從共享單車看金融創(chuàng)新

康賢軍 梁昌盛

顏色醒目的共享單車，猶如雨后春筍般遍行于城市的街頭巷尾，儼然成為城市里一道亮麗風(fēng)景。大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了 “掃一掃”的交通便捷，悠然地享受著共享經(jīng)濟帶來的實惠。縱然飛機可以騰空萬里，高鐵可以縱橫千里，但恰恰這最后“三公里”的便利最為貼心。

它本應(yīng)凡物，因網(wǎng)而通靈

互聯(lián)網(wǎng)的今天，“世界普遍聯(lián)系性”有了更現(xiàn)實的意義，不同行業(yè)之間已不再有難以逾越的障礙，每一次行業(yè)的碰撞和融合，都可能引發(fā)變革；權(quán)威的言辭不再是少數(shù)人的專利，普通人的個性和思想可以任性表達，平凡的行為亦能夠有不平凡的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)帶給世界的不僅是技術(shù)的變革，更是思維方式和精神世界的轉(zhuǎn)變，平等、創(chuàng)新、開放、協(xié)作、共享已經(jīng)成為世界發(fā)展主旋律。不知不覺中，互聯(lián)網(wǎng)基因已經(jīng)嵌入我們的DNA，影響了我們的衣食住行，習(xí)慣了社交平臺的分享與點贊，習(xí)慣了“掃一掃”的生活便利，習(xí)慣了滴滴出行……

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮來襲，挑戰(zhàn)與機遇并存，敢于迎浪而上，才能乘風(fēng)破浪、直掛滄海；固步自封，任其淹沒于浪潮之中，終將只能“無可奈何花落去”。

互聯(lián)網(wǎng)+APP+傳統(tǒng)自行車，這些我們早已司空見慣的元素，沒有太高的技術(shù)含量，而將它們整合在一起，卻是一項“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新典范，創(chuàng)造了共享經(jīng)濟的一種新形態(tài)，頂層設(shè)計叫好、市場叫座。共享單車正像是互聯(lián)網(wǎng)浪潮揚起的眾多風(fēng)帆之一，正在起航！

互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，直面挑戰(zhàn)與機遇

共享單車，從規(guī)模生產(chǎn)直接對接消費使用，省去了中間銷售環(huán)節(jié)，激活了自行車生產(chǎn)和消費，讓本無市場亮點的自行車行業(yè)換發(fā)了新生。其成功的背后，既有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推波助瀾，也反映了近年來經(jīng)濟環(huán)境、金融競爭格局、金融市場環(huán)境的巨大變化。

銀行“嫌貧愛富”的本性，造成了金融服務(wù)的空白地帶，正是這些銀行服務(wù)不好、服務(wù)缺位的空白地帶，塑造了互聯(lián)網(wǎng)金融公司產(chǎn)生及迅速發(fā)展的土壤?；腥绠?dāng)年，農(nóng)信社脫鉤于農(nóng)行，一窮二白地深耕于農(nóng)村這塊土地，也正是這塊被各大商業(yè)銀行“拋棄”的土地，成就了農(nóng)信社如今的顯著成績。然而，相較于農(nóng)信社緩慢的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融勢頭近乎野蠻，短短一段時間，就取得了銀行不可能匹及的增長規(guī)模。迅猛的勢頭帶來了巨大的沖擊和影響，快速蔓延和波及各家銀行。銀行的行業(yè)壁壘正在降低，競爭將日益激烈，包裝者、替代者、變革者已經(jīng)出現(xiàn)了：包裝者已經(jīng)完成信用卡、銀行卡等支付功能的包裝；互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)成為可供選擇的替代產(chǎn)品；變革者正在試圖通過移動互聯(lián)網(wǎng)+數(shù)字貨幣等關(guān)鍵技術(shù)變革金融服務(wù)。

《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要》 明確了加快金融體制改革、鼓勵金融創(chuàng)新，首次將互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融、普惠金融等列入其中，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融、普惠金融將獲得更充分的創(chuàng)新空間、更寬闊的發(fā)展空間。未來對于所有的金融機構(gòu)，無論是傳統(tǒng)的銀行、還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，機遇是平等的，挑戰(zhàn)卻有不同！

互聯(lián)網(wǎng)金融公司，平臺優(yōu)勢明顯、創(chuàng)新能力強，但經(jīng)過近幾年野蠻生長，面臨著風(fēng)險高、泡沫化以及監(jiān)管等挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行發(fā)展穩(wěn)健，具有完善的風(fēng)險管理體系、豐富的網(wǎng)點以及積累的雄厚資源，但也面臨著持續(xù)攀升的不良貸款率，資本、資產(chǎn)、資金配置不合理，現(xiàn)有的系統(tǒng)和平臺獨立與封閉問題。

