商業(yè)銀行信貸基本理念的回顧（下）

朱大鵬

人的行為受人的意識(shí)和理念的影響。當(dāng)今經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境下，信貸風(fēng)險(xiǎn)頻頻暴露。這不禁讓我們思考，我們是否真的在按照正確的理念行事？我們有必要整理一下信貸的基本理念，便于時(shí)刻對(duì)照和警示。

細(xì)節(jié)：經(jīng)營有方的銀行的秘訣之一是花費(fèi)足夠的時(shí)間和精力努力控制數(shù)以千計(jì)的小事情，關(guān)注和檢查每一件事，而不是靠“想當(dāng)然”處理問題。打造特色服務(wù)，就需要銀行在數(shù)以千計(jì)的細(xì)節(jié)上加以改進(jìn)。

貸款：從貸款獲得的息差不是簡單的存貸款利差或利潤，它只不過是作為對(duì)銀行給相關(guān)借款人發(fā)放貸款所承受的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。貸款的收益有上限而本金損失無下限。貸款集中不能像股票投資集中那樣會(huì)帶來額外收益，相反，它會(huì)造成額外損失。在推行審貸分離后，審貸人員（獨(dú)立審貸人）所掌握的信息要多于送審人員（如客戶經(jīng)理或負(fù)責(zé)信貸調(diào)查人員）所提供的信息。

信息不對(duì)稱：要設(shè)法從根本上解決信息不對(duì)稱問題，這種信息包括客戶信息和內(nèi)部員工及機(jī)構(gòu)的信息。應(yīng)努力創(chuàng)設(shè)良好的制度，使客戶經(jīng)理人員能夠有效獲得客戶的信息；為獨(dú)立審貸人員提供由送審人員所提供信息以外的信息，讓獨(dú)立審貸人有足夠的信息支持其作出正確的判斷。

信用額度：銀行應(yīng)建立全面的信用額度控制制度。在與任何一個(gè)客戶進(jìn)行信用交易之前，都必須確定對(duì)該客戶的信用額度。增信措施是減低信用風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。

授權(quán)制度：授權(quán)制度是銀行內(nèi)部的授信，是信用風(fēng)險(xiǎn)控制的利器。不能向無信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力及經(jīng)驗(yàn)的分支機(jī)構(gòu)或部門授權(quán)，授權(quán)的額度需與分支機(jī)構(gòu)的授信能力匹配起來，這應(yīng)是一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整的過程。

組織架構(gòu)：要從機(jī)構(gòu)設(shè)置上把信貸政策的制定、執(zhí)行和對(duì)政策執(zhí)行的監(jiān)督檢查三項(xiàng)工作分離開來，還要把營銷、審批及貸后管理分離開來，以確保制衡和約束機(jī)制的足夠性和有效性。

貸款質(zhì)量：銀行年度核銷貸款額占其貸款余額的比重，是衡量貸款質(zhì)量高低的核心指標(biāo)，高效銀行的這一指標(biāo)通常設(shè)定在0.15%～0.25%之間。損失準(zhǔn)備金的余額應(yīng)高于不生息貸款余額。貸款質(zhì)量惡化，問題往往是出在制度上，如果制度設(shè)計(jì)存在缺陷，即使有再好的貸款員隊(duì)伍，也難以保證貸款質(zhì)量。當(dāng)銀行改變制度時(shí)，若能夠得到有效的執(zhí)行，就會(huì)影響到全體的貸款業(yè)務(wù)人員，而且效果明顯。

價(jià)格：銀行的產(chǎn)品定價(jià)能力體現(xiàn)了它的核心競爭力。對(duì)顧客而言，其實(shí)價(jià)格往往不是決定性因素，價(jià)格以外的因素影響著顧客的選擇。任何銀行無法永遠(yuǎn)在價(jià)格上取勝。銀行必須要制訂一種在服務(wù)上取勝的戰(zhàn)略，而不是僅僅在價(jià)格上競爭。

貸款利率：高效銀行成功秘訣之一是維持較高的貸款利率，而利率較低的銀行并沒有吸引所有的借款人，不能養(yǎng)成靠低利率來吸引新貸款客戶的習(xí)慣。銀行不應(yīng)減價(jià)銷售貸款，這種方法不能打造高效銀行。

貸款回收：對(duì)每筆貸款的本息，都要在到期之前發(fā)出收款通知，期限一到還要追打電話催款。收款通知絕不能遲發(fā)或甚至不發(fā)，從而讓客戶養(yǎng)成不按期歸還貸款的習(xí)慣。通過這種措施可以及早預(yù)防問題貸款和減少拖欠比例。

貸款催收：一旦確認(rèn)某筆貸款為問題貸款，就要把這筆貸款從貸款客戶人員手中接管過來，由催收人員進(jìn)行管理。