構(gòu)建客觀信用體系 物聯(lián)網(wǎng)變革金融

看到“物聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)詞大家可能馬上聯(lián)想到互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在非常火，大家也比較熟悉。但互聯(lián)網(wǎng)金融也出現(xiàn)了很多問題，比如很多P2P的詐騙事件。

為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的問題？因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)上的信息是人輸進(jìn)去的，既然是人輸進(jìn)去的，就可能有真有假。互聯(lián)網(wǎng)在為廣大消費(fèi)者解決信息不對稱問題的同時(shí)也給騙子解決了這個(gè)問題，這是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨最大的問題，特別是在信用體系不完備的情況下。

但是，物聯(lián)網(wǎng)上的信息沒有一個(gè)是人輸進(jìn)去的，而是物聯(lián)網(wǎng)的終端對實(shí)體世界感知之后的鏡相反映。物聯(lián)網(wǎng)上的信息只有真的，有可能不完備、不準(zhǔn)確，但沒有假的，更沒有騙子。將物聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合會(huì)帶來怎樣根本性的變革？

物聯(lián)網(wǎng)革新金融

構(gòu)建客觀信用體系

物聯(lián)網(wǎng)將會(huì)把生產(chǎn)過程、倉儲物流過程、管理過程及所有實(shí)體世界的過程實(shí)時(shí)地反映給銀行、出資方，會(huì)帶來一個(gè)全新的金融體系——客觀信用體系。例如，一家企業(yè)倉庫里面存放了4000萬噸的鋼材，以此抵押貸款，那么，只需要通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把鋼材看管好，銀行即可放心貸款，不需要再看企業(yè)現(xiàn)金流、主觀信用等方面，采用客觀信用體系向企業(yè)貸款。因此，物聯(lián)網(wǎng)將會(huì)帶來一個(gè)客觀信用體系的根本變革。

其實(shí)通過物聯(lián)網(wǎng)，真正能實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域信息流、資金流和實(shí)體流的三流合一。實(shí)體流不只包括物流，還包括生產(chǎn)、管理、運(yùn)營。物聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)的是一個(gè)不做區(qū)分線上和線下的全新系統(tǒng)。

互聯(lián)網(wǎng)僅僅實(shí)現(xiàn)了信息流和資金流的融合，信息流、資金流與實(shí)體流之間是以人為主體，通過人把信息輸進(jìn)去，從而導(dǎo)致了現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的存在，而物聯(lián)網(wǎng)真正推進(jìn)了實(shí)體流、資金流和信息流的三流合一。

信息技術(shù)對于金融領(lǐng)域的變革有三次。第一次變革是計(jì)算機(jī)帶來的自動(dòng)化變革，替代筆紙記錄；第二次是互聯(lián)網(wǎng)帶來網(wǎng)絡(luò)化變革，銀行網(wǎng)點(diǎn)逐漸式微；第三次變革將是物聯(lián)網(wǎng)帶來信用體系的根本變革。

物聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋從物聯(lián)網(wǎng)投資、物聯(lián)網(wǎng)銀行、物聯(lián)網(wǎng)證券到物聯(lián)網(wǎng)交易等方方面面。

推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)投資

讓投資模式產(chǎn)生根本的變革

今天，我想跟大家交流兩個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域：一個(gè)是物聯(lián)網(wǎng)投資，一個(gè)是物聯(lián)網(wǎng)銀行。物聯(lián)網(wǎng)投資方面我講兩個(gè)案例，我創(chuàng)業(yè)之前有幸貸了2500萬元的款，拿到錢以后我收購了一家做尾水監(jiān)測器的小公司，對它進(jìn)行芯片物聯(lián)網(wǎng)化改造，花兩個(gè)月時(shí)間完成了中國第一個(gè)物聯(lián)網(wǎng)化的便利站，做成后兩個(gè)半月我的融資翻了十倍，我拿到了第一桶金，還掉貸款，套現(xiàn)。

