支付寶金融工具問題的研究

吳錫華 楊寶駒 李以岳 熊家林 陳磊

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，支付寶利用其強(qiáng)大的支付能力正向其他行業(yè)拓展延伸。現(xiàn)如今金融行業(yè)發(fā)展迅猛，支付寶若想順應(yīng)潮流發(fā)展，其中支付寶金融工具板塊必須得到有效提升。本文主要闡述支付寶中金融工具螞蟻花唄與保險服務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，分析兩者存在的問題，進(jìn)而結(jié)合其他平臺總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出相關(guān)的改進(jìn)方法。

關(guān)鍵詞：支付寶 螞蟻花唄 保險服務(wù)

中圖分類號：F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）01（c）-024-02

1 背景

在2016年的“雙11”里，天貓銷售額達(dá)到了驚人的1207.49億人民幣，遠(yuǎn)超2015年的912.17億元。天貓取得如此高收入和它的重要支付工具——支付寶有著不可分割的關(guān)系。支付寶是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，在目前的國內(nèi)有著龐大的用戶群體，月度活躍用戶規(guī)模達(dá)2.9472億人。它的旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個獨(dú)立品牌。自2014年第二季度開始成為當(dāng)前全球最大的移動支付廠商。它的服務(wù)涉及生活的方方面面，主要提供支付及理財(cái)服務(wù)，包括余額寶、網(wǎng)購擔(dān)保交易等多個領(lǐng)域。在進(jìn)入移動支付領(lǐng)域后，為零售百貨、電影院線、連鎖商超和出租車等多個行業(yè)提供服務(wù)。

一直以來就以自己的支付功能而出名。盡管它有著龐大的用戶群體，但相比與它的支付功能，它的金融服務(wù)、生活服務(wù)類的功能并不夠出名。隨著支付寶的發(fā)展，倘若支付寶想要保持行業(yè)領(lǐng)先的地位，那么開發(fā)研究、擴(kuò)大其他功能是十分有必要的。

在支付寶高速發(fā)展的今天，其許多工具也有著十分重大的影響。本文以支付寶金融服務(wù)中一個發(fā)展的較好的工具螞蟻花唄、一個尚在建設(shè)完善知名度并不高的保險服務(wù)為例，深入研究支付寶金融工具中的種種問題與解決方式。

2 關(guān)于螞蟻花唄的研究

2.1 螞蟻花唄簡介

螞蟻花唄是由螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，是一種網(wǎng)絡(luò)信用卡。用戶在淘寶網(wǎng)、天貓、美團(tuán)、超市等花唄支持的平臺上付款時，可以選擇使用螞蟻花唄付款，相當(dāng)于向支付寶借入了一定的無息資金。用戶在下月10號前均可免費(fèi)還款。若用戶有分期的意愿，可在還款月的1號至9號選擇分期還款，分期期數(shù)與費(fèi)率如下：3期2.5%；6期4.5%；9期6.5%；12期8.8%。

從盈利的角度分析，花唄能為支付寶帶來多方面的收益。

從消費(fèi)的角度看，花唄可以促進(jìn)消費(fèi)。在沒有網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的情況下，用戶在網(wǎng)上進(jìn)行購物只能依賴于信用卡和借記卡。在目前很多三線城市，信用卡的普及率并不是太高，絕大多數(shù)人沒有辦信用卡的意識和資格，這明顯不符合阿里巴巴集團(tuán)的發(fā)展需求。而使用借記卡消費(fèi)又會受制于卡里的余額。網(wǎng)購?fù)菦_動行為，余額不足的情況下，客戶往往會冷靜下來，選擇不購買商品，而開通了螞蟻花唄后，客戶用螞蟻花唄結(jié)賬是很方便的，無疑會促進(jìn)消費(fèi)。

從成本的角度看，花唄可以縮減成本。在不考慮壞賬的情況下，用戶在采用螞蟻花唄時，淘寶無需向銀行支付任何交易費(fèi)用（假如使用信用卡，要支付交易額約0.5%的交易費(fèi)用），從而把交易的資金成本降到了0。

從利息的角度看，花唄可以帶來利息收入。雖然花唄具有一定的免息期，但隨著用戶群體的增大，難免會有部分用戶不能按時還款，需要支付利息。這就是著名的“高頻場景帶流量，低頻場景帶利潤”的互聯(lián)網(wǎng)玩法。