或許現(xiàn)在談?wù)搨鹘y(tǒng)銀行被替代、被顛覆，危言聳聽、為時尚早。但當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢地從外到內(nèi)地吞噬或替代銀行的某些職能，當(dāng)技術(shù)變革足以實現(xiàn)“去中心化”、“去信任化”，當(dāng)大眾參與、自主定義的“銀行”變成現(xiàn)實，傳統(tǒng)銀行是否還能無動于衷？

唱共享主角，謀金融創(chuàng)新

共享單車融合了誠信、共享和普惠的元素，這些元素正是人們對經(jīng)濟社會活動的基本訴求，也切合了當(dāng)下金融創(chuàng)新發(fā)展的方向。

誠信、平等、信息對稱地參與經(jīng)濟活動，是人們一直以來的渴望與期待，也是人類不斷為之努力的發(fā)展進程，從原始經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟、知識經(jīng)濟等經(jīng)濟形態(tài)，再到如今 “互聯(lián)網(wǎng)+”新經(jīng)濟形態(tài)的構(gòu)建與探索；從石頭、貝殼、黃金、紙幣等多種貨幣形式，到如今數(shù)字貨幣的積極探索。不論何種經(jīng)濟形態(tài)、何種貨幣形式，可信度更高、成本更低、效率更高、信息更透明，始終是經(jīng)濟活動的內(nèi)在本質(zhì)要求。

在移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)的推動下，共享經(jīng)濟應(yīng)運而生。共享經(jīng)濟，促進了社會征信水平的整體提升，契合了人們平等、信息對稱地參與經(jīng)濟活動的訴求。它致力于創(chuàng)造一個大眾參與、富有效率、共同富裕的世界，這也許就是人們期待已久的“柏拉圖世界”，是人類對經(jīng)濟形態(tài)不斷探索與追求的新歸宿。異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)公司，已成為了先行軍，Airbnb、Uber、滴滴、摩拜等，在不同行業(yè)、不同領(lǐng)域，正創(chuàng)造和主導(dǎo)著新的商業(yè)模式。

本質(zhì)而言，共享金融與傳統(tǒng)金融是一致的，共享金融延續(xù)了金融的發(fā)展主線，它不僅涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字金融、普惠金融等一系列金融的演進方向，更是對金融創(chuàng)新寄予了新高度和新要求。

在此，共享單車為我們打開了金融創(chuàng)新的思路，我們可以從理念、技術(shù)、商業(yè)模式、服務(wù)實體經(jīng)濟等多方面入手進行創(chuàng)新。

（一）產(chǎn)品和服務(wù)

共享單車作為一個產(chǎn)品和服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)基因、綠色、環(huán)保、服務(wù)大眾是亮點。金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身產(chǎn)品、服務(wù)的優(yōu)勢和特征，加快推進與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合與應(yīng)用，把互聯(lián)網(wǎng)的基因嵌入到產(chǎn)品、服務(wù)以及渠道，在產(chǎn)品、服務(wù)上實現(xiàn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新；依靠移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，積極發(fā)展普惠金融、共享金融，不斷延伸金融服務(wù)觸角，不斷拓寬金融服務(wù)面。加快發(fā)展綠色信貸產(chǎn)品，支持綠色、環(huán)保的企業(yè)與商業(yè)模式的發(fā)展。

（二）金融科技系統(tǒng)

從上世紀90年代至今，各家銀行不斷升級和提升核心賬務(wù)系統(tǒng)，并以核心系統(tǒng)為基礎(chǔ)衍生出眾多的應(yīng)用系統(tǒng)，由此筑起了各自科技信息的“王國”。但是，這樣的系統(tǒng)仍然遺留著二十世紀的影子和思想，它封閉、獨立、效率低、臃腫。同時，銀行之間的賬務(wù)系統(tǒng)彼此獨立、信息割裂，需通過清算中心進行信息交互、對賬，流程長、效率低、成本高。顯然，這些特征與開放、共享、效率高的本質(zhì)要求是相悖的，亟需重新構(gòu)建二十一世紀的金融科技信息系統(tǒng)。

