淺析我國保險監(jiān)管中存在的問題及對策

宋亞伶

摘 要 2016年6月鉅盛華和前海人壽發(fā)出通知趕走所有管理層；2016年9月28日-30日，恒大人壽通過旗下的兩個萬能保險組合賬戶買入梅雁吉祥股票，一個月后套現(xiàn)1.6億元離場；寶能系2014年控股南玻A之后，2016年11月10日晚宣布10名高管相繼離職。保險公司的多次舉牌套現(xiàn)離場促使保監(jiān)會發(fā)布文件規(guī)定：股東比例由51%變?yōu)?/3且管理層不能用公司的錢、萬能險不能超過50%。近一年來，保監(jiān)局頻頻出現(xiàn)在公眾的視線內(nèi)，顯示了保監(jiān)會保險監(jiān)管的不可替代性，但是由于我國保險業(yè)起步較晚，保險監(jiān)管仍然存在著一定的問題，本文重在研究我國保險監(jiān)管中存在的問題，并提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞 保險業(yè)；保險監(jiān)管；對策

一、我國保險監(jiān)管的現(xiàn)狀

目前我國開展保險監(jiān)管工作的機構(gòu)有保監(jiān)會、保險自律組織和保險行業(yè)協(xié)會，且監(jiān)管職能主要由保監(jiān)會開展。保險監(jiān)管的主要內(nèi)容有保險組織形式監(jiān)管、保險經(jīng)營和財務(wù)監(jiān)管以及償付能力監(jiān)管。保監(jiān)會下設(shè)36個保監(jiān)局，總體來說，其目的在于促使保險公司保持相對較高的償付能力，從而保護被保險人的合法權(quán)益；堅持保險姓“?！钡脑瓌t，維持保險市場總體的市場秩序；維護整個保險體系的穩(wěn)定與發(fā)展，提高保險行業(yè)的效率。目前我國金融領(lǐng)域?qū)嵭械氖腔鞓I(yè)經(jīng)營模式，但是監(jiān)督卻是“一行三會”分業(yè)監(jiān)管，我國的保險監(jiān)管需進一步的發(fā)展。

二、我國保險監(jiān)管存在的主要問題

（一）監(jiān)管不適度，存在過度監(jiān)管及監(jiān)管不足問題

監(jiān)管不適度問題即是對于監(jiān)管部門應(yīng)該大力監(jiān)管的領(lǐng)域較為薄弱，如2016年底，由于險資管理的監(jiān)管問題沒有充分落實，從而導(dǎo)致了保險公司鉆了法律的空子，多次舉牌上市公司套大量利益離場，給了大眾顯示了保險公司的野蠻人形象；企業(yè)可以自行解決的問題又給予過多的干預(yù)，使得保險市場出現(xiàn)本是自由市場卻顯得不那么自由的尷尬局面。

（二）違法查處不嚴，且監(jiān)督不夠透明

2016年，我國保費收入達3.1萬億元保監(jiān)會對違法犯紀(jì)的612家機構(gòu)，820人罰款7816萬，顯然罰款額只占保費收入極小的一部分。由于，我國政府同時扮演著保險監(jiān)管者和保險公司管理者兩種身份，保監(jiān)會與保險公司之間有著“剪不斷理還亂”的聯(lián)系，行權(quán)之余往往還要考慮被監(jiān)管者的利益，這使得保監(jiān)會無法完全行駛自己的權(quán)利。另外，其不透明性還表現(xiàn)在保險監(jiān)督部門的處罰情況和經(jīng)營情況相關(guān)的數(shù)據(jù)不完全向外界透露。

（三）各監(jiān)管機構(gòu)協(xié)作不夠，效率低下

我國金融領(lǐng)域?qū)嵭械氖腔鞓I(yè)經(jīng)營，而現(xiàn)存的金融監(jiān)管機構(gòu)有“一行三會”，實行著三會分別監(jiān)管證券業(yè)、銀行業(yè)、保險業(yè)的也分業(yè)監(jiān)管模式。而事實上，保險、銀行、證券相互之間相互聯(lián)系，在混業(yè)經(jīng)營的時代，卻實行著分業(yè)監(jiān)管，這明顯是不符合現(xiàn)實的。另外，保險監(jiān)管以保監(jiān)會為核心，保險自律組織和保險行業(yè)協(xié)會發(fā)揮的監(jiān)管作用幾乎不起作用。保監(jiān)會監(jiān)管沒有做到和其他機構(gòu)協(xié)調(diào)監(jiān)管，使得保險監(jiān)管效率低下。

