大學生網(wǎng)絡貸款認知調(diào)查及風險分析

馮韻

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，網(wǎng)絡貸款逐漸受到大學生群體的青睞。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)貸款存在審核不嚴格、監(jiān)管難度大等缺點，使得大學生網(wǎng)貸問題頻出，影響了學生的日常生活和社會穩(wěn)定。本文在問卷調(diào)查基礎上，探究當前大學生對網(wǎng)貸的認知程度及面臨的金融風險，并提出規(guī)范大學生網(wǎng)貸市場和控制網(wǎng)貸風險的建議。

關鍵詞：大學生；網(wǎng)絡 貸款；金融風險

一、引言

當代社會，互聯(lián)網(wǎng)金融日益興起，而其中最引人矚目的要數(shù)網(wǎng)絡貸款。依據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2016年9月全國P2P網(wǎng)貸每日平均55萬人次參加，環(huán)比上升6.16%。網(wǎng)絡貸款由于申請門檻低、手續(xù)便捷等特點彌補了傳統(tǒng)貸款的缺點，使大學生申請貸款成為可能。但由于層出不窮的網(wǎng)絡平臺、參差不齊的審核制度，網(wǎng)絡貸款在讓借款人嘗到提前消費好處的同時也帶來了越來越多的問題?！按髮W生網(wǎng)上貸款借5千半年后還1萬”、“大學生在校園金融平臺負債近60萬元，因無力償還選擇跳樓自殺”等諸如此類的新聞呈現(xiàn)不斷增多的趨勢。許多面向校園的網(wǎng)絡貸款平臺不斷因為審核不透明、利率過高、無人監(jiān)管等問題受到各方質(zhì)疑，而近期爆出的部分網(wǎng)貸平臺的“裸條”事件再一次將大學生網(wǎng)絡貸款推上了風頭浪尖，不得不讓人們對網(wǎng)絡貸款這種新興的消費方式產(chǎn)生懷疑。

目前大學生網(wǎng)貸越來越受到各方面的重視：鄭晨曦（2015）認為大學生的認知及行為與互聯(lián)網(wǎng)金融相互作用。閻維博（2016）認為網(wǎng)貸評級行業(yè)盲目無序發(fā)展及其誤導滋生了網(wǎng)絡貸款中的問題。宋雁慧（2016）認為應該正視延遲折扣、即時滿足等青年消費心態(tài)，允許大學生適度提前消費，同時加強對網(wǎng)貸的制度性約束和個人信用的制度規(guī)制。梁鵬（2016）指出需從源頭、出借和借入的角度防控大學生網(wǎng)貸風險。綜上所述，在對大學生網(wǎng)貸的態(tài)度上，學者中存在分歧，但大多仍保持謹慎，認為其利弊同時存在，不應禁止其存在，但應加強控制和監(jiān)管力度。

二、調(diào)查問卷設計及結(jié)果分析

（一）調(diào)查問卷設計及整理

大學生群體信用評級低，無法獲得傳統(tǒng)的銀行貸款，只能尋求網(wǎng)絡貸款的幫助，但該群體對網(wǎng)絡貸款的實際認知程度則很難判斷。為探究大學生對網(wǎng)貸平臺的認知程度，本文就“網(wǎng)絡貸款”及其相關問題對部分大學生群體進行了調(diào)查。本次問卷題目為《關于大學生對網(wǎng)絡貸款的認知程度和相關情況的調(diào)查》，主要針對大學生群體。問卷共34題，包括三個方面：第一部分包含調(diào)查人員的基本信息，共5題；第二部分針對大學生的消費觀念和意識，共7題；第三部分重點調(diào)查大學生對網(wǎng)絡貸款的認識以及態(tài)度，共21題。本次問卷主要采用網(wǎng)上發(fā)放問卷的形式，共收回122份問卷，其中有效問卷118份，有效率96.7%。調(diào)查中，男性占44.92%，女性占55.08%，大三學生超過半數(shù)，主要集中在江蘇省各大高校（如江蘇師范大學、蘇州大學和南京財經(jīng)大學等），少數(shù)數(shù)據(jù)來源于北上廣等高校聚集地。