區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣、金融科技等具有顛覆意義的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，已經(jīng)成為熱點。金融機構(gòu)應(yīng)積極參與基于新技術(shù)的系統(tǒng)構(gòu)建研究與實踐，找準時機，實現(xiàn)系統(tǒng)的自我突破、自我顛覆，形成科技核心競爭力。對于一些中小金融機構(gòu)，要更多地結(jié)合自身的實際、定位，采用跟進、合作等策略，充分利用已有成果或公有云的服務(wù)資源。

注重科技整合能力、運行管理能力的創(chuàng)新。金融機構(gòu)科技信息系統(tǒng)項目數(shù)量多，創(chuàng)新亮點不足，存在著系統(tǒng)龐大、配置不合理、資源重復(fù)、利用率低等諸多問題。因此，應(yīng)進一步梳理和整合現(xiàn)有的系統(tǒng)資源，合理優(yōu)化和配置系統(tǒng)資源，減少系統(tǒng)之間的摩擦，實現(xiàn)系統(tǒng)的高效、安全、穩(wěn)定、經(jīng)濟。在此，基于多數(shù)據(jù)中心的資源調(diào)度、高效運行管理是值得探索與研究的方向。

（三）金融服務(wù)平臺

構(gòu)建服務(wù)面寬、覆蓋面廣、參與主體多的開放與共享的金融服務(wù)平臺，提高金融服務(wù)效率，實現(xiàn)資源共享、要素共享。從橫向上看，既能夠?qū)崿F(xiàn)本行金融資源的集中與共享，又實現(xiàn)同業(yè)、跨同業(yè)的金融資源共享；從縱向看，既服務(wù)于本行的客戶，又面向互聯(lián)網(wǎng)所有用戶。從內(nèi)容上看，既有豐富的金融產(chǎn)品，又結(jié)合了眾多的生活場景，貼近生活，服務(wù)日常；從渠道上看，既有實體網(wǎng)點，又有電子銀行、手機銀行等，以及眾多的合作平臺；從參與度上看，它具有廣泛的參與性、互動性，個體、企業(yè)都可以共享自己所擁有的金融資源，可以表達自己金融的訴求，可以直接參與金融產(chǎn)品與服務(wù)。從職能轉(zhuǎn)變上看，實現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”到“以客服為中心”的根本轉(zhuǎn)變，突出服務(wù)實體經(jīng)濟的職能，金融機構(gòu)參與實體經(jīng)濟的發(fā)展與經(jīng)營的，共享實體經(jīng)濟的發(fā)展成果。

（四）實體網(wǎng)點

實體網(wǎng)點是面向客戶服務(wù)的重要聚道，是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的優(yōu)勢。但是隨著電子銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等眾多渠道方式的不斷普及，以及移動互聯(lián)網(wǎng)的深入人心，這一優(yōu)勢逐漸弱化，并且因其高額的運行成本可能成為改革發(fā)展的包袱，因此實體網(wǎng)點轉(zhuǎn)型創(chuàng)新同樣重要。

強化實體網(wǎng)點的服務(wù)針對性、體驗性、便民性以及宣傳和形象作用。推行開放、共享網(wǎng)點，擴寬網(wǎng)點的服務(wù)面、增加網(wǎng)點的服務(wù)職能，將網(wǎng)點作為共享金融服務(wù)平臺的重要窗口——既面向本行客戶，又面向公眾。依靠科技技術(shù)手段，提高服務(wù)效率，提供多種場景式的服務(wù)，增強客服體驗。

（五）服務(wù)實體經(jīng)濟

共享單車的基礎(chǔ)和載體是自行車，靠的是實體經(jīng)濟的支撐。因此，金融創(chuàng)新的出發(fā)點和歸宿點在于服務(wù)實體經(jīng)濟，不僅要在為企業(yè)提供資金融通方面下功夫，還要在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、轉(zhuǎn)型發(fā)展等方面下功夫。既要讓企業(yè)能夠生產(chǎn)起來，又要讓企業(yè)能夠生產(chǎn)下去。金融機構(gòu)應(yīng)依靠大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，加大對市場經(jīng)濟的研究與分析，掌握經(jīng)濟發(fā)展趨勢、市場變化規(guī)律，為企業(yè)在投融資、經(jīng)營、信息情報、行業(yè)分析等方面提供服務(wù)。

共享單車反應(yīng)了所有權(quán)和使用權(quán)的變化，弱化了所有權(quán)的重要性，凸顯了使用權(quán)的價值性。金融機構(gòu)可關(guān)注租賃市場的創(chuàng)新發(fā)展方向，以及圍繞使用權(quán)的金融產(chǎn)品及服務(wù)。