P2P平臺(tái)發(fā)展創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對(duì)策

喬曉娜

一、P2P平臺(tái)發(fā)展創(chuàng)新中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.資金安全風(fēng)險(xiǎn)。（1）中間賬戶缺乏監(jiān)管。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)對(duì)P2P平臺(tái)的法律約束，人人貸P2P平臺(tái)必須實(shí)行資金第三方監(jiān)管，但是對(duì)于這一方面，人人貸P2P平臺(tái)實(shí)行的一直不夠完善，由于不確定網(wǎng)絡(luò)貸款是否會(huì)違反隱藏的金融體系，很多銀行都拒絕為人人貸提供第三方監(jiān)管要求，因此中間賬戶的監(jiān)管就處于真空狀態(tài)。所以即使人人貸在地方政府平臺(tái)和很多銀行都為客戶開(kāi)立了獨(dú)立賬號(hào)，但是投資資金還是在人人貸P2P平臺(tái)自己開(kāi)立的隱藏賬戶中，不能實(shí)現(xiàn)中間賬戶資金的封閉獨(dú)立監(jiān)管，人人貸還是擁有投資資金的使用權(quán)，如可以通過(guò)偽造虛假的項(xiàng)目從而調(diào)動(dòng)資金，這一任意妄為的作為違背了他們所說(shuō)的第三方監(jiān)管，資金支配透明化的安全保證。（2）賬戶資金面臨多重風(fēng)險(xiǎn)。除了中間賬戶缺乏監(jiān)管使得出借人面臨損失外，其他諸多相關(guān)原因也是風(fēng)險(xiǎn)浪潮中的強(qiáng)力浪花。平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者可以利用虛假賬戶將攬收的資金投資于風(fēng)險(xiǎn)比較大的其他金融投資，從而增加了P2P借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)作流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，使得相關(guān)詐騙行為運(yùn)應(yīng)而生，再者法律的不健全也使得出借者的資金不能得到保證；還有就是內(nèi)部員工的私吞，網(wǎng)絡(luò)黑客的入侵等等。

2.技術(shù)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)。（1）P2P平臺(tái)沒(méi)有充足的資源和人力面對(duì)海量的網(wǎng)絡(luò)借貸內(nèi)容。人人貸P2P平臺(tái)雖然擁有著便利的借款形式和寬廣的借貸領(lǐng)域，但是同時(shí)卻缺乏足夠的資源和人力應(yīng)對(duì)大量的網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)，多方面的借貸人群構(gòu)成了錯(cuò)綜復(fù)雜的交易網(wǎng)絡(luò)，而P2P平臺(tái)必須條理清晰地記錄每一個(gè)交易關(guān)系。如果網(wǎng)絡(luò)癱瘓，造成數(shù)據(jù)的丟失，被貸款人的信息就會(huì)丟失，這對(duì)貸款人來(lái)說(shuō)是非常不利的，監(jiān)管的不完善使得被貸款人無(wú)法可依，無(wú)處申冤，因此不僅需要完善的監(jiān)管體質(zhì)還需要足夠的資源和人力去應(yīng)對(duì)和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作的穩(wěn)定。（2）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加快風(fēng)險(xiǎn)積聚速度，極易形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。P2P平臺(tái)是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中運(yùn)行的，它本身是存在很大風(fēng)險(xiǎn)的，它雖然給有資金需求的人帶來(lái)了資金上的便利，但是其自身存在的風(fēng)險(xiǎn)又不容忽視，經(jīng)常會(huì)有黑客攻擊，導(dǎo)致頁(yè)面被更改，域名被劫持，投資者賬戶被更改，申請(qǐng)假的信息提現(xiàn)等時(shí)有發(fā)生，從而使正常運(yùn)作停止，但是現(xiàn)在的P2P平臺(tái)卻沒(méi)有相應(yīng)的技術(shù)來(lái)處理突發(fā)事件，造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.內(nèi)控體系不健全。（1）P2P平臺(tái)信用體系尚未建立，難以形成有效貸后管理。P2P平臺(tái)很多因素?zé)o法完成貸款的基本原則，由于人人貸平臺(tái)只能通過(guò)和公安部系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證，及移動(dòng)、聯(lián)通合作的客戶還有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的學(xué)籍驗(yàn)證，根本無(wú)法完成信息對(duì)稱基本原則，可能就會(huì)有人冒用其他人的身份信息進(jìn)行詐騙；另外某些企業(yè)為了提高盈利能力和拓寬業(yè)務(wù)，使用一些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的如信托、擔(dān)保、理財(cái)?shù)鹊臉I(yè)務(wù)，因其無(wú)法準(zhǔn)確查實(shí)個(gè)人的信息準(zhǔn)確度，從而導(dǎo)致出現(xiàn)洗錢(qián)的可能性，違反了?？顚Ｓ迷瓌t。尚不成熟體質(zhì)，根本無(wú)法形成有效的貸后管理。（2）內(nèi)控考核指標(biāo)不健全，信息披露不充分。人人貸P2P平臺(tái)由于大多借貸關(guān)系使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一些借貸條例相關(guān)成交記錄不太清晰，無(wú)法得出較為明確的投資率、不良貸款率、資金充足率等有效的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)來(lái)完善相關(guān)的交易規(guī)定。因?yàn)楸O(jiān)管體制的寬松，使得不能做到信息透明化從而借貸人處于不利地位。（3）風(fēng)險(xiǎn)防范措施薄弱。人人貸現(xiàn)在能做的只能是防患于未然，在違約前減少違約的可能性。例如：利用人民銀行的個(gè)人征信報(bào)告進(jìn)行評(píng)級(jí)；組建專業(yè)的催款團(tuán)隊(duì)；如果有人違約就實(shí)行公布個(gè)人信息；將違約者拉入黑名單。不過(guò)所有的措施只是減少了違約的可能性，而無(wú)法做到杜絕。想要從根本上解決違約問(wèn)題還是要有完善的管理監(jiān)督體質(zhì)。