（二）調(diào)查問卷結(jié)果分析

在消費認知調(diào)查中可知，生活費主要來源于父母或其他親戚（89.83%），其他來源如兼職、助學貸款等占比較少。月消費水平基本控制在500-2000元，考慮到當前的物價水平，該數(shù)目屬正常范疇；支出最多的項目為飲食，其次為娛樂活動、服裝、書籍等，基本為生活必須花費。當生活費不夠時，68.64%的學生選擇省吃儉用，40.68%的學生選擇做兼職，僅11.86%的學生選擇網(wǎng)絡貸款或其他類似貸款的形式解決資金緊張的問題。

對網(wǎng)絡貸款的了解及使用情況的調(diào)查顯示，超過一半的學生對網(wǎng)絡貸款并不感興趣，主動了解網(wǎng)貸的僅有10人次，占6.78%，更多的學生則是通過周圍人的宣傳（22.88%）或從其他途徑（19.49%）了解。可見大學生對網(wǎng)絡貸款的認知較為被動。

20.34%的學生曾使用過網(wǎng)絡貸款或類似網(wǎng)絡貸款的消費方式如分期付款等（圖1）。網(wǎng)貸更多的是應急或大額支出（如購買手機等）的考慮方式，愿意使用這種方式彌補日常消費或支付學費的學生為38.98%，有19人次認為網(wǎng)絡貸款可以用來償還之前的欠債。大部分學生將網(wǎng)絡貸款當作一種迫不得已的方法，與國外學生較多的利用貸款支付學費形成對比，大部分學生仍表現(xiàn)出不信任和觀望狀態(tài)。

對于網(wǎng)絡貸款平臺（圖2），學生接觸更多的是一些傳統(tǒng)電商平臺提供的分期付款業(yè)務，如淘寶推出的“螞蟻花唄”和京東推出的“京東白條”；一些專門的分期購物平臺，如趣分期、分期樂等，也被一些大學生所熟悉；與此相對的是，在真正的P2P網(wǎng)貸平臺中，除了借貸寶有18%的學生了解外，對其他平臺的認識則很少。對于一些專門針對大學生群體的網(wǎng)絡貸款平臺（如愛學貸、名校貸等），僅有10人次了解，可以說大學生群體對于網(wǎng)絡貸款的認識相當局限。

大學生關注最多的問題是平臺是否正規(guī)可靠以及個人信息安全問題，一些人對還款利率、違約責任、服務合同、還款期限等方面也有考慮。7.63%的大學生對網(wǎng)絡貸款所要承擔的責任較了解，24.58%的學生則完全不了解逾期不還的后果。大學生普遍認為學生網(wǎng)絡貸款應該有一定的限制，并且數(shù)額應限制在較低水平或者根據(jù)貸款人的評級制定。66.95%堅信自己的身份沒有被冒用過，30.51%的人則不能確定，2.54%的人明確表示自己曾被冒用過身份進行網(wǎng)絡貸款。

對網(wǎng)絡貸款的特點及未來發(fā)展的調(diào)查顯示，近年來網(wǎng)絡貸款在高校興起，主要原因是能夠滿足大學生的消費需求以及獲得資金快捷、申請方式簡單等特點，抓住大學生的從眾心理以及對新鮮事物新奇等特點。未來網(wǎng)絡貸款如想進一步發(fā)展，必須嚴格規(guī)范網(wǎng)絡貸款平臺的借貸制度和審核流程，保證借款者的信息安全。面對這一新型的消費方式，人們需要一個適應時期，同時網(wǎng)絡貸款自身也要不斷完善和規(guī)范才能真正適應社會和時代發(fā)展，才能被更多人接受和使用。

三、大學生網(wǎng)絡貸款面臨的風險

大學生網(wǎng)絡貸款面臨的風險多、變率大，其中主要包括借款者風險、平臺風險、政策風險。

（一）借款者——大學生需面對的風險：

1.知識匱乏。大多數(shù)大學生社會閱歷不足，風險承受能力差，又缺乏金融方面的概念，容易被商家廣告中所謂的優(yōu)惠利率而不是實際利率誘惑欺騙，無法判別某些網(wǎng)絡貸款實際上是高利貸，侵犯了個人利益。

