四川農(nóng)信：“蜀信e”連接大生態(tài)

諶力 韓維蜜

互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展到今天，已經(jīng)沒(méi)有人像最初那樣再去爭(zhēng)論到底是“互聯(lián)網(wǎng)金融”還是“金融互聯(lián)網(wǎng)”。從余額寶、支付寶的誕生，到P2P網(wǎng)貸、眾籌，再到直銷銀行…最近這幾年，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付等各種“互聯(lián)網(wǎng)思維”沖擊著從事金融工作的每個(gè)人。

對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)前更應(yīng)該思考的是在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，如何正面擁抱互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高銀行自身的能力，并以此建立銀行自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力？相比大銀行，技術(shù)手段和資金實(shí)力都無(wú)法與之匹敵的農(nóng)信社又該如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，來(lái)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融生態(tài)環(huán)境和客戶需求的變化？

四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱“四川農(nóng)信”）結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鄉(xiāng)一體化的市場(chǎng)背景，深入研究農(nóng)村新型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和組織形式，打造了專門服務(wù)三農(nóng)、縣域經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)的社會(huì)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)——“蜀信e”。據(jù)了解，該平臺(tái)集金融服務(wù)、生活服務(wù)、電商服務(wù)為一體，成為四川農(nóng)信構(gòu)建未來(lái)全新商業(yè)模式、業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營(yíng)模式的重要支撐。

布局全渠道創(chuàng)新平臺(tái)

四川農(nóng)信副理事長(zhǎng)王挺深諳互聯(lián)網(wǎng)思維的精髓，他在接受《新金融世界》記者采訪時(shí)表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融最終要回歸到金融的本質(zhì)上——信用、風(fēng)險(xiǎn)、杠桿，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)顛覆銀行業(yè)，但銀行業(yè)要適應(yīng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步，促進(jìn)服務(wù)渠道產(chǎn)品管理的改變?！?四川農(nóng)信屬于比較早意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)思維重要的銀行。早在2013年7月份，他就提出了“擁抱互聯(lián)網(wǎng)，建設(shè)大平臺(tái)”的思路，從時(shí)間節(jié)點(diǎn)來(lái)看，甚至稍早于余額寶。

王挺介紹，平臺(tái)化的第一步就是要“實(shí)現(xiàn)全渠道協(xié)作”。從技術(shù)的角度來(lái)講，原來(lái)銀行采用豎井式渠道建設(shè)方式，電話銀行、短信銀行、門店業(yè)務(wù)等各自為戰(zhàn)，銀行每次新產(chǎn)品發(fā)布的時(shí)候，只能選擇在手機(jī)銀行或者網(wǎng)上銀行發(fā)布。也就是說(shuō)，針對(duì)同一款理財(cái)產(chǎn)品，如果產(chǎn)品配置是上線推送，那么只能向網(wǎng)銀推廣，柜面則不能購(gòu)買。為了打破這種局限，邁向數(shù)字化營(yíng)銷渠道，2011年四川農(nóng)信提出有別于渠道整合的全渠道概念，即實(shí)現(xiàn)全渠道交互運(yùn)營(yíng)，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)的組合創(chuàng)新，線上線下協(xié)同運(yùn)營(yíng)。這樣實(shí)現(xiàn)了新產(chǎn)品可以通過(guò)中間交付平臺(tái)發(fā)布到每個(gè)渠道終端。

“這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，是個(gè)非常大的改變”。

“蜀信e”平臺(tái)業(yè)務(wù)架構(gòu)引入以價(jià)值鏈為主的描述方法，囊括客戶在銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的全生命周期。秉承以客戶為中心的理念，以客戶與銀行交互的四個(gè)階段（發(fā)現(xiàn)、購(gòu)買、享受、探索）為線索，梳理出在客戶與銀行交互的端到端的各個(gè)環(huán)節(jié)。

據(jù)了解，“蜀信e”平臺(tái)應(yīng)用架構(gòu)采用三層結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)：第一層以門戶、移動(dòng)門戶、微信銀行、自助設(shè)備等渠道終端系統(tǒng)為前臺(tái)，直接面對(duì)用戶，形成流量入口；第二層以渠道交互平臺(tái)為中臺(tái)，去渠道差異，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程調(diào)度，起到承上啟下的作用；第三層以電子銀行能力中心及各產(chǎn)品系統(tǒng)（如核心、貸款系統(tǒng)）為后臺(tái)，提供業(yè)務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)。三層架構(gòu)各其所職、層次清晰，并且能夠快速支持產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。

