有出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管體制和方式，而照搬商業(yè)銀行監(jiān)管的做法在實(shí)踐中經(jīng)常遇到不合時(shí)宜的問題。因而除了注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新外，金融監(jiān)管的創(chuàng)新也應(yīng)該得到重視。

3 結(jié)果與對(duì)策建議

上述分析表明，在政策法規(guī)方面，我國需要進(jìn)一步完善有關(guān)農(nóng)村婦女與小額信貸相關(guān)的法律法規(guī)。在資金供求方面，我國農(nóng)村金融市場存在明顯的供需失衡的情況。在社會(huì)信用方面，我國缺乏一套完整的社會(huì)誠信體系。在金融創(chuàng)新方面，無論是金融產(chǎn)品還是金融監(jiān)管上都有待提高與改進(jìn)。加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧不能沿用計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的思想，而是要用企業(yè)和市場的原則來處理問題。在支持農(nóng)村婦女發(fā)展方面，要明確各項(xiàng)財(cái)政和金融更多不同功能和作用。在提供涉農(nóng)婦女貸款的同時(shí)要考慮到貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款回收情況。不考慮金融機(jī)構(gòu)生存和金融市場發(fā)展的金融支持是不可持續(xù)的。加強(qiáng)金融支持農(nóng)村婦女發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持市場化改革的政策取向，以改革促進(jìn)農(nóng)村金融市場繁榮和發(fā)展，由金融市場為農(nóng)村婦女發(fā)展提供更好的服務(wù)和支持。即使在短期內(nèi)需要一些政策性的特殊扶持和引導(dǎo)，也要堅(jiān)持市場經(jīng)濟(jì)的基本原則，不能過度扭曲市場信號(hào)、損害市場運(yùn)行機(jī)制。因此，針對(duì)以上問題，本文提出以下建議：

3.1 制定符合農(nóng)村婦女發(fā)展目標(biāo)的金融政策

農(nóng)村婦女作為扶貧對(duì)象中一類需要重點(diǎn)幫扶的對(duì)象，需要政府在政策上給予鼓勵(lì)和支持。針對(duì)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，可以對(duì)其所在的小微企業(yè)給予稅收方面的優(yōu)惠，扶持小微企業(yè)的發(fā)展。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)業(yè)貸款公司等新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供資金支持，在貸款額度、利率和期限上給予優(yōu)惠，同時(shí)建議由地方財(cái)政按比例提取信貸扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于核銷金融扶貧的較高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。鼓勵(lì)和支持各級(jí)婦聯(lián)組織與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)合作，探索設(shè)立“婦女產(chǎn)業(yè)互助基金”等擔(dān)保產(chǎn)品，為有志于創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村婦女提供融資擔(dān)保服務(wù)。需要說明的是，農(nóng)村婦女小額信貸的目的是幫助廣大農(nóng)村婦女脫貧致富，以實(shí)現(xiàn)自立、自強(qiáng)和男女平等，而婦聯(lián)組織作為與婦女息息相關(guān)的一個(gè)組織團(tuán)體，其性質(zhì)保證了其能真心誠意地為廣大農(nóng)村婦女服務(wù)，在處理收益率低、數(shù)額小、工作繁瑣的小額信貸服務(wù)時(shí)更耐心、更負(fù)責(zé)。另外，婦聯(lián)也具備組織上的優(yōu)勢，每個(gè)行政村都有婦聯(lián)組織，不僅保證了小額信貸能夠惠及所有的農(nóng)村婦女，而且由于當(dāng)?shù)貗D聯(lián)組織成員對(duì)當(dāng)?shù)貗D女的情況更為熟悉，有助于避免信息不對(duì)稱問題。因此在開展農(nóng)村婦女小額信貸業(yè)務(wù)中，要堅(jiān)持各級(jí)婦聯(lián)組織的核心地位?？傊?，促進(jìn)農(nóng)村婦女發(fā)展的金融精準(zhǔn)扶貧政策，需從財(cái)政金融兩方面著手，在給予財(cái)政補(bǔ)貼的同時(shí)，更多的是從金融上增加和創(chuàng)造農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的機(jī)會(huì)。

