探路國(guó)內(nèi)外社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

趙艷豐

社區(qū)銀行（Community Bank）的概念源于美國(guó)，在我國(guó)起步較晚，還屬于新興事物。近幾年，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，社區(qū)銀行也如雨后春筍般涌現(xiàn)。股份制銀行是其中的主力軍，民生銀行的態(tài)度最為積極，多家銀行也正邁開(kāi)大步走向“最后一公里”，爭(zhēng)相入住小區(qū)，設(shè)立自己的“根據(jù)地”。但是我們也要清醒認(rèn)識(shí)到，我國(guó)社區(qū)銀行的實(shí)踐起步較晚，在很多地區(qū)尚處于空白狀態(tài)，其發(fā)展道路還很漫長(zhǎng)，需要積極借鑒國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)社區(qū)銀行起步早，具有市場(chǎng)地位明確、依靠“軟信息”進(jìn)行關(guān)系型融資、存貸的凈利息差額較高等特點(diǎn)，優(yōu)勢(shì)明顯。在前幾年的全球金融危機(jī)里，美國(guó)的社區(qū)銀行以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、堅(jiān)守本地化和差異化策略而大放異彩。根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年12月，美國(guó)的社區(qū)銀行達(dá)到7000多家，雖然其資產(chǎn)規(guī)模占比不到美國(guó)銀行業(yè)的20%，卻為超過(guò)60%的農(nóng)場(chǎng)主和企業(yè)提供小額貸款，獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、差異化的經(jīng)營(yíng)模式、完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系使得社區(qū)銀行在美國(guó)金融體系中發(fā)揮重要作用。

美國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式多種多樣。第一種是通過(guò)重組和并購(gòu)的方式實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行做大做強(qiáng)，典型代表是美國(guó)第一銀行，于2001年改制成為金融控股公司，又通過(guò)收購(gòu)Congress Life Insurance公司、蘇黎世人壽保險(xiǎn)公司，將基金、信用卡和保險(xiǎn)融合，成為綜合性社區(qū)銀行。第二種模式經(jīng)營(yíng)靈活，機(jī)制效率高，典型代表是保富銀行（Preferred Bank），因此也被稱為保富銀行模式，它的特點(diǎn)是對(duì)于最有吸引力目標(biāo)市場(chǎng)非常專注，能為客戶量身定做產(chǎn)品和服務(wù)，并建立了高效的業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制，美國(guó)安快銀行（Umpqua Bank）同屬這種模式，始終堅(jiān)持“以客戶為中心”，豐富多彩的社區(qū)活動(dòng)亦讓安快銀行成為客戶生活的中心樞紐，不斷吸引客戶來(lái)“逛”銀行，甚至只是來(lái)喝一杯銀行店員特調(diào)的咖啡，從而產(chǎn)生金融服務(wù)的商機(jī)。第三種模式在于精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)定位，如科羅拉多州聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行，專門(mén)從事住宅抵押業(yè)務(wù)，追求做專做精，由于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富而且抵押業(yè)務(wù)靈活便利，因此盈利收益非常好。第四種模式是聯(lián)名卡戰(zhàn)略的美信銀行（MBNA）模式，通過(guò)與協(xié)會(huì)和社團(tuán)的聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)劣互補(bǔ)，首先為協(xié)會(huì)成員提供特色的信用服務(wù)，同時(shí)在不設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的情況下，依托其它信用合作社和金融機(jī)構(gòu)來(lái)搭建金融網(wǎng)絡(luò)，提供自己的金融服務(wù)。

美國(guó)社區(qū)銀行具備完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，共三個(gè)層次，并制定統(tǒng)一監(jiān)管原則。第一層次是銀行信息管理系統(tǒng)，又稱為核心層級(jí)，它主要是對(duì)交易數(shù)據(jù)、日常貸款等分析來(lái)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；第二個(gè)層級(jí)是全方位的審核系統(tǒng)，包含了內(nèi)部的稽核、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、高管會(huì)和董事會(huì)、外部市計(jì)部門(mén)的監(jiān)督管理；第三層次是國(guó)家設(shè)立的外部監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行的常規(guī)性監(jiān)管和銀行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)行的自律監(jiān)管。多層級(jí)的監(jiān)管，統(tǒng)一的監(jiān)管原則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)多頭監(jiān)管，浪費(fèi)監(jiān)管資源的現(xiàn)象。

