農村互聯(lián)網(wǎng)金融——厲害了，我的網(wǎng)！

潘鐳

今年，中央一號文件明確要求金融機構積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術，為農業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。該文背景下的“農村互聯(lián)網(wǎng)金融”已成為商業(yè)銀行創(chuàng)新實踐，服務“三農”的下一個“風口”。

目前諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已奔赴農村跑馬圈地，金融、社交、電商跨界融合的故事將在廣袤的農村再次演繹，商業(yè)銀行應抓住這一難得機遇，開拓創(chuàng)新，不斷改善農村互聯(lián)網(wǎng)金融整體環(huán)境及服務水平。

發(fā)展農村互聯(lián)網(wǎng)金融面臨諸多瓶頸

現(xiàn)階段雖然我國農村金融機構眾多，并已形成較為完善的農村金融體系，但與農村金融市場需求的多樣性、特殊性相比，仍然存在諸多不足。尤其“三農”客戶的金融需求具有小額、短融、碎片化、產(chǎn)品周期與農業(yè)生產(chǎn)周期高度關聯(lián)等特征，靠鋪設線下網(wǎng)點、人工作業(yè)的方式確實很不經(jīng)濟。這意味著農村互聯(lián)網(wǎng)金融市場，目前仍是一片巨大的藍海，但商業(yè)銀行要拓展農村互聯(lián)網(wǎng)金融也會面臨諸多瓶頸。

首先受城鄉(xiāng)地域條件限制，眾多村鎮(zhèn)企業(yè)、農戶還面臨著金融資源短缺和支付結算難的問題。當前農村金融產(chǎn)品與服務基本還集中在“老三樣”——存、貸、匯，無法滿足農戶多樣化的金融服務需求。

就融資而言，當前支農貸款的難題是農民缺少抵押品，且過于分散，業(yè)務拓展與風險管理的難度大，對金融機構難以形成吸引力。且由于社會征信體系的缺失，農村中賴債、躲債現(xiàn)象還較為普遍，難以準確甄別“三農”優(yōu)質客戶。這些情況直接導致農村貸款的回收存在相當大的風險，嚴重挫傷金融機構向農戶發(fā)放貸款的積極性。

此外，現(xiàn)有農村電商平臺多數(shù)是要開發(fā)農村市場消費潛力，將商品無縫對接地賣到農村。然而，現(xiàn)階段對農民而言，能把農產(chǎn)品賣出去要遠比買進來迫切得多，如何利用互聯(lián)網(wǎng)電商解決賣難問題是農戶最為迫切的需求。

同時，農民缺乏互聯(lián)網(wǎng)知識以及利用互聯(lián)網(wǎng)理財融資的意識和技能，且農村的資產(chǎn)貨幣化程度低，非農資源信息化程度不高，也給互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣和風險防范造成制約。

“新玩家”、“新玩法”破解農金難題

面對上述瓶頸，商業(yè)銀行可從組織、服務和產(chǎn)品三方面入手，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農”的新途徑。

一是組織方式創(chuàng)新，農村互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融服務組織方式，尤其在傳統(tǒng)銀行涉足不深的農村電商領域，眾多電商背景的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始熱衷于打造集農資、生鮮農副產(chǎn)品交易于一體的一站式購物批發(fā)中心。商業(yè)銀行亟需以跨界聯(lián)合的模式，依托自身互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展農村電商，在此基礎上提供各自差異化的金融服務。

二是服務模式創(chuàng)新，針對農戶貸款融資難的突出問題，銀行可嘗試開展以農產(chǎn)品加工企業(yè)為核心的線上供應鏈融資，并將融資主體逐漸轉化到全產(chǎn)業(yè)鏈。通過這種O2O服務模式的創(chuàng)新，重點打造網(wǎng)貸“星火試點”、“千縣燎原”、銀政合作等支農融資新模式。

三是產(chǎn)品創(chuàng)新，為應對農業(yè)兼業(yè)化、農村空心化、農民老齡化的趨勢，國有商業(yè)銀行亟需開展農村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研究，構建網(wǎng)絡化、集約化、專業(yè)化、社會化相結合的新型“三農”金融產(chǎn)品服務體系。