（四）法律不夠完善，缺乏完善的市場退出機制

對于一個系統(tǒng)的市場來說，準(zhǔn)入機制和退出機制同樣重要。市場退出機制是指保險主體因經(jīng)營不善等原因使得公司無法繼續(xù)經(jīng)營，而選擇退出該市場的過程。建立有效的保險市場退出機制，可以促進保險行業(yè)資源的有效配置，并且使保險市場始終保持強大的發(fā)展勢頭和活力。但是，我國的保險監(jiān)管機構(gòu)和保險法對該機制存在嚴重的缺位，并沒有關(guān)于它的全面的定義和解讀，這使得在現(xiàn)實中當(dāng)某公司要申請退出時，保險監(jiān)督機構(gòu)無法進行恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)督，導(dǎo)致一系列問題的發(fā)生。

三、應(yīng)對保險監(jiān)管問題的對策

（一）適度監(jiān)管

有效的保險監(jiān)管一定是適度的，保險監(jiān)管機構(gòu)要準(zhǔn)守市場原則，適度監(jiān)管，不可越位、越權(quán)監(jiān)管，相信保險機構(gòu)可以解決大部分的問題，在關(guān)鍵時刻顯示自己的重要性。

（二）第三方監(jiān)管

政府扮演的監(jiān)管者和管理者的雙重身份勢必會引起內(nèi)部不透明問題，因此，可以通過建立一個與政府沒有任何關(guān)系的組織，切斷政府和保險公司的親屬關(guān)系從而一定程度上減少該問題。由于該模式是一個大膽的嘗試，可先選取一個城市進行試點，選擇一個外部組織，并選擇一個相對熟悉該區(qū)域的相關(guān)部委建立合作關(guān)系來進行監(jiān)管，從而達到提高監(jiān)管效率的目的。

（三）加速金融監(jiān)管機構(gòu)和組織統(tǒng)一監(jiān)管

混業(yè)經(jīng)營時代進行統(tǒng)一監(jiān)管是時代的潮流，也是最終的趨勢。在組織結(jié)構(gòu)上，設(shè)立金融業(yè)總局，對整個金融業(yè)進行監(jiān)管，讓后再細分到不同的部門進行相對專業(yè)的管理。其次，銀行、證券、保險應(yīng)不定期的開行業(yè)大會、相互溝通、交流經(jīng)驗。另外，保險行業(yè)協(xié)會和保險自律組織可以延伸保險監(jiān)管的觸角，監(jiān)管部門要樹立它們的權(quán)威，充分發(fā)揮它們的的監(jiān)管作用。

（四）完善法律監(jiān)管體系

首先，運用軟約束力來發(fā)揮監(jiān)管的作用，如修改《保險法》使之適應(yīng)現(xiàn)在的需要，制定《保險公司企業(yè)準(zhǔn)則》、《保險公司從業(yè)人員法則》等法，從而迎合我國的法制化進程。其次，要建立完善的監(jiān)管法律制度，將監(jiān)管條文細化并落實，不斷完善法律中的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)。最后，增加和立法機構(gòu)的溝通與交流，提高法官對保險的認識，發(fā)現(xiàn)保險中法律的需求，從而制定出更多急需的切合實際的法律條文。

四、小結(jié)

保險業(yè)作為一個朝陽產(chǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用，保險監(jiān)管在引導(dǎo)保險業(yè)有序健康地發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。保險監(jiān)管存在的一系列問題是學(xué)者必須要思考的一個問題，將現(xiàn)存的保險監(jiān)管問題逐個擊破是我國現(xiàn)階段需要亟待解決的問題。本文對于保險監(jiān)管的有關(guān)對策還相當(dāng)簡陋，但是我們有足夠的心心相信我國保險監(jiān)管一定可以越來越完善。

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