互聯(lián)網(wǎng)金融下中國中小銀行創(chuàng)新發(fā)展研究

劉靜潛

摘 要：中小銀行打破了我國國有銀行主導的金融體系，已成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，對促進金融業(yè)多元化有著獨特的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以數(shù)據(jù)處理分析為基礎(chǔ)提供高效、便捷、契合度高的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而中小銀行發(fā)展還不完善，在經(jīng)營戰(zhàn)略、資金、風險防范等方面都存在著問題，若中小銀行不采取任何措施進行創(chuàng)新改革，在金融市場將很難取得一席之地。中小銀行應當充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)、云計算等手段對自己的經(jīng)營理念、服務(wù)模式、風險防控等進行創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)營轉(zhuǎn)型 創(chuàng)新發(fā)展 中小銀行

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（b）-021-03

1 中國中小銀行發(fā)展的優(yōu)勢與問題

1.1 存在的優(yōu)勢

1.1.1 客觀經(jīng)濟環(huán)境需要

我國中小銀行構(gòu)成主體主要是城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社。中小銀行對難以從國有銀行獲得融資支持的中小企業(yè)和地方企業(yè)提供了資金支撐。雖然面臨著國有銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的共同競爭，但是客觀經(jīng)濟環(huán)境仍需要中小銀行的發(fā)展：一是保證市場的競爭效率，中小銀行打破國有銀行壟斷局面，促進金融行業(yè)的多元化，同時通過行業(yè)內(nèi)部競爭能倒逼各個銀行金融創(chuàng)新，使金融行業(yè)更加契合時代和客戶的要求。二是能對金融資源有效地配置，金融資源配置效率取決于信貸市場上提供信貸機構(gòu)數(shù)量的多少，根據(jù)經(jīng)濟學可知，信貸提供者較少，容易造成行業(yè)壟斷，導致信貸的交易費用上升，從而降低金融資源的配置率。三是融資需求逐漸增多，在中國經(jīng)濟的發(fā)展和國家鼓勵創(chuàng)業(yè)的政策下，我國市場上涌現(xiàn)了越來越多的中小企業(yè)，小型融資項目也隨著增多，為中小銀行的發(fā)展提供了契機。

1.1.2 覆蓋范圍廣，層次多

中小銀行在我國的發(fā)展雖然規(guī)模較小，但是覆蓋面較廣、層次較多。中等規(guī)模的有中國光大銀行、中國民生銀行、中國中信銀行、中國招商銀行等；暫屬小銀行的有萊商銀行、包商銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行、徽商銀行、光大銀行等；還有區(qū)域性比較強的城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行。不同層次的銀行發(fā)展戰(zhàn)略也不同，中等規(guī)模實力較強的銀行將市場輻射至全國范圍，小銀行市場主要定位于跨區(qū)域發(fā)展，區(qū)域性比較強的銀行將經(jīng)營定位于一定的區(qū)域，為區(qū)域內(nèi)的居民和企業(yè)服務(wù)。

1.1.3 經(jīng)營自主靈活

國有銀行因其國有性質(zhì)，資金和經(jīng)營有國家政策的大力扶持，具有規(guī)模大、資金雄厚的優(yōu)勢，更是大型融資項目的首要之選；但它也有國有企業(yè)固有的弊端：機構(gòu)繁多臃腫、服務(wù)產(chǎn)品和對象單一，經(jīng)營不靈活。中小銀行有著普通企業(yè)的共性——自負盈虧、自主經(jīng)營、風險自擔，這就決定中小銀行的經(jīng)營特性：良好的激勵機制，決策和經(jīng)營的效率都比較高，機制靈活，市場靈敏度高，應對不斷變化的市場環(huán)境和需求有相對快速的反應，能快速分析需求的變化并及時推出新產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融服務(wù)效率，增強客戶的黏性。中小銀行自主靈活的特性，在面對國有銀行強有力的競爭下，仍在金融市場上占取了一定的市場額。

1.2 存在的主要問題

1.2.1 沒有明確的市場定位

中小銀行在經(jīng)濟市場中發(fā)展戰(zhàn)略尚未形成，沒有對自身的優(yōu)劣勢做深刻的分析，缺乏系統(tǒng)的理論指導，沒有根據(jù)自身特征明確市場定位，而盲目地跟隨國有銀行的發(fā)展方向。國有銀行資本雄厚、應對風險的能力強，其業(yè)務(wù)開展對象主要針對大企業(yè)，中小銀行盲目地與國有銀行搶客戶、爭市場，顯然是沒有任何優(yōu)勢的。另一方面，在國有銀行夾縫中求生存的情況下，仍盲目地擴展自己的業(yè)務(wù)范圍，開發(fā)新產(chǎn)品，不但不會加快發(fā)展速度，增強實力，反而因業(yè)務(wù)成本的增加而削弱競爭力。