要完成以上三方面的創(chuàng)新，以銀行為代表的“新玩家”需在“三農”服務的移動化、流程化、便捷化、智能化、場景化上全力深耕，打造自己的農村互聯(lián)網(wǎng)融資平臺、電商平臺、支付平臺、分期平臺、理財平臺，讓現(xiàn)代金融服務模式真正走進農戶的日常生活，也讓“三農”問題的解決有了更大的創(chuàng)新空間。

針對農戶融資難問題，商業(yè)銀行對農村互聯(lián)網(wǎng)金融的“新玩法”不僅是存、貸款等傳統(tǒng)金融服務，而是要將農村眾籌、鄉(xiāng)村白條、農村理財?shù)热嘣鹑诜諠B透到“三農”的全產(chǎn)業(yè)鏈。所謂全產(chǎn)業(yè)鏈是對涉農上下游企業(yè)從原料、種植、收購和銷售提供全流程金融服務。

銀行可通過將傳統(tǒng)線下的賒銷模式線上化，為種植大戶提供“白條”金融服務，讓大型經(jīng)銷商或農資廠家在銀行的三農融資平臺上直接將農資賒賣給農戶，并采用供應鏈捆綁的方式，選擇產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)或者區(qū)域內有一定影響力的供應商為其下游訂單農戶提供擔保，使農戶的信用和資金流向都有一定保障。

農戶分期市場目前在我國還存在許多空白，銀行還可通過互聯(lián)網(wǎng)分期平臺為農民提供種子、農藥、化肥、魚苗等用于再生產(chǎn)的農資產(chǎn)品貸款分期服務。

針對農產(chǎn)品賣難問題，要大力拓展基于電子商務平臺的農產(chǎn)品銷售，從銷售手段看，農產(chǎn)品的銷路是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農民增收致富的決定性因素。電子商務的發(fā)展為農產(chǎn)品走進城市大市場提供了一條現(xiàn)實途徑。通過銀企合作構建電子商務平臺，或借助第三方電商平臺銷售農產(chǎn)品，不僅可以增強農村經(jīng)濟活力，還可以帶動農產(chǎn)品的種植銷售。

“要想富先修路”，要真正激活農村市場，對商業(yè)銀行而言，必須盡快打造農村互聯(lián)網(wǎng)金融服務專用的“信息高速公路”，并以此為基礎，鼓勵農村個體戶在開放式電商平臺上開店，鼓勵農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)自建網(wǎng)上銷售渠道，主動拓寬產(chǎn)品銷路，推進農村金融服務的平臺化進程。

同時用大數(shù)據(jù)思維方式探索三農產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)模型的搭建，培育新型商業(yè)模式。通過與各領域領先企業(yè)合作，拓展服務邊界與營銷模式，以“創(chuàng)新實踐”為理念，構建農村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，全方位滿足農戶基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務需求。

針對支付結算難題，銀行需加強農村支付體系建設、改善農村支付環(huán)境，開展農村專業(yè)市場移動金融產(chǎn)品研發(fā)，構建多層次的，以指紋、虹膜、聲紋等生物識別技術為基礎，以移動互聯(lián)網(wǎng)渠道為核心的新型農村支付結算網(wǎng)絡。

可以掌上銀行、無線POS機、網(wǎng)上銀行等移動終端為載體，打造農村地區(qū)的指尖銀行、口袋銀行、空中支付平臺、金融物聯(lián)網(wǎng)平臺，對移動金融服務入駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行有益嘗試。自主創(chuàng)新支持糧食、蔬菜、農產(chǎn)品、農業(yè)生產(chǎn)資料等各類專業(yè)市場的“三農”特色產(chǎn)品，為農村地區(qū)提供便捷的多渠道支付結算服務。