正因?yàn)榛▎h能為支付寶帶來巨大的利益，因而支付寶一直在大力推廣螞蟻花唄。從一開始只能在淘寶、天貓平臺上購物使用，到現(xiàn)在為止，大多的主流平臺均支持花唄（唯品會、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、亞馬遜等）。除了這些網(wǎng)上平臺，線下超市、商家掃碼收款、一些店鋪均可以使用螞蟻花唄，花唄正逐漸擴(kuò)大它的應(yīng)用面。

2.2 螞蟻花唄的問題與解決方法

螞蟻花唄雖然看起來發(fā)展得風(fēng)生水起，受到廣大消費(fèi)者的喜愛，但關(guān)于它仍有許多問題需要去解決和研究。

2.2.1 額度問題

螞蟻花唄根據(jù)使用人的電子消費(fèi)情況會給出不同的額度。目前支付寶對用戶有一信用評分服務(wù)——芝麻信用。從理論上分析，螞蟻花唄的額度與芝麻信用積分應(yīng)當(dāng)有著較為明顯的正相關(guān)關(guān)系，然而實(shí)際上卻會出現(xiàn)高芝麻信用分，低花唄額度這一問題。據(jù)部分用戶反映，他們的芝麻信用分高達(dá)700多（總分950，700以上的信用評級為極好），但他們的螞蟻花唄額度卻不到10000（螞蟻花唄額度限制在500到50000以內(nèi)）。也有部分用戶反正，他們的芝麻信用分在較低的情況下卻取得了較高的額度。

作為信用貸款工具，螞蟻花唄的額度無疑有著十分重要的作用。額度過高會增大風(fēng)險，過低會影響其作用。但支付寶一直沒有公開過螞蟻花唄額度的確定方式，這為許多用戶帶來不便。公開的額度確定方法可以幫助用戶更有針對性地優(yōu)化自己的消費(fèi)，從而獲得高額度，這也有助于支付寶獲得更多利益。

解決這一問題，我們建議支付寶對其額度確定模型進(jìn)行優(yōu)化、修正，并用文字語言描述出來，向全社會公開。支付寶可以以任務(wù)條例的模式在平臺上發(fā)出，用戶可以自主查看如何調(diào)整自己的額度。而有意愿獲取更高額的花唄額度的用戶，可以積極努力地改變自己的消費(fèi)習(xí)慣，使自己的信用得到增長，獲取支付寶的信任，從而取的更高的支付額度。此舉可在保證風(fēng)險不會超出控制的前提下擴(kuò)大的收益。同時良好的消費(fèi)習(xí)慣也有助于減少支付寶其他工具的信用風(fēng)險，對支付寶有著重大的作用。

2.2.2 應(yīng)用問題

目前支付寶的應(yīng)用較為廣泛，線上線下均有大量的應(yīng)用。但不可否認(rèn)的是，它的應(yīng)用范圍同信用卡還不能相提并論。其原因一方面有螞蟻金服自身風(fēng)險控制的角度考慮，另一方面也有商家的原因。但螞蟻花唄使用范圍會決定其受眾面。在電商發(fā)展迅猛的今天，通過淘寶和天貓已經(jīng)可以購買幾乎全部的常見商品，既然螞蟻花唄可以支持線上購買這些商品，為什么不能在線下支持它們呢？

解決這一問題，我們建議支付寶逐步擴(kuò)大花唄支持面積。支付寶可與工商管理部門緊密合作，同時也增大同各大商場、中小店鋪的合作，通過減交易費(fèi)、提供額外幫助等手段擴(kuò)大花唄的覆蓋率，突出花唄支付的便捷性、信用性，在未來的更多方面逐步達(dá)到電子信用卡的作用。

3 關(guān)于保險服務(wù)的研究

3.1 保險服務(wù)板塊簡介

隨著支付寶強(qiáng)大的支付影響力進(jìn)一步擴(kuò)大，支付寶吸引越來越多的保險公司進(jìn)駐其中的保險服務(wù)板塊，上至中國人壽、中國平安保險等國有保險公司，下至泰康人壽等有名的民營保險公司。大量的保險公司利用支付寶這一巨大的支付平臺，進(jìn)行推廣銷售線上保險產(chǎn)品，既有綜合意外醫(yī)療險、意外傷害險等家喻戶曉的保險，又有碎屏險、支付寶賬戶安全險等新生保險。