同時(shí)，為保證應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)海量用戶規(guī)模訪問(wèn)的高可用和高性能，兼顧安全可控信息技術(shù)要求，“蜀信e”新一代電子銀行平臺(tái)在軟硬件技術(shù)應(yīng)用方面都進(jìn)行了創(chuàng)新和探索。在硬件方面，“蜀信e”新一代電子銀行平臺(tái)的應(yīng)用服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器全部采用X86架構(gòu)的PC Server；在軟件方面首次采用分布式體系架構(gòu)，并創(chuàng)新性的提出了消息中心、緩存中心、注冊(cè)中心三個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)的建設(shè)。

2014年11月，“蜀信e”平臺(tái)項(xiàng)目啟動(dòng)封閉開發(fā)，到2015年10月31日，平臺(tái)第一期建設(shè)完成、成功上線?！笆裥舉”實(shí)現(xiàn)了電腦門戶、手機(jī)門戶的渠道整合，全新的“蜀信e”智能綜合門戶取代傳統(tǒng)手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，為客戶提供全渠道一體化的綜合金融生活服務(wù)。

同時(shí)，用戶、賬戶、支付、認(rèn)證、簽約、費(fèi)用等平臺(tái)基礎(chǔ)體系搭建完成，為平臺(tái)的業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。另外，轉(zhuǎn)賬、存款、貸款、無(wú)卡取現(xiàn)、生活服務(wù)、交易查詢等原有手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行功能以及隨e轉(zhuǎn)、收費(fèi)易、二維碼轉(zhuǎn)賬、搖一搖轉(zhuǎn)賬、資金歸集、理財(cái)?shù)刃略龉δ茉凇笆裥舉”新一代電子銀行平臺(tái)都得以實(shí)現(xiàn)。

截止2016年12月31日，“蜀信e”平臺(tái)共有注冊(cè)客戶456.68萬(wàn)戶，其中，有效客戶共242.79萬(wàn)戶，累計(jì)動(dòng)賬交易筆數(shù)670.19萬(wàn)筆，累計(jì)動(dòng)賬交易金額3441.17億元。

自此，四川農(nóng)信電子銀行服務(wù)邁入更強(qiáng)大、更便捷、更貼心的新階段。

打造全能的支付體系

王挺認(rèn)為，對(duì)銀行業(yè)沖擊最大的當(dāng)屬“第三方支付”。一方面，由于銀行由于受監(jiān)管、風(fēng)控等方面條件的約束，為非金融企業(yè)涉足金融留出了空間，另一方面，傳統(tǒng)銀行未能緊跟互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的客戶習(xí)慣，在交易過(guò)程中不能很好地滿足消費(fèi)者的體驗(yàn)，而第三方支付恰恰看到了銀行最薄弱的環(huán)節(jié)。所以支付市場(chǎng)是被互聯(lián)網(wǎng)公司蠶食最嚴(yán)重。但是“支付”其實(shí)是銀行服務(wù)的根基，是蜀信e最核心也是最基礎(chǔ)的能力。他們決心找回這塊陣地。

同時(shí)，就像王挺所說(shuō)的，線下支付被互聯(lián)網(wǎng)巨頭蠶食最厲害的，成都市基本每家商店都會(huì)擺著可供顧客掃碼支付的二維碼。因此，他們聚焦在縣域市場(chǎng)，希望搶占這部分市場(chǎng)的支付先機(jī)。

“蜀信e”第一步是建立全渠道大平臺(tái)，那么第二步就是“打造全能的支付體系”了。據(jù)四川農(nóng)信信息科技中心首席架構(gòu)師、副總經(jīng)理陳杰介紹：“我們希望擁有支付能力?？梢赃B接消費(fèi)者或者商戶，讓銀行作為支付入口。這樣一來(lái)還可以獲得信息數(shù)據(jù)，為下一步的基于大數(shù)據(jù)的客戶營(yíng)銷打下準(zhǔn)備”。

所以在建設(shè)支付體系上，四川農(nóng)信盡量做到輕量化，通過(guò)二維碼、人臉識(shí)別等當(dāng)下比較前沿的技術(shù)輕量化的處理支付方式，并結(jié)合傳統(tǒng)的POS和IC卡，把線下支付市場(chǎng)牢牢掌握在自己手中。

打造O2O，對(duì)接大生態(tài)

