加快征信立法 保障個人信息安全
——訪交通銀行原監(jiān)事長華慶山

◎文/本刊記者 王礫堯

加快征信立法 保障個人信息安全
——訪交通銀行原監(jiān)事長華慶山

◎文/本刊記者 王礫堯

攝/本刊記者 王礫堯

信用建設(shè)領(lǐng)域的諸多議題，尤其是征信立法問題成為業(yè)界關(guān)注的熱點(diǎn)，在今年兩會期間，有不少代表委員就誠信建設(shè)、征信立法等問題以提案或建議的方式，談了自己的看法。記者就征信機(jī)構(gòu)牌照發(fā)放、個人信息保護(hù)、失信聯(lián)合懲戒和守信聯(lián)合激勵等問題專訪了全國政協(xié)委員、交通銀行原監(jiān)事長華慶山。

記者：2015年1月，中國人民銀行公布了首批獲得個人征信牌照的8家機(jī)構(gòu)名單，可兩年多過去了，牌照至今仍未下發(fā)，在您看來是什么原因？

華慶山：目前申請征信牌照的諸多機(jī)構(gòu)，以及后來幾批提交申請的機(jī)構(gòu)，有部分不具備商業(yè)中立性，而這恰恰是對征信機(jī)構(gòu)的基本要求。當(dāng)前申請牌照的征信機(jī)構(gòu)有大型電商、商業(yè)銀行、社交互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，還有電信運(yùn)營商、航空服務(wù)商也紛紛加入到牌照申請的隊(duì)伍中來。如果征信機(jī)構(gòu)既是使用信用服務(wù)的“運(yùn)動員”，又是征信評估的“裁判員”，這樣的征信服務(wù)可能因?yàn)槔鎸?dǎo)向而失去應(yīng)有價值。

所謂無規(guī)矩不成方圓。當(dāng)前對于個人征信機(jī)構(gòu)的相關(guān)操作規(guī)則尚未明晰，在征信框架還不確定的情況下頒發(fā)牌照，可能會引起市場上的不穩(wěn)定，這可能是央行考慮的原因之一。目前有關(guān)個人征信機(jī)構(gòu)的規(guī)則正在制定和完善中，相信在規(guī)定出臺后，下發(fā)牌照的效果會更好。

記者：今年提請人大審議的民法總則草案將自然人的個人信息保護(hù)寫入其中，明確規(guī)定任何組織和個人應(yīng)當(dāng)確保依法取得的個人信息安全。這將對信用建設(shè)領(lǐng)域產(chǎn)生怎樣的影響？

華慶山：個人信息保護(hù)對于征信乃至整個信用領(lǐng)域的重要性不言而喻。當(dāng)前信息詐騙層出不窮，個人隱私數(shù)據(jù)的黑市交易讓人觸目驚心，及時出臺相關(guān)法律法規(guī)非常必要。我國的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展已經(jīng)到了信用經(jīng)濟(jì)時代，除了銀行，共享經(jīng)濟(jì)中的很多場景都需要征信數(shù)據(jù)作支撐，但企業(yè)在追逐商業(yè)利益時，容易對個人數(shù)據(jù)進(jìn)行過度收集，也就是個人信息的過度索取。這些“埋伏”引發(fā)了很多人的不安全感。如果涉及個人隱私的數(shù)據(jù)泄露出去，會有很大隱患。要徹底除去這些隱患，就需要法律法規(guī)來保障個人信息安全，也讓征信機(jī)構(gòu)在收集數(shù)據(jù)時明確邊界和紅線。

民法總則草案提出的個人信息保護(hù)很重要，但要落地實(shí)施，仍需要政府有關(guān)機(jī)構(gòu)據(jù)此進(jìn)一步具體化地做出規(guī)章制度設(shè)計(jì)，使其更具操作性。

記者：您怎么看當(dāng)前我國政府為主、市場為輔的征信模式？

華慶山：我國應(yīng)該實(shí)行以政府為主導(dǎo)的征信模式。所謂政府為主導(dǎo)的征信，在金融領(lǐng)域主要是以央行征信機(jī)構(gòu)為代表的征信服務(wù)體系。央行征信中心在銀行業(yè)等金融領(lǐng)域的應(yīng)用非常普遍，但由于征信數(shù)據(jù)范圍較窄，多用于銀行參考評估放貸，目前央行正在進(jìn)一步改進(jìn)完善征信工作。此外，國務(wù)院一些部委都有自身工作領(lǐng)域的信息庫，但是因?yàn)橛猛静煌?、領(lǐng)域不同，收集和評價的標(biāo)準(zhǔn)也不同。目前要整合打通部門間的“數(shù)據(jù)孤島”，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)開放的前提，則是必須對征信數(shù)據(jù)信息定義有所統(tǒng)一。

社會其他征信機(jī)構(gòu)是政府征信機(jī)構(gòu)服務(wù)的必要補(bǔ)充。諸多客戶化、個性化的征信服務(wù)方案需要其他征信機(jī)構(gòu)來提供，以滿足市場多樣化的需求。如果能夠及早出臺個人征信機(jī)構(gòu)服務(wù)的規(guī)章制度來規(guī)范其征信，對推進(jìn)整個征信服務(wù)體系將有很大的作用。

記者：對于一些代表委員最近呼吁的征信立法，您有什么建議？

華慶山：隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，我國信用經(jīng)濟(jì)的特征越發(fā)凸顯，對征信的剛需越來越強(qiáng)烈，所以征信立法應(yīng)該盡快推動。在制定相關(guān)法律法規(guī)時，要考慮到我國的具體國情和文化傳統(tǒng)，不能一味照搬照抄，可以適當(dāng)參考借鑒國外尤其是亞洲國家（地區(qū)）的一些成熟經(jīng)驗(yàn)，使相關(guān)規(guī)章制度既能謀慮長遠(yuǎn)，也能切合實(shí)際。

另外，在制定征信相關(guān)方面的政策時，要注意保障個人信息私密性和公正性?，F(xiàn)在有的征信機(jī)構(gòu)在出具個人信用評估報告時，容易以自身理解、模型邏輯或數(shù)據(jù)偏好而對被評估者做出一些有傾向性的判斷，但這種判斷可能并不客觀。因此在立法時，必須保障個人信用的查詢、申訴和修正等相關(guān)權(quán)益，也就是說既然你收集了我的信息，我就有權(quán)利查詢、申訴和糾偏。

記者：近兩年來，國家多個部委簽署了失信聯(lián)合懲戒和守信聯(lián)合激勵的備忘錄，各地也出臺了相關(guān)辦法，積極實(shí)施，您對當(dāng)前的實(shí)施情況怎么看？

華慶山：聯(lián)合懲戒和聯(lián)合激勵措施實(shí)施以來確實(shí)取得了很好的效果，有效地提升了失信者的失信違約成本，形成了有力震懾，促進(jìn)了誠實(shí)守信氛圍的形成。建議在法律法規(guī)的允許范圍內(nèi)，對聯(lián)合激勵和聯(lián)合懲戒的實(shí)施力度能夠進(jìn)一步加大，同時能夠進(jìn)一步明確懲戒和獎勵的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，供各部委和各地參考，提升實(shí)施效果，讓守信者受到更多激勵，失信者面對更多懲罰，使誠實(shí)守信成為社會公約，有力推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。