現(xiàn)如今中國正處于快速發(fā)展的時期，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展也是穩(wěn)步上升，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的引入，傳統(tǒng)的金融行業(yè)也逐步轉(zhuǎn)移到線上。據(jù)可靠數(shù)據(jù)顯示，自1980年以來，短短二十幾年間，在改革開放政策的推動下，中國的保險也取得了令世人矚目的成就。中國保險市場化程度不斷提高，保險業(yè)市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，保險市場壟斷程度持續(xù)下降，保險業(yè)的賠付率和費(fèi)用率水平保持穩(wěn)定，保險投資收益率不斷提高。支付寶這一新生時代的產(chǎn)物結(jié)合著中國迅猛增長的保險業(yè)自然可以輕易被人們所接受，進(jìn)而受到人們的青睞。

3.2 保險服務(wù)板塊存在的問題

支付寶保險服務(wù)板塊涉及的保險主要是一些小額的保險以及一些新生保險，對于那些傳統(tǒng)的保險涉及的不多，大額險種也比較少。到目前為止，在保險服務(wù)板塊中，銷售的險種主要有六類：意外險、健康險、旅行險、人壽險、財(cái)產(chǎn)險、車險?？偟膩碚f，每一類險種所包含的具體保險數(shù)量過少，保險類別較偏，缺少人們平時購買量比較大的保險。就人壽險來說，人壽保險是人身保險的一種，本身就是占居保險業(yè)相當(dāng)大的一部分，更是涉及各個年齡段的人群，壽險具體保險數(shù)量更是數(shù)不勝數(shù)。但是，對于如此龐大的一類險種，支付寶保險服務(wù)板塊中到目前為止出售的壽險僅有10余種，并且大部分是新推出的壽險，以往線下銷量較高的壽險業(yè)并未出現(xiàn)在此處。

3.3 支付寶保險板塊所存在問題改進(jìn)方法

（1）豐富各類險種的保險種類?？v使許多新生保險對于購買者有相當(dāng)大的新鮮感，能夠吸引到許多消費(fèi)者的目光，但是這其中必須要有傳統(tǒng)老牌的險種過渡到新生險種的一個過程，為新生險種帶來相應(yīng)的市場，否則，許多消費(fèi)者對新生險種的了解程度幾乎為零，自然不會輕易購買。因此，缺少傳統(tǒng)的險種在很大的程度上會減少客戶的流動量進(jìn)而限制保險服務(wù)板塊的發(fā)展。如果在傳統(tǒng)老牌保險的基礎(chǔ)上進(jìn)行推銷新生保險，便可以收到事半功倍的效果，既可以招攬到長期購買保險的老客戶，又可以吸引剛剛進(jìn)入保險領(lǐng)域的新顧客的目光。

（2）引入大額保險，支付寶與各家保險公司一同控制大額保險風(fēng)險。支付寶保險服務(wù)板塊中的大部分保險均是小額保險，但是隨著這個保險服務(wù)板塊逐漸發(fā)展，僅是小額保險肯定不能滿足當(dāng)前的消費(fèi)群體，因此引入大額保險也是成為支付寶保險服務(wù)板塊做大做強(qiáng)的必要趨勢。但是隨著保險額度逐漸增大，交易平臺又是在線上，這樣會給保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險負(fù)擔(dān)又加重了不少。如果能夠很好地控制風(fēng)險，對于支付寶平臺以及保險公司將是一個雙贏的局面，保險公司可以借著支付寶平臺繼續(xù)做大做強(qiáng)，支付寶平臺亦可以從中獲利。支付寶和其他保險公司進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)雙贏：對于保險公司，在投保人投保之前或者理賠之時，應(yīng)對其提交的材料進(jìn)行嚴(yán)密地審核，如有必要，應(yīng)讓當(dāng)?shù)乇ｋU分公司派遣相關(guān)工作人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，盡量將潛在的風(fēng)險降到最低；對于支付寶平臺，支付寶應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的芝麻信用建立信用評級，據(jù)此評定每個投保人具體信用評級，建立信用等級數(shù)據(jù)庫，為保險公司銷售保險提供材料。

4 結(jié)語

本文通過對支付寶一大一小兩個金融工具的研究，得出了它們的許多問題及解決的建議。對于類似于花唄這樣的大用戶群體大使用量的產(chǎn)品，支付寶需要加大推廣力度，在維持風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上逐步放開一些限制。而對于這樣保險服務(wù)這樣的較為小眾的產(chǎn)品，支付寶需要加快平臺的建設(shè)，發(fā)揮其用戶群體龐大的特性，吸引專業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行合作，逐步完善平臺，推廣平臺。通過這些方法，支付寶的金融服務(wù)逐步獲得大家的認(rèn)可與支持。

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