2.信用風險。大學生未建立起成熟的消費觀，抗誘惑能力差，存在“貸款金額小沒關系”的錯誤認知，沒有認識到逾期對個人生活和信譽的影響，有的學生甚至同時在多個網(wǎng)貸平臺貸款，造成信用過度“透支”。大學生網(wǎng)貸消費實際上是將大學生的父母作為貸款擔保人，加重了家庭的潛在負擔。

3.信息泄露。大多數(shù)網(wǎng)貸平臺聲稱能夠保證信息的安全，但借款者的真實身份還是有可能通過部分公布的信息中得出，信息的安全性值得懷疑。此外，諸如“裸條”照片等懲罰性的信息公布是對大學生信譽和心理的雙重打擊。一些平臺甚至對外銷售貸款大學生個人信息，為犯罪詐騙提供了可能。

4.欺詐風險。某些網(wǎng)貸平臺缺乏管理能力和資質(zhì)，卻謊稱平臺實力雄厚。大學生群體很容易被廣告效應所欺騙，一旦進入則可能危害到自己的日常生活和未來發(fā)展。針對大學生的消費貸款月費率在1-2%，有的年利率甚至超過24%，如此高額的利息必然給沒有穩(wěn)定收入學生群體帶來巨大的還款壓力。

（二）資金提供商——網(wǎng)貸平臺存在的風險：

1.流動性風險。網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題時首先表現(xiàn)為資金鏈斷裂，主要原因是網(wǎng)絡借貸平臺的資金缺口過大、期限錯配或平臺自身融資困難等。一旦出現(xiàn)大面積的違約，可能造成平臺資金鏈斷裂，平臺無法正常運轉(zhuǎn)，甚至存在破產(chǎn)倒閉的危險。

2.操作風險。由于平臺數(shù)據(jù)主要來源于業(yè)務交易數(shù)據(jù)，現(xiàn)實過程中還存在虛假交易等行為，因此網(wǎng)貸平臺的大數(shù)據(jù)風險控制在實際操作中的準確性和可行性有待考證。平臺系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性、工作人員的業(yè)務熟練度和素質(zhì)等參差不齊，給大學生群體網(wǎng)絡貸款的順利進行埋下隱患。

3.控制能力風險。國內(nèi)網(wǎng)貸平臺的定價模式還未定型，實際操作中定價不確定性大。多種運營模式并存，缺乏較為統(tǒng)一的標準，實際上與銀行簽訂資金存管協(xié)議的平臺占比很小，使得其實際存在的風險遠大于表面。大學生群體容易被其華麗外表所迷惑，忽視了網(wǎng)貸存在的高風險。

（三）政策風險

政策的不斷調(diào)整也使得網(wǎng)絡貸款受到了不小的影響。2016年8月24日，銀監(jiān)會等部門公布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》，其中最引人注目的一條在于訂立超低限額：同一借款人在同一平臺上借款余額不得超過二十萬元，同一自然人在不同平臺上借款余額不得超過一百萬元。同一法人或其他組織在同一平臺借款不得超過一百萬元，不同平臺不得超過五百萬元。上述規(guī)定限制了損失的最大值，卻也同時剝奪了網(wǎng)絡貸款原本的靈活特性。這一政策看似對大學生群體的影響不大，但一些大學生將網(wǎng)貸作為創(chuàng)業(yè)資金的主要來源，國家政策的限制可能造成他們資金來源減少，資金周轉(zhuǎn)困難，創(chuàng)業(yè)路受阻。

四、規(guī)范大學生網(wǎng)貸市場的建議

（一）樹立合理消費觀念

作為大學生，在完成學習任務的同時，也要注重自身消費習慣的養(yǎng)成。制定消費計劃，明確自己進行網(wǎng)貸消費的需求、目的以及實際還款能力，考慮家庭的承受能力，不盲目貸款。大學生要防止他人盜用個人信息違規(guī)貸款，保證自身信息的安全性。要警惕欠款對自身信用的影響，建立“征信”觀念。目前市面上存在的網(wǎng)貸平臺信用評級分析服務，可以在一定程度幫助大學生識別風險，但是評級系統(tǒng)在設計方面存在許多問題，仍有改進空間。

