郵儲(chǔ)銀行高舉普惠金融大旗緊抓金融業(yè)大發(fā)展的黃金機(jī)遇

楊磊

（北方民族大學(xué)）

【摘要】為了豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品，在2013年的十八屆三中全會(huì)上，黨提出發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，為群眾提供全方位、深層次的金融服務(wù)。本文結(jié)合郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠金融發(fā)展基本情況，分析制約其發(fā)展的因素，提出郵政儲(chǔ)蓄銀行在發(fā)展普惠金融領(lǐng)域的建議。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 郵政儲(chǔ)蓄銀行 可持續(xù)發(fā)展 金融服務(wù)

一、“普惠金融”概念的提出

普惠金融的正式提出在2005年舉辦的“構(gòu)建普惠金融體系”的全球會(huì)議上，它將對(duì)有金融服務(wù)需求的城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)、農(nóng)民等特殊群體作為目標(biāo)對(duì)象，通過(guò)增加戰(zhàn)略的指導(dǎo)和支持，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施。其更問(wèn)先進(jìn)的地方在于它超越了支離破碎的金融服務(wù)范疇，構(gòu)建了一個(gè)完整的金融體系，使得貧困人口和金融服務(wù)的性質(zhì)將不再被邊緣化。普惠金融的概念強(qiáng)調(diào)了合理公平的金融權(quán)，提供全方位的金融服務(wù)、促使經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性發(fā)展。

二、郵儲(chǔ)銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀

郵儲(chǔ)銀行目前仍存在許多制約其發(fā)展的問(wèn)題，如果沒(méi)有及時(shí)采取適當(dāng)?shù)拇胧磥?lái)發(fā)展也極有可能會(huì)受到較大的挑戰(zhàn)。

（一）資本量較少、資本充足率較低

資本金與資本充足率有著密切的關(guān)系，低額的資本金將會(huì)導(dǎo)致資本充足率的不足，進(jìn)一步影響郵儲(chǔ)銀行其他業(yè)務(wù)的開(kāi)展。郵儲(chǔ)銀行資本充足率低的原因主要有以下兩方面：一方面，郵儲(chǔ)銀行正面臨著改革上市，風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)規(guī)模都要隨之增加。為了能夠提高金融市場(chǎng)中的信用水平，增強(qiáng)抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，需要注入更多的資本，提高資本充足率。另一方面，在建立階段缺少戰(zhàn)略投資者，郵政儲(chǔ)蓄銀行在今天仍然沒(méi)有通過(guò)新股上市改革，只有全資郵政公司的初始資本，自然導(dǎo)致郵儲(chǔ)銀行如今資本金的不足。

（二）資產(chǎn)規(guī)模較小、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱

近年來(lái)，雖然郵儲(chǔ)銀行在不斷改革，發(fā)展速度也在不斷提高，但從各項(xiàng)資產(chǎn)額和在銀行業(yè)總資產(chǎn)額度中不難發(fā)現(xiàn)，其與中農(nóng)工建交五大行相比，差距仍是不可小覷。郵儲(chǔ)銀行能力低的特點(diǎn)不僅體現(xiàn)在存款吸收和貸款發(fā)放中，而且其個(gè)人儲(chǔ)蓄存款占大多數(shù)，資產(chǎn)規(guī)模也與五大行相差甚遠(yuǎn)。另外，郵政儲(chǔ)蓄銀行存款主要來(lái)自農(nóng)村，而與四大行的大客戶和大型企業(yè)存款相比，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也有非常大的差距。

（三）內(nèi)部控制監(jiān)管不足

造成郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部控制監(jiān)管不足的主要原因是其不完善的規(guī)章制度，高層領(lǐng)導(dǎo)以權(quán)謀私，注重人情，沒(méi)能做到有法必依，使得監(jiān)督失控。領(lǐng)導(dǎo)的權(quán)利無(wú)法被規(guī)章制度限制，最終導(dǎo)致規(guī)章制度只是一紙空文。其次，松懈的管理模式是郵儲(chǔ)銀行另一個(gè)內(nèi)部控制問(wèn)題。高層職位重疊現(xiàn)象嚴(yán)重，形成了既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員的現(xiàn)象。這些制度漏洞表明郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部控制監(jiān)管力度不足，有待修整完善。