1.2.2 同質(zhì)化嚴重，創(chuàng)新不足

競爭地域同質(zhì)化。我國銀行呈大型國有銀行階梯型發(fā)展的銀行不論處于何種級別，均以擴大規(guī)模、最大可能占有市場率作為戰(zhàn)略，將業(yè)務(wù)主要地放在發(fā)達地區(qū)或者大型城市。但中小銀行風險管控能力和資金能力與大型國有銀行存在一定的差距，強求跟隨國有銀行的發(fā)展方向不但沒有地緣與信息優(yōu)勢，喪失競爭力，還會嚴重阻礙自身發(fā)展。

目標客戶同質(zhì)化。國有銀行門檻高，限制條件多，其服務(wù)對象多為大型和高端客戶，在微小企業(yè)、居民等對象上存在市場空缺，而中小銀行將服務(wù)對象與國有銀行定位相同，造成目標客戶同質(zhì)化，會引發(fā)眾多信貸矛盾，也使中小企業(yè)等對象面臨融資困難的問題。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國中小銀行的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機遇

2.1.1 宏觀層面

為中小銀行提供發(fā)展方向。互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)與云計算對平臺上交易數(shù)據(jù)、消費習慣等進行精準的量化分析，形成海量數(shù)據(jù)庫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司再根據(jù)數(shù)據(jù)模型下每一個客戶的信用情況與需求傾向制定精準的營銷方案與金融服務(wù)，挖掘潛在客戶。傳統(tǒng)的中小銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新、提供金融服務(wù)更多地依靠實地調(diào)查、面對面交流等費時微效的方式來獲取廣大客戶的總體需求，以此推出的產(chǎn)品與服務(wù)沒有針對性和有效性，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比競爭力大大減弱。中小銀行引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并挖掘數(shù)據(jù)渠道，加強數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析能力，根據(jù)客戶的資金往來挖掘客戶的潛在需求，提供具有針對性的、契合客戶需求的金融服務(wù)，這應該是中小銀行未來的發(fā)展方向之一。

2.1.2 微觀層面

為轉(zhuǎn)變服務(wù)方式提供了新模式。傳統(tǒng)的中小銀行普遍都是“窗口式”接觸服務(wù)，這種服務(wù)方式流程繁冗、效率低下，需要大量的高素質(zhì)工作人員及時地與客戶進行溝通了解，在實際情況中，常見的現(xiàn)象是擁擠的等候人員，服務(wù)大廳秩序混亂，工作人員少且工作量大，服務(wù)態(tài)度也比較差，這些都嚴重影響了銀行的服務(wù)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過線上金融系統(tǒng)為大量不同需求的客戶同時提供服務(wù)，在低成本的前提下達到了高效率、優(yōu)良服務(wù)水平及質(zhì)量的要求。中小銀行可以新增“互聯(lián)網(wǎng)式服務(wù)”，一是豐富了提供服務(wù)的渠道，改善客戶體驗；二是客戶根據(jù)需求的簡單與復雜程度自覺選擇服務(wù)方式，有效分流了“窗口式服務(wù)”的壓力，讓“窗口式接觸服務(wù)”更好地為需求復雜的客戶服務(wù)，提高了服務(wù)的質(zhì)量和效率。

降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)營效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要服務(wù)場所是網(wǎng)絡(luò)平臺，具有提高效率、降低成本的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過先進的線上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為不同需求的客戶提供服務(wù)，減少了柜臺服務(wù)人員數(shù)量，大大減少了銀行交易的成本；同時，隨著網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展，線上客戶越來越多，客戶對分支機構(gòu)和柜臺的依賴性越來越小，大大減少了銀行對分支機構(gòu)的建立與運營成本。

銀行是金融機構(gòu)，其提供的金融產(chǎn)品專業(yè)性比較強。對相關(guān)工作人員的要求也比較高，但是一般來講，相關(guān)工作人員對專業(yè)知識掌握得并不詳細，經(jīng)常會無法解答客戶的問題；另外，工作人員為了自身的利益夸大產(chǎn)品的優(yōu)勢對產(chǎn)品的風險避而不談或者無線縮小，造成客戶的錯誤認識與投資。但是互聯(lián)網(wǎng)金融有效地避開了這一劣勢，客戶可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上全面清晰地了解到所有產(chǎn)品的信息、優(yōu)劣及風險等所有信息。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融的這一優(yōu)勢，在網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營金融產(chǎn)品，讓客戶自主對產(chǎn)品進行詳盡的了解作出符合自己意愿的決定；另外，銀行也可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺獲取客戶對推出金融產(chǎn)品的反響，及時調(diào)整營銷策略。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融下中小銀行面臨的挑戰(zhàn)

