新型農(nóng)村金融機構微型金融風險防控與分擔機制研究

摘 要：改革開放不但促進了我國工業(yè)和商業(yè)的快速發(fā)展，而且農(nóng)業(yè)經(jīng)濟也得了飛躍式發(fā)展。新型農(nóng)村金融機構對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、信貸扶貧等方面發(fā)揮了不可替代的作用。在新常態(tài)背景下，我國社會經(jīng)濟快發(fā)展，農(nóng)業(yè)資金需求發(fā)生了很大變化，在新型農(nóng)村逐步建立了金融微型結構。在實際運行過程中出現(xiàn)了很大風險，本文結合理論實際，就新型農(nóng)村金融機構微型金融風險防控與分擔機制進行深入研究，并提出針對性、創(chuàng)新性的分擔機制，希望對控制新型農(nóng)村金融機構微型金融風險有一定幫助。

關鍵詞：新型農(nóng)村 金融機構 微型金融 風險防控 分擔機制

新型農(nóng)村金融結構和傳統(tǒng)的商業(yè)結構有大區(qū)別，其主要內(nèi)容是通過相應抵押手段把短期信貸服務提供給收入比較低的客戶。把微型金融擴展打到商業(yè)金融達不到的弱勢群體中，并為農(nóng)民用戶提供保險、信貸、儲蓄的金融服務。新型農(nóng)村金融機構微型金融是為農(nóng)戶、養(yǎng)殖的大戶等提供匯兌、信貸微型金融服務機構。但在實踐運行過程中，存在很大的金融風險，嚴重制約我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。基于此，本文通過這些風險進行深入分析，并出來相應防范措施，具體如下。

一、新型農(nóng)村金融機構微型金融的特點

（一）擁有非常廣泛的服務內(nèi)容和服務對象

最開始新型農(nóng)村金融機構主要內(nèi)容是對象貧困農(nóng)民提供貸款服務，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，新型農(nóng)村金融機構的內(nèi)容和對象不斷發(fā)展，到目前為止，已經(jīng)把普通農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、個體工商等，都納入了新型農(nóng)村金融機構服務范圍中。同時把單一信貸的服務，擴展到匯兌、保險等服務中。近年來，農(nóng)村銀行的金融結構的建立，使得新型農(nóng)村金融機構的服務內(nèi)容對象擴大。

（二）組織形式多樣化

目前新型農(nóng)村金融機構微型金融組織主要有三個類型：第一種類型是農(nóng)村資金互助社、 農(nóng)村銀行、信貸公司等微型金融機構，此類微型金融機構都是工商部門注冊的法人，并得到銀行監(jiān)管部門的機構。第二種類型包括服務社、小額貸款的信貸公司，這些公司都具有正規(guī)的營業(yè)執(zhí)照。第三種類型包括民間標會之內(nèi)的微型和非正式信貸組織。

（三）資金主要來源是商業(yè)化

最開始的新型農(nóng)村金融機構資金的主要來源捐贈資金，但發(fā)展至今，新型農(nóng)村金融機構也能在金融市場市場上獲得相應的商業(yè)性資金，農(nóng)村資金合作社等新型農(nóng)村金融機構，能夠把農(nóng)戶的閑散資金儲存進行 儲存，從而通過多途徑的渠道獲得發(fā)展資金。微型機構和小額貸款企業(yè)是新型農(nóng)村金融機構獲得運行資金的重要方式，這就導致新型農(nóng)村金融機構的資金來源還商業(yè)性企業(yè)資金的來源有本質區(qū)別，新型農(nóng)村金融機構主要的目標是增值和保值資金。

二、新型農(nóng)村金融機構微型金融存在的金融風險

（一）貸款對象發(fā)生偏離

一旦新型農(nóng)村金融機構微型金融貸款的對象發(fā)生偏離，就會導致農(nóng)戶和小企業(yè)的貸款比例發(fā)生下降。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，國家推行村鎮(zhèn)銀行的主要目的，為農(nóng)村那些經(jīng)濟收入水平低的農(nóng)戶，提供貸款資金，讓他們有足夠的成本為擴大種植規(guī)?；蛘咛岣咿r(nóng)產(chǎn)品質量，但近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟快發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的服務對象發(fā)生很偏離，不再把貸款的重點放在貧困農(nóng)戶上，而是轉向了相對賦予的養(yǎng)殖大戶和小型企業(yè)客戶。這和當初銀行監(jiān)管局設立的村鎮(zhèn)銀行的目的不相符，這也是村鎮(zhèn)銀行很少設立國家重扶貧地區(qū)的主要原因，在農(nóng)村用戶貸款業(yè)務實際操作過程中，村鎮(zhèn)銀行比較偏重于富裕客戶，比如：大型養(yǎng)殖用戶和小型企業(yè)。截止道2016年底，我國村鎮(zhèn)銀行的貸款余額為1500億元左右，其中一般農(nóng)民貸款余額為520億元，占總貸款金額的34.7%，小型企業(yè)貸款余額為714億元，占總貸款金額的47.6%。第二，農(nóng)村資金互助社的發(fā)展方向也發(fā)生了很大改變，其實國家設立農(nóng)村資金互助社的主要目的，并不是為獲得經(jīng)濟效益，而且希望通過農(nóng)村資金互助改善農(nóng)村現(xiàn)狀，從而實現(xiàn)共同賦予的最終目的。但在實際的經(jīng)營過程中，和村鎮(zhèn)銀行相似，也把貸款的對象放在是比較富裕的農(nóng)戶上，完全背離了國家成立的農(nóng)村資金互助社初衷，也不利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（二）新型農(nóng)村金融機構數(shù)量少，且分布不夠合理