第二個(gè)案例我們拿出800萬元收購一家很小的無錫530企業(yè)，第二年這家企業(yè)帶來五千多萬元的凈利潤，這也是物聯(lián)網(wǎng)和投資的緊密結(jié)合，積極推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)投資，讓投資的模式產(chǎn)生根本的變革?，F(xiàn)在我們又和無錫本地的幾個(gè)大公司籌集了一只基金，一方面做股權(quán)投資，一方面用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去改造，用物聯(lián)網(wǎng)模式去再造商業(yè)模式積極推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)投資。

共性架構(gòu)+應(yīng)用子集

解決物聯(lián)網(wǎng)碎片化應(yīng)用

目前，碎片化應(yīng)用是物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)之痛，交通、安防、消防、環(huán)保、安監(jiān)、稅收、金融各個(gè)領(lǐng)域都要用物聯(lián)網(wǎng)，每個(gè)領(lǐng)域用的物聯(lián)網(wǎng)都不一樣，甚至說在同一個(gè)行業(yè)里，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用也不一樣。

從千差萬別的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中凝練出與行業(yè)直接相關(guān)的共性架構(gòu)，而把與現(xiàn)場環(huán)境直接相關(guān)的部分剝離出去，形成應(yīng)用子集，共性架構(gòu)加應(yīng)用子集才能解決物聯(lián)網(wǎng)碎片化應(yīng)用的產(chǎn)業(yè)之痛。

怎么能凝練出共性架構(gòu)？這并不簡單。目前的做法是以智能化架構(gòu)推進(jìn)，即以傳感器作為信息采集，通過通信手段傳輸信息，信息傳輸?shù)街笓]中心云平臺上進(jìn)行信息的處理。以人體做類比，人的眼睛是傳感器，鼻子是傳感器，采集信號，通過神經(jīng)傳輸，到大腦進(jìn)行處理，如此我們就感知到了我們的眼前和身邊發(fā)生了什么事情。

但物聯(lián)網(wǎng)面向的是物理世界，物理世界里面多數(shù)是非人為的事件，如果再用一個(gè)固定架構(gòu)去面對肯定有問題。它需要一個(gè)跟事件、環(huán)境、任務(wù)緊密相關(guān)聯(lián)的一個(gè)高度自信的柔性架構(gòu)才能真正推進(jìn)。高度自信的柔性架構(gòu)是什么？我們稱之為團(tuán)隊(duì)架構(gòu)。

用共性架構(gòu)去改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，讓傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的人去做傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的二次開發(fā)，我們就能把真正的物聯(lián)網(wǎng)投資做好了。讓物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)架構(gòu)真正引導(dǎo)物聯(lián)網(wǎng)今后的發(fā)展，走向更遙遠(yuǎn)的未來，才能滿足如何克服物聯(lián)網(wǎng)碎片化應(yīng)用的體系。我們用這個(gè)思路推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)的架構(gòu)體系得到國際標(biāo)準(zhǔn)組織的高度認(rèn)可，被國際標(biāo)準(zhǔn)組織所采納。

而之所以我們現(xiàn)在能夠推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、物聯(lián)網(wǎng)投資，核心也在于我們基于共性架構(gòu)體系，才能真正推動(dòng)全新模式下的物聯(lián)網(wǎng)投資，這是我講的物聯(lián)網(wǎng)金融的第一個(gè)方面。

物聯(lián)網(wǎng)革新銀行

全程感知改善小微企業(yè)貸款

物理網(wǎng)對銀行業(yè)將會(huì)產(chǎn)生怎樣根本的變革？看住動(dòng)產(chǎn)（流動(dòng)資產(chǎn)）。

以房子作抵押去銀行貸款是很容易的，因?yàn)榉孔?、土地是不?dòng)產(chǎn)。不動(dòng)產(chǎn)搬不走的，銀行就放心了。但是動(dòng)產(chǎn)呢，動(dòng)產(chǎn)能跑，銀行就不放心。