（1）客戶對中小銀行的依賴減少，中小銀行被邊緣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下第三方支付、網(wǎng)上交易、金融理財?shù)?，與中小銀行的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)具有相似性和同質(zhì)性，使客戶直接繞過銀行便可獲得服務(wù)，直接切斷了銀行與客戶的直接聯(lián)系?？蛻臬@得服務(wù)的途徑增多，減少了銀行的客源。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下的新型方式，充分運用信息技術(shù)，與中小銀行物理網(wǎng)點繁冗的手續(xù)流程相比更加簡單快捷，客戶支付的費用更少；同時，其海量的交易信息和信用數(shù)據(jù)催生出更多新的金融服務(wù)。傳統(tǒng)的中小銀行還依賴著面對面詢問、問卷調(diào)查等方式獲得數(shù)據(jù)后再人工傳入數(shù)據(jù)庫進行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融直接運用網(wǎng)絡(luò)進行線上收集客戶信息自動分析數(shù)據(jù)，直接形成符合客戶個人需求的金融服務(wù)方案。在此優(yōu)勢下，客戶更青睞于互聯(lián)網(wǎng)金融，對中小銀行的依賴變小，進一步削弱本就基礎(chǔ)薄弱的中小銀行的地位，

（2）業(yè)務(wù)被搶奪，收入減少。從現(xiàn)實情況來看，非利息收入在中小銀行收入比重中雖有所上升，但是存貸比利差仍是收入的主要來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及方方面面，勢必會與中小銀行的業(yè)務(wù)范圍存在競爭。

存款業(yè)務(wù)受沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的理財服務(wù)具有低風險、低門檻、高收益等特性，客戶更傾向于將資金存入收益高的理財產(chǎn)品，使得銀行的存款規(guī)模減少。但銀行的存款規(guī)模決定了貸款規(guī)模，也就決定了銀行的收益，銀行為了保持存款的規(guī)模不得不推出更多高收益的產(chǎn)品，這也導致了銀行存款業(yè)務(wù)成本增加，以致收入減少。

貸款業(yè)務(wù)被分流。國有銀行貸款服務(wù)對象定位于高端大型的企業(yè)融資，中小銀行為避免直接競爭將微小、中小企業(yè)作為主要服務(wù)對象，但互聯(lián)網(wǎng)金融中，網(wǎng)絡(luò)借貸、P2P平臺為微小、中小企業(yè)提供同樣的服務(wù)且更方便快捷。這就造成了中小銀行存貸款客戶大量流失，收入也受到了嚴重影響。

中間業(yè)務(wù)減少。除了存貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)也占了銀行業(yè)務(wù)很大的比重，但互聯(lián)網(wǎng)金融下的第三方支付以其高效快捷、成功率高等優(yōu)勢吸引了大部分客戶，降低了中小銀行在收取手續(xù)費方面的收入。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融時代下中國中小銀行轉(zhuǎn)型的路徑選擇

3.1 轉(zhuǎn)變發(fā)展理念

3.1.1 加強與互聯(lián)網(wǎng)合作，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊著中小銀行乃至整個金融業(yè)，中小銀行按照傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和方式很難與互聯(lián)網(wǎng)金融抗衡。因此，中小銀行應緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇，引入“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念與模式，重進行市場定位與業(yè)務(wù)定位，盡可能地契合客戶的需求提供簡單便捷的服務(wù)。中小銀行應充分利用自身客戶基礎(chǔ)、品牌信用、物理網(wǎng)點等優(yōu)勢，同時加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在資源、數(shù)據(jù)處理、技術(shù)、產(chǎn)品等方面的合作共享，實現(xiàn)中小銀行穩(wěn)定性與互聯(lián)網(wǎng)高效性的融合，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)營銷平臺，了解客戶的行為，預測客戶的潛在需求，及時推出新產(chǎn)品和服務(wù)契合客戶的不同需求。