多層次、多元化的農村互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著土地流轉改革的全面落實，農村金融環(huán)境明顯改善，城鄉(xiāng)經(jīng)濟的二元結構將逐步被消滅。農村金融將呈現(xiàn)出多元的參與主體及活躍的市場交易等特征，農村地區(qū)對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求也將呈現(xiàn)出明顯的多層次、多元化特征。因此，未來的農村互聯(lián)網(wǎng)金融也將呈現(xiàn)出多層次、多元化服務的特點。

首先，商業(yè)銀行將和未來優(yōu)秀的P2P平臺在互聯(lián)網(wǎng)融資服務領域形成良性的競爭與互補關系。其中規(guī)模較大的P2P平臺會在全國農村市場布局，憑借其較高的品牌認知度和影響力以及高效、規(guī)范化的運營管理能力與商業(yè)銀行展開競爭，這種良性競爭將會使農村區(qū)域客戶獲得更好的服務體驗。

除了大規(guī)模P2P平臺之外，農村互聯(lián)網(wǎng)金融領域還會存在很多區(qū)域化或垂直領域的小規(guī)模P2P平臺，這些平臺憑借其本地化或專業(yè)化的優(yōu)勢，在特定區(qū)域或特定行業(yè)、產(chǎn)業(yè)提供有競爭力的產(chǎn)品和服務，這類差異化的平臺對完善農村互聯(lián)網(wǎng)金融服務結構，滿足特定群體的個性化需求等都具有顯著的價值。而這類平臺與小貸、典當?shù)痊F(xiàn)有農村小額信貸機構相比，在運營規(guī)范化、客戶服務意識、技術先進性等方面均具有一定的優(yōu)勢，在市場競爭的過程中將促進小貸、典當?shù)葯C構的變革，最終實現(xiàn)共同進步。

其次隨著農村互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步推進，農業(yè)生產(chǎn)、加工、流通等領域的參與者將不再局限于農民群體，更多高知識層次的人群將進入農村產(chǎn)業(yè)，這一產(chǎn)業(yè)將成為未來創(chuàng)業(yè)的重要領域。這些變化使得股權眾籌在農村互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有特定的市場空間，生態(tài)農業(yè)、農業(yè)觀光、創(chuàng)新農產(chǎn)品經(jīng)營等創(chuàng)意項目均可通過股權眾籌平臺實現(xiàn)低成本融資。

農村互聯(lián)網(wǎng)安全風控體系亟待完善

而上述便捷的互聯(lián)網(wǎng)融資服務尤其是信貸融資離不開完善的大數(shù)據(jù)征信能力，銀行及第三方平臺等機構掌握著大量農村居民生產(chǎn)及生活信息。家庭的土地規(guī)模、歷年產(chǎn)量、家庭收入、資產(chǎn)、過往各類金融機構信貸記錄、生活消費購物記錄等數(shù)據(jù)都可能被銀行等金融服務機構所掌握，基于這些數(shù)據(jù)幾秒鐘就可以完成信用評分，小額信貸完全不用提供抵押擔保物，信貸服務將變得真正便捷高效。

但當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處于“弱監(jiān)管”狀態(tài)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構資金安全、信息安全缺乏保障，有可能帶來潛在風險隱患。而農村互聯(lián)網(wǎng)金融更要在規(guī)范發(fā)展的基礎上做好信用監(jiān)管，搭建適應互聯(lián)網(wǎng)金融屬性的監(jiān)管體系。

對銀行而言，需不斷完善農村互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設，健全農戶經(jīng)濟信用檔案，提高農戶征信信息入庫率。并強化信用信息共享和運用，建立大數(shù)據(jù)征信、風控與監(jiān)測機制，開展信用村鎮(zhèn)、信用戶評比活動，為農村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造良好信用環(huán)境。

同時，建議盡快出臺《電子商務法》，鼓勵創(chuàng)新、競爭和發(fā)展，并明確法律底線，規(guī)范農村市場秩序，促使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營。

總的來說，銀行通過打造“三農”系列互聯(lián)網(wǎng)金融服務，一定可以獲得更多的農村客戶的支持，從而真正把金融服務融入到農民的日常生活場景中去。