美國(guó)社區(qū)銀行的成功給我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展帶來(lái)諸多啟示：一是政府政策的變化會(huì)對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響。政策如果扶持社區(qū)銀行，則其發(fā)展迅速，政策如果偏向于大中型銀行，則會(huì)嚴(yán)重制約其發(fā)展，政策法令是社區(qū)銀行發(fā)展的重要保障；二是精準(zhǔn)的定位，特色的業(yè)務(wù)成為社區(qū)銀行的發(fā)展的最關(guān)鍵因素，社區(qū)銀行應(yīng)該將社區(qū)服務(wù)作為其市場(chǎng)定位，以社區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、居民和小微企業(yè)為主要客戶；三是要學(xué)會(huì)運(yùn)用“軟信息”，社區(qū)銀行應(yīng)植根社區(qū)，借助居民信息優(yōu)勢(shì)的關(guān)系型融資，這樣既保證了銀行業(yè)務(wù)發(fā)展又能有效的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；四是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，美國(guó)三級(jí)信貸監(jiān)管，相互平衡，相互制約，從而有效地避免了混亂監(jiān)管，同時(shí)綜合利用核心資本充足率等指標(biāo)進(jìn)行衡量，實(shí)時(shí)監(jiān)控各類風(fēng)險(xiǎn)，保障平穩(wěn)運(yùn)行。

孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

相對(duì)于美國(guó)發(fā)達(dá)的金融體系，孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行植根于一個(gè)世界上最為貧困和落后的國(guó)度，其得以成功的金融理念和發(fā)展模式也在許多國(guó)家尤其是發(fā)展中國(guó)家備受推崇。鄉(xiāng)村銀行由Yunus教授創(chuàng)立，是由一個(gè)專門(mén)從事小額信貸模式的獨(dú)立機(jī)構(gòu)和組織發(fā)展而來(lái)的。鄉(xiāng)村銀行準(zhǔn)確的客戶定位、出色的制度體系設(shè)置、成功的商業(yè)化操作是其三大制勝法寶。

鄉(xiāng)村銀行將其客戶準(zhǔn)確定位為農(nóng)村最貧困的群體，尤其是農(nóng)村婦女，將大中型上銀行忽視或者不愿意服務(wù)的群體確定為自己最主要的客戶，提供的存款、貸款業(yè)務(wù)也主要面向貧困人群，而且不斷改革，力求提供更多樣化的金融服務(wù)。

鄉(xiāng)村銀行的小額貸款模式改變了傳統(tǒng)的抵押和擔(dān)保模式，“小組+中心+銀行工作人員”的信貸制度體系以自愿原則建立農(nóng)戶自助組織，通常是30～50人為一個(gè)中心，每個(gè)中心每周定期召開(kāi)會(huì)議，隨時(shí)交流成功的管理經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)技術(shù)，同時(shí)將5個(gè)貸款客戶劃分為一個(gè)小組，在小組內(nèi)成員們要求達(dá)成共識(shí)，如果其他成員遇到經(jīng)濟(jì)困難不能承擔(dān)還款任務(wù)，則其他成員需要提供幫助，共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，并且負(fù)有連帶責(zé)任。貸款額度則依據(jù)成員在小組的表現(xiàn)情況和個(gè)人鄉(xiāng)村銀行存款總額、個(gè)人意愿確定，對(duì)于及時(shí)還款表現(xiàn)積極的客戶可逐步增加貸款額度，同時(shí)擁有靈活的還款期限，可以選擇按周或者按月。