蜀信e用互聯(lián)網(wǎng)以及平臺(tái)化的思維，打造的是圍繞用戶的大生態(tài)圈。利用“線上與線下”、“業(yè)務(wù)與科技”的雙聯(lián)動(dòng)構(gòu)建了新的業(yè)務(wù)模式。那么對(duì)其業(yè)務(wù)市場(chǎng)以及客戶群體他們又是如何布局的呢？

蜀信e所要對(duì)接的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)生態(tài)有四大類：同業(yè)生態(tài)圈、第三方平臺(tái)、O2O惠生活平臺(tái)、縣域?qū)I(yè)市場(chǎng)。其中，“O2O惠生活平臺(tái)是在2014年根據(jù)蜀信e的整體規(guī)劃，我們開發(fā)完成的一大電商服務(wù)平臺(tái)?！蓖跬Ρ硎?，作為農(nóng)信社，主要客戶是城鄉(xiāng)的居民、農(nóng)民、上千萬(wàn)戶的中小微企業(yè)，所以打造該電商平臺(tái)主要解決人們生活或生產(chǎn)的需要。

首先，惠生活平臺(tái)的用戶端采用O2O功能模式，為用戶提供餐飲、生活、旅游、積分兌換等，線上消費(fèi)線下體驗(yàn)的生活服務(wù)；采用B2C電商模式，搭建囊括特色農(nóng)副產(chǎn)品、日常生活用品等在內(nèi)的社區(qū)電商平臺(tái)，通過(guò)接入物流配送實(shí)現(xiàn)“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，工業(yè)品下鄉(xiāng)”；同時(shí)，搭建社區(qū)金融服務(wù)平臺(tái)，緊密結(jié)合智慧城市建設(shè)，讓用戶通過(guò)APP，足不出戶即可獲得所需商品，享受多樣化的服務(wù)。

其次，惠生活平臺(tái)的商戶端實(shí)現(xiàn)在線開店的全流程管理。商家可通過(guò)商戶端APP自行進(jìn)行商品管理、訂單管理等，為小微商戶搭建一個(gè)創(chuàng)業(yè)的平臺(tái)。

最后是電子商務(wù)宣傳區(qū)，結(jié)合現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)取款點(diǎn)提供電子化商品展示、積分兌換等業(yè)務(wù)。電子商務(wù)宣傳區(qū)在為城鄉(xiāng)居民提供便利非金融服務(wù)的同時(shí)集成社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)職能，為客戶提供全方位的服務(wù)體驗(yàn)，從而獲取獨(dú)特的、不可復(fù)制的業(yè)務(wù)模式和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

惠生活平臺(tái)的最終目標(biāo)是為了把線下變?yōu)榫€上，把客戶引導(dǎo)到客戶端，提高客戶黏性，讓社區(qū)生活場(chǎng)景通過(guò)手機(jī)端全面再現(xiàn)。同時(shí)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在網(wǎng)站上推送適于用戶消費(fèi)偏好的商品。隨著電商平臺(tái)的發(fā)展壯大，將來(lái)甚至可以做網(wǎng)絡(luò)貸款等業(yè)務(wù)。

據(jù)記者了解，惠生活平臺(tái)于2014年底在廣元啟動(dòng)，2015年12月正式上線。截至目前，已在廣元、瀘州、遂寧、南充等地的55個(gè)區(qū)（縣）開展運(yùn)營(yíng)，整體運(yùn)行情況良好。平臺(tái)已建設(shè)縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村級(jí)線下服務(wù)中心（站、點(diǎn)）33個(gè)，發(fā)展平臺(tái)注冊(cè)用戶23.5萬(wàn)戶，入駐商戶2.6萬(wàn)戶，上架各類商品5.1萬(wàn)款，完成各類交易32.25萬(wàn)筆，平臺(tái)各類交易總額4598.31萬(wàn)元。

展望未來(lái)的金融消費(fèi)場(chǎng)景，王挺談到：“未來(lái)，金融消費(fèi)的主要的元素是‘自助，用戶會(huì)自己來(lái)解決金融交易的過(guò)程，包括轉(zhuǎn)帳、支付、理財(cái)、貸款等服務(wù)都是自助；未來(lái)，我們的網(wǎng)點(diǎn)更多的不是一個(gè)交易的窗口，可能更多的是營(yíng)銷的窗口和咨詢窗口以及接受客戶消費(fèi)訴求的窗口。”