相關資料文獻顯示我國銀監(jiān)會在是發(fā)布了《新型農(nóng)村金融機構的工作安排》計劃在2014年底成立新型農(nóng)村金融機構1325家，但是截止到2014年底，全國僅僅成立了712家新型農(nóng)村金融機構，其中村鎮(zhèn)銀行665家，貸款公司20家，農(nóng)村資金互助社27家，距離實現(xiàn)規(guī)定計劃僅僅完成了48.6%。從組數(shù)據(jù)中可以看出，農(nóng)村金融機構中村鎮(zhèn)銀行的增長速度比較快，貸款公司和農(nóng)村資金互助社的增長速度比較慢，就2015年而言我國共建立了625家村鎮(zhèn)銀，比2014年增長了25%，貸款公司和農(nóng)村資金互助社僅增長了9%。

在2014年末我國新型農(nóng)村金融結構712家，其中東部324加，中部211家，西部106家，北部71家。從這組數(shù)據(jù)中可以看出，我國新型農(nóng)村金融機構建設比較偏重東部和中部，而且村鎮(zhèn)銀行地址主要集中在縣城，不利改善西部地區(qū)和欠發(fā)達縣城鄉(xiāng)村的發(fā)展。

（三）新型農(nóng)村金融結構的流動性不足

在2013年我國新型農(nóng)村金融結構的存貨比是52%，在2014提高到80%，在2015年略有下降僅有79%。資產(chǎn)負債率從2013年的62%，到2015年提高到86%。導致存貨比偏高的主要原因是貸款增長快于存款增長，新型農(nóng)村金融結構的存款從2013年的2468億元，到2015年增長到5462億元，而貸款規(guī)模從2013年的1452億元，到2015年在增長到6412億元。

三、新型農(nóng)村金融機構微型金融風險防控與分擔措施

（一）強化政策性金融業(yè)務的作用

雖然我國農(nóng)業(yè)大國，但是隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)和工業(yè)、商業(yè)相比仍然處于劣勢，此種基礎國情的背景下，要求我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在發(fā)展過程中，不能完全借助國家政策扶持的金融體系來實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。再加上我國農(nóng)村金融機構危險金融的起步比較晚，和很多很多發(fā)達國家相比仍然存在巨大差距，國家政策的扶持具有一定片面性和局限性，這就決定了我國農(nóng)村金融機構必須市場之外的力量才能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展。才能解決新型農(nóng)村金融機構在資金和風險管理中存在的問題。強化政策性金融業(yè)務的作用可以工程從以下幾個方面進行入手：第一，開展多元化資金獲取渠道，解決農(nóng)村信貸資金缺乏的危機。僅僅依靠國家農(nóng)業(yè)銀行的貸款并不能滿足當前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的具體要求。比如：通過招商引資，引進企業(yè)商業(yè)企業(yè)投資，農(nóng)村吸引商業(yè)企業(yè)的主要優(yōu)勢是農(nóng)產(chǎn)品， 可以和商業(yè)企業(yè)取得聯(lián)系，把每年收獲的農(nóng)產(chǎn)品盡數(shù)出售給需要的商業(yè)企業(yè)，已獲得第二年種植所需的資金；第二，建立系統(tǒng)完善的政策風險管理機制，由于我國新型農(nóng)村金融機構的起步比較晚，很多制度和體系還不夠完善，在發(fā)展運行過程中仍然存在很大風險；第三，在強化政策性金融業(yè)務中必須遵循安全性原則，通過具體的市場調查，掌握農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的具體需求，并落實在相應的政策中。

（二）發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在微型金融服務市場建設中的作用

目前農(nóng)業(yè)銀行在微型金融服務市場建設中發(fā)揮作用的影響因素主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，農(nóng)業(yè)銀的業(yè)務既有是農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務也有商業(yè)性業(yè)務，在承擔農(nóng)業(yè)扶貧政策的同時，由于農(nóng)業(yè)的收入具有季節(jié)性，而且回款的質量比較差，這就很大程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展能力和盈利能力；第二，農(nóng)業(yè)銀行抵御財務風險的能力比較小，在經(jīng)營過程中存在經(jīng)營風險向金融機構轉移的趨勢，嚴重制約了農(nóng)業(yè)銀行對新型農(nóng)村金融機構微型金融貸款投放的數(shù)額；第三，缺乏完善的農(nóng)業(yè)保險體系，很大程度阻礙新型農(nóng)村金融機構向縱深發(fā)展；第四，農(nóng)業(yè)銀行的服務體系、產(chǎn)品結構和新型農(nóng)村發(fā)展的需求存在一定差距；第五，涉農(nóng)貸款風險補償、風險分擔和轉移機制不健全。但是從我國農(nóng)業(yè)銀行在新型農(nóng)村金融機構發(fā)展趨勢來看，農(nóng)業(yè)銀行具有跨鄉(xiāng)城和統(tǒng)一集中管理的優(yōu)勢，對新型農(nóng)村的發(fā)展有大幫助。