但是動(dòng)產(chǎn)對于銀行來說，變現(xiàn)比較容易，動(dòng)產(chǎn)的金融屬性比不動(dòng)產(chǎn)好，變現(xiàn)快，但是因?yàn)榭床蛔?，讓銀行不放心。在我國，動(dòng)產(chǎn)的量其實(shí)非常非常龐大。利用物聯(lián)網(wǎng)盤活動(dòng)產(chǎn)是非常有意義的事情。

全新的物聯(lián)網(wǎng)思維能實(shí)現(xiàn)對動(dòng)產(chǎn)的全程無遺漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管。必須用真正物聯(lián)網(wǎng)的核心體系架構(gòu)才能實(shí)現(xiàn)對動(dòng)產(chǎn)的全程無漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管。我們現(xiàn)在做了感知卡、感知樁、感知箱等系列相關(guān)產(chǎn)品，對動(dòng)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)全程無遺漏環(huán)節(jié)的感知。

借助物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，能對小微企業(yè)的原材料、倉儲、生產(chǎn)過程，對它的半成品和成品的全程感知，對生產(chǎn)線上的良品率等進(jìn)行全程的感知，那么銀行再給小微貸款的時(shí)候，就會(huì)很放心了。

物聯(lián)網(wǎng)對銀行的變革還遠(yuǎn)不止這些，將會(huì)推動(dòng)整個(gè)供應(yīng)鏈、整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈與金融的深度融合。物聯(lián)網(wǎng)對銀行、對保險(xiǎn)、對證券等都會(huì)產(chǎn)生根本性的影響。

我再補(bǔ)充說明物聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)的變革在哪里。保險(xiǎn)傳統(tǒng)的做法就是依據(jù)大數(shù)法則計(jì)算概率，根據(jù)出事的概率計(jì)算賠付率，計(jì)算收多少錢、賠多少錢、剩多少錢，最終賺錢。目前的保險(xiǎn)業(yè)并沒有什么新東西，只要拿到牌照，會(huì)管企業(yè)就能賺錢了，但這是一種被動(dòng)的保險(xiǎn)。

一旦物聯(lián)網(wǎng)來了以后，會(huì)讓保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生什么樣的變革？會(huì)讓事故的發(fā)生成為可測、可控、可預(yù)防的。物聯(lián)網(wǎng)將顛覆保險(xiǎn)業(yè)最古老的概率論和大數(shù)法則。同樣，物聯(lián)網(wǎng)也會(huì)對證券對交易產(chǎn)生根本的變革。

物聯(lián)網(wǎng)對金融模式的變革，將會(huì)帶來一個(gè)全新的、客觀信用體系下的物聯(lián)網(wǎng)金融，而在這個(gè)全新的體系下，我們要用物聯(lián)網(wǎng)來改變金融的游戲規(guī)則。

中國是金融大國，但不是金融強(qiáng)國。中國信用體系目前還有待完善、完備，此時(shí)建立客觀信用體系對我國金融業(yè)來說非常重要。物聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，將會(huì)改變金融格局的變化，推動(dòng)中國由大國到強(qiáng)國的轉(zhuǎn)變中作出它應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

我現(xiàn)在對物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展仍然有很多的擔(dān)憂，一個(gè)就是物聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)全新的體系，并不是可以那么簡單地理解成互聯(lián)網(wǎng)加傳感器就是物聯(lián)網(wǎng)，真的不能簡單地理解成它是互聯(lián)網(wǎng)的延伸，更不能簡單將它理解成智能化。

沒有智能化就沒有物聯(lián)網(wǎng)，但物聯(lián)網(wǎng)的核心不能僅僅理解成智能化，否則，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展很快會(huì)遇到瓶頸問題。

（本文根據(jù)劉海濤在“‘新興產(chǎn)業(yè)百人會(huì)成立大會(huì)暨北斗產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇”上的演講整理而成，未經(jīng)本人確認(rèn)。）