二、P2P平臺(tái)發(fā)展的監(jiān)管對(duì)策

1.建立平臺(tái)資金第三方管理制度。無(wú)論是轉(zhuǎn)賬資金還是資金風(fēng)險(xiǎn)池均應(yīng)由第三方資金管理平臺(tái)進(jìn)行管理。托管銀行按照網(wǎng)上借款成交后的電子協(xié)議進(jìn)行資金匯劃，嚴(yán)格監(jiān)控賬戶的資金流向和取現(xiàn)情況。金融體系中的融資模式必須存在資金第三方監(jiān)管體系，由被借貸人將資金放入第三方資金管理平臺(tái)中保管，在有交易成交時(shí)，第三方托管銀行會(huì)根據(jù)網(wǎng)上電子交易明細(xì)撥匯款項(xiàng)，做到每一筆款項(xiàng)來(lái)龍去脈的明了清晰化，及款項(xiàng)是否及時(shí)到賬，簽收人是否明確，確認(rèn)工作是否完整。而對(duì)于還在流動(dòng)的資金，人人貸P2P平臺(tái)應(yīng)將在途資金放在第三方監(jiān)管銀行中監(jiān)管，并與第三方監(jiān)管部門(mén)對(duì)其監(jiān)管，及時(shí)提交托管報(bào)告。

2.加強(qiáng)技術(shù)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范。對(duì)于加強(qiáng)技術(shù)方面的措施是實(shí)施一切交易的關(guān)鍵，首先人人貸P2P平臺(tái)必須擁有一個(gè)保密性嚴(yán)格的交易平臺(tái)，保證客戶之間的身份資料，資金總額，交易明細(xì)的保密性，從而給客戶提供了一個(gè)安全、穩(wěn)定的交易平臺(tái)，可自由放心的進(jìn)行交易。技術(shù)方面可以從調(diào)整P2P平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)、主機(jī)、數(shù)據(jù)、工作運(yùn)載安全出發(fā)將所有的業(yè)務(wù)聯(lián)系統(tǒng)一，提高業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化。再者面對(duì)電子信息工作的使用一定要做到將P2P平臺(tái)相關(guān)數(shù)據(jù)及時(shí)備份，保留底案，保證每個(gè)角色的信息完整。加強(qiáng)P2P行業(yè)數(shù)據(jù)收集和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、即使發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)違法違規(guī)行為可進(jìn)行有效處理。

3.健全內(nèi)控體系。（1）推動(dòng)P2P行業(yè)信用體系建設(shè)。構(gòu)建一個(gè)資源共享的平臺(tái)，包括黑名單公示機(jī)制，將這些信息都納入到基礎(chǔ)數(shù)據(jù)包，為公民提供關(guān)于信用記錄和借貸信息咨詢服務(wù)。近年來(lái)，個(gè)人征信系統(tǒng)市場(chǎng)化已經(jīng)開(kāi)啟，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)+金融的深度融合，大大增強(qiáng)了P2P行業(yè)信用體系建設(shè)。（2）建立P2P平臺(tái)檢測(cè)系統(tǒng)，有效地預(yù)防行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)金融行業(yè)都有自己的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，來(lái)推算其行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度，及做出相應(yīng)的防范措施，P2P平臺(tái)應(yīng)建立起自己完善的風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)機(jī)制，將每筆的交易明細(xì)、貸款利率、歸還時(shí)間及償還能力歸入到風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)指標(biāo)中。另外就是外在的監(jiān)管力度，可以讓監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管，定期分析P2P平臺(tái)的盈虧水平，將P2P平臺(tái)的信息透明化，從而加強(qiáng)對(duì)P2P的多方面監(jiān)管。不斷完善P2P平臺(tái)的監(jiān)管體制。③鼓勵(lì)P2P平臺(tái)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。每一個(gè)平臺(tái)的發(fā)展都是從剛開(kāi)始雛形不斷完善不斷改革，P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也是在不斷地摸索中前進(jìn)完善的，首先我們可以從價(jià)格出發(fā)，制定P2P利率的定價(jià)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，再以每個(gè)地區(qū)不同的情況制定相應(yīng)的理論定價(jià)機(jī)制，利率范圍，增加檢測(cè)力度和預(yù)示警告機(jī)制。創(chuàng)新貸后，我們與對(duì)方的貸后管理體制的完善。學(xué)習(xí)西方國(guó)家網(wǎng)站的一些先進(jìn)技術(shù)P2P平臺(tái)可以通過(guò)多重方式提高貸后管理的有效性，降低貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)性。

