農(nóng)村提低承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資模式研究——以太倉(cāng)實(shí)踐為例

朱志剛

摘要：土地作為農(nóng)民的根本，幾千年來(lái)圍繞土地問(wèn)題，我國(guó)人民進(jìn)行了長(zhǎng)期不懈的奮斗。新中國(guó)成立后，農(nóng)民當(dāng)家做主，成為新中國(guó)的主人，有了自己的土地，農(nóng)民終于翻了身。隨著改革開(kāi)放的到來(lái)，和持續(xù)不斷的深入，農(nóng)民貸款難越來(lái)越成為三農(nóng)問(wèn)題的瓶頸，制約著三農(nóng)的發(fā)展。黨和國(guó)家高度重視，年年把三農(nóng)問(wèn)題列為中央一號(hào)文件，明確提出要推行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資。太倉(cāng)成為國(guó)家首個(gè)試驗(yàn)點(diǎn)而推行實(shí)施。本文就太倉(cāng)實(shí)踐為例，闡述土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)用于抵押存在的障礙和問(wèn)題，并提出解決這些問(wèn)題的措施，為祖國(guó)三農(nóng)問(wèn)題的發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：土地；承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；抵押融資；太倉(cāng)實(shí)例

2015年中央一號(hào)文件提出做好承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作，明確提出要深化農(nóng)村土地改革，賦予農(nóng)民對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資功能。各類(lèi)銀行要深入貫徹黨和國(guó)家的號(hào)召，在農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資方面積極探索，大膽實(shí)施，摸索出一條可行的路，為我國(guó)的三農(nóng)問(wèn)題提供更大的支持力度。這其中，太倉(cāng)作為首批試點(diǎn)縣之一，大膽改革，積極探索，為盤(pán)活農(nóng)村固定資產(chǎn)，拓寬農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體融資渠道方面做出了極大的貢獻(xiàn)。目前土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)用于抵押存在以下幾個(gè)方面的障礙。

一、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押的障礙

（一）家庭聯(lián)產(chǎn)土地承包責(zé)任制用于抵押存在法律障礙

我國(guó)法律在農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)法中，未賦予抵押權(quán)。這一制度的實(shí)施是基于當(dāng)時(shí)國(guó)情下對(duì)農(nóng)村集體土地的保護(hù)，但是在市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天，這一法律的實(shí)施對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行融資造成了一定程度地阻礙。經(jīng)營(yíng)者不能依靠土地獲得銀行貸款，就沒(méi)有資金來(lái)進(jìn)行發(fā)展。對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押，進(jìn)行銀行貸款需要多方研究論證，對(duì)于法律法規(guī)，要進(jìn)行合理政策引導(dǎo)，提供政策支持。我國(guó)幾千年來(lái)都是圍繞土地的革命，土地是農(nóng)民賴(lài)以生存的根本，有關(guān)部門(mén)要切實(shí)維護(hù)農(nóng)民在土地上的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押權(quán)利。物權(quán)法在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制方面的硬性規(guī)定，致使農(nóng)民無(wú)法用手中的土地進(jìn)行貸款，手中沒(méi)有多余的錢(qián)盤(pán)活經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致三農(nóng)問(wèn)題進(jìn)展受阻，發(fā)展緩慢。

（二）農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押后維護(hù)農(nóng)村集體土地的穩(wěn)定性存在障礙

放開(kāi)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資后，農(nóng)戶(hù)把土地作為抵押物申請(qǐng)銀行貸款。如果發(fā)生貸款人無(wú)法償還貸款時(shí)，應(yīng)該如何處置土地經(jīng)營(yíng)權(quán)呢，是銀行自己經(jīng)營(yíng)還是拍賣(mài)？銀行自己經(jīng)營(yíng)可能性不大，銀行作為金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于使用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，實(shí)在強(qiáng)人所難，而作為資產(chǎn)進(jìn)行拍賣(mài)，賣(mài)給村集體以外的人會(huì)對(duì)農(nóng)村集體土地的穩(wěn)定性造成威脅，無(wú)法保證農(nóng)村穩(wěn)定生產(chǎn)和農(nóng)村集體土地的穩(wěn)定性，長(zhǎng)此以往，也不利于土地農(nóng)業(yè)用途的保護(hù)。所以農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資后，土地的穩(wěn)定性方面存在一定程度的阻礙。

（三）缺乏土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證書(shū)的障礙

雖然法律規(guī)定政府應(yīng)當(dāng)向土地經(jīng)營(yíng)權(quán)承包方頒發(fā)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證書(shū)用以確認(rèn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，但是在實(shí)際中，由于各種原因，導(dǎo)致很多土地并未辦理承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證，僅有承包合同。而沒(méi)有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證書(shū)，銀行就拿不到相應(yīng)的抵押物，就不會(huì)放款給農(nóng)戶(hù)。所以在實(shí)際操作中。要根據(jù)需要加以實(shí)施規(guī)范化研究，消除體制障礙。