（四）從業(yè)人員素質(zhì)較低，經(jīng)營(yíng)管理者經(jīng)驗(yàn)缺乏

企業(yè)成功的關(guān)鍵因素在于生產(chǎn)力，而生產(chǎn)力的高低在很大程度上取決于人力資源的有效發(fā)揮。也就是說(shuō)，現(xiàn)代生活中企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)最終還是歸結(jié)到人才的競(jìng)爭(zhēng)上。媒體在2011年年底，多次報(bào)道了有關(guān)郵儲(chǔ)銀行從業(yè)人員人為的“存款變保險(xiǎn)”事件，這也顯現(xiàn)出當(dāng)前很多在職人員存在素質(zhì)較低、專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏等問(wèn)題。郵儲(chǔ)銀行從業(yè)人員素質(zhì)較低主要因?yàn)楣芾韺記](méi)能充分意識(shí)到從業(yè)人員素質(zhì)對(duì)郵儲(chǔ)銀行信譽(yù)的影響。在招聘過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)托關(guān)系入職或者本身并沒(méi)有太高教育經(jīng)歷的人員進(jìn)入郵儲(chǔ)銀行工作的不合規(guī)現(xiàn)象，并且沒(méi)能及時(shí)對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行比較完善的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。而且，郵政銀行常年經(jīng)營(yíng)存款，卻很少涉及貸款業(yè)務(wù)，由此導(dǎo)致了郵儲(chǔ)銀行在銀行其他業(yè)務(wù)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)。這些因素都導(dǎo)致從業(yè)人員素質(zhì)較低，經(jīng)營(yíng)者管理不善，影響郵儲(chǔ)銀行的工作效率與誠(chéng)信。

三、郵儲(chǔ)銀行的應(yīng)對(duì)策略及建議

（一）吸收資本金，提高資本充足率

增加資本金可以提高資本充足率?，F(xiàn)今，許多國(guó)際金融機(jī)構(gòu)希望能夠進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，這些國(guó)際金融機(jī)構(gòu)擁有雄厚的資金以及先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該抓住這一契機(jī)，吸引戰(zhàn)略投資者。這不僅會(huì)讓郵政儲(chǔ)蓄銀行吸收到國(guó)際金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的管理方法，同時(shí)也能增加郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化。再次，吸收更多私人資本，一方面，可以提高郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金數(shù)額，提高資本充足率。另一方面，也可以對(duì)民間資本中有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，以此增加利潤(rùn)來(lái)源。

（二）加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)當(dāng)逐步加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，為不同需求的銀行客戶提供個(gè)性化服務(wù)。首先，在制度允許的范圍之內(nèi)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該在現(xiàn)有服務(wù)水平上開(kāi)展組織創(chuàng)新，為不同需求的客戶提供個(gè)性化服務(wù)，提高客戶滿意度。其次，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該針對(duì)各不同地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等特點(diǎn)，提供具有該地區(qū)特色的金融服務(wù)，根據(jù)該地區(qū)的特點(diǎn)進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（三）改善內(nèi)部控制機(jī)制

郵政儲(chǔ)蓄銀行可以通過(guò)以下幾個(gè)方面更好地完善內(nèi)部控制體系，開(kāi)展內(nèi)部控制建設(shè)。首先，將風(fēng)險(xiǎn)防范放在首位，保證內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制有效運(yùn)行。其次，培養(yǎng)員工高度的內(nèi)部控制意識(shí)，強(qiáng)化員工遵紀(jì)守法的觀念，組建良好的內(nèi)控文化氛圍。最后，完善內(nèi)部稽查監(jiān)督制度的建設(shè)。將稽查監(jiān)督體制能夠很好的建立起來(lái)，并且保證銀行內(nèi)部稽查監(jiān)督能夠獨(dú)立行使自己職權(quán)，不受其他部門(mén)的限制。

（四）吸收專(zhuān)業(yè)人才，組織員工培訓(xùn)

郵政儲(chǔ)蓄銀行需要解決一些自身存在的問(wèn)題，如專(zhuān)業(yè)人才的缺失、銀行從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較低等。一方面，通過(guò)公開(kāi)招聘高校經(jīng)濟(jì)類(lèi)專(zhuān)業(yè)本科及以上畢業(yè)生，保證銀行從業(yè)人員的優(yōu)質(zhì)員工生源。另一方面，聘請(qǐng)銀監(jiān)會(huì)和其他大型銀行的培訓(xùn)人員對(duì)其員工進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)以及銀行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)的培訓(xùn)。最后，利用其他金融機(jī)構(gòu)撤并的機(jī)會(huì)，通過(guò)提供更好的待遇等方式，吸引更有豐富工作經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀從業(yè)員工。這些方法都可以幫助郵儲(chǔ)銀行吸收較高素質(zhì)的從業(yè)人員，提高工作效率和業(yè)務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]晏海運(yùn).中國(guó)普惠金融發(fā)展研究[D].北京：晏海運(yùn)，2013.

[2]楊琳，虞斌. 普惠金融文獻(xiàn)綜述[D].海南，2014.

[3]陸學(xué)靚.我國(guó)中小企業(yè)融資困境及對(duì)策研究[N].會(huì)計(jì)師，2014.

[4]王鄂湘.普惠金融下中小微企業(yè)融資難問(wèn)題[N].時(shí)代金融，2014.