（三）突出信用社的地位

農(nóng)村信用社具有貸款門檻低，專門為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供服務，所以在新型農(nóng)業(yè)金融機構中必須突出農(nóng)村信用社的地位和作用。要根據(jù)當代新型農(nóng)村建立的具體需求，發(fā)揮出農(nóng)村信用社最大的價值和作用。轉變成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、各類經(jīng)濟組織入股的經(jīng)營單位，從而更好的為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供支持，在農(nóng)村信用社經(jīng)營過程中，要實行自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束的管理模式，農(nóng)村信用社的改革可以采用以下幾種模式：第一，在經(jīng)濟發(fā)展水平較高的城市和地區(qū)，可以把性用社轉變?yōu)檗r(nóng)業(yè)銀銀行；第二，可以借助其他國家成功的經(jīng)驗，在保證農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，積極開展股份制的信用模式。第三，放寬并購條件，允許有實力的銀行比如：農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等收購農(nóng)村信用社；第四，對于經(jīng)營效益和信用良好的農(nóng)村信用設可進行股份改造，逐步建立成合格合法的新型農(nóng)村金融機構；第五，把農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行相互結合，把信用社是改變?yōu)槎噢r(nóng)業(yè)銀行的基層單位。

（四）規(guī)范非正規(guī)金融機構

由于新型農(nóng)村金融機構的數(shù)量比較少，而且發(fā)展緩慢，滿足不了新型農(nóng)村發(fā)展的具體要求，于是出現(xiàn)了很多民間金融結構，就經(jīng)濟學角度而言，這些民間金融機構屬于典型“誘致性”引發(fā)的產(chǎn)物，長期實踐經(jīng)驗表明，民間非正規(guī)的金融機構在農(nóng)場經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用，是正規(guī)國家政府金融機構主要補充，在某些農(nóng)村中甚至出現(xiàn)了正規(guī)金融機構和民間金融相當?shù)木置?。?015年北京市聯(lián)合周圍7個省市，對115個農(nóng)村地區(qū)的300個新型金融機構進行深入調查，其中有102個民間金融結構，占總金融機構的34%，相比2014年提高了6.4個百分點。從這組數(shù)據(jù)中可以看出，民間金融機構的數(shù)量和規(guī)模正在不斷擴大，融資的渠道也日漸多元化，很大程度上降低了新型農(nóng)村金融機構微型金融風險。在對民間金融機構進行管理過程中要做到，以下幾點，第一，建立完善的立法制度，扶正民間金融機構的地位；第二，逐漸完善民間金融監(jiān)管體系，賦予民間融資合法性，并指派相關部門全權負責民間金融機構的監(jiān)督管理工作；第三，完善正規(guī)金融機構和民間機構的合作關系。

（五）加快農(nóng)村微型金融機構創(chuàng)新

從2006年銀監(jiān)會頒發(fā)了《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》到如今已經(jīng)經(jīng)歷了10多個年頭，新型農(nóng)村金融機構始終遵循“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，我國新型農(nóng)村金融機構取得了快速發(fā)展，對農(nóng)村金融改革和經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要貢獻。但是在市場經(jīng)濟體制不斷完善前提下，對新型農(nóng)村金融機構提出了更高要。比如：允許和鼓勵各類資本投資農(nóng)村，在農(nóng)村設立村、鎮(zhèn)銀行、專營貸款業(yè)務子公司和農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村銀行業(yè)機構。同時降低新設銀行金融機構的注冊成本，減少外界因素限制。加快農(nóng)村微型金融機構創(chuàng)新可以從以下幾個方面入手，第一，大力發(fā)展農(nóng)村保險，和保險公司取得溝通和交流，創(chuàng)新出適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的保險種類；第二，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，保證農(nóng)農(nóng)產(chǎn)品能獲得最大的經(jīng)濟效益；第三，建立健全的農(nóng)村抵押擔保制度，進而促進農(nóng)村信貸方式的創(chuàng)新；第四，大力發(fā)展農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境。

四、結束語

綜上所述，新型農(nóng)村金融機構微型金融是切實提高農(nóng)村金融競爭力促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的主要途徑和力量，能夠保證農(nóng)村金融持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展。但我國對新型農(nóng)村金融機構微型金融的研究還有待進一步深入，到目前為止新型農(nóng)村金融和微型金融機構處于發(fā)展的初級階段，還沒有一套系統(tǒng)科學理論和實踐的方式，基于此，應當根據(jù)我國具體情況，以建設新農(nóng)村和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融體系為出發(fā)點，通過科學合理制定和方式方法，建立健全的風險防控和分擔機制，進而推動我國新型農(nóng)村金融機構微型金融機制持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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