3.1.2 扭轉(zhuǎn)同質(zhì)化現(xiàn)象，走差異化的特色道路

中小銀行自身條件先天不足，外部環(huán)境的壓力之下，在發(fā)展之初便沒有對自己進行正確的市場定位而盲目地與國有銀行進行同質(zhì)化競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展與國有銀行兩面夾擊，不斷地削弱中小銀行在市場中的地位和作用。所以，中小銀行應當重新進行市場定位，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，盡量專業(yè)化、精細化，走差異化、具有自己特色競爭力的發(fā)展道路。在區(qū)域定位上，植根于地方經(jīng)濟，為地方經(jīng)濟打造特色的產(chǎn)品與服務(wù)，利用區(qū)域優(yōu)勢和信息優(yōu)勢最大限度地開發(fā)地方經(jīng)濟市場；規(guī)模稍大的中小銀行可以跨區(qū)域經(jīng)營，盡可能開拓市場；在客戶定位上，將中小企業(yè)作為主要服務(wù)對象，根據(jù)中小企業(yè)需求的變化不斷推出具有針對性的產(chǎn)品與服務(wù)，除了普通的信貸結(jié)算業(yè)務(wù)，還可以提供投資咨詢、財務(wù)管理、發(fā)展規(guī)劃等業(yè)務(wù)，為客戶提供全方面的服務(wù)，不斷提高服務(wù)水平與質(zhì)量，不同角度多樣化地滿足中小企業(yè)的需求。在產(chǎn)品定位上，不與國有銀行投融資業(yè)務(wù)正面競爭，重點完善中間業(yè)務(wù)，打造全方位的金融服務(wù)體系。

3.2 創(chuàng)新經(jīng)營模式

3.2.1 構(gòu)建銀行電商平臺

電子商務(wù)規(guī)模不斷擴大，B2B、B2C、C2C等交易模式發(fā)展迅速，在電子商務(wù)交易中，買方往往繞過銀行選擇支付寶或者微信等第三方支付，銀行不能獲取客戶交易信息和客戶交易手續(xù)，擠占了中小銀行的大部分中間業(yè)務(wù)收入。同時電子商務(wù)以線上數(shù)據(jù)庫的優(yōu)勢及時對客戶信息進行檢索分析，挖掘客戶的消費習慣與金融需求，打造為客戶量身定做的金融服務(wù)，提升客戶體驗增強客戶的粘性，以此獲得穩(wěn)定的客戶群。電子商務(wù)觸動中小銀行客戶基礎(chǔ)的同時，也給其帶來了啟示。建設(shè)銀行2012年推出“善融商務(wù)”開啟了銀行電商平臺的新世界，截至2016年底，會員超過1400萬人，累計實現(xiàn)交易額超1800億元。

中小銀行在品牌信譽、實體網(wǎng)店多、風控能力等方面的優(yōu)勢鎖定了部分固定客戶。構(gòu)建銀行電商平臺一方面打造為客戶提供專業(yè)化、針對性的金融服務(wù)平臺，銀行建立線上金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，系統(tǒng)自動對數(shù)據(jù)檢索、分析，為銀行制定營銷方案、著眼服務(wù)特定客戶為原則進行產(chǎn)品創(chuàng)新提供了支持。另一方面，銀行電商平臺能提供企業(yè)采購、企業(yè)貸款、在線促銷、信息資訊、金融理財、融資授信等“一站式”服務(wù)，吸引大量客戶聚集在銀行電商平臺，為銀行爭取了更多的客源，減少了互聯(lián)網(wǎng)金融爭奪市場份額的影響。

3.2.2 推廣電子銀行，推進業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、信息化

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化和信息化成為必然趨勢，中小銀行應當搶占先機，抓住機遇及時革新，推出便民利民的電子銀行業(yè)務(wù)。中小銀行可借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，以客戶需求為導向加快電子銀行的建設(shè)，使客戶由被動變?yōu)橹鲃咏邮芊?wù)，客戶可以在任何時間、任何地點、任何方式辦理所需金融業(yè)務(wù)，真正實現(xiàn)無限制的全天候的服務(wù)享受。首先是業(yè)務(wù)方面，提高電子銀行的服務(wù)質(zhì)量，提供專業(yè)化、多樣化的業(yè)務(wù)，盡可能多的涵蓋不同客戶的金融需求，擴大業(yè)務(wù)覆蓋面，如無卡取現(xiàn)、網(wǎng)點排號、投資理財、繳納費用等；還可以針對不同的客戶群推出專門板塊服務(wù)，可以為微小企業(yè)新增專門業(yè)務(wù)板塊，增加微小企業(yè)客戶黏度，提升客戶體驗。業(yè)務(wù)增加的同時還需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)簡化業(yè)務(wù)操作及辦理流程，電子銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)有序化和效率化，增加客戶的體驗滿足感。其次是技術(shù)方面，電子銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行方面應加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，保證電子銀行提供穩(wěn)定的環(huán)境，確?？蛻舨僮鞯陌踩院涂煽啃?。最后是宣傳方面，中小銀行打造電子銀行目的是吸引更多的客戶，須加強力度對電子銀行進行宣傳，可以通過口頭營銷、媒體廣告，還可以在物理網(wǎng)點建設(shè)智能網(wǎng)點來確?？蛻魞r值訴求實現(xiàn)[3]。中小銀行物理網(wǎng)點設(shè)置手機銀行、網(wǎng)上銀行的體驗區(qū)，并配置工作人員為體驗客戶進行講解和指導，增強客戶對電子銀行的了解程度和認可感。

