關于加強銀行征信管理的幾點思考

孫艷玲

關于加強銀行征信管理的幾點思考

孫艷玲

中國人民大學會計系畢業(yè)，金融學碩士。國際注冊審計師，現(xiàn)任華夏銀行總行審計部審計一室經(jīng)理。研究成果：《如何解決中小企業(yè)融資難問題》《利率市場化的挑戰(zhàn)與機遇》。

近期網(wǎng)上熱議的“辱母殺人案”在朋友圈刷屏了，女企業(yè)主蘇銀霞借高利貸135萬元，月息10%，在支付本息184萬元及價值70萬元的房產(chǎn)后，仍欠17萬元被逼債，直至發(fā)生命案。此案因其在人倫、司法等方面的強烈沖突引發(fā)社會廣泛關注。但拋開案件本身的是非功過，僅從事件的起因看，此案折射出非法集資等民間金融生態(tài)亂象，因此，作為金融行業(yè)從業(yè)人員，更關注這起案件給金融行業(yè)帶來的思考及影響。

蘇銀霞既是山東源大工貿(mào)有限公司的法人代表，也是山東聊城地區(qū)關聯(lián)互保套貸利益鏈條的活躍一員，在向高利貸借款135萬元之前，她利用自己直接控制或嫡系親屬控制的企業(yè)與銀行發(fā)生了近2000萬元的借款與擔保，并至少3次被法院列為失信被執(zhí)行人名單。不得不說，客觀上正是由于蘇銀霞的失信行為，變成“老賴”而無法再獲得銀行貸款，不得不走上高利貸之路，并最終釀成悲劇。在蘇銀霞成為“老賴”后，部分涉案銀行卻沒有實施相應手段催債，最“嚴厲”的恒豐銀行，也只能是在報紙上把蘇銀霞身份證后四位數(shù)字抹去后公布出來，要求其盡快還款。是蘇銀霞無力還款嗎？似乎也不是，因為從蘇銀霞償還高利貸的情況來看，她還是有一定償還能力的。因此，我們從信用體系建設角度來分析此案，其悲劇從側面反映了部分地方小微實體經(jīng)濟面臨銀行貸款門檻高，融資難的事實。

在西方成熟的市場經(jīng)濟國家，因為有完備的社會征信體系，一個人在任何一次交易或活動中的信用狀況都能夠為其他機構或個人所獲知，使每個人的信用評價始終如影隨形地跟定信息主體，如果失信，就會遭受市場的懲罰，在社會上寸步難行。而我國征信業(yè)正處于起步階段，仍在不斷完善之中。

那么，作為社會信用體系重要組成部分的銀行業(yè)征信體系，如何找出問題、完善機制、創(chuàng)新服務，以更好地滿足經(jīng)濟發(fā)展需要,則是事關我國信用體系建設的重要課題。

銀行業(yè)信用體系建設的重要性

何謂信用？信用是獲得信任的資本，是其擁有者在社會交往、經(jīng)濟交易等活動中以自己的意愿、能力、行為獲得他人信任而實現(xiàn)的價值。獲得信任的標志就是獲得機會、形成社會關系、達成信用交易等。信用是信用主體擁有的一種資本和財富，與其他資本相比，信用資本帶給人們的利益更大更多樣化。因此，社會信用體系建設對于提升國家整體競爭力，促進社會低成本高效率運行具有重要意義。

銀行信用體系是社會信用體系建設的重要組成部分，國務院2014年印發(fā)的《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014年～2020年）》指出，要以征信系統(tǒng)為基礎，擴大信用記錄覆蓋面，加強金融領域信用建設，加大對金融欺詐、惡意逃廢銀行債務、非法集資等金融失信行為的懲戒力度，強化金融業(yè)對守信者的激勵作用和對失信者的約束作用。目前的銀行征信體系為市場參與各方提供了評價和展示信用的平臺，成為社會經(jīng)濟運行、金融健康發(fā)展的基石。

首先，銀行征信機構通過對共享信息進行深度加工，形成個人和企業(yè)組織的信用報告等征信產(chǎn)品，使社會主體的信用狀況、誠實守信程度可展示、可量化、可評價，從而有效降低信貸市場的信息不對稱，有助于信貸機構有效甄別借款者信用風險的大小。征信活動中的信息共享機制，客觀上對借款者產(chǎn)生一種紀律約束，從而降低社會經(jīng)濟整體運行成本。

其次，銀行征信在維護社會穩(wěn)定方面也發(fā)揮著重要作用。一方面，征信活動有助于金融機構全面了解信息主體的總負債狀況，這有助于從制度上防止企業(yè)和個人過度負債；另一方面，通過對信貸市場整體運行情況進行多維度、多角度的統(tǒng)計和分析，征信系統(tǒng)可以為國家金融監(jiān)管和宏觀調控提供數(shù)據(jù)支持，有助于政府部門監(jiān)控總體信貸質量和風險構成，及時了解社會的信用狀況變動，防范突發(fā)事件對國計民生造成重大影響，維護社會穩(wěn)定。因此，征信體系在經(jīng)濟和金融活動中具有重要地位，是社會經(jīng)濟運行、金融健康發(fā)展的基石。

銀行個人征信管理存在的問題

一、信用記錄不全面。截至2016年4月底，中國人民銀行征信中心金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫共收錄8.9億自然人信息，其中有信貸記錄的自然人4.0億；收錄企業(yè)及其他組織2146萬戶，其中597萬戶有信貸記錄。相關證券業(yè)、保險業(yè)、外匯管理的信用記錄未涵蓋。在此條件下，個人征信數(shù)據(jù)覆蓋度為35%，遠低于美國92%的水平。特別是近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)革命和移動終端技術、大數(shù)據(jù)技術、云計算的蓬勃興起，互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅速增長。但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，特別是網(wǎng)絡供應鏈融資、P2P網(wǎng)貸、眾籌模式、第三方支付等業(yè)務系統(tǒng)尚未有效與銀行征信系統(tǒng)對接，相關信用記錄也未有效征集。以商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融交易數(shù)據(jù)為主的征信系統(tǒng)還無法滿足市場信用交易的多元化征信服務需求。