（四）土地經(jīng)營(yíng)價(jià)值難以精確計(jì)算導(dǎo)致抵押融資障礙

土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為農(nóng)村集體土地的一個(gè)使用權(quán)利，土地歸村集體所有，并不屬于個(gè)人，而屬于村集體，農(nóng)戶(hù)分得的土地由農(nóng)戶(hù)自行進(jìn)行種植，這種植糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物價(jià)值不一樣，而且還可以進(jìn)行養(yǎng)殖，畜牧，林業(yè)種植，用途范圍之廣泛，價(jià)值無(wú)法精確判定，也無(wú)法進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定，市場(chǎng)和各方接受和認(rèn)可度較低。并且農(nóng)業(yè)遭受自然天氣影響較大，存在很大不穩(wěn)定性。限于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)科技水平，農(nóng)業(yè)還沒(méi)有擺脫靠天吃飯的窘境，農(nóng)業(yè)收成經(jīng)常受到洪澇，干旱等自然災(zāi)害的影響。收益不穩(wěn)定導(dǎo)致銀行進(jìn)行價(jià)值評(píng)估很難確定，銀行畢竟是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，以盈利為目的，倘若不能使銀行接受土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物，就不能放心貸款給農(nóng)戶(hù)。同時(shí)農(nóng)戶(hù)也會(huì)因?yàn)槭粘傻牟环€(wěn)定性對(duì)貸款心存畏懼心理。銀行能否接受，能在多大程度上接受農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的天然風(fēng)險(xiǎn)性和脆弱性都是一個(gè)很大的未知數(shù)。

土地作為農(nóng)民賴(lài)以生存的根本，在實(shí)際利用時(shí)，存在很大不確定性因素，銀行作為金融機(jī)構(gòu)，能否接受這些不確定因素是個(gè)問(wèn)題，是否愿意因?yàn)檫@些因素而不愿意貸款給農(nóng)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)和銀行之間存在一個(gè)利益關(guān)系，應(yīng)該把土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值加以衡量，使雙方都放心。

二、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資措施

（一）制定政策，修訂法律

如太倉(cāng)實(shí)行政策扶持，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。先后出臺(tái)《關(guān)于開(kāi)展高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》、《促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化又好又快發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》等措施加強(qiáng)政策方面的引導(dǎo)與支持。另一方面，國(guó)家層面也要在法律上釋放農(nóng)村活力，修改對(duì)于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)賦予抵押權(quán)職能，才能放開(kāi)農(nóng)村市場(chǎng)，增加農(nóng)民變固定資產(chǎn)為流動(dòng)資產(chǎn)的能力，更好的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

（二）消除土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押后的隱患，維護(hù)三農(nóng)工作穩(wěn)定性

一個(gè)是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押后，銀行要以本村人員為優(yōu)先考慮對(duì)象，同等條件下以本集體組織為先來(lái)確保集體土地穩(wěn)定性；再一個(gè)是如有外來(lái)人員競(jìng)拍，應(yīng)以本集體組織人員優(yōu)惠措施，如本集體組織成員競(jìng)拍成功，就不考慮外來(lái)人員；還有就是外來(lái)人員中，應(yīng)以跟農(nóng)業(yè)有關(guān)系的人員為主，三農(nóng)問(wèn)題還是要回歸到三農(nóng)問(wèn)題本身上，得靠農(nóng)民自身解決。

（三）為農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)頒發(fā)證書(shū)，掃清融資障礙

2016年太倉(cāng)市首批330本農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證已打印完成。全市農(nóng)村土地承包確權(quán)登記頒證工作正穩(wěn)步有序順利推進(jìn)，到9月底，整體工作進(jìn)度達(dá)到85%。太倉(cāng)市嚴(yán)格按照蘇州市提出的2016年95%以上村完成確權(quán)登記頒證工作，50%以上村通過(guò)驗(yàn)收。

土地確權(quán)登記關(guān)系到老百姓的切身利益，相當(dāng)于土地的身份證，只有有了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證書(shū)，才能到銀行進(jìn)行抵押，申請(qǐng)貸款。所以，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證書(shū)是非常具有時(shí)代意義的，應(yīng)該大力推進(jìn)改革，盡快實(shí)施，為掃清農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資障礙。

（四）積極推進(jìn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值衡量，促進(jìn)其抵押融資

可以創(chuàng)立依托于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)就轉(zhuǎn)的平臺(tái)，設(shè)立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估部門(mén)，對(duì)土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行評(píng)估，包括氣候，市場(chǎng)，價(jià)格等因素，科學(xué)合理的對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，掃清難以精確對(duì)土地價(jià)值進(jìn)行衡量導(dǎo)致抵押融資的障礙。

針對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款問(wèn)題，設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，多方分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)該加大對(duì)涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持力度，一方面為農(nóng)戶(hù)貸款降低門(mén)檻，一方面為銀行貸款提供服務(wù)，分擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)政府主導(dǎo)作用，對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款加強(qiáng)政策性補(bǔ)貼，減輕農(nóng)戶(hù)抵押融資成本，同時(shí)也帶動(dòng)銀行發(fā)放土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款的積極性。

三、結(jié)論

土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資工作的開(kāi)展，使經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押方式獲得發(fā)展資金，解決了農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體融資難的問(wèn)題，金融系統(tǒng)根據(jù)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)際需要發(fā)放貸款，經(jīng)營(yíng)主體有計(jì)劃的把資金用在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，提高了生產(chǎn)的積極性，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)水平。各級(jí)政府和部門(mén)要深入貫徹黨中央有關(guān)文件精神，切實(shí)把三農(nóng)問(wèn)題放在首位，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，為更好的解決三農(nóng)問(wèn)題打下基礎(chǔ)。

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