3.2 建立多元化的競爭性農(nóng)村金融市場

我國正在深化對(duì)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，應(yīng)充分發(fā)揮其支農(nóng)作用，并且積極引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間金融來有效補(bǔ)充農(nóng)村金融供給，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村婦女金融需求的全面覆蓋，形成一個(gè)良性的競爭市場。競爭市場中應(yīng)包括各種不同金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，包括正規(guī)的和非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)如中小銀行、信用合作社、互助會(huì)、民間借貸等。要促使不同金融機(jī)構(gòu)之間的公平競爭，需要讓他們存在于相同的生存環(huán)境下，當(dāng)務(wù)之急是要通過法律實(shí)現(xiàn)對(duì)各種借貸形式的認(rèn)可。只有把一些處于邊緣化的借貸形式或機(jī)構(gòu)合法化，明確它們的存在性，才能形成競爭，才能加快農(nóng)村金融市場化的進(jìn)程，從而建立起更加多元化的競爭性農(nóng)村金融市場。因此，我國目前農(nóng)村金融市場的最大問題在于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的生存和合法化問題。從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始入手，逐步對(duì)農(nóng)村已存在的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行注冊(cè)登記和實(shí)地考察，評(píng)估登記，建立機(jī)構(gòu)檔案存檔，一方面逐步讓非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合法化，另一方面，通過注冊(cè)登記，也能夠讓一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更加規(guī)范化，從而促進(jìn)正規(guī)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的充分競爭，發(fā)揮市場作用。

3.3 完善農(nóng)村婦女増信系統(tǒng)

現(xiàn)階段的小額信貸業(yè)務(wù)中的信用情況和資金的使用情況都是依靠人為主觀的判斷，缺乏一個(gè)整體性的、系統(tǒng)的、客觀的評(píng)價(jià)，因而建立健全一個(gè)規(guī)范有效的農(nóng)村婦女小額貸款信用評(píng)級(jí)機(jī)制勢在必行。首先，建立項(xiàng)目信息庫。貸款最終落實(shí)到項(xiàng)目，項(xiàng)目選擇的好壞，直接影響到貸款的安全與否。要推動(dòng)貸款與項(xiàng)目的有機(jī)結(jié)合，幫助婦女參與和發(fā)展適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)際和個(gè)人發(fā)展的項(xiàng)目，使資金跟著項(xiàng)目走，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、貸款資金與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有機(jī)融合，推動(dòng)?jì)D女小額擔(dān)保貸款走可持續(xù)發(fā)展之路。其次，建立個(gè)人信用信息庫。全面、真實(shí)地掌握擬貸款農(nóng)婦和已貸款農(nóng)婦的信用情況，如貸款人的基本信息、項(xiàng)目發(fā)展情況、還款情況、擔(dān)保人擔(dān)保能力情況，以及經(jīng)辦人的信息記錄情況，并及時(shí)更新客戶信息，動(dòng)態(tài)掌握。在發(fā)放貸款前，應(yīng)量化各項(xiàng)指標(biāo)，運(yùn)用信息庫中的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)評(píng)估該貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益，從而決定對(duì)應(yīng)的貸款額度、期限和利率，使借貸雙方的利益達(dá)到一個(gè)相對(duì)的平衡。貸款后可定期根據(jù)農(nóng)婦的還款情況和項(xiàng)目發(fā)展?fàn)顩r及時(shí)更新農(nóng)村婦女個(gè)人信息庫。同時(shí)，建立信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，推進(jìn)巾幗信用戶、信用村、信用企業(yè)等評(píng)定工作，并與銀行授信掛鉤。

3.4 創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧工具

金融產(chǎn)品是實(shí)現(xiàn)金融扶貧的重要載體。一要探索“信貸+農(nóng)村婦女”模式，推動(dòng)金融扶貧精準(zhǔn)到戶，并針對(duì)差異化的信貸需求推出個(gè)性化信貸產(chǎn)品，如“巾幗扶貧小額信貸”“婦女創(chuàng)業(yè)貼息貸款”等，滿足不同經(jīng)營主體的貸款額度、期限、擔(dān)保等方面的需求，幫助農(nóng)村婦女解決創(chuàng)業(yè)就業(yè)中的資金短缺問題。二要摸索“信貸+農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)改革”模式，破解信貸扶貧擔(dān)保難題。配合農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)改革，推出林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，充分發(fā)揮農(nóng)村婦女手中資產(chǎn)的融資增信功能。三要緊隨“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展步伐，鼓勵(lì)各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過建設(shè)電子化平臺(tái)來推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，探索更加適合農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融產(chǎn)品品種。

3.5 加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧監(jiān)管

政府應(yīng)當(dāng)營造與金融精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新同步的金融監(jiān)管新環(huán)境，建立金融創(chuàng)新與監(jiān)管的新格局。目前金融監(jiān)管需重點(diǎn)防范金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保金融創(chuàng)新不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，并且同步推進(jìn)金融監(jiān)管改革，構(gòu)建多層次的金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管、工商行政、司法、婦聯(lián)等各部門之間的溝通協(xié)調(diào)，明確各監(jiān)管部門的主要職責(zé)，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警、排查效率，促進(jìn)農(nóng)村婦女金融精準(zhǔn)扶貧健康發(fā)展。

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