3.2.3 發(fā)展直銷銀行，提供低成本高效率高收益服務(wù)

與電子銀行依靠銀行網(wǎng)點存量客戶，作為物理網(wǎng)點的補充渠道不同，直銷銀行是完全脫離于具有法人資格銀行的組織，靠業(yè)務(wù)中心與移動終端直接接觸而獲得金融服務(wù)和產(chǎn)品的一種渠道，因為不受實體網(wǎng)點和物理柜臺的限制，直銷銀行收取的手續(xù)費用較低，且因沒有硬件設(shè)施和大量工作人員的成本，直銷銀行能提供收益率更高的金融產(chǎn)品。直銷銀行不需要客戶先在銀行的物理網(wǎng)點辦理銀行卡，直接注冊網(wǎng)上賬號，通過電子郵箱、電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式便可獲得服務(wù)。直銷銀行操作與流程簡單，且直銷銀行業(yè)務(wù)渠道和人工服務(wù)提供7×24服務(wù)，可以最有效地解決客戶的疑問，提供服務(wù)。

3.3 創(chuàng)新風險防控

銀行是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，利率市場化改革及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使經(jīng)濟環(huán)境變化莫測，銀行面對的風險壓力更大。中小銀行應當利用互聯(lián)網(wǎng)帶來的新技術(shù)鞏固銀行傳統(tǒng)的風險管理優(yōu)勢，樹立互聯(lián)網(wǎng)思想下的風險管理理念，全面整合、整合創(chuàng)新銀行風險管理體系，將風險管理貫穿銀行經(jīng)營的每一個階段。

首先，建立一個全方位、多層次、多角度的風險防控系統(tǒng)，全面監(jiān)測各項業(yè)務(wù)指標，對出現(xiàn)的問題或者相對薄弱的環(huán)節(jié)及時進行優(yōu)化調(diào)整，在根源處避免風險問題的產(chǎn)生。其次，探索風險防控重心轉(zhuǎn)變體系的建設(shè)。銀行多注重抵押價值而忽略了信用價值，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，這會導致客源的流失，中小銀行應借鑒國外銀行風險管理經(jīng)驗，將“抵押價值首位”轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶庞门c抵押價值并重”，并建立信用與抵押為基礎(chǔ)的風險管理體系，與多方信用評級、評分平臺合作，加強信用評估與風險預測系統(tǒng)建設(shè)。再次，因為互聯(lián)網(wǎng)的開放性和共享性，使金融風險的流動性增強，任何一個環(huán)節(jié)存在事故，便會快速地引起連鎖反應，因此中小銀行應提高硬件設(shè)備的技術(shù)含量，加強行業(yè)之間的溝通，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、其他銀行在金融領(lǐng)域內(nèi)的發(fā)展情況，積極探尋會給自身帶來哪些風險，總結(jié)同類行業(yè)風險防控的成功經(jīng)驗和失敗教訓，及時更新完善風險防控體系；不斷學習引進國外風險防控先進的技術(shù)和手段，提高對風險的分析、預測和處理能力。最后，根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境和客戶需求不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，積極推出多種類型業(yè)務(wù)，通過多元化業(yè)務(wù)最大程度地分散風險。

4 結(jié)語

第三方支付、P2P、網(wǎng)上理財?shù)犬a(chǎn)品隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應用而生，為客戶提供了高效便捷、個性化、針對性強的產(chǎn)品和服務(wù)，也極大程度上支持了中小企業(yè)的融資發(fā)展，雖然對中小銀行的客戶資源、發(fā)展現(xiàn)狀有一定的沖擊，但是中小銀行不能將其視為惡性競爭對手，應當順應科技的發(fā)展，做到“師夷長技以制夷”，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對銀行自身進行革新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營符合時代要求，并積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展互利共贏的合作，共同促進金融的多元化發(fā)展。

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