面對目前市面上良莠不齊的網(wǎng)絡信貸公司所謂的“零首付”、“零利息”等誘導信息，大學生群體要做到不輕信、不上當，選擇正規(guī)、信譽高的網(wǎng)絡貸款平臺。掌握基本的金融常識，申貸之前明確實際貸款利率、其他費用支付、自己是否具備還款條件等，謹慎評估網(wǎng)絡貸款風險，仔細閱讀貸款合同等相關文件，明確自己所要承擔的責任以及違約處罰等條款，必要時可以請專業(yè)人士審核文件的規(guī)范性和合法性。

（二）加強學校引導

大學生群體渴望嘗試新鮮事物的特性以及從眾心理使其很容易被網(wǎng)絡貸款平臺所倡導的超前消費吸引，這就要求高校在學生教育中要注重引導，充分利用廣播、報刊等宣傳平臺，定期召開主題班會、專題講座等活動，增強大學生的金融素養(yǎng)和信用風險意識。高校對于網(wǎng)貸平臺在學校內(nèi)部的宣傳要進行控制，限制或禁止某些平臺的進入，減少學生誤入歧途的情況發(fā)生。

（三）平臺自律與管理

信用在金融發(fā)展中舉足輕重，國外對類似產(chǎn)品的監(jiān)管處理中，明確要求告知借款者貸款的總成本（如年利率）等信息。目前我國網(wǎng)絡貸款剛剛起步，應吸收國外經(jīng)驗，發(fā)展自律監(jiān)管組織，推動同業(yè)監(jiān)督，使行業(yè)與內(nèi)部監(jiān)管相互配合。行業(yè)還可以建立第三方監(jiān)管平臺，將網(wǎng)絡貸款風險限制在可控范圍內(nèi)，避免影響整個互聯(lián)網(wǎng)金融。為了解決個人同時向幾家平臺借款、冒用他人信息多次借款的問題，網(wǎng)絡貸款平臺可以利用網(wǎng)絡傳輸?shù)谋憬莺痛髷?shù)據(jù)手段形成行業(yè)信息共享，建立健康有序的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

（四）加大政府監(jiān)管力度

我國網(wǎng)貸平臺進入相對容易，審核和監(jiān)管不嚴格，甚至還有很多沒有從業(yè)資質(zhì)的機構(gòu)，用隱形收費欺騙大學生群體，一些平臺存在攜款潛逃的可能。必須嚴格控制審批程序，控制其他收費，避免出現(xiàn)實際利率過高、還款時間過短造成的大學生無法還貸的現(xiàn)象。

雖然中國人民銀行等十部門頒布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，劃分了權(quán)責和監(jiān)管職能，規(guī)定了P2P歸銀監(jiān)會監(jiān)管。但各部門尚未正式實施監(jiān)管，仍無實際的監(jiān)管主體。我國目前實行分業(yè)監(jiān)管，但在互聯(lián)網(wǎng)中，某種程度上已經(jīng)形成了實際上的混業(yè)經(jīng)營，法律的制定存在滯后性。只有真正運用好法律武器，高效率的制定和落實有關網(wǎng)絡貸款的法律法規(guī)，才能真正保護學生的利益。

五、結(jié)語

近年來網(wǎng)絡貸款不斷發(fā)展，網(wǎng)貸平臺的數(shù)量不斷增加，網(wǎng)貸內(nèi)部機制弊端不斷暴露，種種跡象都在呼吁著我國政府和相關部門對網(wǎng)絡貸款開展專項治理，為我國的網(wǎng)貸和互聯(lián)網(wǎng)金融活動的持久開展創(chuàng)造一個高效、和諧的環(huán)境。國外在網(wǎng)絡金融方面有更多的經(jīng)驗，是我們借鑒和學習的方向。不僅是作為貸款人的大學生和作為出借人的網(wǎng)絡貸款平臺，政府、學校也要加入到規(guī)范大學生網(wǎng)絡貸款的行動中去，共同應對網(wǎng)貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各類問題，讓校園貸的價值和作用充分發(fā)揮。

參考文獻：

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本文屬于江蘇師范大學大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目——“大學生網(wǎng)貸供需調(diào)查及其風險控制研究”團隊研究成果，指導老師：李因果，江蘇師范大學商學院副教授。