4.從法律層面規(guī)范業(yè)務(wù)模式。（1）合理界定P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍。P2P平臺(tái)其實(shí)是不參加借貸雙方的交易業(yè)務(wù)的，只是把信息提供給有資金需求的人和資金盈余的人就行，它的業(yè)務(wù)模式應(yīng)該是把有資金需求的人和資金盈余的人一一配對(duì)，每個(gè)日期的時(shí)間段應(yīng)該有清晰的界限，不能以自己的賬戶儲(chǔ)存資金，不能以任何方式對(duì)外吸收資本，要把相關(guān)的業(yè)務(wù)進(jìn)行明確的劃分開(kāi)來(lái)，不能混淆在一起，對(duì)于P2P平臺(tái)內(nèi)部的債權(quán)和債務(wù)要有明確的劃分，不能發(fā)生平臺(tái)內(nèi)部進(jìn)行交易的事件，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和盤(pán)存資本要透明。對(duì)于平臺(tái)采取預(yù)付款、備用資金流等方式，嚴(yán)格監(jiān)管資本實(shí)力和對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)控制力。（2）嚴(yán)格監(jiān)督“類擔(dān)?！?、“類證券”、“類資產(chǎn)管理”等跨市場(chǎng)、跨行業(yè)業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)模式，要依據(jù)現(xiàn)有法律資源或進(jìn)行修改，盡快將此情況納入監(jiān)督范圍。提供擔(dān)保和小額貸款的平臺(tái)，應(yīng)該認(rèn)真實(shí)行擔(dān)保的責(zé)任，對(duì)于平臺(tái)因?yàn)楣芾砩系氖杪┖痛嫘某鲥e(cuò)的這種低級(jí)錯(cuò)誤，誰(shuí)應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任應(yīng)該明確。對(duì)于類證券、類資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁觸碰非法吸收公眾存款和非法集資兩條底線。

5.提升P2P平臺(tái)信用評(píng)價(jià)機(jī)制和加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范建設(shè)。（1）以個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化為切入點(diǎn)，構(gòu)建P2P行業(yè)信用體系。在西方國(guó)家，由于具備完善的信用等級(jí)制度，所有公民的信用程度都可以在體系中查到。針對(duì)當(dāng)前P2P行業(yè)信用體系比較不規(guī)范且容易發(fā)生客戶隱私泄露的情況，提倡在全國(guó)范圍內(nèi)建立P2P平臺(tái)協(xié)會(huì)，由行業(yè)協(xié)會(huì)制定統(tǒng)一的信用體系管理辦法，以個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化為切入點(diǎn)，建立包含全行業(yè)的信用體系，信用信息應(yīng)隨時(shí)更新、行業(yè)分享。隨著網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)逐步成熟，可將人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)整合起來(lái)。將P2P平臺(tái)同時(shí)錄入公安部身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。（2）加強(qiáng)行業(yè)自律。近年來(lái)，由于缺乏相應(yīng)的外部監(jiān)管，也沒(méi)有明確的法律法規(guī)，因此建議組建P2P平臺(tái)自律委員會(huì)，對(duì)于行業(yè)怎么發(fā)展，怎么可以進(jìn)入該行業(yè)制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化；明確社會(huì)責(zé)任及銷售的準(zhǔn)則；對(duì)于行業(yè)的信息應(yīng)該經(jīng)常進(jìn)行交流，實(shí)現(xiàn)信息的公開(kāi)化和透明化，一個(gè)借款在信用額度內(nèi)只能借款一次，每個(gè)借款人不能超過(guò)規(guī)定的借款額度，使整個(gè)行業(yè)都可以良好的發(fā)展，得到整個(gè)市場(chǎng)的認(rèn)可。

（作者單位：河南應(yīng)用技術(shù)職業(yè)學(xué)院）