二、信用評價待改善。目前銀行業(yè)的信用評價載體主要是征信中心提供的企業(yè)和個人信用報告，處于定性評價層面，定量層面的個人征信評分還處于試驗階段。相比發(fā)達國家的征信評價標準，我國征信評分標準、原則、數(shù)據(jù)的完備性及算法的科學性還有一些差距。社會征信方面，首批試點的8家社會個人征信機構：芝麻信用、騰訊征信、考拉征信等紛紛推出各自的評分產(chǎn)品，并爭相在金融、購物、招聘等領域嘗試應用。但是，這些機構評分標準不一，獲取信息所采用的關鍵技術的可靠性還有待進一步檢驗，評分結果也缺乏科學性和權威性。

三、信用舉措須完善。由于共享機制的不健全，征信信息的可獲取性，跨機構信息的可交換性都不夠廣泛，部分領域和部分地區(qū)仍存在信息共享的局部壁壘。目前，守信激勵和失信懲戒機制正在逐步完善，守信者在工商稅務、財政金融、交通等社會服務領域，已享有優(yōu)先辦理、簡化程序、“綠色通道”等激勵措施；失信的“老賴們”也被實施了無法貸款無法購票等懲戒手段，但是仍可進一步擴大守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒的實施領域，進一步增加信用價值和失信成本，真正實現(xiàn)“守信者一路綠燈，失信者寸步難行”的聯(lián)合獎懲大格局。

銀行業(yè)信用體系建設的重點

隨著《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014年～2020年）》的頒布，中國征信業(yè)將迎來大發(fā)展的難得機遇。金融業(yè)征信建設也面臨諸多新挑戰(zhàn)，為此提出以下建議：

一、健全信用管理法律法規(guī)，為征信體系建設提供法律保障。法律制度和誠信理念是維護市場有序運行的兩個基本機制，完善的法律體系和高度的社會誠信水準可以大大降低市場運行的交易成本，提高市場運作效率。目前，我國信用管理方面的法律制度尚不完善、不成體系，征信行業(yè)自律機制也沒有形成?？蓞⒄瞻l(fā)達國家的經(jīng)驗，同時結合我國經(jīng)濟特點，在法律層面規(guī)范，在立法層次解決征信信息不全面、征信信息不共享和安全隱私保護等問題，同時也為守信激勵和失信懲戒提供法理依據(jù)。如細化《征信業(yè)管理條例》有關要求，對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下數(shù)據(jù)認證有效性進行法律確認，對數(shù)據(jù)信息的跨行業(yè)、跨機構使用和信息安全進行細化規(guī)定；完善《民法》《刑法》中有關債權保護、債務違約等失信行為處罰等方面的法律規(guī)定，為失信懲戒提供法律條款；健全征信監(jiān)管管理制度，在市場、業(yè)務及人員準入、信息主體權益保護等方面強化管理。

二、完善數(shù)據(jù)采集和信用評價標準，為加快推進信息共享奠定基礎。統(tǒng)一的信息采集和發(fā)布信用評價標準是實現(xiàn)信用信息整合共享的前提和基礎。美國征信市場能夠迅速發(fā)展，除了得益于其完備的征信立法外，數(shù)據(jù)和評價標準化功不可沒。建議我國組織相關部門制定統(tǒng)一的標準數(shù)據(jù)報告格式和標準數(shù)據(jù)采集格式，規(guī)定任何行業(yè)和單位都使用一個標準統(tǒng)一、開放的計算機數(shù)據(jù)輸入標準格式，為多渠道、多層次收集征信信息提供標準化平臺。實現(xiàn)銀行、證券、保險、外匯、網(wǎng)貸平臺、消費金融以及大量公用事業(yè)領域等各方信息的全面收集和標準化整合，實現(xiàn)不同領域、不同系統(tǒng)的信用信息共享，為建立全國信用信息共享平臺建設奠定基礎。在基本信息完備的基礎上，制定科學規(guī)范、標準化的信用評分體系，避免目前只有定性報告無定量評分，或“同人不同分”，缺少權威評價標準的亂象。標準化信用評分的建立，可以大大減少社會運行成本，提升運行效率。

三、在立法基礎和信息完備的前提下，繼續(xù)加大守信激勵和失信懲戒機制的建設。推動金融業(yè)征信信息在國家行政部門的公共服務、市場監(jiān)管、政府采購等領域的普及應用，在市場監(jiān)管和公共服務過程中，建立跨部門、跨地區(qū)的信用聯(lián)動獎懲機制，對誠實守信者給予支持鼓勵，對違法失信者依法進行限制或禁入，讓公眾通過親身體驗，感受到“守信激勵、失信懲戒”的氛圍，讓守信者一路綠燈，讓老賴寸步難行。同時，加強誠信文化宣傳教育，提升公民道德素質，堅持法治、德治兩手抓，在各級各類教育和培訓中進一步充實誠信教育內容，努力營造誠實守信的社會文化環(huán)境。

我們相信，通過完善的失信懲戒機制，每個人從法律上、思想上、行動上徹底根治誘發(fā)失信的投機心理，不敢失信、不想失信、不能失信。未來再也不會出現(xiàn)基于失信行為導致高利貸，從而誘發(fā)“辱母殺人案”的現(xiàn)象了。