鄉(xiāng)村銀行商業(yè)化的成功運(yùn)作依賴高利率政策和完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，鄉(xiāng)村銀行依據(jù)市場(chǎng)利率可自行確定高利率政策，改變以往的虧本經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，保證了銀行的正常經(jīng)營(yíng)同時(shí)也能為職工提供較高薪酬，吸引高素質(zhì)人才，保證銀行的可持續(xù)發(fā)展。孟加拉國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系也比較健全，采用了小組模式，整貸零還、隨機(jī)回訪等措施，同時(shí)還要求客戶必須要開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶，超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)額度的存款之后，可以成為銀行股東，共同承擔(dān)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行成為貧困國(guó)家發(fā)展銀行業(yè)的標(biāo)桿，我國(guó)的社區(qū)銀行應(yīng)該從中獲得寶貴啟示。針對(duì)農(nóng)村最貧困群體，采取自助組織的中心小組，這樣社區(qū)銀行既能服務(wù)傳統(tǒng)銀行不愿意服務(wù)的客戶，填補(bǔ)金融空白，又能確保了資產(chǎn)收益率。我國(guó)社區(qū)銀行在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)模式可參照改進(jìn)孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的模式，讓金融真正走進(jìn)“最后一公里”。

國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)啟示

我國(guó)的社區(qū)銀行雖然起步較晚，但是龍江銀行、民生銀行、上海農(nóng)商銀行等社區(qū)銀行發(fā)展迅速，其它社區(qū)銀行可以從國(guó)內(nèi)外社區(qū)銀行發(fā)展過(guò)程中得到諸多經(jīng)驗(yàn)和啟示。

首先，社區(qū)銀行可以提供大量的增值化服務(wù)來(lái)吸引客戶，客戶是銀行賴以生存的基礎(chǔ)，只有不斷創(chuàng)新增值化服務(wù)才能突出特色。可以將社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在大型超市和商場(chǎng)內(nèi)，也可以考慮與本地的菜籃子工程相結(jié)合，提供油、蔬菜、面粉等，并積極地開(kāi)展與周邊商家合作，以銀行+各種外賣(mài)服務(wù)、銀行+商家打折卡、銀行與商家共同在社區(qū)舉辦晚會(huì)的形式，拉近社區(qū)銀行與居民、周邊商家的距離，豐富社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。

其次，社區(qū)銀行的定位必須明確，客戶服務(wù)對(duì)象應(yīng)以社區(qū)內(nèi)的居民、中小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民為主體，目標(biāo)是滿足社區(qū)群體的個(gè)性化金融需求，推動(dòng)社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展；同時(shí)社區(qū)銀行服務(wù)也需要有一定的差異化特色，延時(shí)服務(wù)與社區(qū)定制金融服務(wù)應(yīng)該不能缺少，如果社區(qū)里的老年人居多，應(yīng)該適當(dāng)提高存款利率和增加保本理財(cái)產(chǎn)品，如果社區(qū)里的白領(lǐng)居多，那么房貸車(chē)貸業(yè)務(wù)及家電分期付款業(yè)務(wù)則需要適量增加。

最后，人才是企業(yè)發(fā)展成功的重要助力，社區(qū)銀行在招聘人才時(shí)需要考慮自身特殊的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。社區(qū)銀行的工作人員除了具備基本的業(yè)務(wù)能力之外，最重要的特點(diǎn)是熟悉社區(qū)的基本情況，能與社區(qū)融為一體，因此招聘本社區(qū)或者相鄰周邊地區(qū)的人員對(duì)開(kāi)展業(yè)務(wù)最為有利。社區(qū)銀行人員熟悉社區(qū)情況，才能最有效率獲取社區(qū)周邊信息，居民的誠(chéng)信、人品等“軟信息”資源才能更加豐富，這樣社區(qū)銀行的運(yùn)行效率才能穩(wěn)步提升。

總之，社區(qū)銀行在客戶管理、差異化服務(wù)、信息獲取等方面擁有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，其在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)多與社區(qū)居民進(jìn)行溝通，提供完善的服務(wù)，以特色取勝。